金融科技創新推動農村普惠金融發展的思考

□張宸嘉

（洛陽銀行 河南 洛陽 471099）

農村普惠金融的發展能夠為實體經濟發展提供重要的支持，積極推動新農村建設和農業產業化發展。金融機構在服務“三農”時，需要結合農村發展變化，創新金融服務，完善金融服務體系，充分滿足農村居民的金融服務需求。面向廣闊的農村金融市場，金融機構應該抓住機遇，加快金融科技創新，打造適合農村發展的金融產品與服務。

1 農村普惠金融發展的意義

農村普惠金融發展的主要目標是普惠大眾，為農業增產增收、農民創造財富提供支持，充分滿足農村金融服務需求，有效解決農村經濟發展中的資金短缺、融資困難等問題。

普惠金融的良好發展，應當結合農村的經濟發展形勢，建立多層次、多元化的金融體系。同時需要把握住農村普惠金融服務發展的趨勢，持續進行創新，并提供多樣化的金融產品，服務于農業生產、生活，更好地開展惠農支農活動，促進農業產業轉型升級，為農村經濟振興助力。

2 金融科技創新的重要性

農村普惠金融的發展，對服務“三農”，加快農村經濟發展具有重要意義。面對廣闊的市場環境和巨大的發展潛力，農村普惠金融服務需要不斷創新。農村普惠金融發展的過程中，金融機構應該加快金融科技創新，達到增加服務渠道和豐富產品類型的目的，適應農村經濟的發展變化。

科技創新對于金融業務革新、農村金融機構轉型有著積極的推動作用。移動互聯網、大數據、云計算等信息技術逐漸成為新型金融產品與服務的技術基礎，為數字普惠金融發展提供了重要的支持。應當基于金融科技創新，轉變服務理念，結合農村地區的經濟發展形勢，設計特色鮮明的金融服務模式，進而打造適應農村經濟發展的金融生態服務體系。

3 農村普惠金融發展現狀

農村普惠金融在促進農業產業轉型、加快經濟增長等方面發揮著重要的作用，應該結合農村經濟發展的形勢，考慮日益增長的金融服務需求，積極推動普惠金融發展。應結合當前農村普惠金融發展現狀，了解其優勢和不足，制訂科學、完善的發展策略。

3.1 優勢

普惠金融落地農村地區，在促進經濟增長方面獲得了顯著的成效。目前，農村地區的普惠金融服務體系正在持續完善，金融機構圍繞著服務“三農”開發新型金融服務產品，提供多樣化的金融服務，并進一步擴大覆蓋面。在此基礎上，擴大信貸規模，為農戶提供多種類型的小額貸款、信貸產品，農戶可以根據自己的融資需求，選擇適合的信貸產品。為了改進和升級農業生產方式，進一步提高生活水平，農戶對普惠金融服務的需求也在逐漸提升。面對多樣化的金融服務需求，金融機構開始在開發金融產品、創新金融服務等方面加大投入力度，為農戶提供多樣化的金融產品及服務。另外，在鄉村振興、新農村建設等國家政策的支持下，政府也提供了財政支持，進一步拓寬了農村經濟的資金渠道，進而實現惠農支農。

3.2 不足

由于農村居民受教育程度低，加上惠普金融的宣傳力度不夠，導致農村居民對于金融知識缺乏了解，對于金融、信貸存在刻板印象。與此同時，農村居民存在信用意識薄弱的問題，容易出現貸款逾期或無力還款等情況。粗放型的信貸管理容易導致不良貸款的產生。部分農村地區的金融機構數量少，主要由農業銀行、農村信用合作社、農商銀行提供金融服務，缺少完善的基礎設施，在一定程度上限制了農村普惠金融業務的開展。雖然農村金融服務的覆蓋面逐漸擴大，但是存在著覆蓋面不均衡的問題。金融機構主要分布于鄉鎮且金融資源配置不均等，導致農村金融發展滯后，不利于普惠金融的發展[1]。

3.3 普惠金融的發展建議

農村普惠金融的發展，應該在保持優勢的同時，持續進行創新，并針對不足之處提出改進措施。金融機構應面向廣大農戶，加強對金融知識的宣傳，利用電視、報紙、網絡作為宣傳媒介，提高農戶的關注度，增加其對于金融知識的了解。在此基礎上完善征信體系，打造安全的信用環境，強化農戶的信用意識，加強失信監管，普及相關的法律常識，對貸款進行追蹤和監管。在農村地區增設金融機構網點，強化基礎設施建設，保障金融服務的均衡覆蓋。

4 農村普惠金融發展的趨勢

4.1 金融服務一體化模式

在農村普惠金融發展的過程中，跨界、融合成為主要趨勢，打造出了金融服務一體化模式。應用互聯網技術進行線上金融產品的開發，同時對傳統金融服務及時進行線上化處理，通過多個渠道提供金融服務，并加強互聯網與線下渠道之間的相互協同，在服務、營銷、運營等方面實現一體化。

隨著共享經濟成為流行趨勢，金融服務開始嘗試跨界，與電商、社交等領域進行融合、合作。互聯網技術的應用實現了金融與其他產業的互聯互動，通過信息、數據的共享，對金融服務進行延伸，與生產、消費緊密聯系起來。基于產業鏈，提供金融服務，形成一個鏈式生態圈，對于農村普惠金融服務的創新發展有著積極的推動作用。同時，金融機構設置了農村助農服務點，互聯網公司建設實體服務網絡，全面覆蓋農村地區，進而有效促進線上、線下的一體化發展。

4.2 線上業務的拓展

金融與其他產業之間的跨界、融合，促進了線上業務的發展，對于線上服務能力提出了更高的要求。應基于物理網點發展互聯網金融。目前，手機銀行、網上銀行、微信銀行開始廣泛應用，具有理財、支付、消費等多種功能，可以提供金融、貸款等服務，對于人們的日常生活產生重要的影響并實現服務生活化。線上業務的持續拓展能在線上提供多元化的金融產品，同時顯著降低服務成本。

4.3 以大數據作為服務支撐

將大數據作為服務支撐，應用于農村普惠金融發展中。通過對大數據的采集、聚合、分析，深入挖掘其價值，為驅動金融業務的發展提供支持，對于經營管理和業務發展有著重要的參考價值。提供在線貸款、消費金融、投融資等服務，對互聯網金融的發展有著積極的推動作用，是農村普惠金融發展的重要趨勢。

5 基于金融科技創新的農村普惠金融發展

明確農村普惠金融發展的趨勢，在經營模式、運營支撐、產品服務等方面，積極推進金融科技創新，為數字化金融轉型發展提供支持。通過金融科技創新打造數字化經營模式，實現科技化的運營支撐，提供開放化的產品服務，促進農村普惠金融和農業場景的融合。開展城鄉社區金融服務，對于推動農村普惠金融發展有著積極的影響[2]。

5.1 經營模式數字化

在農村惠普金融的發展過程中，應通過創新金融科技，開發新型金融產品，推動“三農”金融數字化轉型。應用大數據、云計算、區塊鏈等新技術，將科技力量注入傳統的經營模式，實現數字化經營。大數據技術的應用可以實現自動化搜索、篩選目標客戶，實時更新、合理分配且實施精準營銷。

通過大數據分析，能為制訂營銷計劃、方案提供重要的參考依據并準確預估營銷結果。同時深入營銷管理流程的全過程中，掌握全部的營銷活動，獲取跟蹤記錄和銷售線索，線上完成各項工作，可以顯著提升服務效率。以大數據、云計算、移動互聯網作為支持，可以實現實時數據計算、機器學習建模，在金融科技的驅動下促進網點轉型，豐富運營渠道。通過對農村金融服務場景的研究，與農業產業鏈聯系，基于金融服務一體化模式提供惠民金融服務。

目前，在農村地區，全面覆蓋的移動信號、智能手機的廣泛應用，為農村惠普金融的數字化經營創造了良好的條件。例如，在四川省雅安市漢源縣，多家金融機構面向農村地區提供了數字化銀行服務，積極推動金融科技創新，以數字普惠金融為引領，促進當地農業經濟的發展。農業銀行推出了名為“惠農e 貸”的線上貸款產品，主要為特色農業產業發展、農業產業鏈購銷提供貸款服務。農戶可以在手機上進行申請，無需前往實體網點進行業務辦理，操作簡單、便捷，貸款審批高效，同時具有利率優惠。“惠農e 貸”的應用讓農戶貸款更加方便。在建設銀行的手機銀行鄉村專版，推出了“裕農通”服務，具有農戶快貸、民工惠等功能，更加貼近農戶的生活。基于金融科技創新，搭建農村金融生態圈，改進服務模式，優化服務渠道，給予用戶優質的服務體驗。

5.2 運營支撐科技化

基于金融科技創新，實現科技化的運營支撐。利用人臉識別、智能語音等技術手段，以大數據、云計算作為支持，形成金融科技應用場景，并對相關技術進行持續的優化和升級。例如，南通農村商業銀行在金融科技創新中，應用機器人流程自動化（RPA）數字員工代替人工服務，可以實現長時間、持續性地運行工作，并保障提取信息、錄入等各項工作處理的精準度，減少差錯問題的發生，大幅提升工作效率。同時，在中國金融認證中心（CFCA）流程引擎的支持下，完成線上簽章、線上認證（征信查詢、貸款審批）、驗證保存等工作，為客戶提供便捷的金融服務。應用無線射頻識別（RFID）技術進行檔案管理，可以快速、準確地讀取檔案信息，實時監控檔案的出入庫，進而保障檔案的安全性。人臉識別技術的應用主要用于采集信息，對用戶進行身份識別。利用大數據技術對客戶信息進行全面分析，進而合理調配資源，提供相應的金融服務[3]。

5.3 產品服務開放化

完善金融服務體系，提供開放化的產品服務。通過金融科技創新，拓展金融服務，開發更多新型的線上產品，滿足客戶在貸款、融資等方面的需求。開發線上經營性貸款產品，針對用戶進行評審，做到線上線下并行。建立風險控制模型，加強風險管理。激活農業農村的海量數據，合理予以利用。依托農業大數據進行多樣性數據分析，建立智能風控管理體系，全面掌握農戶信用數據、農戶產業化信息、農產品交易信息，防范欺詐風險，同時對資金流向進行監控，保障信貸服務的安全、可靠性，提高風險控制能力，減少農戶信貸供需矛盾。

5.4 打造融合的服務業態

以金融科技創新為支持，打造融合的服務業態。根據跨界融合的需要，開發金融服務及產品，實現“科技+數據+場景”的融通。根據農戶的生產、生活，提供互聯網普惠金融服務，與現代農業、電商、物流、旅游業相互融合[4]。

5.5 城鄉社區金融服務

開展城鄉社區金融服務，建立助農服務點，形成功能全面的智能服務體系，滿足城鄉社區的服務需求。基于農業產業鏈，將優質產品輸送至助農服務點。同時，可以進一步建設線下體驗店，開展產品展示和消費體驗。開通線上平臺的同時，開展各種營銷和宣傳活動，對農業實體經濟的發展有著積極的促進作用。

6 結束語

農村普惠金融的發展對于新時期農村經濟發展有著積極的影響。通過金融科技創新，能進一步完善農村普惠金融服務體系。金融服務一體化模式的應用、線上業務的拓展是農村普惠金融發展的重要趨勢。基于金融科技創新，實現經營模式數字化、運營支撐科技化及產品服務開放化，打造融合的服務業態，提供城鄉社區金融服務，對農村經濟發展有著重要的促進作用。