第三方支付對商業銀行的影響研究

吳雪彤

（云南財經大學金融學院，云南 昆明 650221）

中國人民銀行在2011年頒發了第一批支付牌照，第三方支付正式合法。截止到2021年初，全國剩余232張支付牌照①數據來源于中央人民銀行官網http：//www.pbc.gov.cn/。。在第三方支付突破創新的同時，監管也不能缺席。根據官方數據顯示，2020年第四季度，中國第三方支付移動支付市場交易規模達72.33萬億元人民幣，環比升高7.51%②數據來源于易觀發布的《中國第三方支付移動支付市場季度監測報告2020年第4季度》。。

第三方支付創建最初的目的是與商業銀行相輔相成，但在新時代下它出乎意料的迅猛發展，需要商業銀行更加合理完善的對策方案。在國民經濟發展道路上，商業銀行占據重要位置，第三方支付給了商業銀行難以預測的沖擊，本文旨在給商業銀行一些倡議，從而使兩者一起促進國民經濟發展。

一、第三方支付概念、特點

第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構與各大銀行簽約，并與各個銀行的支付結算系統接口進行對接進而促成交易雙方進行交易的一種網絡支付模式③第三方支付概念出于搜狗百科。。

在傳統的交易過程里，人們一般是面對面地同步交換，傳統的交易方式有著效率較低，交易費用較高，地域的限制等缺點，隨著數字化時代的到來，人們對交易有了新的需求，隨即誕生了第三方支付。第三方支付交易并不繁雜，老人小孩也可以迅速掌握，無論何時何地，一部手機便可以應對絕大部分交易；大多數商家也愿意接受第三方支付來減少交易過程的繁雜步驟；支付成本較低，吸引了許多有著小額交易需求的用戶。

二、我國第三方支付現狀分析

第三方支付不僅在國內占據了市場，甚至已經將市場擴張到海外，支付寶是第一個取得跨境支付牌照的第三方支付平臺，于2007年走出國門。騰訊的財付通在2012年也開始將市場擴張到海外。

目前幾年收購熱潮出現，很多小型第三方支付公司被大型第三方支付公司收購，據預測，未來幾年，這種熱潮并不會消退，隨著行業的整合，可能會出現幾家大型第三方支付公司壟斷的局面。

隨著第三方支付的疾速發展，在國際市場中有一席之位，但同時也會出現各種問題，國家應完善相應的法律法規，加強監管，減少金融風險出現的可能性，保證行業的健康有序發展。

三、第三方支付對商業銀行傳統業務的影響

（一）對商業銀行存款業務的影響

1.分流存款

例如支付寶，可以不經過銀行就能直接辦理結算等業務，使得商業銀行有金融脫媒風險。支付寶推出的余額寶起點甚至可低至1毛錢，2021年余額寶的七日年化利率在2%左右，2021年銀行的活期存款年利率在0.35%左右，低于余額寶的年利率，余額寶里面的存款可以隨時支取，對小額存款用戶和活期存款用戶產生巨大誘惑，對其會產生分流作用。儲戶存款是銀行資金的重要組成部分，主要利潤來源于存貸利差，第三方支付的分流作用會使銀行存款減少，銀行用戶儲蓄也是貸款的基礎，儲蓄減少，也會影響貸款的規模，可能使其利潤有所減少。

2.銀行攬儲壓力增大

第三方支付里的理財產品利率高于銀行活期存款利率，這會對商業銀行吸收儲蓄產生較難預測的影響，若只是央行所制定的基準利率，定會讓銀行處于弱勢，制定較高的存款利率可能會成為商業銀行吸引客戶存款的重要手段，如此銀行需要更多的成本吸收儲蓄，增大了其負擔。

（二）對商業銀行貸款業務的影響

近幾年來，中國商業銀行的不良貸款余額和不良貸款率曲折上升，至2020年底，不良貸款余額為2.7萬億元，不良貸款率為1.84%④數據來源于中國銀保監會。，2019年創近十年新高后（詳見圖1），銀行對借款人的資質，貸款發放程序更加謹慎。

圖1 中國商業銀行不良貸款余額和不良貸款率

1.對中小微企業貸款產生影響

中小微企業是中國經濟增長的基石，但中小微企業在商業銀行貸款成本高，門檻高，商業銀行為了控制金融風險，便對中小微企業貸款的發放制定了嚴格的標準，第三方支付的出現給其緩和了籌資困難這一問題。

比如說阿里小額貸款公司，它的服務客戶主要是中小微企業，它是以借款人的信譽為評價標準來發放貸款的，而非抵押、質押和擔保，貸款金額一般在1000元——1000萬元，這家公司很好地利用了第三方支付平臺上中小微企業的信用數據，它用第三方支付平臺用自身所擁有的客戶資源和信用數據來進行分析篩選，進而選出優質客戶，淘汰劣質客戶，而商業銀行的傳統貸款業務主要是針對大額貸款，這無疑給中小企業貸款業務提供了另一個選擇，同時，也形成了一個補充，推進經濟的前進步伐。

2.信用卡客戶資源分流

近幾年，螞蟻花唄越來越受到年輕人的喜愛，它與信用卡比較有諸多優勢：第一，申請信用卡要有一份穩定的工作，這就限制了使用的人群，而只要你有一張銀行卡而且螞蟻信用分達到一定程度便可以使用螞蟻花唄，這也是花唄成大學生所喜愛的原因；第二，信用卡逾期要償還欠下的金額和利息費，還要付出一定的罰息，征信上也會記錄下逾期記錄，而花唄還款逾期并不必然會留下逾期記錄，相比之下，信用卡逾期給人們的經濟生活影響更為重大；不論到哪里，只要有一部手機，就可以用螞蟻花唄來付錢，而信用卡的使用更加繁瑣。螞蟻花唄、美團生活費這類貸款產品，方便了人們的衣食住行，廣泛受到年輕人的喜愛，分流了信用卡的客戶資源。

（三）對商業銀行中間業務的影響

1.對支付結算業務的影響

伴隨利率市場化改革的腳步，改革已經到了完全市場化階段，這就使得利用利差盈利這種方式遭到了考驗，與此同時，中間業務的作用越來越突出，支付結算業務是中間業務中的基礎業務，支付結算業務的網點覆蓋面廣，信用高，而且支付結算業務包涵諸多親民業務，比如代繳水電費、代發工資、充值手機話費，讓人們的生活更加現代化。

現在支付結算業務的使用更加便利，覆蓋范圍更加廣泛，只要有一個賬戶便能支付所有的賬單，然而有時候一張銀行卡也不能支付所有業務。同時，第三方支付的線下移動支付普遍適用起來，只要掃描二維碼或者信號感應便能結賬。這對商業銀行的中間業務有了替代作用。第三方支付對一些服務費、小額賬戶管理費以及小額轉賬都是不收取手續費的，網上銀行卻比這繁雜許多。

2.對理財業務的影響

保險、基金理財業務一直是我國商業銀行的壟斷業務，直到2012年，阿里和騰訊獲得了基金支付牌照，打破了商業銀行的壟斷局面。如支付寶、財付通等推出的理財基金收益高、靈活性好、門檻低，第三方支付平臺提供了方便的購買渠道，而傳統貨幣基金還要去銀行網點購買，第三方支付的理財基金便更勝一籌。余額寶可以每天看到收益，而傳統貨幣基金一般只能看到年收益，余額寶可以即時到賬，而傳統貨幣基金一般要等一到兩天，余額寶買入起點甚至可以為1毛錢，而傳統貨幣基金買入起點一般為1000元。

四、結論及對策建議

（一）結論

第三方支付憑著許多不同于傳統支付方式的優勢，在國際上迅速走紅，它對商業銀行既是一個讓自己更上一層樓的機遇，也是前進過程中的壓力，第三方支付對其主要業務產生了影響，但他們更應是合作共贏的關系，彼此彌補弱點，取長補短，使各自獲得最大的利益，推動經濟前進腳步。

（二）對策建議

1.注重產品創新，加快團隊轉型

商業銀行應該吸取經驗并總結不足，在第三方支付的發展中借鑒經驗，從整體看，第三發支付的發展速度超過商業銀行的發展速度，不僅在于第三方支付本身所具有的成本低、操作簡便等優點，也在于商業銀行無法從固有的模式中另謀蹊徑，銀行應加強理財產品的更新換代和業務領域的突破，它可以引進新型人才，推出新型戰略，引入新型技術，加快其轉型。

2.了解客戶需求，注重客戶體驗

第三方支付之所以能在短短幾年內占據市場中的重要地位，最主要是其對客戶需求的重視，以“支付寶”軟件為例，它上面涵蓋了多個領域，衣食住行、醫療健康、生活娛樂、信用卡借貸，以及掃五福活動、用花唄領紅包等，都增強了消費者的滿意度。商業銀行應先提高業務處理效率，簡化自助設備的操作流程，避免產品同質化，分散經營區域，另外，商業銀行應利用網銀，手機銀行等業務發揮客戶資源和管理優勢，充分運用大數據，分析客戶消費意向，預測市場走向，做到線上線下相結合，讓服務滿足客戶心理預期。

3.加強通力合作，促成互助共贏

在安全方面，相對于商業銀行來說，第三方支付所具有的優點是操作簡便，客戶涵蓋范圍廣，第三方支付可以涵蓋日常生活的大多數領域，商業銀行的優點是安全性，當面對大額支付的時候，人們大多愿意選擇銀行渠道，他們的合作讓人們增強對第三方支付的大額業務的信任，簡化商業銀行的業務程序。在客戶資源方面，第三方支付可以主要針對中小微市場，商業銀行主要針對大型企業，相輔相成，互利互惠。

4.多維度提高風控能力

第三方支付存在不可避免的風險，網絡是存在于現實世界之外的虛擬世界，它的監管有諸多阻礙，這就存在類似非法集資，非法套現的違法現象，這些讓客戶的資金并不處于絕對安全的環境中，商業銀行在選擇平臺時，要注意其信譽度，經營狀況等。同時商業銀行內部也要設立嚴格有序的風險防制，加強識別風險，控制風險，化解風險的能力，平衡好安全性，盈利性，流通性之間的關系，在安全的前提下，實現利益的最大化。