數字金融在增加農民可得性中的著力點

王華峰

隨著衛星遙感、物聯網、區塊鏈、人工智能、大數據、云計算等科學技術的飛速發展，數字技術在“三農”中的運用顯得越來越重要。有人形象地說手機已經成為農民的“新農具”、數據已經成為農村的“新農資”、直播已經成為農業的“新農活”。金融部門可以通過解析衛星圖片預測農作物的產量，通過產量確定貸款額度;通過遠程控制，了解貸款戶所飼養的生豬頭數，跟蹤貸款使用情況……智慧農業呼喚數字經濟，數字經濟呼喚數字金融。要讓數字金融成為“三農”數字化轉型、高質量發展的助推器，在鄉村振興、共同富裕中發揮更大的作用。

一、數字金融的概念和作用

數字金融是金融行業基于包括區塊鏈、信息技術等在內的數字技術為客戶提供的金融服務，它是金融科技發展的新階段。數字金融是數字經濟的重要組成部分，是未來數字社會最主要的一個載體。

目前，在“三農”領域，我國的數字金融尚未形成統一的、適應性很強的數字金融產品。除了農業銀行、農村信用社、農業發展銀行等傳統的金融機構，尚無獨立的新設專門服務鄉村振興的金融機構，缺乏服務“三農”的地域性較強的特有數字金融產品，特別是缺乏適應國內國際雙循環格局下的數字金融產品和配套服務體系。數字金融方便、快捷，具有成本低、覆蓋廣、效率高、安全性強等優點，是亟待普及和開發的民心工程、民生工程，是普惠金融的助跑器，是鄉村振興的新動力，是共同富裕的推進器，是新發展理念下實現農業農村現代化的必由之路。

二、數字金融在“三農”發展中存在的問題和不足

近年來，金融部門運用科技賦能“三農”日益凸顯。不僅根據“三農”綠色低碳發展的實際不斷豐富惠農金融產品、創新服務“三農”的金融工具、提升服務“三農”效率，還在持續的數字化轉型中增強了農村普惠金融的包容性，為脫貧攻堅、全面小康貢獻了金融力量。主要體現在農村金融基礎設施和金融生態環境不斷得到改善。據2021年11月1日《人民日報》報道，我國鄉鎮銀行業金融機構覆蓋率、行政村基礎金融服務覆蓋率等均創歷史新高，農村信用體系建設取得了積極進展，農村信貸服務提質增效，涉農貸款規模持續增長。

但我們也應該看到，受傳統經營理念的約束，“三農”貸款難的問題在個別地方依然存在，特別是數字金融的普及率過低、速度過慢等問題，嚴重影響了我國農業農村現代化的發展進程，數字金融服務鄉村振興亟需更好的解決方案。涉農數字金融突出的問題，一是某些科技公司違法推出涉農金融產品，鉆金融法律法規的空子，給農村金融穩定造成新的金融風險，危害農村金融安全。二是當前全國尚未有完整的、權威的、全面的農村數字金融法律法規，也沒有對數字農業統一的管理辦法，亟待從國家層面制定出臺關于農村數字經濟、涉農數字金融等方面的法律法規，確保涉農資金使用安全。三是隨著農村電子商務的崛起，個人信息隱私保護、信息安全等需要引起高度重視，落實好《個人信息保護法》，既要防止通過數字金融非法獲取農民個人信息、買賣農民信息，更要預防數字金融在農村的發展過程中形成新的行業壟斷和涉農金融資本的無序擴充。

三、數字金融支持“三農”的著力點

農村數字金融在鄉村振興中的作用已經初現，服務“三農”的金融支付基礎設施在不斷完善，網絡支付覆蓋率和可得性逐漸提高，城鄉地區移動支付使用率差距在逐步縮小。

數字金融要賦能農村綠色低碳發展。一是樹立綠色金融意識。實現農村綠色發展，不僅需要金融部門從業者樹立綠色金融發展理念，還需要社會各界樹立綠色發展理念。需要政府牽頭，當地環保、金融、執法等部門聯合參與，統一標準、風險分擔，確保資金用在“綠色”項目上。金融部門要加大對綠色農業發展項目、節能環保、清潔能源、綠色債券融資等的重點支持，引導當地企業探索農業排污權交易與相關措施配套，幫助企業拓寬綠色融資渠道。按照綠色低碳發展原則，數字金融對新一代信息技術、生物技術、新能源、新材料、海洋裝備等戰略性新興產業形成系統的信貸資金投放體系，提供全鏈數字化金融服務，推動新興數字技術與綠色低碳產業深度融合。加快金融部門綠色項目庫建設，嚴格控制涉農企業“洗綠”“假綠”帶來的信貸風險。各地從實際出發，制定信貸投放綠色金融統一標準，充實綠色金融標準體系，引導信貸投向，促進農業固碳增效。

二是金融部門要認真踐行“兩山理論”。“綠水青山就是金山銀山”理論的提出，為全面推進鄉村振興提供了方向，為共同富裕的實踐提供了根本遵循。生態振興是鄉村振興的重要方面，農村要保持良好的生態環境，需要積極踐行“綠水青山就是金山銀山”理論。近年來，金融部門圍繞“兩山理論”做了大量工作。加大信貸投放來保證環境治理資金的需要，實現農村生態環境綠色再造。同時嚴控粗放農業的資金使用，嚴控污染企業項目的資金使用，以節能降碳為導向，確保綠色環保的新型家庭農場、農民專業合作社的發展資金，讓鄉村真正成為生態宜居之地。金融部門圍繞“綠水青山就是金山銀山”已經作了哪些貢獻，還能為“綠水青山就是金山銀山”理念的深入貫徹作哪些努力，是擺在金融部門面前的重要課題。各級金融部門要為“綠水青山就是金山銀山”理念作出更多探索，給予更多資金支持：通過構建生態金融為“兩山理論”在我國的實踐提供充足的金融保障;通過金融的力量，盡快讓農民朋友搭上共同致富的快車，從而讓農村擁有更多的可得性，讓農民擁有更多的獲得感。

利用數字金融推動數字鄉村綜合服務平臺建設。數字鄉村綜合服務平臺作為建立新型農業金融服務體系的新抓手，是數字金融為“三農”注入科技動能的新形式。目前，在有條件的農村推行的數字鄉村綜合服務平臺建設，其核心是利用5G技術、大數據、區塊鏈、人工智能等新一代信息技術，改變農業農村管理部門現有的傳統運行模式，通過數字技術提高農村黨務、政務、財務、金融服務的水平，讓村委會、村集體、村民享受數字經濟帶來的便捷。但是，建設數字鄉村綜合服務平臺需要軟硬件的投入，需要資金支持，涉農部門應及時轉變觀念，與時俱進改變信貸政策，適應鄉村振興戰略的需要，幫助農村建立“涉農大數據庫”金融服務，通過數字金融賦能“三農”數字經濟發展。以前鄉鎮企業、種植戶、養殖戶需要貸款，按照金融部門的規定必須提供抵押、擔保，經常出現融資難、融資貴、融資少的問題;現在可以通過數字鄉村綜合服務平臺，為各鄉鎮、各村委會建立管理數據，把近年來資金來源和使用情況形成大數據，把村集體經營性收入、能夠抵押的產權、能夠交易的農產品，以及農村各戶宅基地面積、各戶土地流轉情況、各村土地承包經營權等基礎數據，分門別類地以管理模塊反映在數據庫里。農村資產數字化，隨時隨地掌握各鄉鎮資金使用進度，這樣既幫助了農業農村部門推進農村集體產權制度改革、鄉村財務透明管理，又通過明晰的數據為“三農”信貸服務提供強有力的支撐。需要貸款的企業和農戶通過數字鄉村綜合服務平臺，就可以查詢村里的賬務使用情況，查詢自己的貸款額度，通過手機和電腦就能完成貸款申請的各個環節流程。

2021年10月18日，中共中央總書記習近平在十九屆中央政治局第三十四次集體學習時的講話中指出：“數字經濟健康發展有利于推動構建新發展格局，數字技術、數字經濟可以推動各類資源要素快捷流動、各類市場主體加速融合，幫助市場主體重構組織模式，實現跨界發展，打破時空限制，延伸產業鏈條，暢通國內外經濟循環?！币I未來大發展的是數字技術，構建經濟新格局的是數字經濟，推動數字技術、數字經濟發展的是數字金融?！叭r”綠色轉型發展，農民可得性增加，需要數字金融的支持。數字金融是數字經濟發展的保障，是增加農民可得性的發展方向和有力支撐。金融部門要加大數字金融的使用力度，讓數字金融成為農業發展、農民增收、農村致富的“催化劑”，讓數字金融成為產品增值、產業增效、農民增收的“快進鍵”。

（作者系中國人民銀行新蔡縣支行黨組書記、行長，高級經濟師，主編有《學習型金融組織》《民間金融研究》《解讀金融危機》等著作）