上市銀行零售金融模式、挑戰(zhàn)及對(duì)策

楊芮

“十四五”時(shí)期，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，居民財(cái)富積累加快、消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)，個(gè)人客戶對(duì)金融產(chǎn)品需求日益增加，零售金融業(yè)務(wù)迎來(lái)較大的市場(chǎng)機(jī)遇。對(duì)于銀行來(lái)講，零售金融業(yè)務(wù)輕型化特征成為其經(jīng)營(yíng)的壓艙石和增長(zhǎng)引擎，國(guó)內(nèi)領(lǐng)先銀行的零售業(yè)務(wù)收入占比紛紛突破40%，并呈現(xiàn)不斷上升態(tài)勢(shì)。2021年上半年，上市銀行零售金融業(yè)務(wù)發(fā)展較快，并呈現(xiàn)出新特點(diǎn)，但仍然面臨一些挑戰(zhàn)，銀行需圍繞健全財(cái)富管理體系、加強(qiáng)風(fēng)控能力和完善數(shù)字化體制機(jī)制進(jìn)一步推進(jìn)零售金融建設(shè)。

2021年上半年零售業(yè)務(wù)回顧

個(gè)人貸款增長(zhǎng)較快。2021年上半年，披露相關(guān)數(shù)據(jù)的54家上市銀行個(gè)人貸款總額為52.86萬(wàn)億元，較上年增長(zhǎng)14%，高于總貸款增速2.10個(gè)百分點(diǎn)，個(gè)人貸款占總貸款比重的40.33%，占比較上年提升0.74個(gè)百分點(diǎn)。個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和信用卡貸款是個(gè)人貸款的主要組成部分，其中，2021年上半年，上市銀行個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的增長(zhǎng)更為明顯。39家披露相關(guān)數(shù)據(jù)的上市銀行個(gè)人消費(fèi)貸款共計(jì)2.85萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.97%;52家披露相關(guān)數(shù)據(jù)的上市銀行個(gè)人住房貸款共計(jì)33.07萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.63%;37家披露相關(guān)數(shù)據(jù)的上市銀行信用卡貸款共計(jì)7.16萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)8.59%;43家披露相關(guān)數(shù)據(jù)的上市銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款共計(jì)3.79萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)33.80%。2021年上半年個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款增長(zhǎng)較快源于新冠肺炎疫情在國(guó)內(nèi)得到良好控制，我國(guó)投資領(lǐng)域有所復(fù)蘇，提振了微觀經(jīng)營(yíng)主體的信心，大量小微企業(yè)具有較大投資需求，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款規(guī)模有所擴(kuò)大。個(gè)人消費(fèi)貸款增長(zhǎng)則是源于2021年上半年居民消費(fèi)意愿和機(jī)會(huì)相比2020年上半年疫情期間更加強(qiáng)烈，尤其是餐飲、旅游、線下娛樂(lè)等行業(yè)消費(fèi)市場(chǎng)得到復(fù)蘇，消費(fèi)復(fù)蘇帶動(dòng)個(gè)人消費(fèi)貸款實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)。

個(gè)人存款占比提升。2021年上半年，已披露相關(guān)數(shù)據(jù)的56家上市銀行個(gè)人存款總額為71.97萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.59%，增速高于總存款增速4.28個(gè)百分點(diǎn)。個(gè)人存款占總存款比重為45.29%，較上年提升1.75個(gè)百分點(diǎn)。其中，個(gè)人活期存款增長(zhǎng)更加明顯，從已經(jīng)披露相關(guān)信息的56家上市銀行半年報(bào)上看，個(gè)人活期存款占個(gè)人存款的比重為41.85%，較上年提升0.90個(gè)百分點(diǎn);個(gè)人活期存款同比增速為13.01%，較上年提升4.11個(gè)百分點(diǎn)。這表明上市銀行存款朝著高質(zhì)量增長(zhǎng)的方向邁進(jìn)，存款結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。

零售金融對(duì)營(yíng)業(yè)收入貢獻(xiàn)增加。2021年上半年，披露相關(guān)數(shù)據(jù)的31家上市銀行零售金融營(yíng)業(yè)收入為11633.56億元，同比增長(zhǎng)5.87%，高于總營(yíng)業(yè)收入同比增速0.02個(gè)百分點(diǎn)。零售金融營(yíng)業(yè)收入占比為37.01%，較上年提升3.17個(gè)百分點(diǎn)。利息收入方面，受上年貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）多次下調(diào)的累積效應(yīng)影響，2021年上半年銀行貸款收益率整體有所下降，對(duì)此，上市銀行積極抓住消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)帶來(lái)潛在的業(yè)務(wù)新生態(tài)和規(guī)模增長(zhǎng)機(jī)會(huì)，在資產(chǎn)端發(fā)力消費(fèi)金融業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)，增加高收益率資產(chǎn)占比;同時(shí)，在負(fù)債端優(yōu)化資金結(jié)構(gòu)，增加低成本存款在付息負(fù)債中的占比，帶動(dòng)零售金融凈利息收入增長(zhǎng)。非利息收入方面，財(cái)富管理手續(xù)費(fèi)及傭金收入成為零售金融營(yíng)業(yè)收入主要增長(zhǎng)點(diǎn)。2021年上半年，上市銀行抓住居民財(cái)富累積不斷增長(zhǎng)，個(gè)人可投資金融資產(chǎn)規(guī)模逐年上升的機(jī)遇，大力發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)，由于基金發(fā)行市場(chǎng)增長(zhǎng)較好，理財(cái)高凈值客群經(jīng)營(yíng)進(jìn)一步深化，黃金交易活躍度提升，代理基金、代理理財(cái)和代理貴金屬收入增長(zhǎng)較快。

零售金融四種發(fā)展模式

以消費(fèi)金融做大零售資產(chǎn)端。順應(yīng)消費(fèi)升級(jí)趨勢(shì)，落實(shí)國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)控政策，上市銀行零售貸款從做大個(gè)人住房貸款逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樽龃笠詡€(gè)人消費(fèi)貸款、信用卡為代表的消費(fèi)金融。個(gè)人消費(fèi)貸款方面，圍繞構(gòu)建生態(tài)、融入場(chǎng)景，整合消費(fèi)金融產(chǎn)品入口，拓展汽車(chē)、家裝、家電等消費(fèi)場(chǎng)景，加速消費(fèi)貸款獲客模式和服務(wù)模式轉(zhuǎn)型，持續(xù)提升客戶體驗(yàn)。以外部渠道拓展和內(nèi)部存量客戶挖潛為抓手，通過(guò)建立客戶畫(huà)像，精準(zhǔn)識(shí)別客戶需求，提高非房消費(fèi)貸款放款率。2021年上半年，郵儲(chǔ)銀行、光大銀行、浙商銀行、寧波銀行個(gè)人消費(fèi)貸款增長(zhǎng)顯著，分別同比增加34.23%、40.26%、47.24%和34.98%。信用卡方面，以客戶交叉銷(xiāo)售為抓手，打通借記卡App和信用卡App信息，加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍能力建設(shè)，強(qiáng)化場(chǎng)景營(yíng)銷(xiāo)，推進(jìn)客戶規(guī)模持續(xù)提升，加強(qiáng)商圈建設(shè)和品牌營(yíng)銷(xiāo)，持續(xù)與知名品牌商戶合作開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)、便捷的消費(fèi)體驗(yàn);深化存量客戶管理，構(gòu)建并落地客戶標(biāo)簽體系及分析模型，持續(xù)開(kāi)展客戶全生命周期的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，提升客戶經(jīng)營(yíng)能力;加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，圍繞重點(diǎn)客群研發(fā)聯(lián)名卡、主題卡，提高發(fā)卡量;推動(dòng)場(chǎng)景分期業(yè)務(wù)加快拓展，提升分期交易規(guī)模。2021年上半年，郵儲(chǔ)銀行、招商銀行、南京銀行、成都銀行信用卡增速較快，分別為23.44%、22.17%、62.83%和106.54%。

以財(cái)富管理做強(qiáng)零售負(fù)債端。隨著居民對(duì)財(cái)富保值增值的意愿日益增加，上市銀行加快布局財(cái)富管理市場(chǎng)。一是加強(qiáng)客群分類(lèi)管理。聚焦優(yōu)質(zhì)重點(diǎn)客群，強(qiáng)化獲客能力，深化公私聯(lián)動(dòng)獲客，拓寬優(yōu)質(zhì)客戶來(lái)源，將客戶經(jīng)營(yíng)從單一的資產(chǎn)分層轉(zhuǎn)變?yōu)榭腿悍诸?lèi)管理，在細(xì)分客群領(lǐng)域內(nèi)探索建立專(zhuān)屬服務(wù)方案，綜合運(yùn)用智能化、集約化經(jīng)營(yíng)手段，將財(cái)富管理服務(wù)范圍擴(kuò)展至長(zhǎng)尾客群，實(shí)現(xiàn)管理零售客戶總資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)。2021年上半年，工商銀行、郵儲(chǔ)銀行零售AUM分別達(dá)到16.6萬(wàn)億元和12.03萬(wàn)億元;在上市股份行中，招商銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行零售AUM均超過(guò)2萬(wàn)億元。二是建設(shè)資產(chǎn)配置專(zhuān)業(yè)能力。在自身理財(cái)產(chǎn)品有限的情況下，上市銀行通過(guò)手機(jī)App代銷(xiāo)理財(cái)、基金、信托、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，為客戶提供更多的產(chǎn)品選擇。業(yè)務(wù)模式上，從產(chǎn)品銷(xiāo)售導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)橐再Y產(chǎn)配置和價(jià)值創(chuàng)造為導(dǎo)向;收益模式上，逐漸從按照產(chǎn)品銷(xiāo)售收取傭金轉(zhuǎn)變?yōu)榘凑誂UM余額收取管理費(fèi)，提高資產(chǎn)收益率。三是構(gòu)建生態(tài)體系。聯(lián)動(dòng)投資銀行業(yè)務(wù)的資產(chǎn)組織能力和金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的渠道能力，構(gòu)建財(cái)富管理生態(tài)價(jià)值體系。通過(guò)投資銀行的資產(chǎn)組織能力為財(cái)富管理提供產(chǎn)品支撐，放大資產(chǎn)組織的寬度和廣度，通過(guò)金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的同業(yè)“朋友圈”，連接市場(chǎng)多邊參與角色，做大管理資產(chǎn)的規(guī)模。

以集團(tuán)化優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)客戶增長(zhǎng)。具有集團(tuán)化優(yōu)勢(shì)的銀行在推進(jìn)零售轉(zhuǎn)型過(guò)程中，串聯(lián)客戶的個(gè)人、家庭以及其身后企業(yè)的需求，將涵蓋銀行、信托、保險(xiǎn)、基金、理財(cái)、直銷(xiāo)銀行等在內(nèi)的集團(tuán)綜合化服務(wù)作為基底，對(duì)基礎(chǔ)服務(wù)能力進(jìn)行整合，并輸送到零售金融服務(wù)中，打通客戶的金融與生活服務(wù)，提供一站式綜合金融服務(wù)及生活解決方案，再通過(guò)零售金融觸達(dá)廣闊客戶群體，最終使沉淀的數(shù)據(jù)與能力回轉(zhuǎn)到集團(tuán)綜合化服務(wù)中，形成經(jīng)營(yíng)服務(wù)閉環(huán)。一是集團(tuán)客戶協(xié)同。圍繞個(gè)人客戶生態(tài)圈建設(shè)，聚焦旅游、養(yǎng)老、財(cái)富管理、民生消費(fèi)等場(chǎng)景，發(fā)揮集團(tuán)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)客戶遷徙、交叉銷(xiāo)售、產(chǎn)品創(chuàng)新和綜合服務(wù)，為個(gè)人客戶提供綜合金融解決方案。二是集團(tuán)產(chǎn)品和服務(wù)協(xié)同。深化金融集團(tuán)銀、證、信、保、基全面協(xié)同，開(kāi)展銀證、銀信、銀保、銀基個(gè)人客戶營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，打通零售金融產(chǎn)品、服務(wù)、系統(tǒng)和團(tuán)隊(duì)，建立集團(tuán)與各子公司的產(chǎn)品和服務(wù)協(xié)同體系。平安銀行零售業(yè)務(wù)積極打造綜合化銀行、AI銀行、遠(yuǎn)程銀行、線下銀行、開(kāi)放銀行“五位一體”新模式，零售業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)較好增長(zhǎng)，2021年上半年平安銀行零售業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入在全行營(yíng)業(yè)收入中占比為58.1%。光大銀行圍繞客群經(jīng)營(yíng)能力，建立E-SBU協(xié)同生態(tài)體系，推進(jìn)光大集團(tuán)全面協(xié)同，做實(shí)場(chǎng)景營(yíng)銷(xiāo)和客戶遷徙，增強(qiáng)綜合服務(wù)能力，2021年上半年光大銀行私人銀行新增客戶是上年同期增量的1.32倍。

以數(shù)字化能力推動(dòng)零售轉(zhuǎn)型。先進(jìn)零售銀行通過(guò)建立數(shù)字化經(jīng)營(yíng)體系，提升零售金融三大能力。一是客戶旅程重塑。引導(dǎo)和推動(dòng)線下客戶線上化和數(shù)字化。對(duì)外，將線下零售客戶引流至手機(jī)銀行、電網(wǎng)銷(xiāo)售等線上渠道;對(duì)內(nèi)，通過(guò)數(shù)字化工作對(duì)客戶經(jīng)理進(jìn)行賦能，提高客戶經(jīng)理的數(shù)字化銷(xiāo)售能力，同時(shí)打通線上和線下數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)手機(jī)App月活躍客戶數(shù)量的增長(zhǎng)。二是以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)挖掘客戶價(jià)值。加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析與運(yùn)用，構(gòu)建客戶標(biāo)簽與畫(huà)像，構(gòu)建多維度客戶信息標(biāo)簽體系，建立客戶全生命周期價(jià)值計(jì)算模型和客戶體驗(yàn)監(jiān)測(cè)體系，提升客戶滿意度。三是建立數(shù)字化運(yùn)營(yíng)體系，建立基于客戶標(biāo)簽與深刻洞察的數(shù)字化客戶經(jīng)營(yíng)體系，匹配數(shù)字化專(zhuān)業(yè)人才和系統(tǒng)建設(shè)。招商銀行通過(guò)升級(jí)數(shù)字化服務(wù)，打通客群、產(chǎn)品與業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶線上經(jīng)營(yíng)的場(chǎng)景融合和資源共享，招商銀行App和掌上生活A(yù)pp的月活躍客戶數(shù)達(dá)1.05億戶。平安銀行通過(guò)為個(gè)人用戶提供陪伴式、互動(dòng)式的數(shù)字化金融專(zhuān)家服務(wù)，2021年上半年累計(jì)上線各類(lèi)業(yè)務(wù)場(chǎng)景達(dá)300個(gè)，較人工銷(xiāo)售產(chǎn)能提升約33%。

零售金融面臨的挑戰(zhàn)

零售信貸風(fēng)險(xiǎn)管控能力有待提升。2021年上半年，已披露相關(guān)數(shù)據(jù)的37家上市銀行平均個(gè)人貸款不良率為1.92%，較上年提升0.07個(gè)百分點(diǎn)，高于上市銀行全部不良貸款率0.44個(gè)百分點(diǎn)。其中，個(gè)人消費(fèi)貸款、信用卡應(yīng)收賬款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款不良率相對(duì)較高。2021年上半年，從已披露相關(guān)數(shù)據(jù)的上市銀行中報(bào)上看，上述三類(lèi)零售貸款平均不良率分別為2.47%、1.90%和4.21%，個(gè)人住房貸款平均不良率為0.47%。消費(fèi)類(lèi)貸款能夠做大銀行資產(chǎn)端，同時(shí)提高零售資產(chǎn)收益率，但若銀行客戶選擇、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管控手段、運(yùn)營(yíng)模式選擇不恰當(dāng)，銀行的消費(fèi)類(lèi)貸款不良率將呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。目前，國(guó)內(nèi)外疫情和經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇仍有不確定性，居民就業(yè)、收入增長(zhǎng)仍然面臨壓力，對(duì)消費(fèi)信貸類(lèi)業(yè)務(wù)的影響依然存在，再加上我國(guó)個(gè)人信用環(huán)境不夠完善，消費(fèi)金融的標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)規(guī)范還在不斷完善過(guò)程中，這對(duì)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸類(lèi)業(yè)務(wù)、提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力提出更高要求。

財(cái)富管理體系化建設(shè)有待加強(qiáng)。發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)是銀行提高零售管理客戶總資產(chǎn)規(guī)模、增加核心存款的重要方式，但目前大多數(shù)銀行將財(cái)富管理業(yè)務(wù)局限于零售代銷(xiāo)業(yè)務(wù)的層面，將零售管理客戶總資產(chǎn)（AUM）作為財(cái)富管理業(yè)務(wù)唯一的衡量指標(biāo)。事實(shí)上，AUM規(guī)模是結(jié)果性指標(biāo)，代表著對(duì)客戶的服務(wù)水平和客戶規(guī)模，不應(yīng)被看作是單一目標(biāo)，通過(guò)爆款理財(cái)、基金或信托產(chǎn)品調(diào)撥客戶資金，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品銷(xiāo)售額增長(zhǎng)的方式難以持續(xù)，應(yīng)當(dāng)更加注重客戶體驗(yàn)和品牌效應(yīng)，讓客戶愿意將資金在銀行中留存，增加流水在賬戶中的自然沉淀，為存款創(chuàng)造穩(wěn)定的來(lái)源。基于上述理念的偏差，大部分銀行在財(cái)富管理業(yè)務(wù)中，缺乏客群細(xì)分以及對(duì)特色客群需求的深入了解，客群經(jīng)營(yíng)能力較弱;缺乏開(kāi)放式貨架和專(zhuān)業(yè)的理財(cái)銷(xiāo)售隊(duì)伍，導(dǎo)致零售客戶難以在本行實(shí)現(xiàn)全市場(chǎng)選產(chǎn)品;投研、投顧體系尚未建立起來(lái)，資產(chǎn)配置決策機(jī)制較難跟上市場(chǎng)變化的節(jié)奏;投顧傳導(dǎo)機(jī)制缺失，投顧向理財(cái)經(jīng)理賦能、向客戶提供服務(wù)的能力有待加強(qiáng);數(shù)字化工具賦能不足，產(chǎn)品、投顧和銷(xiāo)售流程尚未通過(guò)數(shù)字化工具進(jìn)行固化，導(dǎo)致客戶體驗(yàn)不佳。

零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型機(jī)制有待完善。零售金融數(shù)字化體系包括對(duì)前端面向客戶服務(wù)的渠道平臺(tái)、中端面向產(chǎn)品服務(wù)資源整合的平臺(tái)、后端面向零售各職能部門(mén)的業(yè)務(wù)平臺(tái)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。目前，隨著平臺(tái)化、生態(tài)化、開(kāi)放化思維在銀行零售金融中的不斷滲透，銀行前端面向客戶的渠道平臺(tái)和后端面向各職能部門(mén)的業(yè)務(wù)平臺(tái)有了較為完善的體系，但中端面向產(chǎn)品服務(wù)的資源整合平臺(tái)發(fā)展較為緩慢，導(dǎo)致對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)和管理的靈活性和一致性支持不足。這主要由于大多數(shù)銀行板塊化的組織架構(gòu)、部門(mén)原有的體制機(jī)制與數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需的敏捷化組織、跨部門(mén)的體制機(jī)制不相匹配，既懂業(yè)務(wù)又懂科技的復(fù)合型人才不足，導(dǎo)致對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)和管理存在不可持續(xù)性，導(dǎo)致數(shù)據(jù)斷點(diǎn)和服務(wù)斷點(diǎn)較多，各家銀行零售金融產(chǎn)品同質(zhì)化較高，增值服務(wù)綜合化和多元化相對(duì)欠缺。

零售金融發(fā)展對(duì)策

建立健全財(cái)富管理體系。建立可持續(xù)的經(jīng)營(yíng)理念，更加關(guān)注客戶數(shù)量與質(zhì)量提升、客戶規(guī)模與服務(wù)水平并重、財(cái)富管理產(chǎn)能提升與組織效能釋放等多維度指標(biāo)，成為零售客戶主辦行，實(shí)現(xiàn)低成本活期存款的穩(wěn)定增長(zhǎng)。客戶獲取與經(jīng)營(yíng)并重，打造開(kāi)放生態(tài)場(chǎng)景，加強(qiáng)公私聯(lián)動(dòng)和交叉銷(xiāo)售，客群分層建立配套的服務(wù)體系，構(gòu)建體系化的服務(wù)觸達(dá)、經(jīng)營(yíng)策略和產(chǎn)品策略。建立產(chǎn)品全周期管理流程，建立“理財(cái)工廠”運(yùn)作機(jī)制的開(kāi)放式貨架，確立產(chǎn)品評(píng)價(jià)篩選機(jī)制，建立產(chǎn)品準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)產(chǎn)品存續(xù)管理。構(gòu)建投研投顧體系，完善資產(chǎn)配置決策機(jī)制，建立投研投顧服務(wù)傳導(dǎo)機(jī)制，補(bǔ)充專(zhuān)業(yè)投顧人才，完善一線理財(cái)經(jīng)理培訓(xùn)體系。提升數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力，完善客戶經(jīng)理展業(yè)工具，形成總行對(duì)一線的精準(zhǔn)高效賦能與督導(dǎo)，構(gòu)建數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的銷(xiāo)售、經(jīng)營(yíng)與管理基礎(chǔ)，強(qiáng)化運(yùn)營(yíng)效果與體驗(yàn)分析。

加強(qiáng)零售金融風(fēng)控能力。依托大數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)化經(jīng)營(yíng)不斷優(yōu)化客群結(jié)構(gòu)。有效利用行內(nèi)外數(shù)據(jù)，持續(xù)提升風(fēng)險(xiǎn)模型的風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)度，對(duì)客戶資質(zhì)進(jìn)行精準(zhǔn)判斷，豐富客戶風(fēng)險(xiǎn)判斷維度，迭代優(yōu)化審批策略，優(yōu)化客群結(jié)構(gòu)，持續(xù)提升客戶準(zhǔn)入品質(zhì)。提升評(píng)分卡技術(shù)，建立多維度的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系動(dòng)態(tài)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)政策，不斷升級(jí)和完善風(fēng)險(xiǎn)排查手段與防控力度。豐富催收手段，通過(guò)提升AI催收能力，搭建完善催收管理系統(tǒng)，全面提升逾期風(fēng)險(xiǎn)管控能力，通過(guò)催收資源的合理配置及司法訴訟處置抵押物的方式，提升催/清收效能。通過(guò)信用卡與消費(fèi)信貸共建自主風(fēng)控能力，形成對(duì)零售客戶的統(tǒng)一風(fēng)控能力，共建大數(shù)據(jù)自主風(fēng)控平臺(tái)，圍繞大零售客戶單一賬戶，共建自主風(fēng)控平臺(tái);共享中高風(fēng)險(xiǎn)客戶名單，對(duì)資信有問(wèn)題的中高風(fēng)險(xiǎn)客戶進(jìn)行共享，防范風(fēng)險(xiǎn)，避免對(duì)單一客戶再次放貸;共用風(fēng)險(xiǎn)管理工具，減少重復(fù)研發(fā)成本，對(duì)貸前輔助審核、貸中實(shí)施監(jiān)控、貸后跟蹤管理等重點(diǎn)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具合作共建，減少重復(fù)投入。

建立與零售數(shù)字化相匹配的機(jī)制。零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求銀行優(yōu)化客戶旅程，關(guān)注客戶體驗(yàn)，強(qiáng)調(diào)場(chǎng)景融合，關(guān)注客戶需求的全周期，以全方位視角革新與客戶體驗(yàn)相關(guān)的前中后臺(tái)，這涉及經(jīng)營(yíng)理念與管理模式轉(zhuǎn)變，涉及關(guān)聯(lián)方較多，跨部門(mén)協(xié)調(diào)多，需要核心領(lǐng)導(dǎo)牽頭掛帥，逐漸跨部門(mén)聯(lián)合團(tuán)隊(duì)，投入較多的工作團(tuán)隊(duì)成員和IT改造費(fèi)用。實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的經(jīng)營(yíng)體系，對(duì)外打造數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，升級(jí)CRM系統(tǒng)并加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析能力，最后通過(guò)客戶經(jīng)理、移動(dòng)端App等渠道實(shí)現(xiàn)策略的客戶觸達(dá);對(duì)內(nèi)形成全行敏捷系統(tǒng)，構(gòu)建極強(qiáng)的學(xué)習(xí)能力，提升自我進(jìn)化，以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)形成更多管理和迭代閉環(huán)，加速并加強(qiáng)組織對(duì)外部的認(rèn)知和學(xué)習(xí)過(guò)程。構(gòu)建強(qiáng)大的企業(yè)級(jí)能力中臺(tái)，構(gòu)建協(xié)同機(jī)制，加強(qiáng)業(yè)務(wù)部門(mén)復(fù)用能力。明確零售金融核心戰(zhàn)略考核指標(biāo)，設(shè)計(jì)零售金融部門(mén)、數(shù)字化轉(zhuǎn)型支持部門(mén)的關(guān)鍵指標(biāo)共擔(dān)的考核體系。