關(guān)于農(nóng)村金融如何支持農(nóng)村電商發(fā)展的思考

牟實(shí)

（四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，四川 成都 610000）

一、金融支持農(nóng)村電商發(fā)展的特征

以現(xiàn)在大部分的農(nóng)村為參考依據(jù)，可以發(fā)現(xiàn)各農(nóng)村電商對金融資金的使用是各不相同的，這導(dǎo)致農(nóng)村電商的發(fā)展受到不同的影響。首先，電商平臺的門檻很低，需要的投資金額較少，對運(yùn)營管理的要求較低，只需要村民使用多余的資金即可，這一商機(jī)會(huì)引來很多的投資者。從當(dāng)前的農(nóng)村電商運(yùn)營情況可以看出，大部分中小型電商的主要資金都來源于電商管理者，絕大部分都是電商管理者或創(chuàng)建者自行出資。其次，現(xiàn)在電商的熱度越來越高，所以對想要搶占市場份額的電商的要求也越來越高。電商想要較高的關(guān)注度，就需要投入較多的宣傳費(fèi)用，部分電商的資金并不能滿足自身的需求，此時(shí)就需要外部資金進(jìn)入。但是就農(nóng)村的條件來說，銀行或者其他投資機(jī)構(gòu)給農(nóng)村電商的貸款是有限的，這就導(dǎo)致農(nóng)村電商管理者通常情況下會(huì)向親戚或朋友借款，只有極少的農(nóng)村電商能夠得到銀行或者農(nóng)村信用社的貸款。最后，農(nóng)村電商想要擴(kuò)大發(fā)展規(guī)模，需要得到當(dāng)?shù)卣恼J(rèn)可與支持，還要提升社會(huì)關(guān)注度，爭取得到社會(huì)其他機(jī)構(gòu)的贊助。好消息是現(xiàn)在以農(nóng)商銀行為發(fā)起者的眾多金融機(jī)構(gòu)逐漸關(guān)注到了農(nóng)村電商市場，有了外來資金的介入，農(nóng)村電商市場可以得到更好的發(fā)展。

二、農(nóng)村電商與農(nóng)村金融遇到的問題

（一）農(nóng)村電商產(chǎn)品不能獲取足夠的品牌效益

目前，國內(nèi)農(nóng)村電商市場的產(chǎn)品質(zhì)量好壞不一，市場管理水平不高，缺少物流快遞等行業(yè)，很多不良產(chǎn)品流入市場，導(dǎo)致許多購買者對農(nóng)村電商產(chǎn)品產(chǎn)生不好的印象。尤其是肉類、河鮮類產(chǎn)品的新鮮度沒有得到嚴(yán)格的管控，整體來說缺少系統(tǒng)化的管理流程。在我國農(nóng)村，電商的農(nóng)產(chǎn)品都通過小型加工得來，與我們平時(shí)購買的產(chǎn)品在包裝上有極大的差異，讓消費(fèi)者沒有購買欲望；且包裝上沒有注明質(zhì)量情況，沒有品牌形象，無法產(chǎn)生品牌效應(yīng)，導(dǎo)致農(nóng)村電商產(chǎn)品在市場上難以提高占有率，難以獲得可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村電商對自身未來的發(fā)展沒有進(jìn)行準(zhǔn)確的規(guī)劃，所以投資機(jī)構(gòu)不會(huì)選擇融資，不會(huì)給予足夠的資金幫助。

（二）沒有可流動(dòng)資金進(jìn)行周轉(zhuǎn)

因銀行及農(nóng)村信用社無法對農(nóng)村電商進(jìn)行準(zhǔn)確的評估，所以農(nóng)村電商平臺與銀行、農(nóng)村信用社不能進(jìn)行更深一步的合作，這大大減少了農(nóng)村電商的可使用資金。隨著市場企業(yè)在金融方面的需求越來越大，農(nóng)商銀行之外的銀行等金融機(jī)構(gòu)也無暇顧及農(nóng)村電商的貸款業(yè)務(wù)，從而忽略了農(nóng)村電商平臺的發(fā)展，導(dǎo)致農(nóng)村電商的需求得不到滿足。

（三）農(nóng)村資金放款較慢

因?yàn)殂y行等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)立的辦事處較少，且服務(wù)水平不高，所以很難對農(nóng)村的征信體系進(jìn)行完善，不能夠高效、及時(shí)地將信用與資金信息上報(bào)系統(tǒng)。另外，鄉(xiāng)村村民對資金貸款不夠重視，經(jīng)常使用網(wǎng)絡(luò)或其他不正規(guī)機(jī)構(gòu)的小額貸款、網(wǎng)上貸款。村民普遍缺乏可抵押資產(chǎn)給銀行、農(nóng)村信用社，所以銀行對其審核無法通過也就很難放款。

（四）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體制缺乏管理

農(nóng)村電商在向銀行及農(nóng)村信用社進(jìn)行貸款時(shí)，遇到的最大問題便是沒有擔(dān)保人或沒有抵押資產(chǎn)。多年前，我國的P2P（互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對點(diǎn)借貸平臺）經(jīng)濟(jì)大幅度變動(dòng)，導(dǎo)致農(nóng)村的金融市場一蹶不振。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金不足，工作人員專業(yè)能力不足，審核缺乏相關(guān)依據(jù)，金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)不敢進(jìn)行擔(dān)保。大部分的事實(shí)表明，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村發(fā)展的難度極大，農(nóng)村電商平臺的監(jiān)管責(zé)任制不易形成。

（五）農(nóng)村電商還貸能力不足

現(xiàn)在市場上存在很多線上企業(yè)，僅僅在網(wǎng)上辦公，線下只需要很少的工作人員以及企業(yè)資源就能使企業(yè)運(yùn)營起來。但是農(nóng)村電商的工作方式卻大不相同，因?yàn)殡娚痰墓ぷ魅藛T主要來自當(dāng)?shù)兀瑳]有專門的財(cái)務(wù)與業(yè)務(wù)部門，更沒有專業(yè)人員，農(nóng)村電商內(nèi)部沒有建立起完善的管理制度。農(nóng)村電商的記賬方式只是通過手工記賬完成，而且記賬多采用簡單的方式，如將此作為財(cái)務(wù)依據(jù)提供給銀行等金融機(jī)構(gòu)是無法實(shí)行貸款審核的，如果不能提供銀行及農(nóng)村信用社所需要的貸款資料，那么農(nóng)村電商負(fù)責(zé)人只能以個(gè)人貸款的形式進(jìn)行貸款。

（六）農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)需要得到支持

農(nóng)村電商業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容是農(nóng)產(chǎn)品，農(nóng)產(chǎn)品與農(nóng)村的地理位置、氣候都有緊密的關(guān)系。如果該地區(qū)發(fā)生了不可抗力等因素，農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量就會(huì)減少或降低。并且農(nóng)產(chǎn)品的生長周期較長，在此期間市場對農(nóng)產(chǎn)品的需求也可能發(fā)生變化，直接影響農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格等。目前我國的保險(xiǎn)行業(yè)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)物還沒有具體的規(guī)定，農(nóng)村電商需要得到保險(xiǎn)公司相關(guān)政策的支持，為農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量及市場提供保障。保險(xiǎn)公司還可以與熟悉農(nóng)村業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)商銀行及農(nóng)村信用社合作，互惠互利。

三、農(nóng)村金融扶持農(nóng)村電商發(fā)展的方法

（一）充分利用政策，積極向政府反映需求

我國農(nóng)村電商到目前為止已經(jīng)取得了較大的進(jìn)步，這離不開國家的大力支持。但是仍然有一些政策實(shí)施起來比較困難，對農(nóng)產(chǎn)品沒有起到良性的作用，因?yàn)檗r(nóng)產(chǎn)品不同于市面上的其他產(chǎn)品，即使下發(fā)了一些促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策，但是得到的結(jié)果卻不盡如人意。為了讓政府相關(guān)人員進(jìn)一步了解農(nóng)業(yè)產(chǎn)品，從而達(dá)到促進(jìn)農(nóng)村電商發(fā)展的目的，務(wù)必要加強(qiáng)對農(nóng)村電商的管理，并且加大對農(nóng)產(chǎn)品的宣傳力度，解決農(nóng)村電商資金上的問題。

（二）增加融資方式，建立完善的保險(xiǎn)制度

當(dāng)?shù)卣畱?yīng)該讓金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村建立更多的分點(diǎn)，以發(fā)揮扶持農(nóng)村電商的作用，讓眾多中小型農(nóng)村電商接觸外來資金，擴(kuò)大自身的生產(chǎn)、經(jīng)營活動(dòng)。銀行及農(nóng)村信用社需要增強(qiáng)農(nóng)村村民的融資意識，應(yīng)該向農(nóng)村電商宣傳網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，隨時(shí)隨地為需要貸款的農(nóng)村電商提供幫助，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與農(nóng)村電商的一體化。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買幾乎都在農(nóng)村電商之中，因此需要為大量的購買者制定特殊的制度，對原有的保險(xiǎn)制度進(jìn)行優(yōu)化。應(yīng)該不定時(shí)地更新農(nóng)業(yè)理賠產(chǎn)品，提高市場占有率，還得為農(nóng)村電商提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，多辦事，少等待。農(nóng)村電商購買保險(xiǎn)公司的理賠產(chǎn)品，可以使不可抗力因素導(dǎo)致的農(nóng)作物數(shù)量減少和質(zhì)量下降的問題得到解決，農(nóng)村電商的收入有了保障，未來才能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（三）建立農(nóng)村電商信用體系和擔(dān)保體系

目前我國的信用評估體系是不完善的，擔(dān)保體系也是如此，所以農(nóng)村電商行業(yè)的資金接待過程十分艱難。這一點(diǎn)，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該向農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)村信用社學(xué)習(xí)，農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)村信用社已經(jīng)建立起農(nóng)村電商的信用體系和擔(dān)保體系，從而吸引更多金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村電商市場投資，讓金融行業(yè)能夠看到農(nóng)業(yè)的發(fā)展空間。金融機(jī)構(gòu)如果加強(qiáng)與農(nóng)村電商的合作，能輕易解決資金需求和信用體系等問題。

建立完善的擔(dān)保體系，第一步便是解決擔(dān)保機(jī)構(gòu)少和缺少抵押資產(chǎn)的問題。最好由政府出臺相關(guān)的政策，鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為農(nóng)村電商提供擔(dān)保，從擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少的問題上出發(fā)，讓更多的擔(dān)保機(jī)構(gòu)為農(nóng)村電商提供擔(dān)保，通過長期的合作，降低雙方的風(fēng)險(xiǎn)。政府還可以鼓勵(lì)各種自律組織的負(fù)責(zé)人充當(dāng)擔(dān)保人，讓擔(dān)保機(jī)構(gòu)為農(nóng)村電商的發(fā)展出一份力。

（四）改善目前市場的金融產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量

第一，優(yōu)化貸款方案。對之前的貸款制度進(jìn)行修改，力求拿出更為合理先進(jìn)的模式和規(guī)劃。對以前的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢測評分，登記信用度，提高農(nóng)村電商對金融機(jī)構(gòu)的信任度。農(nóng)村村民可以向農(nóng)商銀行及農(nóng)村信用社等符合農(nóng)村特色的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款。第二，變更抵押物清單。因?yàn)檗r(nóng)村村民的財(cái)力有限，如房子、車子等能用來抵押的資產(chǎn)比較少，所以應(yīng)該改變抵押物，例如，可以用農(nóng)村電商的品牌價(jià)值或生產(chǎn)設(shè)備等作抵押。第三，提高服務(wù)質(zhì)量，簡化流程環(huán)節(jié)。要提升金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量，特別是農(nóng)商銀行及農(nóng)村信用社，由符合農(nóng)村特色的金融機(jī)構(gòu)為辦理抵押或貸款的農(nóng)村電商提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。