淺談我國當前工程質量潛在缺陷保險（IDI）的推行和發展

陳子昂

（中央財經大學保險學院,北京 100081）

一、工程質量潛在缺陷保險（IDI）的介紹

工程質量潛在缺陷保險（Inherent Defects Insurance，簡稱IDI），是為工程竣工后一定時期內因潛在缺陷造成的主體結構與管線、滲漏、設備等質量問題提供風險保障的保險。對于工程質量潛在缺陷，定義為建設工程在竣工驗收時未能發現的，因勘察、設計、施工、監理及建筑材料、建筑構配件和設備等質量原因造成的，不符合施工圖設計文件、工程建設標準和合同要求，并在使用過程中暴露出的工程質量缺陷。

工程質量潛在缺陷保險的保險責任期限通常為10年，在工程竣工驗收后的缺陷責任期結束以后，保險賠償責任開始生效。具體應用到我國的房地產行業，一般主體結構保障10年，防水、保溫工程保障5-7年（各地政策不同）。

IDI 起源于法國，其前身最早可追溯到1804年的《拿破侖法典》，其中1792 條規定，建筑師和設計師在建筑完工10年內，負有對房屋結構缺陷做維修的責任。現代IDI 保險始于1978年，法國的《斯比那塔法》規定建設工程10年潛在缺陷保險為強制性保險，建設工程的參建各方必須投保。至今，IDI 保險在全國各大洲的許多國家強制實行，包括：法國、西班牙、意大利、英國等若干歐洲國家，中非、突尼斯、阿爾及利亞等非洲國家，還有巴西、墨西哥、喀麥隆、加拿大哥倫比亞州、美國新澤西州、日本、沙特阿拉伯、卡塔爾、澳大利亞維多利亞州等等。

我國住建部向歐洲借鑒了成功經驗，并自2017年以來，我國開始在上海、北京、深圳等城市推行IDI 保險的試點，試點省市逐步增加，截止2020年底，除了北上廣深，還有重慶、成都、濟南、東莞、海南省、河南省、江蘇省的部分城市、浙江省的部分城市、安徽省的部分城市、廣西壯族自治區的部分城市陸續出臺了政策文件，實施力度、實施方法、覆蓋率各地區不同，各有優劣。

二、我國工程質量潛在缺陷保險（IDI）的推行現狀

（一）我國工程質量潛在缺陷保險（IDI）的保險模式

從承保標的來看，我國在各地區推行的IDI 保險幾乎都是商品住宅和保障性住宅工程。僅有廣州、深圳的標的稍微廣泛，廣州是簡易的低風險工程，深圳是政府投資代建項目，但實際上投保的大多數項目也為住宅。可以理解為我國當前的推行的IDI，是在住宅工程推行，并主要保障老百姓住房的權益。

從保險范圍來看，由于針對住宅工程，我國的保單保障措辭均可劃分為基本保險責任和附加保險責任。其中基本保險責任包括地基基礎和主體結構工程、防水和保溫工程；附加保險責任包括建筑裝飾裝修工程、建筑給水排水及供暖工程、附加通風與空調工程、建筑電氣工程、智能建筑工程、電梯工程等。在有的地市基本保險責任是強制購買的，附加保險責任是可選項，有的地市也對個別附加險要求強制購買。

從投保方式來看，基本采取IDI 共保體招標的形式，即由市政府相關部門對保險公司進行公開招標，選定入圍的保險公司。各地區具體形式不同、共保份額分配方式不同。但基本會由一個首席公司牽頭，另外兩家共保公司跟隨。購買IDI 的建設單位只需選定一家首席公司，首席公司來安排報價、出單以及組建共保體。有的城市和地區委托保險經紀人來進行IDI 保險的招投標和協助投保，通過保險經紀人的專業意見減少買賣雙方的爭議。

從保險費率上看，我國當前的IDI 保險的定價完全遵循的是法國的標準，以工程合同額為基數，各城市費率均在1.25%-1.5%上下。

（二）我國工程質量潛在缺陷保險（IDI）面臨的問題和挑戰

筆者經過探究，總結出如下我國IDI 面臨的問題和挑戰：

1.IDI 保險的執行力度欠缺

雖然各地區強制要求購買IDI，但是從政策上規定和執行方式上不盡相同。大多數政策文件中要求建設單位在開工前購買IDI 保險，措辭大致為建設單位應當在辦理施工許可手續前，與保險公司簽訂書面保險合同，而有的地區沒有嚴格規定購買IDI 的時間點。而由于IDI保險的費率較高，且住宅工程的最終受益者為購房的小業主，因此在規定不嚴格的情況下，建設單位沒有足夠動力去購買IDI。

另外，在強制購買的政策下，由于IDI 保險的費率較高，很多購買方會以降低保險金額的方式購買，使得保險金額低于合同金額，后期的保險理賠可能會產生爭議。

2.我國保險公司對IDI 保險的理賠經驗積累不足

由于我國自2017年開始全面試點工程質量潛在缺陷保險（IDI），而IDI 保險為竣工驗收后再過2年缺陷責任期后生效，因此國內絕大多數地區的保險公司的理賠案例均不充足，處于不斷積累和上升的過程中。

上海作為最早試點且IDI 覆蓋率全面的城市，IDI 保險的理賠經驗最為豐富。2020年8 月的時候，與上海的太平洋財產保險有限公司溝通了解到，截至2020年7 月底，上海累計360 多個項目投保了IDI 保險，為7267萬平方米住宅提供了保障，總保費約11 億元。在這些項目中，保險公司已接報理賠案件710 起，已賠付案件78 起，理賠率約為11%。單筆賠付最大金額約50萬元，已賠付案件總計賠付約400萬元。據介紹，IDI 保險的主要賠付原因是滲水，報案時間在工程竣工后五年左右開始集中體現。現代建筑過程中采用的新技術、新工藝所蘊含的問題還沒有體現，裝配式、精裝修項目未來可能出現的問題尚難以判斷，預計未來賠付率會到60%左右。因此，理賠問題是未來的一大挑戰。

3.工程質量風險管理機構（TIS）的問題

工程質量風險管理機構（也稱TIS 機構，Technical Inspection Services），是指受保險公司委托，根據缺陷保險的保險責任范圍，對被保險建設工程項目潛在的質量風險因素實施辨識、評估、報告、提出處理意見，促進工程質量的提高，減少和避免質量事故發生，并最終對保險公司承擔合同責任的機構。其運用土木工程、工程管理、保險、法律、信息等多專業結合的手段，對工程項目進行事前預防、事中控制和風險預警。

當前，我國的TIS 機構良莠不齊，專業水平參差不齊，有的TIS機構出具的報告水平較差，只反映雞毛蒜皮的小事。對于TIS 機構的規范與約束是基于TIS 機構與保險公司簽訂的委托服務合同，沒有政府層面出臺的任何規范，這就使得對TIS 機構履約和執業管理很單薄。目前TIS 機構多由監理公司、設計公司兼職來做，有角色與責任不清晰，執業要求不明確，考核與監督不到位等缺陷。

三、我國工程質量潛在缺陷保險（IDI）的發展方向和舉措

（一）加強工程質量風險管理機構（TIS）的管理

TIS 機構是IDI 保險的核心。目前TIS 機構的水平參差不齊，若想把IDI 保險做好，需要進一步提升TIS 機構的水平，規范TIS 的報告要求，加強對TIS 機構的管理。

從地方政府層面，可對TIS 的工作范圍有如下書面規定：IDI 工程項目開始時進行初始檢查，出具風險評估報告；保險公司承保后TIS機構按照風險管理合同的要求執行定期的現場檢查，并在每次檢查后編寫質量風險檢查報告，內容包括檢查情況的描述、檢查存在質量缺陷、缺陷處理建議和潛在缺陷風險分析，以及對于保險責任內容的風險評價；在工程完工后TIS 機構還應對整個工程實施過程中的質量檢查情況、質量缺陷追蹤情況進行匯總評價，編制質量風險最終檢查報告，內容包括檢查情況匯總、改正質量缺陷情況匯總和總體風險評價。這些報告保險公司都要上交建設單位，由建設單位責成施工單位及時整改質量缺陷問題后組織竣工驗收。在出現理賠時，若保險公司需要請第三方機構考察理賠原因并出具定損報告，TIS 機構也應具備這個能力并充當IDI 保險公估人的角色。

另外，地方政府可以建立一個TIS 機構的黑名單、白名單。通過公開招標，考察資質、能力、經驗等，遴選出TIS 機構的一個白名單，在實施中，如果TIS 機構沒有按照規定的工作范圍執行工作，或報告質量很差，則可以放進黑名單。

（二）提高保險公司處理IDI 賠案的能力

我們上述講到，目前上海已經有大批量索賠案例，并呈上升趨勢，上海太保積累了很多理賠經驗，而全國其他地區的賠案還較少。未來幾年，上述提到出臺政策的地區，IDI 的賠案將若雨后春筍般出現：小額的滲水事故將屢見不鮮，大量占用保險公司的精力；大額的新結構、新工藝的問題也將展露，考驗保險公司的定損能力。

因此開展IDI 業務的地區的每家首席保險公司的當地分公司都需要建立起專業能力強、團隊人員多的IDI 理賠團隊，建立符合實際情況的、標準化的保險理賠程序和體系，從而高效處理好大量IDI 賠案，及時響應，快速查勘，合理報價，保證修復質量，保證賠案處理的一致性和規范性。

并且，保險公司理賠團隊應該與物業公司、TIS 機構積極合作、配合，并劃分好維修的方式。保險公司應對物業公司進行主動培訓，讓其了解IDI 保險的基本內容，小額質量缺陷問題發生后，由物業公司代為報險處理，并組織維修工作。保險公司也應具備自有的維修隊伍，大額質量缺陷問題交由高水平的TIS 機構或其他第三方機構進行評估，并由保險公司負責組織維修。

最后，保險公司還應建立自有的線上理賠平臺，在線上可以查看保單、查看報案、安排查勘、監控理賠進展，并且還可以將理賠數據進行統計，報告給政府有關部門，使得政府能夠了解IDI 保險的賠付情況。

（三）加大IDI 保險的推行廣度和深度

首先還是要嚴格管理IDI 保險的投保時間，因IDI 保險合同的條款、費率都是制式標準的，保險公司的簽發速度很快，不會耽誤工程進度，因此如果想要實現IDI 的全覆蓋率，一定要規定獲取保單后辦理施工許可證。

其次，要進一步擴大推行的省、市和地區。IDI 是利民的制度，幫助政府一起解決工程質量投訴的問題，目前試點了有幾年也取得了卓越的成效，但就算在上海、北京、廣州覆蓋率再高也還是沒有很大程度實現IDI 對于我國的社會價值。應當逐步向全國的更多的地方推行。

最后，目前在試點推行的地區可以逐步考慮深化承保標的。目前廣深兩市的承保標的不局限于住宅樓，廣州是簡易的低風險工程，深圳是政府投資代建項目，其余地區都是住宅樓。而實際上，可以深化到商業樓宇、體育館、學校、醫院等非復雜卻與老百姓關系緊密的工程上去。對不同的承保標的可以收取差異化的費率，制定差異化的附加條款，保留同樣的承保模式，這樣可以讓IDI 保險更深層地惠及百姓。