守正創新，爭做促進地方經濟發展的金融先鋒

孫爽

粵，又名南粵，是廣東省的簡稱。南粵歷史悠久，最早可追溯到先秦時期的南越部落，后來《漢書》中又把南越稱為“南粵”，南粵因此而得名。南粵發展至今已歷經千年風雨，孕育了無數生機與活力，嶺南功夫武術之鄉——佛山市南海區正是其中的佼佼者。除了武術文化源遠流長，這座“千年古郡”已連續五年榮獲全國中小城市百強區第二，是地區生產總值超過3000億元的經濟強區，孵化了109家制造業細分領域的“隱形冠軍”。在服務這些“隱形冠軍”企業成長的同時，也成就了一家地方銀行的“隱形冠軍”——南海農商銀行。

從1952年農信社成立，至2011年成功改制，在國家改革開放發展大潮中，南海農商銀行堅持以“服務地方發展，成就客戶價值”為使命，以服務實體經濟為導向，著力提升管理水平，不斷創新金融產品，大力提高服務能力，加快推進業務發展，保持了良好發展態勢。

時至今日，南海農商銀行資產規模已超過2400億元，是南海區從業人員及營業網點最多、存貸款本地市場份額最高、服務范圍最廣的銀行金融機構，在英國金融時報集團《The Banker》雜志權威發布的“全球銀行1000強”排行榜中位列第379位，而在2021年中國銀行業協會發布的“陀螺”評價體系結果中，南海農商銀行也是位列城區農商行評價排名第六，穩健發展能力獲得認可。

近七十載的堅守，十年跨越式發展， 詮釋和成就了南海農商銀行“隱形冠軍” 的獨特品質。值此南海農商銀行改制十周年之際，我刊對南海農商銀行黨委副書記、行長肖光進行了一次專訪，一同見證了“隱形冠軍”銀行的初心與榮光。

黨建引領，爭做黨建深度融合經營發展的排頭兵

“自改制以來，我行黨委始終秉持全面從嚴治黨方針，將深化黨建工作與經營管理緊密結合，推動紅色基因融入社區、融入基層、融入業務、融入人心，著力以高質量黨建引領保障企業高質量發展，將黨建優勢轉化為發展的制勝優勢，在興實業、惠民生、促發展等方面擔當作為，廣受認可，于2021年7月獲評廣東省國資系統‘先進基層黨組織。”肖光說道。誠然，南海農商銀行將黨建工作與內部經營管理工作深度融合，從公司治理到基層黨組織建設再到嚴抓作風紀律，無不體現了對黨建工作的重視。

將黨的領導與完善公司治理深度融合。南海農商銀行把黨建工作要求寫入公司章程，將黨組織的機構設置、職責分工、工作任務納入管理體系，明確了黨組織在公司法人治理結構中的法定地位;制定了《黨委會議事規則》、“三重一大” 管理辦法、黨委研究決定事項清單和前置研究事項清單，建立起黨委與股東大會、董事會、監事會及經營層職責明確、有機融合、運轉協調的新型領導體制和運行機制，充分發揮黨委在企業發展方向、發展思路、重大原則、重大決策等方面的統攬全局作用。2019年，南海農商銀行成功完成IPO申報，積極籌備登陸資本市場，不斷提升公司治理水平。

充分發揮黨支部的戰斗堡壘作用。南海農商銀行黨委堅持抓基層、強基礎、固基本，著力健全上下貫通、執行有力的組織體系，把黨組織建到機關部門、經營網點、戰略項目等領域。截至2021年6月末，南海農商銀行黨委共設黨支部37個， 較改制前增加20個，黨員總計1177名， 在全行員工中占比近三分之一。此外，近年來，南海農商銀行黨委通過深入實施黨的基層組織建設三年行動計劃、“五強五化”示范黨組織創建活動、黨建書記項目以及選樹“兩優一先”“黨員先鋒崗”“黨員先鋒隊”等活動，引導廣大黨員立足崗位創先爭優、開拓進取，充分發揮“一名黨員就是一面旗幟”“一個支部就是一座堡壘”的帶頭示范作用。

勇做金融戰“疫”擔當者。新冠肺炎疫情期間，作為廣東省僅三家獲得疫情防控專項再貸款的地方銀行之一，南海農商銀行積極響應政府號召，出臺《強化支持防控疫情金融服務十七條》，一方面研發“戰疫貸”“暖企貸”等產品，設置專項授信額度和利率優惠政策，全面打通綠色信貸通道;另一方面主動開展暖企穩企行動， 充分利用人民銀行再貸款再貼現專用額度、“六穩”“六保”等政策，全力支持疫情防控和復工復產配套金融服務。據統計，疫情期間，南海農商銀行防疫貸款服務覆蓋全省21個地市，累計為218家防疫企業發放約82 億元防疫專項貸款，為2100多家企業發放約62億元支小再貸款，為2300多戶貸款客戶實施臨時性延期還本逾290億元。值得一提的是，該行在金融抗疫中的擔當作為受到省委省政府、人民銀行、銀保監會的高度肯定， 并被廣東省總工會授予“2021年廣東省五一勞動獎狀”。

服務實體，爭做地方經濟轉型發展的主力軍

習近平總書記曾深刻指出：“金融活，經濟活;金融穩，經濟穩;經濟興， 金融興;經濟強，金融強。”這深化了金融服務實體經濟的本質屬性。“作為一家地方金融機構，我們始終深刻把握好金融的‘穩與‘活，促進地方經濟的‘興與‘強。我們始終堅持以服務實體經濟為己任，創新產品與服務，當好地方經濟的‘毛細血管，將金融服務通向各行各業、千企萬家，致力于成為南海區的綜合金融服務運營商，推動本地經濟高質量發展。這是我們作為地方銀行‘隱形冠軍的鮮明底色。”肖光如是說。

主動對接需求，開創產業金融發展新格局。近年來，南海農商銀行深入探索產業與金融新融合，并在助推城市產業升級過程中積累了豐富的服務經驗，成為與地區共生共榮的先鋒與模范。2020年， 南海農商銀行創新設立“一鎮一品”服務模式，針對不同鎮街的產業結構、發展規劃等，為各鎮街量身定制特色化、個性化的綜合金融服務方案，推動產城融合發展。截至2021年9月末，南海農商銀行已為南海區九江鎮、里水鎮、西樵鎮以及三水區西南街道量身定制“九融通”“里和通”“樵山通”和“融通西南”綜合金融服務方案，戰略授信逾570億元，全面對接各大重點產業和重點項目，深度覆蓋區域內紡織、醫衛、家具、陶瓷、醫藥、汽車等重點產業以及區鎮兩級重點項目。

創新產品與服務，大力支持制造業轉型升級。制造業是佛山市的立市之本， 制造業的轉型升級關系著佛山的經濟發展走勢。早在2015年，南海農商銀行發起設立南海區第一家科技支行，搭建“高科金融”特色經營機制，有效縮短貸款審批鏈條，為科技型企業提供快速調查、審查、審批的“一站式”服務。此外，為實現《粵港澳大灣區發展規劃綱要》的發展目標，加快傳統產業轉型升級，新興產業和制造業核心競爭力不斷提升，數字經濟迅速增長，金融等現代服務業加快發展， 同時也為了響應市委市政府、區委區政府部署，緊跟制造業智能化、集群化、數字化發展趨勢，南海農商銀行于2021年出臺《支持制造業數字化智能化轉型發展若干措施》，在支持制造業轉型升級方面有了更為深刻的思考，全方位、深層次、多領域地落實各項支持政策措施。該行對接政府“扶持通”平臺，創新推出“數字貸” 系列專項融資產品，計劃在未來三年預留不低于100億元的信貸資金支持制造業數字化轉型，重點聚焦智能及先進制造業如節能環保設備、新能源設備、汽車及零配件、醫療器械行業等，同時帶動相關上下游產業發展并提供超過300億元的配套金融支持。

發起設立金融租賃公司，提供多元化金融服務。為深入支持制造業振興，南海農商銀行發起設立海晟金融租賃股份有限公司，結合廣東區域經濟特點和股東優勢，以先進裝備制造業為主攻方向，初步形成了“工業機器人、陶瓷機械、金屬加工機械、交通裝備制造、節能環保設備” 五大特色業務領域，在服務國家重大戰略、服務實體經濟、服務先進裝備制造業等方面發揮了積極作用。

踐行普惠，爭做支持小微企業發展的助推器

據肖光介紹，佛山民營經濟發達，小微企業眾多，經濟活動十分活躍，想方設法解決小微企業融資難、融資貴問題，是南海農商銀行踐行普惠金融業務的根本初衷。為此，南海農商銀行聚焦民營經濟需求，積極踐行普惠金融使命，成功探索出“專營機制、專屬政策、專業團隊、專設產品”四位一體的普惠金融服務體系。

專營機制方面。為更好地服務小微企業發展，南海農商銀行成為國內較早探索專營機制的地方銀行，早在2010年就已成立小微專營中心，2013年組建小微金融部，后相繼成立中小企、消費和微貸以及科技金融三大專營中心。2021年，南海農商銀行全面整合普惠服務資源，成立普惠金融事業部， 在南海區各鎮街以及佛山其他區域設置服務分中心，形成全面覆蓋“中、小、微”企業全生命周期的綜合金融服務網絡。

專屬政策方面。南海農商銀行全面下沉服務重心，年度授信政策全面傾斜普惠信貸資源，科學、靈活設置審批權限，積極推進首貸戶拓展與培育，發揮專營機制的一站式服務優勢，重點促進小微企業金融服務增量擴面、提質增效。除此之外， 該行積極運用人行直達實體經濟的貨幣政策工具和支小再貸款等惠企政策，從2020 年至今對接以上政策累計金額超過120億元，為小微客戶爭取更大“讓利”。

專業團隊方面。南海農商銀行組建了一支超過300人的專營服務團隊，服務資源通過各鎮街服務中心深入佛山各鎮街及基層，客戶通過線上渠道發送貸款申請， 線下團隊通過手持pad端的快速響應、上門服務，做到“功夫到家、服務到心”。與此同時，該行推出線上融資服務小程序“貸融易”和企業版手機銀行，形成“線上+線下”相融合的服務渠道，服務效率和客戶體驗大幅提升。

專設產品方面。南海農商銀行每年推出20多個普惠金融新產品，不斷完善、豐富“海惠貸”五大產品體系，滿足企業的多樣化金融需求。比如，為貫徹國家“銀稅互動”政策推出的大數據稅銀類產品“E稅融”和“企業E寶”，截至2021年9 月末累計放款23.13億元，滿足了小微企業貸款“擴面”和提升信用貸款比例等要求。在政銀合作方面，推出“政銀知識產權寶”“育鷹寶”等創新合作產品，全行政銀類產品運行以來累計發放貸款290億元，服務企業2500多家。

改制十年間，南海農商行普惠金融業務快速發展，截至2021年9月末，該行中小微企業貸款余額約904億元、中小微企業客戶數量約9200戶，民營企業貸款余額超過670億元、民營企業貸款客戶數量超過4080戶。

扎根地方，爭做金融支持鄉村振興的先行者

“脫貧攻堅工作取得勝利后，三農工作重心已全面轉向支持鄉村振興，這對于農村金融機構而言，是千載難逢的政策發展機遇。”肖光說，“南海農商銀行將緊跟地方政府鄉村振興工作的‘時間表和‘路線圖，全力支持‘產業振興、人才振興、文化振興、生態振興、組織振興” 。

千行千村黨建共建，推動鄉村振興。為深入貫徹鄉村振興戰略和廣東省委關于“萬企幫萬村”的部署要求，南海農商銀行黨委強化黨建引領作用，扎實推進“千行千村”黨支部結對共建活動，以黨建共抓、生態共興、文化共育、貧困共濟等務實舉措有力推動鄉村振興。此外，南海農商銀行聚焦主責主業，積極探索鄉村數字金融創新和信用體系建設，啟動“海納百村”整村授信項目，以深度的金融服務助力共建村產業興旺、農民致富、鄉村更美。截至2021年9月末，該行“黨建共建+ 整村授信”已覆蓋6個鎮街的11個村居，為南海本土村民預授信額度超21億元。

專門機構專職服務，做實鄉村振興。為深入貫徹落實高質量服務鄉村振興的戰略部署，南海農商銀行于2021年10月正式成立鄉村振興服務中心，履行全行鄉村振興服務統籌職能，同時出臺了強化服務鄉村振興的“十七條”舉措，從資源引導、涉農服務、鄉村建設、居民生活、數字創新、機制建設等六大維度指導鄉村振興工作。值得一提的是，南海農商銀行與南海區政府簽訂戰略合作協議，主動安排并啟動500億元專項授信額度，用于支持南海區村級工業園改造和產城融合項目建設。截至2021年9月末，已授信支持的村級工業園改造項目共計39個，涉及改造土地面積1.18萬畝，授信總金額超124億元。

網格化營銷服務創新，服務鄉村振興。自2018年起，南海農商銀行創新實行網格化服務模式，將服務轄區細分為94 個網格，并為每個網格配置一支專業的服務團隊，將服務觸角延伸至每個村居、社區，通過數據融合、業務協同、管理聯動等方式優化服務機制，用“小網格”撐起“大服務”。

銀政合作打出金融“組合拳”，助力鄉村振興。南海農商銀行與佛山市南海區政務服務數據管理局簽訂戰略合作協議， 進一步發揮224個營業網點對南海區286 個村居的服務覆蓋作用，助力構建智慧便民的“數治南海”。一是陸續在轄內網點布放超過230臺超級柜臺，推動殘聯、治安、民政、司法、衛健和自然資源等40多項政務服務直接進村;二是在2021年5月正式引進政務智能終端，通過“智能辦、遠程辦、網上辦”的服務模式，實現商事主體設立登記、營業執照打印及部分民生類業務等超1000項事務的在線辦理;三是積極在手機銀行引入行政審批、公共服務、便民生活等多項民生政務服務事項， 實現掌上行政服務一觸即達。

科技賦能，爭做數字銀行轉型建設的生力軍

隨著大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等技術的快速發展，金融科技正在加快銀行業的生態重塑，數字化轉型成為各家銀行發展規劃中亟待思考和解決的問題。“疫情沖擊下，非接觸式金融服務需求飆升，更加堅定了我行數字化轉型的步伐。”肖光說道，并向記者介紹了南海農商銀行在數字化轉型方面取得的成果。

加快數字金融創新，讓金融服務觸手可及。作為“南海人民身邊自己的銀行”，該行在普惠金融、零售金融方面加快推進數字化創新，提升服務便捷度和客戶滿意度。普惠金融方面，上線“E稅融”“企業E寶”等大數據稅銀類信貸產品，根據客戶稅務等級為其經營提供信用類、保證類貸款，具有操作線上化、審批智能化、提款還款靈活等特點;消費場景方面，推出“海貸”系列產品，實現“310”操作模式，截至2021年10月末， “海貸”系列產品貸款余額約15億元，有效滿足了當地農村、城鎮各類消費需求; 零售金融方面，2021年推出“銀校掌中寶”平臺，實現校園繳費、校務管理、家校互動一體化等功能，上線不滿一年已服務當地逾70家幼兒園和學校。

“數據+系統”全面升級，奠定數字化轉型基石。為緊密貼合大數據和互聯網時代的快速變化，南海農商銀行自2018 年起正式實施數據中臺建設，推進數據服務化與共享，逐步形成有特色且先進的混合數據架構，基本建設完成數據采集、整合、加工、提煉和服務等全生命周期數據基礎能力;于2020年成立數字銀行部，全面開展數據治理，創新應用場景探索，為各機構提供高效的數據驅動力。一方面， 啟動數據治理項目，搭建符合監管要求和業務發展要求的數據治理體系，搭建數據治理組織架構及制度體系，建立全行主要數據的統一標準，制定三年數據戰略。另一方面，啟動“海鷹大數據”應用門戶及知識圖譜能力建設項目，以建設并迭代完善各項數據能力為核心目標，打造數據直觀可視的業務場景平臺能力，落地全庫外部數據，補充全行數據資源，構建知識圖譜能力，強化數據賦能業務發展。

“線上+線下”全渠道覆蓋，滿足客戶多樣化需求。2018年以來，南海農商銀行整合手機銀行、網上銀行和微信銀行開發平臺，統一線上渠道用戶賬戶和數據， 覆蓋客戶“存、投、貸、匯、支付”一體化服務。同時，建設大普惠移動信貸系統，提升作業電子化和綜合營銷效率，滿足企業客戶對高效、便利的移動端金融服務的迫切需求;不斷深化落實主動服務理念，推出首個智慧網點、試行智能機器人大堂副理、強化網點應用場景體系建設， 提升網點智慧化服務和布局，全面提高服務水平和網點管理水平，為城鄉居民提供方便、快捷、貼心的金融服務。

精準發力數字風控，強化風險前置內嵌。南海農商銀行加強內外部數據融合， 初步實現多維數據的客戶成像和認證;建成內部信用評級系統和風險集市，上線智能決策引擎平臺，利用大數據融合專家經驗與量化分析，實現對貸款客戶的提前預判、實時監控和貸后預警;搭建稽核管理系統，通過技術手段加強對主要業務高風險點和關鍵環節的有效監控，實現內控工作全流程作業信息管理。

結語

“十四五”時期，我國經濟社會進入高質量發展階段，在應對百年未有之大變局，加快構建以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局過程中，實體經濟對高質量金融服務的需求更加迫切。作為一家聚焦區域經濟發展的地方性銀行，未來，南海農商銀行將肩負起新的時代使命，始終站在時代潮頭，立足本土、擁抱變革、銳意進取，全面融入灣區建設與發展，為南海區城鄉融合發展改革創新實驗區的建設添磚加瓦，為打造品質彰顯、幸福宜居的現代化活力新南海提供更大的金融支持，爭做新時代、新金融的奮斗者。

責任編輯：范 嘉