監管頻繁預警！八家大行密集扎堆信用卡“明星代言”背后

非也

12月1日，招商銀行股份有限公司（下稱“招行”）在建行35周年發文，官宣蘇炳添為全球品牌代言人。

邀請體育運動員或是明星為銀行機構代言現象的也不是首次了。據《金融理財》不完全統計，2016年至今，至少8家銀行曾邀請明星或體育運動員代言，且多數代言業務為信用卡。

監管部門曾針對明星為金融銀行機構代言作出提醒，銀保監會表示要理性看待明星代言，做到“三看一防止”，切實防范金融陷阱。值得注意的是，去年受疫情影響，銀行信用卡增幅已創5年新低，今年上半年有所回暖，但是在“粉絲經濟”下，信用卡如何能把“流量”變為“留量”或是一個問題。

12月1日，招行發文官宣蘇炳添為全球品牌代言人。據《金融理財》不完全統計，從2016年至今，至少有8家銀行機構來讓明星及體育運動員來代言。其中涉及到中國銀行股份有限公司（下稱“中行”）、中國工商銀行股份有限公司（下稱“工行”）、交通銀行股份有限公司（下稱“交行”）三家國有大行，上海浦東發展銀行（下稱“浦發銀行”）、中國民生銀行股份有限公司（下稱“民生銀行”）、招商銀行股份有限公司（下稱“招行”） 、中國光大銀行（下稱“光大銀行”）、中國平安銀行（下稱“平安銀行”）5家股份制銀行。

圖中可以看出，民生銀行、招商銀行、交通銀行、平安銀行基本以文娛明星為主，浦發銀行及中行則更偏向于體育界明星。浦發銀行從2016年至今，已9次邀請體育明星或是娛樂明星擔任信用卡代言人、品牌代言人、形象代言人。最近8月17日，中行或是為迎接冬奧會，官宣谷愛凌成為銀行形象代言人、中行全球冰雪推廣大使。

很明顯可以看出，上述銀行中多數名人明星代言均是信用卡業務。

“銀行信用卡X明星”早已不是什么新鮮事。實際上，伴隨互聯網經濟的快速發展，第三方支付崛起，除了存款業務，作為另一銀行重要來源之一的信用卡業務便隨之受到沖擊，也不得不走上數字化轉型的道路。而Z時代消費群體的成長帶動了新式消費模式，成為消費主力軍，銀行也只能迎合更新需求。

很顯然，“粉絲經濟”、“明星效應”消費市場巨大，確實是一個好的嘗試，但也帶來一定的風險。粉絲是否會不顧自身實地需求盲目跟隨偶像腳步去辦理信用卡，能否保持理智“消費”，銀行行業內信用卡業務又是否能保障健康發展，這些都是問題。

為更好幫助規范銀行信用卡業務、防范金融風險，監管部門曾發文作出警示。

2021年4月22日，銀保監會發布《關于警惕明星代言金融產品風險的提示》（下稱“提示”），提醒大家認清明星代言金融產品可能存在的風險，做到“三看一防止”，切實防范金融陷阱。

銀保監會將明星代言金融產品常見模式劃分為5類：一是為P2P平臺代言。二是代言涉嫌非法集資的產品。三是為互聯網金融平臺代言。四是為金融產品、平臺站臺。五是為銀行保險機構某類產品或整體品牌代言。

另外，就如何選擇金融產品或服務，銀保監會表示要做到“三看一防止”。一看機構是否取得相應資質，二看產品是否符合自身需求和風險承受能力，三看收益是否合理，四要防止過度借貸。

除了從消費者角度出發，對于銀行及相應代言人，銀保監會也提出相應要求：金融產品供給主體應按照相關要求，規范金融營銷宣傳行為、不得以欺詐或引人誤解的方式對產品服務進行營銷宣傳；不得對資產管理產品未來效果、收益或相關情況做出保證性承諾，不得明示或暗示保本、無風險或保收益。

明星等公眾人物代言，應當遵守法律法規，不得為其未使用過的商品或者未接受過的服務作推薦、證明，不得明知或者應知廣告虛假仍作推薦、證明。接受代言前，應當查驗所代言機構是否具有合法資質，所代言產品和服務是否內容真實、符合監管要求。

如此內卷的銀行信用卡業務，到底這兩年發展的怎么樣呢？

事實上，2020年受疫情影響，銀行信用卡發行量呈斷崖式下跌。根據央行2020年數據，我國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.78億張，同比增長4.26%，環比增長0.25%。

信用卡資深專家董崢表示，2020年信用卡總體規模增速受到疫情嚴重影響，同比增速創下近5年來新低。“信用卡發卡量的下降，不能完全歸于銷售端。”另外他認為，多年來，銀行信用卡部門一直采取的是“產品、市場、銷售”的割裂模式，但是今天已經是買方市場，信用卡業務理念也應該轉為“產品-市場-營銷”。雖然僅是一個符號變化，但是根本或許就在其中。

今年以來，銀行信用卡市場逐漸回暖。

截止今年二季度末，全國信用卡和借貸合一卡為7.9億張，同比增長4.5%，人均持有信用卡和借貸合一卡0.56張。與2020年相比，基于社會對疫情因素的相對擺脫，銀行信用卡發展呈現出整體上升的趨勢。

不過，業務量增大也隨之帶來信用卡投訴量穩居“高位”。銀保監會通報的今年第二季度銀行業消費者投訴報告中，涉及信用卡業務投訴同比增長37.2%，占投訴總量的54.8%。

只能說，銀行信用卡如何能將“流量”變成“留量”或是銀行所亟待解決的問題。