農業現代化視角下農戶融資問題研究

文/張煒（天津農學院）

農戶融資就是具有農村戶口的農戶通過各種渠道和方式在金融市場上籌措或貸放資金的行為。農業農村現代化離不開農民現代化，農業農村發展也離不開農民這個主體作用的發揮。我國農村金融的主要融資需求主體就是農戶，農戶對于推動農業發展實現糧食增產并帶動農戶增收起著至關重要的作用。隨著農業現代化發展，農戶因其自身物質資本薄弱，知識、技能等人力資本相對較低[1]，農戶現有的可支配收入有限，資產價值較低等特點，融資缺口成為農業發展的桎梏。因此應從多方面多渠道破解農戶融資難的問題，以推動我國農村經濟發展并有效增加農戶收入。

一、農戶融資的邏輯分析

自從我國農村經濟體制改革的出現，家庭聯產承包責任制就成為農村的一項基本經濟制度，以家庭為單位獨立經營的小規模農業，這就決定了農村金融服務需求的主體由集體戶變成單個的農戶，農戶開展生產經營的積極性被極大地調動起來，但融資不足、外部融資難融資貴等原因制約農戶規模化生產和農業經濟的發展。因而農戶作為農業經營主體處于弱勢地位。

農戶融資大部分來源于民間融資，主要包括“內源性融資”和“外源性融資”。內源性融資是農戶通過非農業租金收入、工資收入、利息和股息費用等手段獲得資金,來滿足自身對資金的需求，主要來源于農戶自身的儲蓄存款。而外源性融資通常是家庭收入不能滿足家庭生產、生活需要外借的一種融資行為。比如向金融機構、鄰居朋友、非正規融資渠道融入資金來尋求發展。農戶融資基本上首選內源性融資,其次是外源性融資[2]。農戶除基本的家庭儲蓄以外，主要依靠民間借貸、親朋好友借款，而正規金融機構由于貸款手續繁雜、貸款額度有限限制了農戶的借貸需求。農戶面臨融資少甚至融不到資的問題，致使外出打工成為農戶滿足流動性需要和基本生活來源的主要選擇，農村青壯年勞動力的大量轉移、農業發展面臨邊緣化、國家糧食安全問題越發嚴峻，導致農業現代化發展嚴重受阻。

農村金融的出現主要服務于農村地區，但是就目前情況來看，商業銀行、村鎮銀行、農村信用社等都不愿對農民進行投資，主要原因有：第一，農業自身的弱質性導致以農業為主要經營對象的農戶收入不確定、收益低、投資回報周期比較長，這種情況下農戶不可能成為銀行等金融機構的主要投資對象。第二，農戶自身除了基本的宅基地、土地，沒有其他抵押物，銀行等正規金融機構認為農戶貸款存在還不起的風險，這就限制了農戶的融資行為。第三，金融機構尤其是商業銀行為追求自身經濟利益最大化，包括農村信用社將投資視角都轉向了第二、第三產業，而非農業這個第一產業。農戶融資困難成為制約農民增收、農村發展的主要因素。

二、影響農戶融資的主要因素

（1）農戶自身特點。農戶自身的年齡、性別、受教育程度和綜合素質都會影響融資。年齡較大的農戶由于思想保守，對農業現代化的發展適應能力不強，農機設備、數字云端等有技術含量的勞動工具和智能信息系統掌握程度較差，因而使農戶受到融資約束。受文化水平的影響，受教育程度低、認知能力較差的農戶生產經營能力和創新能力較差，視野也比較狹窄。相比接受過良好教育的農戶而言，對融資基本知識的理解、接受貸款程度都較慢，農戶害怕在融資過程中帶來更多難以承擔的風險，因此農戶融資渠道受到其自身特點的限制。農戶的綜合素質也會影響農戶的融資，農戶的認知能力越強，越有利于借貸雙方間的信息對稱，金融機構也更愿意參與到融資中來，農戶的融資能力和獲得性越來越高。同時，綜合素質越高的農戶，其生產經營與創業創新能力越強，賺取的收入越多、償債能力越強，農村金融機構也會認為向農戶提供融資風險變小，從而對農戶進行發放貸款的意愿也會相應增加[2-3]。

（2）家庭收入狀況。家庭收入狀況也會影響農戶融資。家庭收入情況主要包括家庭收入來源和存款情況。第一，農戶的收入來源有的來自農業收入，有的來自非農業收入，穩定的收入反映了農戶的資產投資和消費支出能力，是農戶資信水平和償債能力的重要表現。收入來源越穩定的農戶越容易獲得金融機構較高的信用，貸款難度也會大大降低。而以農業收入為主的農戶由于收入來源不穩定，更容易受到融資約束影響。第二，存款余額影響農戶融資，因此農戶的存款余額占比成為農戶償還債務能力的重要體現。存款余額占收入的比例越低，說明農戶大部分資金都用于家庭開銷，剩余的存款相對較少，因此受到的融資約束概率越大。低收入家庭的抵押擔保品也會影響農戶的融資約束，農戶抵押擔保品的缺乏使其進入金融機構的門檻越來越窄，因而農戶向正規金融機構貸款的機會變小。

（3）農村信用社發展狀況。國有商業銀行與外資爭奪大中城市的市場占有率以追求自身利潤最大化，因此不愿深入農村地區開展融資。農村資金融通的重任壓在了農村信用社身上，農村信用社幾乎成為農村唯一的金融機構并對農村進行壟斷。而農村信用社由于缺乏外部競爭壓力，對農民進行有選擇的貸款甚至對貸款利率自行設定，使農戶融資受到約束。究其原因主要有以下兩點：第一，信用社的員工大多沒受過高等教育且多為關系戶，并未真正了解農戶融資相關知識，更不用說解決農戶融資問題，在其位并不腳踏實地辦實事。農戶真正想深入了解的融資情況也解釋不明晰，他們甚至認為信用社只是掛牌為農民服務的基本存款處，導致農戶現在提起信用社就沒有太多的好感，也解決不了其貸款的問題。第二，經營管理水平低。對農戶融資需求的基本信息不能及時準確把握，并沒有更好地深入農村基層了解農戶真正的融資需求。金融服務的質量難以保證，不能積極主動地對農戶貸款問題進行答疑或貸款要求解釋不清，阻隔了農戶基本的融資渠道，導致“融資難、融資貴”等現象的出現，嚴重阻礙了金融市場在農戶心中的地位和農村發展活力。

三、農戶融資存在的問題

（1）融資風險高。農戶自身收入不穩定，農業也受自然環境影響。農村發展與城市有較大差別，同樣地，與工業、服務業等經濟發展較快的產業不同，農業具有高風險和很大的不穩定性。由于信息不對稱，農戶信貸融資存在著道德風險和逆向選擇等問題[4]。加之農業自身發展具有不穩定性，農戶尚未形成完善的信用評價體系，銀行等正規金融機構因農戶的信用、基本收入等風險具有不穩定性，對農戶投資的意愿也不強。農業生產的高風險性不利于農戶獲取生產生活所需要的資金，也不利于農戶擴大農業生產、引進農業現代化機械設備，更不利于農業發展、農民增收。

（2）融資渠道單一。農戶融資渠道存在單一化現象。農戶借款主要來源于熟人社會和民間借貸。正規的金融機構由于貸款門檻高、貸款手續繁雜、期限長等特征，導致農戶從金融機構貸款的機會少，甚至產生“惜貸”現象。由于受傳統因素的影響，大部分農戶認為金融機構貸款風險大，承受風險能力也較差、對金融機構也沒有理性的認知，再加上自身對資金的需求量也不是很大，親朋好友或民間借款就可解決自身的資金短缺問題。而金融機構認為農戶借款抵押擔保品較少，對農戶償債和還款能力存在不信任的危機，且機構未與農戶之間建立信用聯結機制。因此，農戶融資只能來源于熟人社會和民間借貸。

（3）融資門檻較高。農戶融資受金融機構融資門檻的限制。我國商業銀行和金融機構，尤其是農村地區的商業銀行，為尋求自身利益最大化且不愿承擔更多風險，將吸收的大量農戶存款放貸于發展迅速的城市或者工業等利益較高的產業中，資金外流致使村鎮中的銀行現有資金數量非常有限，因此銀行設置較高的門檻且貸款程序繁瑣，僅貸款給家庭農場主或者有充足抵押品、家庭收入較高的高質量農戶。而農村中大量需要貸款的普通農民尤其是貧困人群根本無門檻進入，這嚴重破壞了農戶獲得基本收入正規的資金支持渠道，大量農戶轉向民間借貸等非正規金融機構進行融資，由于這些機構融資利息高農戶產生能不貸款就不貸款的想法，打擊農戶擴大生產規模的積極性，嚴重制約農戶增收。

（4）抵押擔保品較少。農戶自身的抵押擔保物較少。在農村地區農戶的抵押擔保物單一，主要是宅基地和自有耕地，農戶缺乏有效的抵押物，無法向銀行提供所要求的抵押物。由于銀行等正規金融機構本身是逐利的，農戶本身無法直接讓其看到獲利的廣闊前景，在研究農戶融資解困問題時，更是直接將銀行等正規金融機構不愿向農戶借貸資金的核心原因認定為缺乏符合規范的抵押物，無法滿足農戶基本的小額貸款需求[4]。銀行等正規金融機構在對農戶進行貸款時會考慮面臨的道德等風險，若不能滿足商業銀行要求的抵押物作為擔保時，銀行將不會對農戶發放貸款。

四、促進農戶融資的對策與建議

（1）健全農業保險制度。在農戶與金融機構之間的投融資關系中，需要解決的關鍵問題就是農業生產和發展中的風險問題，農業保險制度正好有效分散農業生產的高風險[4]。因此，需要國家政策的相關推動和地方政府的積極配合，國家應結合各省各地區的農業發展情況和農村基本現狀制定農業差異化的保險政策和制度。一方面，通過制定政策性農業保險降低農戶的投保支出，農業保險的便捷化為農戶提供更好的農業生產保障。另一方面，農業生產發展應充分發揮政府“有形手”和市場“無形手”的作用。通過政府推動農戶融資、為農戶提供政策性扶持，政府的作用不是萬能的。其既要發揮政府對農業保險的引導作用，同時也要發揮市場在農業經濟發展中的重要作用，共同幫助農戶抵御自然災害等風險帶來的損失，解決農戶在農業生產中的融資風險問題。

（2）拓寬融資主體和渠道。拓寬農戶融資的渠道以保障農業現代化發展有序推進。農業現代化發展離不開農業生產水平的不斷提升，因此對農戶農業生產進行資金支持成為必然。一方面，鼓勵引導我國商業銀行的信用貸款向農村傾斜，利用現代農村數字化和智慧化平臺，將村民基本情況和信用水平等信息提供給商業銀行等正規金融貸款機構，機構可從農戶信息系統中篩選優質的農戶名單，有針對性地開展信用評定。也可通過與當地信用社和合作社合作共同保障農民基本的信用，降低商業銀行等金融機構的擔憂，共同推進信用貸款在農村的普及。另一方面，國家應加強對民間金融等非正規金融機構的監管力度。對在正規金融機構融資困難的農戶提供多種融資渠道，保證農業生產的盡快運行。因此國家應加強民間融資的管控力度，嚴格管理貸款利率。同時加強對農業貸款類公司的支持力度，為農戶融資開辟道路。此外，政府應對農戶在農業生產過程中購買的農業機械設備進行相應補貼，或者以租賃方式對農業現代化發展進行支持。既可提升農戶對農業發展的生產積極性，也可保證農業的穩步發展。

（3）降低融資準入門檻。降低銀行等金融機構的融資門檻。通過減少農戶融資流程和審批程序、融資手續、交易成本等提升貸款基本效率。對于提供貸款的金融機構而言，結合農業生產周期長、具有不穩定性的特點，簡化審核貸款的流程，降低基本貸款利率和農戶融資成本，降低農戶融資門檻[6]。充分挖掘農戶的融資需求，契合實際地對不同需求的農戶提供不同的融資渠道和路徑，為滿足家庭農場主、農業合作社等不同類型農戶的融資需求，按照融資風險大小實行差別化的貸款利率定價[7]。同時，可進一步擴大農戶抵押擔保品的種類和范圍,將農戶種植的農產品、年種子投入金額、土地產權、農業機械設備和技術、建立的種植大棚等進行抵押貸款。因地制宜地解決不同類型農戶因資金缺乏導致農業生產發展和增收受阻的問題，有效解決農戶融資難問題，帶動農業生產的穩定發展并促進農戶增收。

（4）健全農業擔保體系。健全農業擔保體系推動農戶有效融資和農業現代化發展。2020 年4 月，財政部、農業農村部、銀保監會、人民銀行聯合發布《關于進一步做好全國農業信貸擔保工作的通知》，推出了農業信貸擔保業務。通過健全農業擔保體系、探索有效的金融服務模式，直接為新型農業經營主體提供信貸擔保服務。2020 年，我國33 家省級農業擔保公司下設533家分支機構、3000 多人的農業擔保隊伍為農戶融資提供重要推動力[8]。龐大的農業擔保隊伍促使農戶在新冠疫情和自然災害等不確定性風險面前也能盡快恢復農業生產，有效緩解農戶融資難、融資貴的問題。在政府有效作用的發揮下，既保證了農業擔保機構貸款工作的穩定開展、幫助農業擔保公司承擔農戶融資過程中的一些風險，政府優惠政策的出臺也使農戶在農業生產中融資更有保障，分散農戶融資的風險。

五、結論與總結

農戶對推動農業現代化的發展起著不容忽視的作用。農業現代化發展離不開農戶這個主體作用的發揮，加大農戶融資的政策支持力度，實現農戶與農業現代化的有效銜接。農戶融資的實現有助于實現農戶和農業現代化的融合。因此，政府發揮好自身職能的同時為農戶融資提供更大力度支持，正規和非正規金融機構必須創新金融服務、降低貸款準入門檻、拓寬融資路徑和渠道，實現農戶融資渠道多元化，更好地破解農戶融資難、融資貴的瓶頸。降低農戶融資中的風險問題，推動農業現代化的穩步發展并帶動農戶增收。

相關鏈接

農業現代化是指由傳統農業轉變為現代農業，把農業建立在現代科學的基礎上，用現代科學技術和現代工業來裝備農業，用現代經濟科學來管理農業，創造一個高產、優質、低耗的農業生產體系和一個合理利用資源、又保護環境的、有較高轉化效率的農業生態系統。是一個牽涉面很廣，綜合性很強的技術改造和經濟發展的歷史過程。既是一個歷史性概念，也是一個世界性概念。農業現代化的目標是建立發達的農業、建設富庶的農村和創造良好的環境。農業現代化是指從傳統農業向現代農業轉化的過程和手段。在這個過程中，農業日益用現代工業、現代科學技術和現代經濟管理方法武裝起來，使農業生產力的由落后的傳統農業日益轉化為當代世界先進水平的農業。實現了這個轉化過程的農業就叫做農業現代化的農業。農業現代化是一種過程，同時，農業現代化又是一種手段。