孫易卓

摘要：隨著銀行信貸政策的不斷調(diào)整以及金融市場(chǎng)在不斷的完善與改革，我國(guó)銀行業(yè)正面臨巨大變革。在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩的發(fā)展背景下，銀行的房貸基數(shù)不斷增加，占據(jù)了銀行信貸的大部分空間，增加了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的難度。為增強(qiáng)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平，本文就新形勢(shì)下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題進(jìn)行研究分析。

關(guān)鍵詞：銀行信貸 ?信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 ?風(fēng)險(xiǎn)管理體系

1.銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的問(wèn)題

1.1銀行信貸的對(duì)象和領(lǐng)域集中化

隨著經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展，銀行信貸對(duì)象主要集中在房地產(chǎn)等行業(yè)領(lǐng)域當(dāng)中，從而使得銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)較為集中。就目前來(lái)看，我國(guó)當(dāng)前產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展較為不合理，使得經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)了一個(gè)不均衡的狀態(tài)，給銀行的信貸管理工作造成了一定的影響，特別是在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)過(guò)程當(dāng)中吸引了大量的銀行信貸資金。在經(jīng)濟(jì)不斷轉(zhuǎn)型的過(guò)程當(dāng)中，國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的管控越來(lái)越嚴(yán)格，當(dāng)房?jī)r(jià)面臨下跌時(shí)房地產(chǎn)行業(yè)就會(huì)向銀行進(jìn)行接待，增加了銀行的借貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，隨著房地產(chǎn)及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款的周期的不斷增長(zhǎng)，銀行的資金回籠速度較慢，增加了銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

1.2貸款流程不夠嚴(yán)謹(jǐn)

就目前來(lái)看，大多數(shù)銀行對(duì)貸款流程都是非常重視的，但是在具體的執(zhí)行操作過(guò)程當(dāng)中，貸款流程仍然有待進(jìn)一步的完善，相關(guān)的內(nèi)部控制制度較為缺失，無(wú)法發(fā)揮內(nèi)控制度的作用。在銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程當(dāng)中，各個(gè)業(yè)務(wù)部門之間缺乏有效的交流溝通，導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展存在一定的嫌隙。同時(shí)，一些信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員不能對(duì)具體的貸款流程以及內(nèi)容進(jìn)行掌握，缺乏信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，甚至一些信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員缺乏工作責(zé)任感，為了完成業(yè)績(jī)?nèi)ズ炗喯嚓P(guān)的借款合同，從而產(chǎn)生了法律糾紛，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門的工作難度。其次，大多數(shù)銀行缺乏對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系的建設(shè)，相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)手段較為落后，無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行信貸管理工作的實(shí)時(shí)監(jiān)控，增加了銀行信貸工作的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。另一方面，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作缺乏一個(gè)明確的工作規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)，管理人員不能按照要求來(lái)開(kāi)展工作，使得銀行信貸工作出現(xiàn)了各種各樣的問(wèn)題，影響了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的順利開(kāi)展。

2.新形勢(shì)下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

2.1提高信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

在新形勢(shì)背景下，銀行信貸作為社會(huì)融資的一個(gè)重要渠道，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中占據(jù)著重要的地位。對(duì)于銀行信貸工作來(lái)說(shuō)，銀行要樹(shù)立大局意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重視，減少壞賬等問(wèn)題的出現(xiàn)。為了保障銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的順利開(kāi)展，要求銀行積極順應(yīng)金融市場(chǎng)的變化，加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重視，引進(jìn)專業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作人員定期對(duì)其開(kāi)展專業(yè)化的培訓(xùn)，增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和責(zé)任意識(shí)。其次，在進(jìn)行房貸之前，銀行需要對(duì)金融市場(chǎng)的變化環(huán)境進(jìn)行調(diào)查，做好信貸組合管理工作，實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸資源的優(yōu)化管理，幫助銀行進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)的分散。同時(shí)，銀行要對(duì)房地產(chǎn)這類信貸業(yè)務(wù)較為集中的行業(yè)進(jìn)行信貸規(guī)模的監(jiān)控，給予一些具有潛力的企業(yè)發(fā)放信貸資格，為銀行信貸資產(chǎn)的安全提供保障，增強(qiáng)銀行信貸資金的流動(dòng)性，從而推動(dòng)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展。

2.2建立完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系

完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系是推動(dòng)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作有效開(kāi)展的一個(gè)重要手段，這就要求銀行加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作制度體系的建設(shè)，根據(jù)信貸工作可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，來(lái)制定相關(guān)的規(guī)章制度體系，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)流程，提前對(duì)借款人的信用情況以及相關(guān)的信貸償還能力進(jìn)行調(diào)查，做好信貸風(fēng)險(xiǎn)的精細(xì)化管理其次，在發(fā)放貸款之前銀行要對(duì)借款人的資金財(cái)產(chǎn)進(jìn)行調(diào)查，對(duì)抵押物的價(jià)值和所有權(quán)進(jìn)行分析，避免在后期還款過(guò)程當(dāng)中借款人不能及時(shí)的歸還貸款。另一方面，在建立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度過(guò)程當(dāng)中，銀行要明確各個(gè)信貸部門的工作職責(zé)，增強(qiáng)各個(gè)部門之間的交流，保障銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的有效落實(shí)。

2.3加強(qiáng)內(nèi)部控制

加強(qiáng)內(nèi)部控制是提高銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平的一個(gè)重要手段，有利于促進(jìn)銀行信貸的健康發(fā)展。因此，銀行要充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)手段建立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)客戶的信貸等級(jí)進(jìn)行評(píng)估，建立有效的借款人社會(huì)關(guān)系和企業(yè)關(guān)系，為后期制定信貸決策提供科學(xué)合理的依據(jù)，而減少潛在風(fēng)險(xiǎn)給信貸管理工作帶來(lái)的不利影響。其次，有序高效的內(nèi)部控制工作的開(kāi)展離不開(kāi)責(zé)任監(jiān)督體系的構(gòu)建，這就需要演好營(yíng)造一個(gè)良好的內(nèi)部控制氛圍，加強(qiáng)對(duì)信貸管理工作人員的宣傳教育，讓其意識(shí)到內(nèi)部控制管理工作對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重要性，從而提高銀行工作人員的自我約束能力和工作執(zhí)行能力，增強(qiáng)內(nèi)部控制工作的精細(xì)化水平。另一方面，銀行要加強(qiáng)對(duì)信貸管理工作各個(gè)環(huán)節(jié)的監(jiān)督，建立獎(jiǎng)懲制度和責(zé)任追究制度，推動(dòng)內(nèi)部控制管理工作的有效開(kāi)展，避免流于形式。

3.結(jié)語(yǔ)

在新形勢(shì)下，銀行的信貸業(yè)務(wù)在不斷增加，增加了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的負(fù)擔(dān)。為了減少信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的不利影響，銀行要進(jìn)一步加強(qiáng)自身信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的建設(shè)，結(jié)合經(jīng)濟(jì)改革情況對(duì)信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)?shù)膬?yōu)化調(diào)整，避免出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)集中化的情況。同時(shí)，銀行可以利用大數(shù)據(jù)建立相關(guān)的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，做好信貸流程的審核工作，為信貸決策提供科學(xué)合理的依據(jù)，從而推動(dòng)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

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