普惠金融濟困扶危

摘要：中國75%的貨運總量是依靠公路運輸完成，這其中3千萬的貨車司機為保障物資的順暢運輸和經濟發展做出積極貢獻。但他們的貢獻與其在經濟體系中的處境卻不相匹配——作為融資鏈中的弱勢群體，貨車司機很難從金融機構獲得資金。因此，如何有針對性地滿足這一群體的金融需求，讓他們能夠享受到及時有效的融資服務，進而為其勤勞致富提供更多可行性成為推進普惠金融的當務之急。本文分析了獅橋融資租賃有限公司如何為卡車司機鋪就一條奔向小康生活的普惠金融道路，及其解決卡車司機融資需求和風險控制的手段。

關鍵詞：普惠金融;商用車金融;融資需求

1.研究背景

1.1普惠金融業務均呈現良好的增長態勢

普惠金融最早于 2005 年被提出，這也標志著普惠金融業務發展正式走向公眾視野。按照普惠金融最初的設想，普惠金融的目的是為了幫助更多人和企業獲得更加可持續、多樣化的金融服務。2013年以來，國家表明了要大力發展普惠金融的決心，與此同時，黨中央、國務院、各級政府部門及銀行監管單位，都出臺相關政策文件支持普惠金融的發展。

1.2商用車是一個十萬億級別的市場

商用車金融的潛力與市場空間在不斷延展。作為一種生產工具，商用車從的運營價值鏈條都需要巨大的現金流支撐。商用車市場是一個十萬億級別的市場——商用車全生命周期服務和金融的市場總量，將從2019年的9.9萬億元增長到13.5萬億元。

十萬億級別的市場，裹挾進來千千萬萬的從業者。其中，包括4000萬貨主，3000萬卡車司機，40萬個運輸公司。還包括300家卡車制造企業，5000多家金融機構，25000多個經銷商銷售不同車型的卡車。

1.3購車難、運營難是卡車司機普遍面臨的生存難題

購車難、運營難是卡車司機普遍面臨的生存難題。通常購車都需要融資支持，因為重型卡車為例，購車款起碼要三十萬，這對卡車司機來說是一個不小的負擔。且大部分司機生活在非一二線城市的偏遠鄉鎮，商業性金融機構的逐利性和風險規避性決定了卡車司機在融資鏈中的底層地位。商業性金融機構設置較高的信貸門檻，要求借款人有良好的信用狀況、易于計算和變現的擔保物，完整的財務報告以及企業或借款人的持續經營能力。這些較高的借款條件將卡車司機群體排斥在外，金融排斥使得司機的生存和發展收到限制。

1.4解決卡車司機的金融需求是普惠金融的當務之急

作為靈活就業的代表群體，卡車司機是城市與農村產業發展的主要參與者，處于金融服務的低端，只有發掘其金融需求后又能提供資金，才能有效改善他們的經濟情況。中國75%的貨運總量是依靠公路運輸完成，這其中3千萬的貨車司機為保障物資的順暢運輸和經濟發展做出積極貢獻。但他們的貢獻與其在經濟體系中的處境卻不相匹配——作為融資鏈中的弱勢群體，貨車司機很難從金融機構獲得資金。

因此，如何有針對性地滿足這一群體的金融需求，讓他們能夠享受到及時有效的融資服務，進而為其勤勞致富提供更多可行性成為推進普惠金融的當務之急。

2.獅橋的普惠金融之路

2.1用技術解決行業難題

考慮到向個人卡車司機提供的一系列服務包括融資以及從商品供應到售后服務的長期缺乏服務，在政策指導和市場需求的雙重刺激下，獅橋公司部署了“最扎根的”市場。 為卡車司機，物流托運人和分銷商提供全方位的服務，以解決行業難題并整合產業鏈。

在購車鏈接中，獅子橋切入經銷商系統，找到離卡車司機最近的現場，并為駕駛員和車主提供高效便捷的購車融資服務。獅橋自己的在線訂購，批準和簽名功能可以將傳統的融資時間最快地從一周縮短為半天，從而直接幫助經銷商解決債務減少問題并大大提高了資金周轉效率。在解決直接資金需求的痛點方面，獅橋還可以為經銷商提供庫存融資支持。

2.2為商用車構建大型智能服務平臺

經過八年的行業培育，獅橋受到了移動互聯網，大數據和其他基礎技術的推動，并已成為商用車“購買”，“使用”，“提高”的四合一智能服務平臺。對于石橋來說，大型平臺戰略可以增強其不同業務部門之間的協同作用，并最大程度地提高成本和收益。對于車主和汽車經銷商而言，用戶可以在一站式服務平臺上享受豐富，高效和包容的智能服務。

在未來的兩到三年中，“大平臺戰略”將仍然是獅橋集團最重要的戰略之一。 “強力操作”也變得越來越重要。

2.3風控、運營、科技能力構筑核心壁壘

作為行業的探索者和見證者，獅橋對商用車金融行業正在發生的變化也頗有感觸。商用車金融行業正在走向正規化、競爭白熱化、資源加速整合的發展階段。

此前行業內參與者較少，提供金融服務的公司主要是融資租賃公司、地方擔保公司，這些公司體量小而分散。隨著越來越多理解商用車生態和車主痛點需求的金融機構初步試水成功后，越來越多的資本和主流玩家開始相繼進入，拓寬行業市場空間。

3.獅橋普惠金融的成果

3.1緩解卡車司機資金壓力

針對卡車司機信用報告這一實際問題，獅橋通過深入的場景構建了涵蓋商用車整個生命周期中多個場景的“平臺業務模型”，集成了在線技術大數據功能和強大的離線操作，可以為卡車司機提供服務 提供全生命周期服務。與獅橋合作的卡車司機不僅可以獲得最初的商用車購車融資，同時獅橋運力能夠為其提供穩定高質量貨源、固定線路、定時結算等服務。

總體而言，通過獅橋大平臺，卡車司機可以解決“找貨難”、“議價能力差”、“出車效率低”、“信息閉塞”四只“攔路虎”，享受一站式的高效用車服務。

3.2既做到風險可控，又保證高效運營

普惠金融也是金融，只要是金融業務，風險往往與之相伴相生。面向卡車司機群體開展的商用車金融業務也不會例外。值得一提的是，獅橋不良率在1%以下，實現了資產質量的較好把控。

獅子橋以商用車為起點，已經深入該行業8年了。通過建立一支由2，000多人組成的離線業務團隊，它已滲透到卡車司機生態系統中，以了解每個客戶的社交網絡;它已建立了一個由200多人組成的貸款后管理和收款團隊。同時，在技術驅動下，依靠多方大數據和移動AI技術，將其應用于行業洞察，不僅實現可控風險，而且確保高效運行，并提供安全、便捷、低價位、高效率的金融服務。

3.3普之城鄉，惠之于民

基于涵蓋商用車整個生命周期和多種應用場景的產品業務系統，石橋構建了由大數據和移動互聯網等智能技術支持的商用車服務模型，為小型和微型企業，農民，城市低收入人群提供服務，例如購車融資，物流和貨運，售后服務和二手車更換，致力為3000萬卡車司機鋪就一條奔向小康生活的普惠金融道路。

將來，獅橋集團仍將以商用車為基礎，以中國3000萬卡車司機為重點，關注他們最緊迫的需求，使更多處于弱勢的小型和微型集團可以享受高質量，高效率的金融產品和服務，并幫助他們改善生活條件，增加幸福指數。

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作者簡介：吳晨漪（1996），女，壯族， 廣西河池市人，廣西大學2019級碩士研究生，金融學專碩，研究方向：金融經濟學。