低碳經濟背景下數字金融服務鄉村振興研究

鄭小紅

（長沙商貿旅游職業技術學院，湖南 長沙 410116）

2020年國家領導人在第75屆聯合國大會中宣布，中國將力爭2030年前實現碳達峰、2060年前實現碳中和。這是中國“推動構建人類命運共同體的責任擔當和實現可持續發展的內在要求”，是中國對世界的莊嚴承諾。低碳經濟目標是徹底改變傳統落后的高污染經濟增長，推動農業農村現代化、推動脫貧和鄉村振興的無縫銜接成為新時代新要求。把數字技術帶進鄉村，讓數字普惠扎進田間地頭，越來越多的科技力量積極拓展鄉村振興“朋友圈”，通過構建鄉村振興的數字化“平臺生態體系”，充分發揮金融激活農業農村生產要素的積極性。

一、文獻綜述

對于鄉村振興戰略，國內相關文獻從理論到實踐做了大量的研究分析工作，取得了很多成績。低碳經濟的提出給出了碳減排的具體時間節點，也豐富拓展了鄉村振興的內涵。目前，國內外關于鄉村振興戰略研究大致可以分為以下四類。

（一）碳達峰和碳中和對鄉村振興戰略影響的研究

陸岷峰（2021）認為，鄉村振興不僅僅是經濟發展，更重要的是經濟發展的質量，應該建立智慧鄉村的經濟增長模式。鄉村地區可以作為碳減排的重要場地，而鄉村振興戰略可以有效地降低碳排放量。陸岷峰和歐陽文杰（2020）認為，過去為了提高經濟增長，政府不斷要求開發資源，忽視環境保護與經濟增長的平衡關系。為提高經濟增長的質量，應該提出人與自然和諧共生、建立綠色農業、生態宜居，但是在推進碳減排過程中也遇到了很多的阻礙，首先鄉村地區人們的思想比較落后，觀念也較傳統，在認知上很難接受新事物，新模式，其次市場機制在鄉村地區也很難發揮有效作用，所以推進鄉村振興需要多方面的共同努力。

（二）鄉村振興戰略實施的研究

朱兆偉（2019）認為要實現鄉村振興，需要從鄉村的土地和村落做起，需要對農田進行改造，發展綠色產業，提高糧食生產力等。王林龍（2018）通過對韓國、日本、德國的鄉村發展經驗進行研究，發現國外鄉村振興主要有農村基層設施建設、鄉村發展方式變化、鄉村思想轉變等，重視鄉村地區的教育和文化建設。

（三）金融與鄉村振興戰略研究

金融體系在農村發展尚未完善，財政資金投入鄉村地區缺乏，導致農村信貸數量相比較低，對于傳統的農業、小微農業企業或者個體工商話借貸風險大，相應的農業保險較落后，導致金融機構不愿意貸款，更傾向于向城市企業放貸。何廣文和劉甜（2018）認為鄉村信息接收不及時，成本高，制度保障不完善是導致金融機構不愿意向鄉村放貸的主要原因，很多農戶不能通過正規的信貸渠道獲得資金，所以鄉村的金融機構發展也困難重重。

（四）數字技術與鄉村振興戰略

數字金融的發展有利于鄉村振興戰略實施，陸岷峰（2020）認為盡管數字技術已經在金融行業有一定的發展，拓寬了金融服務的廣度和深度，但是由于鄉村基礎設施建設較差，所以鄉村振興戰略實施過程中需要大力發展數字金融，開展數字基礎設施建設。在低碳經濟背景下，全面分析數字技術助力鄉村振興戰略情況，加強對數字技術在金融領域的應用，提高鄉村居民的信息化接受能力，為當今鄉村振興的改革提供實踐方向。

二、低碳經濟對鄉村振興戰略的要求

鄉村振興離不開實體經濟的支撐，而鄉村實體經濟的核心是產業，只有產業興旺了，農民才能有好的就業、高的收入，農村才有生機和活力，鄉村振興才有強大的物質基礎。

（一）建設綠色低碳經濟

低碳經濟的起點是統計碳源和碳足跡。隨著我國火電排放、汽車銷售量增加、房屋數量增加等一系列行為，碳排放問題越來越嚴重。低碳經濟：是一種從生產、流通到消費和廢物回收這一系列社會活動中實現低碳化發展的經濟模式，具體來講，低碳經濟是指可持續發展理念指導下，通過理念創新、技術創新、制度創新、產業結構創新、經營創新、新能源開發利用等多種手段，提高能源生產和使用的效率以及增加低碳或非碳燃料的生產和利用的比例、盡可能地減少對于煤炭石油等高碳能源的消耗，同時積極探索碳封存技術的研發和利用途徑，從而實現減緩大氣中CO2濃度增長的目標，最終達到經濟社會發展與生態環境保護雙贏局面的一種經濟發展模式。我國對碳減排給出了具體的時間節點，這要求鄉村經濟加快綠色低碳經濟發展轉變。生產者需要從碳排放以及能源消耗量方面進行監控，消費者需要注意綠色生活、節約用電用水節能，從而降低碳排放和能源的消耗，達到綠色低碳生活。

（二）推進鄉村發展

鄉村經濟主要是小農經濟，較難達到規模化，而且一直處于分散的狀態，雖然我國近些年加快對鄉村基礎設施建設的推進，鄉村的交通、環境，人們的生活有所改善，但是在建設新農村過程中已經耗用了大量的資源，低碳經濟背景下鄉村振興戰略需要注重鄉村環境與經濟發展的平衡性，開發利用與保護生態環境相統一，在符合法律法規和國家產業政策的前提下，開發利用現有的閑置宅基地、荒山、荒地、荒水、荒灘、林地等資源，興建廠房，發展旅游、特色種植、水產養殖和光伏發電等產業，在開發經營中獲取收入。支持農村集體經濟組織領辦土地股份合作社，鼓勵和引導村集體經濟組織成員以土地經營權折股入社。

（三）重視鄉村振興質量要求

高質量發展的核心在于質，鄉村振興的高質量發展體現在服務水平同城市接軌，服務設施設備同城市配套，農業現代化水平不斷提高并向國際化靠攏，要加快轉變城鄉發展觀念，更多融入新時代理念。一些地區受資源稟賦、產業結構、發展基礎等制約因素影響，推進高質量發展面臨的情況復雜、任務艱巨、要求迫切，不少地區正處于工業化和城鎮化快速發展時期，容易出現高能耗、高污染產業占比過高的問題，而這些地區往往自然資源豐富、生態稟賦獨特、生態功能重要，所以鄉村地區在謀劃自身發展時，要深刻理解高質量發展的要義，高質量發展不是限制發展，而是要站在我國社會主義現代化建設全局角度，堅持算大賬、算長遠賬、算綠色發展的賬，不簡單以GDP增速論英雄。在培育新的經濟增長點時，不能再回到低水平的、粗放式的發展模式上去，更不能以破壞環境為代價搞所謂發展。

三、數字金融服務鄉村振興理論分析

金融機構在經濟發展過程中具有巨大的優勢，可以促進資本積累、引導市場資源配置等，而鄉村振興的本質還是經濟發展，因此在建設全面小康社會，金融服務鄉村振興發揮重要作用。

（一）金融服務是鄉村振興的基石

金融支持產業發展，在鄉村振興中占據重要的地位。隨著新信息技術的不斷發展，鄉村產業也緊跟時代步伐，構建了很多新平臺、新機制、新業態，這些都需要大量的資金支持，需要金融機構的深入參與，金融服務鄉村主要通過傳統的金融機構貸款來實現，但由于鄉村企業發展實力不足，鄉村金融體系制度不夠完善，企業從金融機構獲得資金支持很少，很多企業不得不向民間借貸來獲取資金，所以需要不斷完善鄉村金融機制，推動數字金融發展，豐富鄉村金融產品供給，簡化貸款流程等來獲得更多融資渠道，為鄉村農業發展提供便利，同時推動大數據、區塊鏈、人工智能對金融服務鄉村經濟發展的應用，支持農業產業向綠色化發展。

（二）數字金融是服務鄉村振興的手段

隨著鄉村振興戰略的實施和發展，金融在鄉村振興過程中充分發揮了其作用和優勢，數字金融通過對農業、農村經濟融合，可以提高農村金融使用廣度和深度，在農民問題上，對農民收入、消費、就業、創業都具有顯著的正向促進作用。通過數字金融，提升資本的流通，降低資本成本的同時，促進機會均等化，促進創業和就業，促進農村經濟產業的發展，進而提升農民的收入水平，消費水平，增加農民的幸福感，在一定程度上降低貧困發生率。農業供給側改革的背景下，數字金融的應用，有助于推動農業產業鏈模式整合，突破農產品產銷的限制，推動產業數字化升級。依托數字技術和信息數據精準發展農業，創新三農金融服務模式，建立基于云計算和現代信息技術的智慧農業，不僅能有效提升農業的生產管理水平，并且可以帶動農業轉型升級。通過信息技術和農業的結合，降低信息不對稱現狀，促進農業生產規模效應的形成，提高農村資本、土地、勞動力生產要素的流通和生產效率的提升，降低交易成本，降低風險。

四、數字金融服務鄉村振興戰略路徑

隨著鄉村振興戰略和數字鄉村建設的不斷推進，農村金融服務重點也逐步向數字化和多元化方向發展。面對當前各大銀行服務鄉村振興過程中的數字化水平低、需求和供給不匹配等問題。為此，必須重視數字金融服務，把握鄉村振興的戰略機遇，不斷創新農村服務產品，加快場景平臺建設，完善線上運營體系，從而不斷提升農村金融與非金融服務的水平和覆蓋面，滿足村民多元化需求。鄉村振興是現代社會的固本之策，是實現全體人民共同富裕的必然選擇，金融機構應該根據鄉村振興戰略要求，積極研究做好金融工作落實鄉村振興戰略，尤其應著力金融科技和數字金融的建設，創新做好鄉村振興的金融支持。

（一）著力數字金融服務鄉村產業振興

鄉村振興，關鍵是產業振興，我國農業農村發展已進入新的歷史階段，農業的主要矛盾由總量不足轉變為結構性矛盾，必須深入推進農業供給側結構性改革，提高農業綜合效益和競爭力，這是當前和今后一個時期我國農業政策改革和完善的主要方向。金融系統尤其是商業銀行，應當重點研究利用數字金融支持好鄉村的產業發展，用金融和金智服務好鄉村企業。如，提供基于大數據的小微企業信用貸款，服務鄉村中小微企業的生產、銷售、流通。再如，可與鄉村企業的上下游關聯企業共同幫助鄉村企業開展好供應鏈融資，避免中小微企業被拖欠應收賬款等。

（二）著力數字金融對鄉村生態宜居的建設

生態宜居是鄉村振興的內在要求，環境好了，農村生態文明建設質量才能真正提升，才能體現出廣大農民群眾對建設美麗家園的追求。良好生態環境是農村的最大優勢和寶貴財富。實施鄉村振興戰略的一個重要任務就是推行綠色發展方式和生活方式。所以，商業銀行應把服務城市基礎設施建設的經驗和金融產品，利用金融科技下沉服務到鄉村生態宜居的建設中去，如開展新農村建設數字化貸款、林權抵押數字貸款、鄉村基建和鄉村新基建的數字化貸款等融資業務。同時，也要把服務大客戶的一攬子解決方案模式，利用網絡直播咨詢等形式移植到鄉村建設和鄉村中小微企業服務中，為他們既賦智也賦能。

（三）著力做好鄉村數字金融平臺

金融機構數字化轉型推進服務鄉村振興，打造用戶場景化、服務線上化、運營互聯網化，全方位實現數字化升級，助推鄉村振興產業發展。綜合應用互聯網技術，挖掘鄉村振興潛在客戶，深入了解鄉村振興產業發展的實際運營情況和金融需求。聚焦線上線下場景，持續提升場景運營能力，提高場景綜合收益。利用大數據分析，動態調整線上運營策略，建立商業銀行金融產品和服務的個性化內容和品牌特色。全面增強交易反欺詐能力，打造數字化營銷和風控，全面建設線上運營體系。組織流程上總分聯動發展，賦能商業銀行各級。總行考慮全局所需的專業性和技術性，分支行考慮鄉村振興當地的特色化和市場化運營，積極加強銀行電子渠道、移動支付在鄉村地區特色經營，運用數字化技術為鄉村振興產業發展提供定制化產品和服務。

搭建農村綜合賦能平臺，將跨界資源整合于平臺中呈現。順應鄉村振興的發展需要，迎合農民多方面需求，推動傳統服務邁向線上綜合化平臺。其一，平臺圍繞B端農村產業鏈集群，結合區塊鏈技術，建立上下游客戶高效協同的信貸融資服務；其二，平臺圍繞C端農村社區、商圈、景區等，創新場景支付方式、消費信貸產品等，為C端客群提供綜合性金融服務；其三，平臺圍繞G端農村政務、醫院、學校等，建立跨界合作，推動市場監管、便民服務、產學研協同等，為密切銀政、銀醫、銀校關系做好重要的數據及服務支撐。