以農(nóng)村金融促進農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展路徑分析

何軍

（山東省鄒城市太平鎮(zhèn)人民政府 山東，鄒城 273517）

1 農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟增長之間的關系

經(jīng)過多年的理論研究與實踐指導，可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融對于農(nóng)村經(jīng)濟增長有著直接影響。在農(nóng)村金融發(fā)展滯后地區(qū)，通常情況下經(jīng)濟發(fā)展水平也難以提升。作為一種高度產(chǎn)業(yè)化的生產(chǎn)方式，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有了大量的資金需求。現(xiàn)代化的農(nóng)村金融體系，能夠為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供多樣的融資渠道，提升農(nóng)村資金的利用效率，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。另一方面，農(nóng)村經(jīng)濟增長也能在一定程度上促進金融的創(chuàng)新。農(nóng)村金融除了可以為農(nóng)村經(jīng)濟提供融資渠道，還能調(diào)節(jié)經(jīng)濟發(fā)展，作為農(nóng)村經(jīng)濟改革的重要抓手，以創(chuàng)新的思路開展農(nóng)村金融活動，推動農(nóng)村金融改革，新農(nóng)村金融服務模式，是實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的重要途徑。

2 現(xiàn)階段農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不協(xié)調(diào)的主要原因

現(xiàn)階段農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不協(xié)調(diào)的主要原因體現(xiàn)在以下幾方面：

2.1 農(nóng)村金融制度不完善

農(nóng)村信用制度起步晚、不健全。信用制度是金融活動中的基礎制度，農(nóng)村信用制度缺失或不健全直接影響了農(nóng)村金融的發(fā)展，導致其無法發(fā)揮支撐農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要作用。現(xiàn)階段我國農(nóng)戶的信用觀念較薄弱，拖欠貸款或者不還貸款的現(xiàn)象時有發(fā)生。與此同時，部分農(nóng)村的中小企業(yè)和村集體經(jīng)濟財務信用制度不健全，在貸款時提供虛假資料，加之懲罰措施不健全，導致農(nóng)村金融無序化嚴重。

2.2 農(nóng)村經(jīng)濟法制管理效率差

現(xiàn)階段可應用于農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村金融的法律法規(guī)，多是行政法規(guī)和部門立法，對于農(nóng)村金融主體的需求關注不足。同時，在法治建設中缺乏有效的問責機制，不利于實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的長期健康發(fā)展。部分情況下要考慮農(nóng)村社會的穩(wěn)定，往往會忽略金融穩(wěn)定。

2.3 農(nóng)村金融市場不規(guī)范，不健全

我國農(nóng)村金融市場起步晚，金融市場不規(guī)范不健全，問題突出。首先，農(nóng)村金融結構不合理，農(nóng)戶融資渠道與投資渠道相對單一；其次，針對農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的金融產(chǎn)品層次低產(chǎn)品少，有效供給不足；最后，農(nóng)村金融基礎設施建設較為滯后，支付結算體系和服務方式有待提升。

2.4 農(nóng)村金融創(chuàng)新力不足

農(nóng)村金融創(chuàng)新能力不足，主要表現(xiàn)在金融創(chuàng)新的保障機制不健全，適宜農(nóng)村的有效金融產(chǎn)品供給不足，金融機構參與農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村借貸的積極性不高。與此同時，農(nóng)村地區(qū)缺乏高素質(zhì)的金融人才，致使金融產(chǎn)品的更新迭代不能與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際情況相適應，無法發(fā)揮服務農(nóng)村經(jīng)濟的功能。

2.5 政策性金融覆蓋面不廣

政策性金融主要為緩解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金不足的問題，現(xiàn)階段我國金融機構參與政策性金融的資金量不足，不足以支撐廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，無法真正緩解農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟組織借貸困難的問題。政策性金融覆蓋面不足，無法起到科學高效配置農(nóng)村資源要素的作用，制約了農(nóng)村金融作用的發(fā)揮，致使其無法有力支撐農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

3 推動農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的對策建議

3.1 完善農(nóng)村金融制度體系

首先，應基于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際情況，完善金融信用體系。在農(nóng)村地區(qū)進行金融制度，信貸規(guī)章和金融政策的宣傳。深入農(nóng)民開展金融咨詢及知識傳播活動，提升農(nóng)民的金融素養(yǎng)。大力推廣農(nóng)業(yè)信用文化，開展“信用戶”和“信用村”的建設，強化農(nóng)民的法律意識和法律觀念。建立與農(nóng)村經(jīng)濟相適應的現(xiàn)代約束和獎懲措施，相關部門應嚴格落實擔保機制和信用機制，盡可能的減少農(nóng)村進入活動中的失信情況。

其次，完善農(nóng)村金融法律環(huán)境。大力推行農(nóng)村金融法制建設，完善金融法律環(huán)境，強化法律約束，促進農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。提升農(nóng)業(yè)合作金融市場的規(guī)范化程度和法制化程度，建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險制度。

最后，充分發(fā)揮地方政府，在農(nóng)業(yè)金融中的協(xié)調(diào)作用。要實現(xiàn)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展，離不開政府的協(xié)調(diào)作用，政府在其中應充分發(fā)揮宏觀調(diào)節(jié)，優(yōu)化環(huán)境，創(chuàng)建平臺的作用。積極引導農(nóng)民參與政治活動和社會事務，促進農(nóng)村金融發(fā)展。將農(nóng)村金融發(fā)展和改革的情況列為政府考核當中。利用多種形式提升農(nóng)民自我管理的能力。

3.2 消除經(jīng)濟約束條件

首先，應調(diào)整財政支出，加大農(nóng)村基礎設施建設扶持力度。整合區(qū)域財政資源，加大支農(nóng)惠農(nóng)支出比例，完善農(nóng)村基礎金融環(huán)境建設。提升農(nóng)村基本生活質(zhì)量，加強供水、供電，網(wǎng)絡、道路等建設，豐富農(nóng)村娛樂場所和農(nóng)民的業(yè)余生活，提升農(nóng)民的生活指標。

其次，規(guī)范農(nóng)村經(jīng)濟秩序。在市場化條件下促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，應建立與當?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)相適應的市場體系。政府應積極引導，大力支持市場化建設，加大市場監(jiān)管力度，嚴厲懲治金融犯罪。建立和落實監(jiān)管責任制，農(nóng)村長效金融監(jiān)管機制，建立公平競爭，規(guī)范有序的市場秩序。

3.3 強化農(nóng)村經(jīng)濟的金融屬性

首先，增加農(nóng)村金融的有效供給以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。加大對農(nóng)村經(jīng)營性資金需求的風險補貼，完善農(nóng)村貸款機制，完善農(nóng)業(yè)保險制度，建立專項資金，補貼農(nóng)村信貸資金成本，建立專門的擔保基金，積極發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，建立有效的激勵機制，比如通過政府補貼、獎勵的方式引導新型農(nóng)村金融機構服務“三農(nóng)”。

其次，創(chuàng)新農(nóng)村金融機制。以優(yōu)化配置金融要素為目的，創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，提升金融宏觀調(diào)控能力，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。積極引入創(chuàng)新型的金融科技人才，開展金融科技服務，推行互聯(lián)網(wǎng)加框架下的銀行業(yè)務。同時，提升金融創(chuàng)新產(chǎn)品的宣傳力度，拓展農(nóng)村市場。改革農(nóng)村信用擔保抵押方式，以農(nóng)村實際情況為出發(fā)點，重新定位農(nóng)村金融組織機構。

最后，提升農(nóng)村政策性金融的覆蓋面。對于財政無償投入的部分應嚴格界定業(yè)務邊界，避免資金浪費。對于需要財政資金解決資源配置不合理和供應不足問題的領域，適當?shù)奶嵘斦越鹑诘母采w面。重點開展金融扶貧開發(fā)工作，實現(xiàn)農(nóng)村基礎金融的全覆蓋。降低農(nóng)民享受金融服務的門檻，向偏遠地區(qū)和經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)傾斜資源。

3.4 提升農(nóng)村金融機構的服務能力

參與農(nóng)村金融服務的機構，應結合自身業(yè)務特點和所在地的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求，開展針對性的金融服務工作，為需要幫助的企業(yè)和個人提供金融幫扶。在這一過程中應進行科學的市場分析，精準定位農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，貫徹落實國家有關支農(nóng)惠農(nóng)政策，提升農(nóng)村經(jīng)濟組織的盈利能力。與此同時，針對新型農(nóng)村經(jīng)濟組織和集體經(jīng)濟企業(yè)，開展多樣化的金融服務，更好的促進企業(yè)發(fā)展。

3.5 優(yōu)化信貸管理

在金融體制改革的大背景下，農(nóng)村金融機構應以農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需求為出發(fā)點，建立科學的信用分級管理模式，提升信用評價的科學性，以信用分級管理模式開展農(nóng)村信貸業(yè)務。與此同時，農(nóng)村金融機構并不斷優(yōu)化貸款的流程，提升貸款的利用效率，制定完善的信用貸款激勵機制與不良貸款處置措施。

4 結語

“農(nóng)村金融”這一概念最早是在十一屆三中全會之后出現(xiàn)的，深刻理解農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的影響，不能單純的將金融冠以農(nóng)村的名稱，農(nóng)村金融需深刻理解服務的主體及自身特性，最為大眾所接受的農(nóng)村金融可理解為：主要服務農(nóng)村經(jīng)濟，包括貨幣資金的籌集，交換和信用融通等在內(nèi)的一切農(nóng)村經(jīng)濟活動。為實現(xiàn)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的良性互動，應完善農(nóng)村金融制度，消除經(jīng)濟約束，提升金融機構的服務能力，優(yōu)化信貸管理，從多個角度提升農(nóng)村金融促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的作用。