關于發(fā)展普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的建議

程明 唐越

近年來，各商業(yè)銀行圍繞普惠金融服務鄉(xiāng)村振興工作，積極強化政策落實，創(chuàng)新產品和服務，加大重點領域的支持力度，以金融力量推動農業(yè)產業(yè)轉型升級，助力鄉(xiāng)村振興。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略給商業(yè)銀行服務“三農”、發(fā)展普惠金融帶來了極好的歷史發(fā)展機遇。但目前普惠金融助力鄉(xiāng)村振興存在著農村普惠金融環(huán)境仍有待提高、農村普惠金融產品創(chuàng)新不足、農村普惠目標群體存在能力局限等等問題，課題組認為，普惠金融助力鄉(xiāng)村振興應做好以下四方面工作。

建立多層次、多元化的農村普惠金融機構體系。當前我國農村普惠金融發(fā)展薄弱，金融服務不足，問題在于機構不足而非機構過多。應當進一步鼓勵銀行業(yè)金融機構建立服務鄉(xiāng)村振興的內設機構，保持農村信用合作社等縣域農村金融機構法人地位和數(shù)量總體穩(wěn)定。著力構建大中小金融機構公平競爭、共同發(fā)揮各自優(yōu)勢、滿足不同層次需求的農村金融體系。放寬農村金融機構準入，增加服務農村的金融機構尤其是小型金融機構的數(shù)量，形成有進有出、優(yōu)勝劣汰的市場化競爭機制。

積極拓寬農業(yè)農村抵質押物范圍。推動廠房和大型農機具抵押、圈舍和活體畜禽抵押、動產質押、倉單和應收賬款質押、農業(yè)保單融資等信貸業(yè)務，依法合規(guī)推動形成全方位、多元化的農村資產抵質押融資模式。積極穩(wěn)妥開展林權抵押貸款，探索創(chuàng)新抵押貸款模式。鼓勵企業(yè)和農戶通過融資租賃業(yè)務，解決農業(yè)大型機械、生產設備、加工設備購置更新資金不足問題。

進一步創(chuàng)新普惠金融產品。加強對農民“面對面”的金融服務，在支持農村全面進步方面，完善農村基礎設施建設貸款、美麗鄉(xiāng)村貸款，以民生領域重大項目為突破口，支持農村基礎設施改善，縮小城鄉(xiāng)差距，實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。通過“融資”和“融智”相結合，支持建設一批有特色、有品位的宜居、宜業(yè)、宜游精品鄉(xiāng)村，服務“綠色農業(yè)”和“美麗鄉(xiāng)村”建設。在支持農民全面發(fā)展方面，通過對龍頭企業(yè)、農民合作社、小農經濟的支持增加農民生產型收入；通過支持發(fā)展休閑觀光農業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、農村手工業(yè)和土特產服務，增加農民兼業(yè)收入；通過發(fā)展鄉(xiāng)村消費金融業(yè)務支持農民消費升級，包括農民建房購房、購車、文化、教育、健康等領域的消費需求。

推動新技術在農村普惠金融領域的應用推廣。主動順應農業(yè)農村數(shù)字化趨勢，以大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等新技術為支撐，大力推動“三農”金融數(shù)字化轉型，不斷向傳統(tǒng)資源稟賦中注入科技力量，打造線上線下有機融合的服務模式，積極將金融服務嵌入農業(yè)產業(yè)鏈、農村電商等外部場景，利用產業(yè)鏈資金流、物流、信息流等信息，對產業(yè)鏈上下游客戶精準畫像、合理授信，提升農戶和新型農業(yè)經營主體的信貸可得性和覆蓋面，探索出了一條具有特色的金融科技賦能服務鄉(xiāng)村振興之路。