鄉村振興戰略背景下貴州省農信社支農支小價值有效性的研究

田 芬

（貴州師范學院，貴州 貴陽 550018）

扎根縣域、服務“三農”、支農支小，是貴州農信落實國家戰略、服務鄉村振興的重要舉措；是不忘初心、回歸本源的必然選擇；也是推動戰略轉型、促進高質量發展的基本路徑。近年來，貴州農信在服務“三農”、支農支小等方面取得長足進步，并獲得社會的一致肯定。但在支農支小能力、服務質量和效率等關鍵環節亟需系統研究和進一步提升。

1 鄉村振興戰略背景下貴州農信支農支小的現實需求

實施鄉村振興，作為黨和國家的重大戰略，是新時代做好“三農”工作的新旗幟和總抓手。實現鄉村振興戰略，鄉村發展的金融需求也發生了很大的改變，也給現行農村金融服務帶來了新的挑戰。近年來，貴州省委省政府更加重視金融服務鄉村振興的作用，強調必須提高金融服務水平，以滿足鄉村振興多樣化金融需求。貴州農信作為貴州省農村金融主力軍，探討如何打造和利用農信社的五張名片服務鄉村振興戰略的路徑，具有實踐基礎和應用價值。

在鄉村振興戰略布局實施背景下，從貴州視角看，金融服務需求巨大，具體表現為：產業興旺、生態宜居產生的建設性金融和綠色金融服務需求、鄉風文明的推進產生的金融扶智需求、治理有效產生的金融服務融入鄉村社會的需求及居民生活富裕的普惠金融需求，尤其是隨著貴州省“農村產業革命”的深入推進，將逐漸呈現出農民金融服務需求動機和規模拓展將發生質變、新型農村經營主體（“新農人”）融資壁壘進一步凸顯、融資需求出現綜合化和集團化等特征。

2 鄉村振興戰略背景下貴州農信支農支小的現狀研究

2.1 支農支小的貸款供給增加

貴州農信采取有效措施，強化資金組織，為“三農”、民營、小微企業貸款提供資金保障。截至2020年底，貴州農信各項資產增加468億元，增長5.72%，余額8641億元。各項貸款增加309億元，增長6.12%，余額5353億元。一方面，開展“金鼠迎春”、“夏季攻勢”、“沖刺90天”專項行動，實現存貸款穩步增長。另一方面，推出“黔農寶·五福存”、“便民快貸卡”、“快樂成長卡”、“工會卡”，不斷豐富負債端產品種類。持續做好“一卡通”代理工作，完成“卡折合一”787.74萬張，全年代發涉農補貼資金227.74億元，代發各項社保資金119.92億元。使用再貸款526.26億元，引導資金回流“三農”、民營、小微企業，保障支農支小資金供給。加強銀政、銀企、銀銀合作，推進農民工就業創業、村集體經濟、涉農補貼“一卡通”等金融服務，拓展電網資金歸集、“信保通”代理、“煙草貸”產品等業務合作范圍，63家行社獲國開行38.65億元授信，發放轉貸款30.21億元。

2.2 支農支小的信貸投放增加

貴州農信始終把支農支小支實作為信貸優先方向，持續做好“三農”、脫貧攻堅、復工復產等金融支持工作。面對疫情影響，全省農信在保障員工身體健康和生命安全的同時，制定出臺系列復工復產的金融服務舉措，確保疫情期間金融服務不斷檔、不脫節，全力支持居民恢復正常生活、企業復工復產，充分展現了貴州農信的責任和擔當。全年涉農、民營、小微企業貸款持續保持平穩增長，余額繼續保持全省銀行業首位。截至2020年底，貴州農信涉農貸款增加196億元，增長5.39%，余額3829億元；全口徑小微企業貸款增加180.12億元，增長9.7%，余額2036.79億元。涉農貸款和小微企業貸款余額保持全省金融機構首位。農戶貸款增加110.28億元，增長4.57%，余額2525億元，農戶貸款面35.2%。以12大農業特色優勢產業和壩區為重點，2020年共發放農業特色優勢產業貸款701.77億元、壩區貸款338.17億元，支持農村產業革命，大力發展富民產業。按照增量、擴面、提質、降本。持續開展聯系民營企業專項行動、“走千訪萬”營銷行動，印發服務民營、小微企業指導意見，支持民營小微企業發展。

2.3 金融服務不斷優化

近幾年，貴州農信著急“五張名片”的建設，不斷優化農戶貸款制度、流程，成功上線信用工程系統，完成了105.93萬戶信息更新、新增11.73萬戶評級授信。2020年，新增創建信用鄉鎮63個，總數達到1038個。推廣上線勞動用工數據大平臺項目，推進農民工金融服務“四能”要求落地。發放農民工創業貸款804億元，支持農民工外出創業、返鄉創業。啟動村村通轉型升級，建成200余個示范性服務點，貴定“多中心合一”、從江“助農醫站”等探索取得積極進展。大力開展村集體經濟金融服務，開立賬戶15619個，占全省97.38%，上線推廣村集體經濟綜合服務平臺，覆蓋15126個經濟組織、惠及495萬經濟組織成員。創新“社社聯建”方式，不斷探索支持村集體經濟組織發展新模式。探索供應鏈金融服務，使其獲得積極發展。

3 鄉村振興戰略背景下貴州農信支農支小價值有效性的SWOT分析

伴隨國家鄉村振興戰略的大力實施，我省農業產業革命的穩步推進，農村金融需求呈現多元化特征。比如，信貸需求的主體、用途、額度、途徑等都發生了轉變，主體向新型農業經營主體、農村個體工商戶、返鄉創業群體、小微企業等多元化主體轉變，用途向生產性信貸、消費性信貸、投融資性信貸等多元化用途轉變，額度向適中額度信貸轉變，途徑向以農村信用社、村鎮銀行等為代表的正規金融機構借貸、互聯網金融借貸等多元化渠道轉變。

在此背景下，貴州農信系統在滿足農村市場多元化需求，應對多元化競爭的實踐和探索中，既要發揮好扎根農村和基層的優勢，也應根據信貸需求變化有針對性地調整、適應和創新，做到流程簡便、操作透明、服務滿意，切實提升支農支小服務質效。

3.1 貴州農信支農支小價值有效性的優勢

近些年，貴州農信始終堅守支農支小的核心定位不變，已發展成為省內農村金融服務最廣、資產規模最大、支農支小力度最強、金融精準扶貧力度最大、普惠金融服務最實的金融機構，充分發揮農村金融主力軍作用。

3.1.1 網點資源豐富，基礎設施完善

截止2019年底，全省農信社共有員工2.8萬人，營業網點2283個，“村村通”網點16159個，形成了覆蓋省、市、縣、鄉、村的服務網絡格局，為廣大群眾尤其是農村邊遠地區群眾提供了方便、快捷的金融服務。豐富的基層網點資源、完善的基礎設施，滿足了我社開展以“三農”為主要窗口的鄉村振興業務的需求。長期扎根農村的社會資源，大量農村客戶資源，位居第一的農村存貸款市場占有率。2020年，各項存款增加372億元，增長6.04%，余額6531億元。存款增量市場份額分別為38.87%，位列全省銀行第一位。

3.1.2 普惠金融的忠實踐行者

近幾年，貴州農信扎實推進“五張名片”建設，進一步夯實多層次、廣覆蓋、可持續的農村普惠金融環境和基礎。實施普惠金融以來，作為全省農村金融主力軍， 截至2020年6月末，已向全省710萬戶建檔立卡貧困戶進行評級授信，授信總額4777億元；在全國13個?。ㄊ校┙炫瞥闪ⅰ稗r民工金融服務中心”，累計支持貴州籍農民工在外創業貸款269億元，支持農民工返鄉創業貸款772億元；“信合村村通”便民服務點1.66萬個，行政村覆蓋率100%；在全省建立助農脫貧流動服務站1358個，服務行政村數量1.72萬個；為貧困地區開展金融培訓3.99萬余場次，培訓人數達110余萬人次。為此，農村金融服務從簡單的柜臺服務向銀行卡、電話銀行、ATM現代化服務轉變， 切實當好了貴州省普惠金融的忠實踐行者。

3.1.3 支農支小信貸產品豐富

近幾年，根據三農、民營、小微企業不同的資金需求，貴州農信開發了“黔微貸”、“致富通”、“商戶通”等系列化支農支小信貸產品，豐富了不同客戶群體的信貸需求。2020年，貴州農信普惠型小微企業貸款增加80.5億元，增長8.45%，余額1033.65億元；消費貸款增加136億元，增長11.17%，余額1354億元，切實大大滿足了客戶的需求。

3.1.4 “線上+線下”融合的農村金融服務體系

以“互聯網+”等現代科技為支撐，建成“線上+線下”融合的農村基礎金融服務體系，實現基礎金融服務不出村、綜合金融服務不出鄉，率先在全國實現空白鄉鎮基礎性金融服務全覆蓋。比如，加快黔農云平臺建設，不斷豐富功能，有效提升了信貸便民和支付便民水平。到2020年末，黔農云平臺注冊、認證、綁卡用戶持續增加，新增貸款投放1308億元，余額達1037億元；線上貸款簽約達232.18萬戶。新增投放“黔農快貸”49.87億元，“便民快貸”65.63億元，線上信貸業務穩步發展。電商平臺新增店鋪1293個，交易達44.39萬筆、7389萬元。新金融工具會計準則順利實施，智慧柜員機項目在22家行社成功試點，移動展業服務功能不斷豐富。推廣個人社保費多渠道繳納，劃繳比例占全省金融機構的98%

3.2 貴州農信支農支小價值有效性的劣勢

3.2.1 農村人口老齡化，信用體系建設滯后、信貸主體萎縮

隨著城鎮化的推進，農村人口老齡化的現象日趨嚴重。受農民思想觀念以及貸款投放年齡的影響，再加上“老齡化農村”又缺乏相應的信貸風險補償機制，極大制約了個人生產及消費類信貸需求的投放落地。雖然農村信用工程的建立，豐富了農戶數據的采集，但依然存在大量信息不對稱的情況，貸款投放的風險較大。

3.2.2 農業信貸擔保體系和風險分擔機制不健全

目前，依然缺少適用金融服務鄉村振興的農業信貸擔保體系，缺少政府、社會資本、保險等多方協作的風險補償分擔機制。農業信貸擔保體系和風險分擔機制不健全，難以彌補農業收益低、風險高的短板。

3.2.3 政策缺乏協同，難以發揮合力

鄉村振興由政府主導，金融機構參與服務，目前很多地方還處于探索階段，尚未形成成熟的發展規劃和推廣模式，盡管出臺了一些政策，但缺乏統籌，難以形成合力。貴州農信雖然近幾年取得了一些鄉村振興的成效，在支農支小方面也取得比較大的進步，可依然存在很大的困難。

3.3 貴州農信支農支小價值有效性的新機遇

3.3.1 產業興旺引領金融發展新方向

產業興旺是鄉村振興的關鍵所在。只有產業興旺，農民生活才能真正富裕起來，金融機構才能迎來新的業務發展契機。在鄉村振興戰略的引領下，產業興旺將催生巨大的金融需求，現代農業發展、鄉村產業形態、鄉村產業融合、鄉村創新創業等方面都存在大量資金需求。農村各項產業將呈現井噴式、集群式發展，而產業發展每一階段都需要金融機構的深度參與，產業的融資、運作、流轉等資金往來都與金融機構密不可分。新時代背景下，農村產業發展將開啟新的征程，為貴州農信突破瓶頸、轉型創新、開拓市場帶來重大機遇。

3.3.2 生態宜居創造金融發展新需求

生態宜居的美麗鄉村建設不僅需要金融機構的資金支持，而且金融機構可以深度參與到美麗鄉村的運營中，采用“金融+”的形式助推鄉村振興建設。首先金融助力鄉村基礎設施完善。飲水安全、電力電信、廁所改造等工程建造和維護都需要大量的資金，必須利用金融杠桿，推動基礎設施建設向鄉鎮村社延伸；其次，金融助力特色鄉村建設。金融機構可結合各地特色資源分布和開發狀況，通過金融資源有效配置，引導更多的社會資本投入到特色鄉村建設中來。

3.3.3 生活富裕催生金融發展新動能

鄉村振興，生活富裕是根本。農民生活要富裕，最關鍵的是增加農民收入。在新的經濟形勢下，農民要增收，必須打破傳統城鄉二元經濟，推動一二三產業融合發展，積極通過金融資源的有效配置支持農業產業化龍頭企業、新型農村經濟主體、農民專業合作社、新型家庭農場、種養大戶等新產業新業態發展壯大，增強農村居民增收致富的能力和本領。這就需要貴州農信不斷消費金融創新，提供個性化、綜合化、創新化金融服務，加快形成新時代轉型發展的新動能。

3.3.4 農地改革孕育金融發展新模式

農地改革對貴州農信的機遇主要體現在通過激活農地價值帶動金融機構相關業務發展。農地改革主要包括承包地的改革和宅基地的改革，以土地流轉催生新型農業經營主體等，進而為金融機構帶來新的發展機遇。

3.4 貴州農信支農支小價值有效性的新挑戰

3.4.1 市場需求變化帶來新挑戰

十九大報告以來，農業農村的現代化建設為金融機構帶來了新的市場需求，多變而全新的市場需求同樣給貴州農信帶來了一定挑戰。一是農業現代化發展對金融產品提出新要求；二是農村新型主體培育對金融服務提出新挑戰；三是農村區域發展落后對普惠金融提出新難題。

3.4.2 “農地改革”實踐帶來新挑戰

就金融服務農地改革而言，國家提出了農地改革的方向與意見，但是實施細則、配套措施尚不完善，農地改革制度設計的實踐運用還面臨諸多困難。一是農地的法律屬性尚未明確；二是金融服務農地改革有待創新；三是農地改革的具體模式有賴于政府引導。

3.4.3 農村金融風險特質帶來新挑戰

合理控制金融風險是金融機構服務鄉村振興戰略的前提保障。投資大、風險大是金融機構服務“三農”的基本特征，由于農村合格抵押資產缺少、信用擔保機制缺失、農業保險機制缺位，風險難以控制是貴州農信進入農村市場的最大障礙。由于存貸差銳減，中間業務發展滯后，農信社的收入來源變得越來越少，為了爭奪優質客戶，完成既定的經營目標考核，農信社變得越來越被動。在面對問題的同時，貴州農信也迎接著自身的機遇及挑戰。

3.4.5 結論

根據SWOT分析，對貴州農信具有的優勢與劣勢，面臨的機遇與挑戰做了系統性的歸納。在當前復雜的經濟環境中，貴州農信要把握好鄉村振興的戰略機遇，堅持支農支小，在鄉村振興戰略實踐中其應該本著如下四項原則制定發展策略：

（1）SO 策略

結合自身實際，立足于發揮金融主力軍的作用，以精準施策為導向，堅持走“三農”路線，為小微企業、縣域經濟市場提供金融服務，利用現有寶貴的資源和網點優勢，滿足城鄉居民與日俱增的金融服務需求，牢牢把握當前的政策機會，明確市場入手點，將自身優勢發揮得淋漓盡致。

（2）ST 策略

隨著鄉村振興戰略的推進，不僅農村需求總量將會大幅提升，農村金融的需求結構也會發生變化，考慮到農村金融的特質，農信社要在風險控制的前提下做好鄉村振興中的主力軍。堅持精準施策，利用自身的網點及信息優勢創新金融產品，對農村建設、農地改革及綠色信貸提供資金支持。

（3）WO 策略

鄉村振興將會為農村發展注入新鮮血液，新的需求將會為農信社的營業困境提供機遇。堅持做普惠金融的實踐者，立足老齡人口的金融需求、完善信用體制的建設、培育新型農業經濟主體及協同政府的政策導向，根據國家三農政策和貨幣政策要求，從利率、期限、額度、流程、風險控制等方面入手，不斷創新金融服務產品和服務方式，提升貴州農信的金融服務水平，滿足鄉村振興的金融需求。

（4）WT 策略

鄉村振興背景下，農村金融需求向特色化、規?；?、多元化轉型，農地改革模式尚未完全成熟，農村金融風險特質逐漸顯現。貴州農信面對外部不利因素及新的挑戰，要加強管理水平、內部人才水平、技術水平的提升，創新金融產品，有效規避和化解風險，使農信社朝著規范的方向發展。

4 提升貴州農信支農支小價值有效性的建議

扎根縣域、服務“三農”、支農支小，是貴州農信長期堅守的市場定位，也是貴州農信的立業之本。不忘初心、回歸本源，服務于我省鄉村振興戰略和農村產業革命，并踐行農村普惠金融，推動農村金融服務在深度、廣度和便捷性上尋求新突破，促進農戶貸款擴面增量、提質增效。一方面，可從農貸業務流程優化、農貸崗位職責優化、推進網格化營銷等關鍵環節，進一步提升支農支小服務質量與效率。另一方面，也需要發揮黨建引領、頂層設計、人員保障等配套體系的有效支撐作用。

4.1 轉變思路，大力推進業務線上化

一是明確黔農e貸推廣目標任務，健全推廣考核機制，提高農戶信貸業務線上化比例。下一步我行將加強信用貸款、特別是農戶小額信用貸款線上替代率的考核，根據不同支行信用環境、客戶群體特點、年齡分布、農戶貸款質量，細化各支行不同年齡段客戶簽約數量和比例要求，同時加強黔農云的宣傳力度，提升客戶知曉率和使用率，逐年提升農戶線上貸款比例，進一步降低農戶業務辦理成本。二是加強進村入戶力度，實時維護農戶信息、及時為未建檔農戶評級授信，做實增戶擴面。通過推進業務線上化、優化業務流程進一步降低客戶經理線下業務處理時間，整合人力資源，擴大柜員放貸試點范圍，讓客戶經理等業務人員將工作重心逐步轉移到拜訪客戶、了解客戶需求上，在業務前端增強風險把控能力，及時滿足客戶合理信貸需求。

4.2 開辟多渠道宣傳和服務方式

（1）辦好金融夜校

貴州農信將持續加大金融夜校、金融致富學校、座談會宣傳力度，以“送金融知識、送金融產品、送金融服務、送發展技術、送普惠政策”等為主題開展活動，在普及金融知識的同時，開展流動服務為客戶辦理賬戶開設、信合卡申領、轉賬、手機銀行下載安裝及使用輔導、黔農云功能介紹等金融服務，通過不斷創新活動載體，豐富活動方式，結合村民日出而作、日落而息的作息規律，利用休息時間逐鄉、逐村、逐組開辦金融夜校，讓村民切實可以聽懂運用。

（2）充分利用微信、抖音等新媒體宣傳業務和產品

充分挖掘內部年輕員工資源，對新媒體有研究員工，制定激勵機制，鼓勵制作適應新媒介宣傳、網友喜聞樂見的短視頻、有聲頁面等宣傳形式，改變客戶對農信系統“老、舊、土”的固有印象，建立充滿活力、銳意改革、適應時代發展的新形象；調整宣傳策略，加強與當地媒體合作，適應新的宣傳形式，擴大企業影響力。

4.3 創新信貸產品和服務模式，滿足多樣化、多場景的金融需求

一是深入研究區域性農業、扶貧、產業發展政策和布局，加強與政府主管部門、人民銀行對接力度，爭取政策支持，同時加強客戶需求調研，創新推出特色信貸產品。二是加強市場同業調研，深入了解、體驗其他金融機構的服務和產品，結合我行客戶特點，創新產品。三是強化服務考核，明確農戶業務服務流程和時限，加強后續監督，持續提升滿意度。

4.4 挖掘新的業務增長點，做好不同客群的營銷和服務

農戶貸款質量和體量是做好支農支小工作的重中之重，當前面臨農戶貸款趨于飽和的狀況，必須挖掘新的客戶群體，比如年輕客戶、外出農民工、外地個體戶等，尋找新的業務增長點。

針對外出務工創業群體充分利用微信渠道，分地區建立外出務工創業金融服務群，與外出務工創業人員建立日常聯系，掌握外出客戶動態，宣傳我行服務產品、營銷活動、金融知識，引導外出人員存貸業務回流。二是根據外出務工創業地區分布、金融需求等情況，合理開展趕外地農民工金融服務，進一步拉近與外出人員情感距離。

針對外地個體戶，在加強全面走訪營銷的前提下，有意識與外地商會組織者、牽頭人、商戶物業管理方加強聯系，把有影響力的客戶先培養出來，通過以點帶面的方式，抓緊一個客戶，帶動一群客戶。

4.5 加強小微企業、民營企業貸款營銷力度

一是進一步建立健全信貸業務盡職免責機制，解決客戶經理怕貸、懼貸思想，大力提升客戶經理綜合素質，提高信貸質量，防范信貸資金風險。二是聯通銀行、稅務、政府部門、企業四方，深入挖掘小微企業涉稅數據，結合工商、司法等部門數據，生成小微企業信用畫像，以提供給銀行小微企業借貸時的評估依據。三是加大對民營企業、小微企業、個體工商戶的信貸支持。針對小微企業，精準調挑選重點客戶，做到有效投放，進一步提升小微企業的金融覆蓋率和信貸支持率。加大對“黔微貸”、“貴工貸”、“貴園信貸通”“政采貸”等信貸產品的投放力度，在增戶、擴面、降額上下功夫。全面加強民營企業支持力度，創新信貸產品，縮短審批流程，打造支持民營企業發展“綠色通道”，要通過做實“三農”、助力小微成就業務發展。

4.6 建立學習型組織

互聯網以及人工智能的發展迅速改變了客戶的行為習慣，與之對應的金融服務內容和形式都在不斷發展和變化，要提升金融服務質效，首先是要貼近客戶需求，降低業務辦理成本，關鍵是客戶信息獲取、分析能力以及業務便捷度。這不僅需要強大的科技力量支撐，更需要員工不斷更新知識儲備，適應客戶、業務以及系統的變化，在實踐中提出可操作、有價值的建議，不斷提升客戶體驗感。

4.7 構建提升支農支小價值有效性的保障體系

一是發揮黨建引領作用。貴州農信實際業務的可能實踐，絕大多數計劃同時牽涉業務、風控、制度及科技配套等各環節，這就需要以黨支部為陣地，建立業務聯席制度，搭建協作運行的平臺，充分統籌所轄的各部門之間的工作配合，促進黨建與業務融合發展。二是提高人員素質，維持人員穩定。提高人員綜合素質、保持人員基本穩定成為提升支農支小服務質效必須面對的問題。三是完善相關制度配套。配套制度能否做出相應的完善，已成為制約支農支小業務流程優化、崗位配置與職責優化能否落地實施的關鍵瓶頸。四是協調好業務便捷和風險控制的關系。建立和完善風控體系，確保在不損害農貸業務便捷性的前提下加強對業務風險的控制成為提升農貸服務質效的當務之急。以統一的數據采集審核標準防范虛假授信，并通過轉授權方式控制超客戶償債能力的授信風險，通過標準化的審查審批流程控制操作風險。同時，將農業產業保險、貸款保險引入行社的利率定價機制，給予主動投保的農戶和農業產業利率優惠，以風險補償方式降低客戶及銀行在農業產業上的資金損失。