鄉(xiāng)村振興背景下的海口市農(nóng)村金融助農(nóng)對策研究

龔 月

（海口經(jīng)濟學(xué)院 海南 海口 571127）

一、海口市農(nóng)村金融助農(nóng)現(xiàn)狀

2019年是海南省全面深化改革開放的關(guān)鍵之年。國家的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略逐漸實施，海南也正在推進中國特色自由貿(mào)易港以及自由貿(mào)易試驗區(qū)的建設(shè)，這些都對于海口農(nóng)村金融的發(fā)展都起到了有力的促進作用。

在涉農(nóng)信貸產(chǎn)品方面，2019年，海口市進一步完善和優(yōu)化涉農(nóng)信貸產(chǎn)品。華夏銀行海口分行針對農(nóng)產(chǎn)品種植等行業(yè)的小微企業(yè)融資需求，優(yōu)先提供信貸資金支持，引導(dǎo)經(jīng)營單位開展涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)；郵儲銀行海口市分行推出農(nóng)保貸款等信貸產(chǎn)品，持續(xù)加強“三農(nóng)”領(lǐng)域金融服務(wù)，深化與各類支農(nóng)平臺、商會、協(xié)會合作，做到專人、專業(yè)、專注服務(wù)“三農(nóng)”；海口聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行推出“房抵貸”“融易貸”等產(chǎn)品；海口蘇南村鎮(zhèn)銀行因地制宜，推出“農(nóng)資產(chǎn)業(yè)鏈貸款”“羅非魚產(chǎn)業(yè)鏈信貸”“香樹富農(nóng)貸”“花卉保—花農(nóng)種植戶貸款”等系列特色金融產(chǎn)品，其中，“農(nóng)資產(chǎn)業(yè)鏈貸款”主要以核心的農(nóng)資經(jīng)銷商為依托，將金融服務(wù)更好地供給農(nóng)資終端店。

從農(nóng)民小額貸款貼息來看，2019年，海南省對于海口市農(nóng)民小額貸款發(fā)放的目標(biāo)是26092萬元，而實際達到了近45000萬元，超出了七成多。10萬元以下的貸款共發(fā)放了22000萬元，10-50萬元的貸款共發(fā)放了23000萬元。

在小微信貸產(chǎn)品方面，為使農(nóng)村小微企業(yè)金融需求得到更好地滿足，解決融資難、貴等方面的問題，2019年，農(nóng)業(yè)銀行海南省分行聯(lián)合海南省稅務(wù)局，因地制宜推出“納稅e貸”；建行海南省分行創(chuàng)新推出云稅貸、抵押快貸、小微快貸、個體工商戶快貸、跨境快貸-退稅貸、跨境快貸-信保貸等一系列適合小微企業(yè)以及個體工商戶的信貸產(chǎn)品。海南省稅務(wù)局銀稅互動系統(tǒng)以及平安銀行海口分行之間的對接工作很好地完成，將“稅金貸”產(chǎn)品提供給誠信納稅的中小微企業(yè)。這種產(chǎn)品為高效授信產(chǎn)品，企業(yè)無需擔(dān)保和抵押就可辦理。“超值貸”“云快貸”等小微貸款是民生銀行海口分行所推出的。蘇南村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)立“商易貸”“糧油貸”等7個小額貸款產(chǎn)品。

在助農(nóng)防貧保險方面，多家保險公司對“保險+期貨”進行深入探索。多種保險持續(xù)開展，包括人身意外傷害險、大病補充險等等。貧困地區(qū)的涉農(nóng)保險保障范圍不斷擴充，并展開多種新險種的開發(fā)工作，如設(shè)施農(nóng)業(yè)險、物流倉儲險等，更好地規(guī)避生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險，逐漸建立和完善農(nóng)業(yè)政策性保險機制、農(nóng)產(chǎn)品價格波動機制。通過保費補貼，來更好地推動一般農(nóng)戶以及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展，如香蕉樹風(fēng)災(zāi)險、黑山羊養(yǎng)殖險、文昌雞養(yǎng)殖險等，通過保費補貼來推動特色以及主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

二、海口市農(nóng)村金融助農(nóng)過程中出現(xiàn)的問題及原因分析

（一）農(nóng)村金融助農(nóng)中存在的問題

1.金融助農(nóng)成本高，難度大

由于農(nóng)村金融服務(wù)的成本較高，而收益又普遍較低，致使農(nóng)村金融服務(wù)水平整體較低，且風(fēng)險巨大。特別是在較貧領(lǐng)域，金融機構(gòu)的經(jīng)營通常都是虧損的。這是因為金融機構(gòu)本身具有很高的運營成本，而且貸款利率的上浮區(qū)間有限。第一，貧困地區(qū)人口的聚集程度很低，這使貸款的后續(xù)管理不易進行；第二，貸款的平均成本高，這是由于貧困戶的貸款通常具有數(shù)量多、金額較小特點；第三，貧困偏遠地區(qū)的農(nóng)民往往信用意識淡薄，還款意識不足。這些因素都無形中加大了金融機構(gòu)提供農(nóng)村金融服務(wù)的成本。

2.金融助農(nóng)面臨風(fēng)險較多

金融助農(nóng)在實施過程中所需承擔(dān)的風(fēng)險是較多的。一方面，基于盈利的角度而言，金融助農(nóng)中所出現(xiàn)的風(fēng)險是金融機構(gòu)無法徹底覆蓋的。大型正規(guī)金融機構(gòu)只有很少一部分會參與小額信貸，基本集中在農(nóng)商銀行、信用合作社或民間機構(gòu)層面。由于民間機構(gòu)缺乏合法的途徑籌集到所需資金，而國家有關(guān)法律法規(guī)針對民間金融機構(gòu)的約束較少，致使民間金融機構(gòu)非法開展籌集資金業(yè)務(wù)。這既不利于金融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展，也不利于整個社會經(jīng)濟的穩(wěn)定。此外，由于缺乏較高的知識文化修養(yǎng)，且誠信意識淡薄，這就致使了農(nóng)民常常存在逾期還款甚至拖欠貸款等問題。貧困戶家庭通常沒有較穩(wěn)定收入，沒有較強的還款能力，從而增加了銀行信貸的風(fēng)險。氣候以及自然等因素會較大程度的影響農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)，沒有較高的利潤，而且市場價格對于農(nóng)產(chǎn)品利潤有較大的影響，沒有較強的抗市場風(fēng)險的能力。

3.金融服務(wù)創(chuàng)新性不足

在貧困地區(qū)，金融機構(gòu)提供服務(wù)時，還會因貧困戶沒有較高的文化水平，存在難以完成貸款的申請的問題。而且，申請貸款通常都會有較高的門檻，無法達到申請資格的貧困戶還有很多。金融機構(gòu)缺乏細(xì)致的調(diào)查貧困戶需求的工作，因此部分金融產(chǎn)品缺乏合理設(shè)計，使農(nóng)戶的再生產(chǎn)活動受到不利的影響。

4.金融助農(nóng)地區(qū)缺乏長期穩(wěn)定的特色產(chǎn)業(yè)

農(nóng)村貧困地區(qū)通常缺乏完善的基礎(chǔ)設(shè)施，沒有較優(yōu)質(zhì)的生活、生產(chǎn)條件，且具有嚴(yán)重的返貧問題，這些對于金融助農(nóng)工作都產(chǎn)生著不同程度的不利影響。而對于海口市來說，許多貧困地區(qū)都沒有自身的特色產(chǎn)業(yè)，金融機構(gòu)的精準(zhǔn)助農(nóng)工作難以持續(xù)地展開。若地方上缺乏支柱性的產(chǎn)業(yè)，那么金融助農(nóng)的作用是無法正常的發(fā)揮的，金融機構(gòu)的主動性也會逐漸地減弱。

（二）原因分析

1.農(nóng)村金融發(fā)展層次低

目前，雖然政府部門出臺了很多鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的政策措施，但缺乏資金資助，很難調(diào)動起農(nóng)村金融機構(gòu)的積極性。首先，金融產(chǎn)品不夠多元。海口農(nóng)村的金融機構(gòu)當(dāng)前所提供的金融服務(wù)大多為基礎(chǔ)性的服務(wù)，如存、貸款等。相較于城市而言，產(chǎn)品不夠多樣化，導(dǎo)致了農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展層次較低，進一步拉大了城鄉(xiāng)差距。其次，農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量缺乏。由于農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施整體較為落后，居民生活又較為分散，無疑增加了農(nóng)村金融機構(gòu)在鄉(xiāng)村的經(jīng)營成本，所以與城市相比較，農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量明顯不足。由于數(shù)量的缺乏和規(guī)模的不足，金融機構(gòu)在支持鄉(xiāng)村建設(shè)上很難發(fā)揮重大作用。

2.農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善

一方面，農(nóng)村金融服務(wù)多樣化不足。一直以來，我國一直提倡金融改革和創(chuàng)新，鼓勵發(fā)展科技金融、數(shù)字金融等，提供人性化、定制化的金融服務(wù)。相較于內(nèi)陸其他省會城市，海口市農(nóng)村金融發(fā)展較慢，金融創(chuàng)新和改革也明顯滯后，金融服務(wù)的多樣化也明顯不足。二是金融服務(wù)方式創(chuàng)新不足。基于普惠金融角度而言，對受益群體的不斷擴充是金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新所需的，金融服務(wù)不再只是針對有能力享受優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)和產(chǎn)品的人們，也應(yīng)該延伸至有需要但目前尚未有能力享受金融服務(wù)的人們，特別是鄉(xiāng)村地區(qū)和貧困家庭，更需要通過獲得金融產(chǎn)品來徹底改善他們的經(jīng)濟狀況，擺脫貧苦狀況。如果農(nóng)村金融機構(gòu)能夠為這些人提供低成本、有效的金融供給，將進一步提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，完善整個農(nóng)村金融服務(wù)體系。

3.金融機構(gòu)與助農(nóng)關(guān)聯(lián)度不夠

目前，海口農(nóng)村金融機構(gòu)主要聚焦具有本土特色的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)和民生服務(wù)，幫助鄉(xiāng)村人民徹底地擺脫貧困，不斷的增強他們的自我發(fā)展能力，奔向小康生活。而在金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的工作中，農(nóng)村金融機構(gòu)的參與度不高，沒有打通銀行等金融機構(gòu)促進特色旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展和中小企業(yè)小額信貸等精準(zhǔn)助農(nóng)道路。金融機構(gòu)的參與度和助農(nóng)目標(biāo)之間存在互依互補的關(guān)系，如果忽視金融機構(gòu)的參與度，助農(nóng)工作很難收到實效。

4.缺乏專業(yè)金融助農(nóng)人才

當(dāng)前，農(nóng)村金融服務(wù)中最大的問題之一就是缺乏金融人才，無論是數(shù)量還是質(zhì)量都難以滿足鄉(xiāng)村金融需求。相比較于城市，鄉(xiāng)村地區(qū)金融機構(gòu)盈利能力相對較弱，無法吸引優(yōu)質(zhì)的金融人才。農(nóng)村金融機構(gòu)的從業(yè)人員學(xué)歷層次相對較低，專業(yè)素養(yǎng)比較缺乏，從業(yè)經(jīng)驗較少。此外，農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏嚴(yán)格的監(jiān)管和考核制度。沒有監(jiān)管的約束和考核的激勵，農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人員的工作積極性相對較弱，工作效率也相對較低，嚴(yán)重影響農(nóng)村金融機構(gòu)的進一步改革和發(fā)展，制約了農(nóng)村金融助農(nóng)工作的進展。

三、海口市農(nóng)村金融助農(nóng)的對策

（一）從農(nóng)村金融環(huán)境入手，更好地防范風(fēng)險

首先，優(yōu)化農(nóng)村融資環(huán)境。消除對農(nóng)村經(jīng)濟的融資隱性壁壘，在授信、風(fēng)控、問責(zé)等方面堅決不能采用雙重標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)村金融環(huán)境的改善離不開充沛的資金支持，必須在金融助農(nóng)工作中投入充足的資金，給予物質(zhì)上的極大支持。一要保持資金的充裕，滿足農(nóng)村貧困地區(qū)的資金需要，還要保持資金增長的合理性、持續(xù)性，不能為了追求短期利益損害農(nóng)村金融機構(gòu)的利益。兼顧金融機構(gòu)和農(nóng)民兩者的利益，這樣才能保證農(nóng)村金融機構(gòu)對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的持續(xù)支持力度。

其次，逐漸優(yōu)化和完善農(nóng)村金融法律，加快脫貧致富的步伐，使鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落到實處。目前，我國農(nóng)村地區(qū)缺乏統(tǒng)一的金融法律法規(guī)支持。其一，盡快制定適合農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的法律法規(guī)。從法律法規(guī)約束層面，提高農(nóng)村金融服務(wù)的專業(yè)性，比如設(shè)立存款保險公司，或者提高金融機構(gòu)經(jīng)理人的權(quán)限等。其二，盡快制定適合農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的強制投保制度。在鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)深入農(nóng)村、深入貧困地區(qū)的同時，也要注重降低金融機構(gòu)的風(fēng)險，保證農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定。其三，為使資金大規(guī)模流出鄉(xiāng)村的情況得以避免，合理設(shè)置金融機構(gòu)入駐鄉(xiāng)村的門檻，逐漸地完善鄉(xiāng)村網(wǎng)點的金融服務(wù)功能和資金的投向、投量，將單純吸收存款的網(wǎng)點撤銷。

（二）加大政策傾斜，支持貧困地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展

首先，不斷加強政策性信貸的投放力度。對于鄉(xiāng)村經(jīng)濟的重點、薄弱領(lǐng)域，金融資源不斷地加強傾斜力度。在建設(shè)美麗鄉(xiāng)村的大背景下，在綠水青山就是金山銀山的號召下，農(nóng)村金融助農(nóng)機構(gòu)不能只注重自身盈利，也應(yīng)該考慮農(nóng)村金融資金的合理流向。農(nóng)村金融資金應(yīng)該更傾斜于綠色產(chǎn)業(yè)、生態(tài)產(chǎn)業(yè)、可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)業(yè)，堅決遏制資金流向污染環(huán)境、破壞生態(tài)的產(chǎn)業(yè)。對于保護鄉(xiāng)村生態(tài)環(huán)境的產(chǎn)業(yè)，要加大政策性資金投入力度，擴大擔(dān)保范圍，對于保持貧困地區(qū)生態(tài)環(huán)境的金融機構(gòu)應(yīng)該給予資金的上獎勵或補助。

其次，加大農(nóng)村的投融資力度。目前，農(nóng)村金融機構(gòu)主要以農(nóng)村信用社或者農(nóng)商銀行為主。國有大型金融機構(gòu)主要服務(wù)城市地區(qū)，較少在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)，網(wǎng)點較少，也很少投入到助農(nóng)工作中來。這就縮窄了農(nóng)村地區(qū)特別是貧困地區(qū)的貸款渠道。雖然農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點較多，但是由于門檻高、貸款審批程序復(fù)雜，也限制了農(nóng)村貧困地區(qū)獲得貸款資金的需求。因此，政府部門要出臺更多的幫扶措施，支持農(nóng)村小微金融機構(gòu)的助農(nóng)業(yè)務(wù)，拓寬農(nóng)村小微企業(yè)的投融資渠道，簡化貸款審批流程。

最后，優(yōu)化農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)。一方面，合理地利用政策工具，如再貼現(xiàn)、再貸款等，信貸精準(zhǔn)投放支持重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。其次，鼓勵由市、縣、鄉(xiāng)三級財政統(tǒng)籌資金，將無擔(dān)保費用的貸款擔(dān)保服務(wù)提供給助農(nóng)對象，以一定的比例，通過保險公司、協(xié)作銀行以及三級政府，共同來承擔(dān)助農(nóng)貸款的損失，鼓勵政府、財政、保險機構(gòu)三者進行無縫對接、聚合資源。擔(dān)保形式要更加地靈活化，不斷地展開抵押和授信方式的探索工作。

（三）不斷提升農(nóng)村金融服務(wù)水平

首先，創(chuàng)新金融助農(nóng)產(chǎn)品。金融助農(nóng)產(chǎn)品也要具備“造血”功能。其一，兼顧金融機構(gòu)和貸款人雙方的利益。金融助農(nóng)產(chǎn)品既要符合農(nóng)村金融機構(gòu)盈利的目的，又要滿足貸款人的資金需求。針對農(nóng)村地區(qū)貸款人知識水平較低的特點，應(yīng)大力推行適合這類人群的個性化線上金融產(chǎn)品，比如網(wǎng)銀、手機銀行或移動支付。這樣既可以減少農(nóng)村金融機構(gòu)的投入成本，又能增加金融服務(wù)的覆蓋面。其二，金融機構(gòu)可以通過制定獎懲制度來提高應(yīng)對金融風(fēng)險的能力，比如對于按時還款的農(nóng)民，可以提高其信用等級，簡化貸款流程，甚至在一定程度上給予先放貸再補審批的特殊政策，通過獎懲來督促貸款農(nóng)民按時還款。其次，要對農(nóng)村金融人才的培養(yǎng)不斷地強化。要想使農(nóng)村金融發(fā)展得更快更好，那么對金融人才的培養(yǎng)要有足夠的重視，組建與戰(zhàn)略發(fā)展的需求相適應(yīng)、具有清晰的層級機構(gòu)的人才隊伍。在選人用人機制方面，不斷優(yōu)化和健全與現(xiàn)代金融企業(yè)制度要求相符的機制，在培養(yǎng)農(nóng)村金融部門經(jīng)營管理人才方面增加力度。

（四）多種助農(nóng)方式并舉，壯大優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)

當(dāng)前，“電商平臺+金融”和互聯(lián)網(wǎng)金融助農(nóng)越來越重要。這是由高速發(fā)展的物聯(lián)網(wǎng)、電商經(jīng)濟、互聯(lián)網(wǎng)金融，以及逐漸優(yōu)化的貧困地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用環(huán)境所決定的。以貧困戶的業(yè)務(wù)為中心，金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)、電商企業(yè)聯(lián)手。在貧困地區(qū)市場，電商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及金融機構(gòu)會不斷地增加合作，來將農(nóng)村市場不斷擴寬。“電商平臺+金融”、互聯(lián)網(wǎng)以及金融助農(nóng)會逐漸地實現(xiàn)動態(tài)平衡。

農(nóng)村金融助農(nóng)的效果有賴于農(nóng)村地區(qū)優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)的支持。缺少優(yōu)勢特色的支柱產(chǎn)業(yè)，金融助農(nóng)的造血功能無法有效發(fā)揮。一方面，農(nóng)村地區(qū)要充分發(fā)揮政府主導(dǎo)作用、龍頭企業(yè)引領(lǐng)作用、農(nóng)民主體作用，結(jié)合本地資源稟賦、市場需求，選準(zhǔn)選好符合當(dāng)?shù)貧夂驐l件、市場前景好、農(nóng)民接受程度較高的農(nóng)業(yè)優(yōu)勢特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，努力展開對農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)的培植，使畝均效益有效提高，為農(nóng)民的增收不斷努力。另一方面，推動“一村一品”的發(fā)展，基于銀行的資金幫助，來推動特色農(nóng)業(yè)的專業(yè)大戶、龍頭企業(yè)等的發(fā)展，財政加大貼息優(yōu)惠力度。