上海銀行又遭遇信任危機！產品變更未及時通知客戶，資本充足率連續6年下降，私行客戶量遜色寧波銀行

崔萌

一波未平，一波又起。

十月下旬，在互聯網上最為活躍的銀行莫過于上海銀行，因服務態度與客戶產生的糾紛一路“火”到日本。如今，該行的一款結構性存款產品也遭遇了信任危機。

此前據媒體報道，有用戶反應，其在兩年前購買上海銀行一款購買時宣稱靈活存取的結構性存款產品，共計5萬元，今年其提取本金時僅到賬4.59萬元，客服解釋稱該產品已變更為五年定期，提前支取將扣除此前預付收益。

未告知客戶，私自變更產品條款

2021年2月18日，銀保監會印發《銀行保險機構聲譽風險管理辦法（試行）》。《辦法》要求，銀行及時準確公開信息，將有利于減少信息不對稱，保障消費者的知情權。提升風控體系的可解釋性，讓信息透明，讓消費者擁有知情權，化解風險與雛形。

然而《辦法》剛剛提出不久，這家銀行便頂風作案。據報道，有用戶反應，上海銀行在其不知情的情況下更改其結構性存款的細節條款。

2019年11月、12月，用戶通過中國電信翼支付甜橙理財APP購買上海銀行“快線存‘智能+B款”（以下簡稱“快線存”）結構性存款產品，前后分四次共存入5萬元。今年9月，該用戶預備在甜橙理財APP支取本金，其點擊其中一筆，系統卻自動將所有款項全部取出。更為奇怪的是，全部本金到賬僅有4.59萬元，其余的4100元去哪兒了？

用戶注意到，其提取本金時該APP提示：“每筆存款均扣除一定金額的實際收益。”隨后，該用戶致電上海銀行，客服回復稱在用戶購買“快線存”時頁面顯示該結構性存款產品由“隨用隨取”已經變更為五年期產品，即存滿五年才可提取本金，否則將在本金中扣除過去兩年所支付的利息（“快線存”為每月付息，利息收益自動打至其銀行賬戶）。

用戶粗略計算得知，“快線存”在過去兩年的利息總和與所扣除本金相差不大。但令汪女士不能接受的是，若銀行扣除過去兩年利息，那用戶存款兩年則無任何收益。用戶表示，在此之間，其并未收到任何產品變更通知。

目前，產品合同已無法查看，對于扣息比例相關條款，用戶無從得知。

內控問題嚴重，下半年成領罰“常客”

在內控這塊，上海銀行拿捏得還不夠“死”。

10月16日晚間，100多萬粉絲的微博大V“sunwear”發文“聲討”上海銀行，直言上海銀行工作人員服務態度差，因此現場取走500萬元現金。

10月17日，上海銀行公開回應稱，該行已第一時間通過調閱監控錄像，詢問相關人員等方式進行了核查，并表示“我行網點人員并未違反銀行服務要求”，此話一出，引發了議論更為熱烈的討論。絕大部分網友都站在客戶這邊，對上海銀行的回應并不買賬，沒有認真反思自身存在的問題。

除上述投訴外，據10月26日上海銀保監局通報的2021年上半年上海銀行業消費投訴情況：今年上半年，上海銀行投訴量位列中資法人銀行第一。具體來看，今年上半年上海銀行收到投訴335件，占中資法人銀行投訴總量的53.51%。

另外，今年下半年，上海銀行也可以稱得上是罰單“常客”。

7月12日，上海銀保監局披露，上海銀行因貸款管理違反審慎經營規則、部分個人貸款違規用于購房等六項違法違規事實被處罰款460萬元。行政處罰信息顯示，上海銀行存在的主要問題有：2018年12月，該行某筆同業投資房地產企業合規審查嚴重違反審慎經營規則；2019年11月，該行某筆經營性物業貸款授信后管理嚴重違反審慎經營規則；2019年2月至4月，該行部分個人貸款違規用于購房；2020年5月至7月，該行對部分個人住房貸款借款人償債能力審查不審慎；2020年7月，該行在助貸環節對第三方機構收費管理嚴重違反審慎經營規則；2020年6月至12月，該行部分業務以貸收費。

8月19日，銀保監會官網公布行政處罰決定書顯示，上海銀行浦西支行、南匯支行、奉賢支行合計被罰款90萬元，案由分別是個人消費貸款變相流入資本市場、發放流動資金貸款違規被用于支付拍地保證金、土地出讓金等。

10月29日，上海銀行徐匯支行因違規轉讓不符合不良資產認定標準的信貸資產，被責令改正，并罰款50萬元。

資本充足指標連年下滑，大零售版圖落后同業

上海銀行在城商行梯隊中一直處在優等生行列，今次三季報該行各項主要經營指標也呈穩定增長態勢。

10月27日晚間，上海銀行發布了2021年第三季度報告，該行營收、凈利均實現了兩位數增長。報告顯示，2021年1至9月，上海銀行實現營業收入414.56億元，同比增長10.44%，增速較上半年、一季度分別提高1.42%、4.82%；實現歸屬于母公司股東的凈利潤166.44億元，同比增長10.58%，增速較上半年、一季度分別提高0.28%、4.54%。

然而，因為上文“大V”一事，上海銀行私人銀行部也成為人們關注的焦點。

業績報告顯示，截至2021年9月末，上海銀行白金、財富、私行客戶（管理月日均AUM30萬元、100萬元、800萬元及以上）數分別為70.33萬戶、18.85萬戶、5755戶，較上年末分別增長14.57%、24.57%、30.47%。前述客戶月日均AUM分別為7361.52億元、4612.18億元、956.37億元，較上年末分別增長21.08%、26.59%、26.65%。

雖然客戶數和客戶AUM增速高于去年同期，但相較同一梯隊的其他上市城商行，上海銀行的私行客戶數量稍顯遜色，增速也后勁不足。根據上海銀行年報，截至2020年末，上海銀行私行客戶數量為4411戶，較2019年末增長17.16%。而同一時期，寧波銀行私人銀行客戶為7617戶，較2019年末增加2223戶，增長41%。

另外在零售版圖上，上海銀行多項指標也落后于北京銀行。

上海銀行2021年半年報披露，零售金融業務營業收入 72.70 億元，占集團營業收入比例為 26.24%。其中，利息凈收入占比32.85%；手續費及傭金凈收入占比22.85%；在零售客戶數量和規模方面，到2021年上半年，上海銀行擁有零售客戶 1，882.40萬戶，較上年末增長 3.67%；管理零售客戶綜合資產（AUM）8，427.45 億元，較上年末增長12.50%；人民幣個人存款余額3，504.46億元，較上年末增長9.79%。

相比而言，北京銀行上半年零售營收貢獻占比 26.4%，零售利息凈收入對全行貢獻突破 30%，零售手續費及傭金凈收入規模同比增長 67.2%，貢獻占比達到 33.1%；零售客戶數達 2，455 萬，同比增長 200 萬戶，儲蓄存款規模達到4，206 億元；私人銀行客戶突破 1 萬戶，個人信貸不良率0.41%，保持同業較低水平。

此外，資本充足率的各項指標上上海銀行連續6季度下滑。2021年9月末，該行核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為9.08%、10.12%、12.37%，較上年末分別下滑0.26個百分點、0.34個百分點、0.49個百分點，維持下滑趨勢。