基層人民銀行征信服務規范化管理存在的問題及對策研究

摘要：信用報告查詢服務是人民銀行對外提供征信服務的基層末端，直接面向廣大群眾，隨著經濟社會的蓬勃發展和社會公眾信用信息維權意識的不斷提升，征信查詢服務需求量持續上升。新形勢下如何提升基層人民銀行征信查詢服務規范化管理水平，滿足人民群眾多樣化的查詢需求，已成為當前征信查詢服務工作中面臨的新問題。本文以臨澤縣征信查詢服務現狀為切入點，從基層視角對提升征信查詢服務質量和水平進行了深入思考，并提出相關建議。

關鍵詞：征信 ?信用報告

信用報告查詢工作是當前人民銀行面向社會公眾提供的一項基礎性服務，信用報告已成為反映企業和個人信用行為的“經濟身份證”。隨著我國經濟社會的快速發展，人民群眾信用意識的提升，信用報告應用范圍不斷擴大，查詢量逐年遞增。為進一步提高征信查詢服務質效，滿足公眾多樣化的查詢需求，著力探尋臨澤縣信用報告查詢服務工作的提升點。

一、臨澤縣征信查詢服務現狀及特點

（一）查詢需求旺盛，查詢量大。隨著經濟社會的發展及社會公眾信用意識的不斷提升，臨澤縣個人及企業征信查詢量逐步增多。

（二）自助查詢機普及應用，查詢效率大幅提高。2017年以來，臨澤支行開始引入自助查詢機，與人工查詢相比，個人信用報告自助查詢機有查詢效率快、安全性高的特點。自助查詢機的應用，滿足了社會公眾多樣化的查詢需求，在提高查詢效率、便民利民的同時，減少了人工查詢柜臺的操作誤差及信息泄露風險隱患。至目前，臨澤縣有自助查詢機1臺，自助機查詢量占全縣查詢總量的99%以上。方便快捷的自助查詢在防范征信信息風險的同時，有效提高了查詢效率，提升了社會公眾的服務滿意度。

（三）標準化管理探索開展，服務質量不斷提升。為更好地踐行“征信為民”這一服務理念，人行臨澤縣支行結合日常征信查詢服務中存在的問題和風險隱患，探尋解決方案，嚴格按照相關規定要求對征信查詢服務實施標準強管理，滿足轄內社會公眾日益增長的個人信用報告查詢需求，力促征信服務高質量發展。

二、存在的問題

（一）詳細版信用報告解讀難。在實際工作中，公積金等少部分機構要求客戶提供簡單版信用報告，小額貸款公司、擔保公司、網貸公司等未接入征信系統的放貸機構為了解客戶詳細的信息，要求客戶提供詳細版個人信用報告。目前，需要詳細版個人信用報告的查詢量占查詢總量的九成以上。當消費者想要了解逾期記錄時，個人信用報告中詳細版結構雖詳細但復雜，致使部分查詢者反復查看仍找看不明白自己的逾期概況，這無形中增加了基層人民銀行柜臺從業人員工作量。

（二）公眾對信用報告內容產生誤解或相關內容存疑問。當前社會公眾對征信報告形成流程缺乏理解認識，加之部分基層工作人員對相關內容不愿意解釋或解釋不清，容易讓信息主體產生誤解，一定程度上影響了征信系統的公信力。如，對于小額貸款公司、消費金融公司、網貸平臺等非常規放貸機構，采取與商業銀行合作方式間接接入，通過金融機構渠道將客戶信貸信息上傳至征信中心，模糊了真實的貸款發放機構，與查詢者本人申請業務時的機構名稱不一致，查詢者無法將已辦業務與貸款機構相匹配，易使信息主體對信用報告的真實性產生質疑。

（三）個人信用報告流入非接入機構，潛在信息泄露風險。目前，小貸公司、擔保公司等機構雖然未接入征信系統，但在其開展業務過程中會大量使用征信報告，同時為獲取借款人更詳盡的個人信息，要求借款人提供個人信用報告明細版。個人信用報告兼具隱私屬性和財產屬性信用信息，特別是個人信用報告明細版除個人身份及信用信息外還展示居住、職業等重要信息，是信息犯罪的重要目標，加之這些第三方機構游離于人民銀行征信監管體系外，信用報告管理合規性監管缺失，一旦信息泄露對信息主體危害更深。

（三）節假日暫停征信服務，群眾滿意度降低。調查顯示，周末及法定節假日無法查詢信用報告嚴重影響著征信服務滿意度的提升。鑒于征信信息安全方面的考慮，目前個人信用報告查詢時間與人民銀行工作時間一致，所以非工作時段無法向群眾提供信用報告查詢服務。受查詢服務時間限制，無法滿足社會公眾節假日征信查詢需求，成為提高征信查詢服務滿意度的短板。

三、對策建議

（一）優化個人征信系統。為降低查詢者解讀報告難度，便于查詢者快速解讀掌握自身信用狀況，明細版報告中嵌入類似簡單版信息概要匯總表格，或者在信用報告初始位置總結個人信用報告具體情況，提供類似結論性語言描述，如：無不良信用記錄等。

（二）提高從業人員專業技能。建立征信合規教育長效機制，定期或不定期對從業人員進行征信合規教育和業務培訓，提高風險防范意識和合規意識，使從業人員熟練掌握履行崗位職責所需的專業技能，更好地適應征信工作。征信臨柜人員遇到有疑問的查詢者時，應做好解答工作，及時消除解讀誤區。如遇客戶信用卡或貸款審批失敗情況，各金融機構應做好解釋工作，不應把失敗原因簡單歸結為個人信用記錄不良。

（三）加強對未接入機構的日常監管。基層人民銀行應認真落實征信業務監督管理職責，實時掌握轄區征信業務開展情況，了解征信市場發展的深層次問題，研究建立轄區非接入機構的征信報告使用情況監測制度，定期開展日常巡查或現場走訪，發現異常或違規情況及時進行處置。同時，加強業務指導，指導其建立健全征信風險防控制度，完善業務操作流程，督促其建立定期檢查機制，通過自查、抽查、互查等方式有效防控征信風險。

（四）拓寬查詢渠道，加大服務時間供給。針對查詢服務時間受限問題，人民銀行應從人民群眾的實際需求出發，在確保信息安全的前提下，大力普及互聯網查詢渠道，盡量滿足群眾節假日查詢本人信用報告的需求。一方面可以利用商業銀行節假日營業網點正常對外營業的優勢，引導群眾在周末及節假日通過互聯網進行查詢，從而解決群眾節假日無法查詢的實際困難。另一方面，也可向征信管理部門請示申請增設代理查詢點，滿足轄內群眾周末及節假日征信查詢服務需求。

參考文獻

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[2]紀秀江.個人信用報告查詢需求多元化的調查與思考[J].征信，2017，35（10）：55-57.

作者簡介：

汪雪姣（1996年-），女，漢族，甘肅臨澤，大學本科學歷，現就職于中國人民銀行臨澤縣支行，734200，研究方向為征信管理。