鄉村振興與農村金融創新探析

汪云娜

為更好建設農村，解決“三農”問題，全面建成小康社會，我國提出了鄉村振興戰略，也就是在黨的領導下，優先發展農業，發揮農民的主體作用，堅持實事求是、循序漸進，讓農村成為綠色發展、生態宜居、鄉風文明、生活富裕的家園，促使農村持續健康發展，保障城鄉一體化發展。農村金融就是服務“三農”的金融，在鄉村振興過程中積極發展農村金融有助于提升農民的生活水平，促進“三農”問題的解決，進而加快我國進入全面小康社會的步伐。

一、鄉村振興過程中農村金融創新存在的問題

（一）農村的金融工具單一

鄉村振興過程中農村金融創新存在金融工具單一的問題，這主要體現在以下兩個方面。一方面，目前農村的大多數金融機構僅能提供存取款服務。金融是一個龐大的體系，涉及人們生活的方方面面，農村的大多數金融機構僅能提供存取款服務就不利于農民對金融體系的了解，同時也不利于借助金融體系的作用提升農民的生活水平。另一方面，農村金融中缺少相應的保險服務。保險服務是金融體系的重要組成部分，開設保險服務有助于在一定程度上緩解人們的生活壓力，提升人們的生活幸福感，但是目前農村的金融體系中很少涉及保險服務，僅有部分地區存在商業保險和農業保險，而且這些保險的數量極少。

（二）農村銀行支農功能弱化

為了帶動農村經濟的發展，拓寬農村金融業務，國家成立了農業發展銀行（以下簡稱農發行）支持農業經濟的發展以及農村基礎設施的完善。但是，隨著社會主義市場經濟的進一步發展，農發行支持農村經濟發展的功能日益減弱，逐漸成為商業性銀行。第一，在經濟發展以及財務報表的壓力下，農發行的涉農貸款日益減少，已經降至信貸總額的10%左右，這就不利于通過借貸的形式刺激農村經濟的發展。第二，在國家政策的支持下，農發行在很多貧困縣以及農村都開設了分支機構，但是這些分支機構主要承攬存款業務，只有少數支行開放面向農民的貸款，這就使得農村銀行支農功能弱化，不利于切實提升農民的生活水平。

（三）對新型農村金融機構監管不嚴

對新型農村金融機構監管不嚴的問題主要體現在兩個方面。一方面，缺乏農村金融法律。我國法律具有權威性，由國家強制力保障實施，通常情況下，法律是進行監管的主要手段，但是現階段我國農村金融法律較少，僅有一部《中華人民共和國農業法》用于規范農村金融活動。由于這部法律多為宏觀性法律條款，沒有涉及農村金融中的具體問題，所以難以對農村金融進行有效的監管。另一方面，我國尚未形成成熟的農村金額監管機制。農村金融是近年來才逐漸發展起來的，所以其基礎設施不完善，相應的監管機制也尚未形成，這就使得農村金融機構不以切實解決“三農”問題為己任，不注重推動農村經濟的發展。

二、鄉村振興過程中農村金融創新出現問題的原因

（一）農戶在貸款時難以抵押擔保

農戶在貸款時難以抵押擔保是鄉村振興過程中農村金融創新出現問題的原因之一。首先，我國的廣大農村地區尚未形成完善的擔保體系和擔保服務，這是造成農戶難以抵押擔保的直接原因。其次，我國農民大都受制于目前國家的土地政策，其在進行抵押貸款時無法將土地作為抵押物，這就在很大程度上限制了農村金融抵押擔保的發展。最后，農民的經濟收入較少，生活水平較低，在生活中很難有屬于自己的私人物品用于抵押，這就造成了農村擔保體系、擔保服務發展較慢的問題。

（二）農村金融信用體系缺失

信用是金融發展的前提，龐大的金融體系之所以能夠有效運轉在很大程度上是因為人們思想道德水平的提升。而我國廣大農村地區存在信用體系缺失的問題，進而限制了鄉村振興過程中農村金融創新的發展。第一，我國農民的受教育水平普遍較低，甚至有很多人從未接觸過正規教育。這就造成農民思想道德水平較低、誠信度較差的現象，不利于促進農村金融體系的發展。第二，目前我國農民的思想道德水平有了一定程度的提升，但是隨著市場經濟的進一步發展，社會上出現了拜金主義等不良思想，而農民的信息素養以及知識修養較低，沒有形成正確的價值觀，難以準確判斷出積極的社會思潮和消極的社會思潮，這就使得其容易受到各種不良風氣的影響，最終導致農村信用體系的缺失。

（三）農業信貸與農村經濟發展之間的矛盾

農業信貸與農村經濟發展之間的矛盾是導致農村金融發展緩慢的原因之一。第一，農村經濟發展緩慢，是我國經濟發展中的薄弱環節，而金融體系的發展需要建立在強大的經濟基礎上，因為只有具有較強的經濟實力才能滿足金融發展的需要，所以農村的經濟水平就在很大程度上限制了農村金融的發展。第二，我國的各項資源配置都是以城市為中心，對農村資源的關注相對較少，這就造成了地區之間發展不平衡的問題。近些年來，隨著國家加大對農村的補助力度，很多地區的農民已經實現了衣食無憂，但是由于他們缺乏金融思維，不愿意拿著自己的辛苦錢去做有風險的投資，這就使得農村金融的市場空間較小，限制了其進一步發展。

三、鄉村振興過程中農村金融創新的對策

（一）發展農村小額信貸市場

發展農村小額信貸市場可以在一定程度上減少農村金融的投資風險。第一，開發適合農民的金融產品。為農民量身打造的金融產品更有助于引起他們的注意，提升他們對金融產品的興趣，進而帶動農村金融的發展。第二，小額信貸是發展農村金融的必然選擇。目前我國農村存在嚴重的不良貸款現象，這主要是由農村企業中存在的各種風險造成的，而發展小額信貸可以覆蓋更多的服務，有助于完善農村金融體系，降低風險。

（二）積極推進農村信用體系建設

積極推進農村信用體系建設是促進農村金融創新發展的有效途徑之一。第一，國家應該加大“掃盲”力度，提升農民的思想道德水平。農民的知識水平以及思想修養在很大程度上會影響我國公民素質的平均水平。在我國綜合國力日益提升的今天，提升農民的思想道德水平、改善國際社會對中國公民的偏見已成為燃眉之急。國家應當通過進一步普及教育、在農村開辦“知識普及”課堂等方式提升農民的思想水平。第二，要堅持以市場為導向進行改革。尊重市場規律是促進經濟發展的重要手段。雖然經濟的發展離不開政府的宏觀調控，但是市場自身具有的調節功能才是促進經濟發展的直接因素。國家在推進農村信用體系建設過程中要以市場為導向，根據市場發展的需要作出相應的調整。

（三）創新農村金融運營模式

第一，要拓寬農村信貸的擔保途徑。農民的可抵押物較少、農村投資風險較大等問題是限制農村金融發展的主要原因，而拓寬農村信貸的擔保途徑可在很大程度上豐富農民的擔保類型，進而減少不良貸款的發生，所以農村金融在發展過程中應該拓展家人擔保、村委會擔保等新的擔保途徑，進而降低農村金融投資的風險。第二，要建立農村金融信息平臺，完善農村金融的基礎設施建設。建立金融信息平臺有助于廣大農民在第一時間知曉金融信息，進而選擇適合自己的金融產品，從而促進農村金融市場空間的擴大；而且建立農村金融信息平臺也有助于實現金融信息的透明化，提升自身的公信力。