美國人退休前如何存下百萬美元

□ 馬 歡

新冠肺炎疫情讓許多美國人失去了獲得收入的工作，但也有不少人卻趁著這個時候狂攢退休錢。據美國財經媒體綜合報道，美國養老金管理機構富達投資的最新數據顯示，在過去一年內，全美退休賬戶中，金額超過100萬美元的賬戶數量創下了歷史新高。

截至6 月30 日，美國401K賬戶中余額達100 萬美元的數量比上一年增長了84%，IRA 賬戶中100 萬美元的數量則增長了64%，達到了342 萬個，也創歷史新高。

401K 和IRA是美國兩大常用退休金計劃，區別在于，401K是由企業發放，公司和雇員共同出資的企業補充養老保險制度；IRA 則是由個人負責，自愿參加的個人儲蓄養老保險制度。雖然賬戶數量不能和實際人數畫等號，但該數字至少可以說明，能帶著100 萬美元退休的美國人比1 年前多多了。

年薪不到10 萬美元的普通美國人如何在退休前存下100 萬美元養老金？有美國媒體算了這樣一筆賬：假設湯姆25歲開始工作，第一年只能拿到美國普通水平的工資5000 美元（約合人民幣32萬元）。湯姆所在的公司給他提供了一個401K 賬戶，接下來，湯姆每月從其工資中拿出一定比例的資金（一般15%以內）存入這個養老金賬戶，公司也按一定的比例（不能超過員工存入的數額）往這一賬戶存入相應資金。

湯姆的公司會把401K 賬戶的資金管理外包給第三方金融服務公司，第三方公司通過對市場上的投資工具、湯姆自身風險偏好等因素進行分析，根據專業投資機構的建議，挑選出3 種以上的證券投資組合供湯姆選擇。現在，湯姆可任選一種進行投資，投資收益完全歸屬湯姆的401K 賬戶，投資風險也由湯姆自己承擔。假設湯姆從25歲開始，每年往401K賬戶中存入工資的10%，約5009美元（約合人民幣3.2 萬元），且他選擇的投資組合每年能夠實現7%的投資收益，那么到40 年后，100 萬美元就會乖乖躺在65歲的湯姆退休賬戶中了。

從湯姆的案例中可以看出，要實現坐擁100 萬美元退休金，需要兩個條件：一、穩定的收入和存錢習慣；二、穩定的投資收益。第一點的關鍵是持之以恒。富達副總裁墨菲說：“我們發現，靠401K 或者IRA 攢到100 萬的人并不是一夜暴富，他們都是在至少30 年內一直都在堅持儲蓄，他們當中一些人甚至會將每年收入的25%都存在這個賬戶上。”

美股收益則是另外一個關鍵。湯姆不是巴菲特那樣的投資專家，但他可以選擇一個穩妥的投資，比如標普500 指數基金。在過去80 年中，標準普爾500 指數的平均年回報率為10%。雖然有幾年是負回報，但大部分時候其表現都很好。過去一年美股大漲，讓401K 和IRA 用戶切切實實享受了一波投資紅利。不斷高漲的美股幫美國普通人完成了百萬美元退休金的“穩定的投資收益”這項條件，但首要條件“穩定的收入和存錢習慣”卻并不容易。首先，多年如一日的從工資中擠出些錢投資理財就已經很難了，碰到疫情或者經濟不好就更難了。此外，頻繁跳槽也會成為一個變數。

盡管百萬養老金令人振奮，但這項福利并不是所有美國人都能夠享受。根據美國勞工統計局（B1S）2019 年的一項研究，仍有40%的美國員工拿不到雇主提供的401K 計劃；在擁有401K 計劃的員工中，也只有43%的工人是存錢積極參與者。