基于以電商平臺為核心的 互聯(lián)網金融探究

劉一霏

（遼寧師范大學國際商學院，遼寧 大連 116622）

21世紀是互聯(lián)網的時代，信息技術作為人類社會最偉大的發(fā)明，其已經徹底改變了當代人們的生活習慣、工作節(jié)奏以及學習方式，互聯(lián)網也催生了不同的經濟形態(tài)和發(fā)展模式，互聯(lián)網金融作為時代發(fā)展的必然結果，其逐步在國家建設和人們生活中占據關鍵地位。隨著電商平臺的發(fā)展，對金融貿易、融資能力以及金融市場帶來了巨大的沖擊，第三方交易平臺的應用，更是對互聯(lián)網金融起到了推動以及保障作用，因此，想要保證我國互聯(lián)網金融秩序，則要對電商平臺下的互聯(lián)網金融開展系統(tǒng)性研究。

一、電商平臺

在網絡時代下，電商平臺對于人們并不陌生，并且在人們生活中扮演的角色更加重要，電商平臺即電子商務平臺，可以為個人或者企業(yè)提供網絡洽談或者網絡交易的平臺，其以虛擬網絡平臺為空間，個人或者企業(yè)能夠在網絡空間中完成商務活動，通過科學的管理和運營，保證商務活動的有序以及順利開展。隨著電商平臺的快速發(fā)展，其已經不再是簡單的商務交易平臺，更是信息共享、整合的平臺，消費者、商家或者企業(yè)利用電商平臺中的基礎設施，包括管理平臺、安全平臺以及支付平臺，能夠完成各項商務活動，滿足個人或者企業(yè)的商務需求。隨著大數據技術、信息技術和網絡技術的發(fā)展，以及各種移動終端的普及，電商平臺的優(yōu)勢更加明顯，其突破了空間和時間的制約，能夠降低企業(yè)商業(yè)成本，并且在諸多領域廣泛應用。

二、電商平臺下互聯(lián)網金融的優(yōu)勢

（一）規(guī)避資金流動風險

當前我國電商平臺在交易過程中，主要采用第三方支付模式，在這一模式下，企業(yè)進行商務活動可以有效規(guī)避資金流動風險，保證金融信息交易的可靠性和準確性。但是在交易過程中，也存在一定的風險，互聯(lián)網金融依然屬于一種新型的產品，受到發(fā)展規(guī)律的影響，風險與優(yōu)勢并存。

（二）調節(jié)信貸交易成本

在以往的信貸交易中，存在信息不對稱的情況，而這一情況會導致交易成本增加，損害一方的經濟利益。隨著電商平臺的發(fā)展，其已經不僅僅是一個商務交易平臺，更是信息共享和整合的平臺，在這一開放性平臺下，消費者能夠及時獲取相關信息，而互聯(lián)網金融所起到的調解作用，還可以對交易雙方進行動態(tài)監(jiān)督，具有調節(jié)信貸交易成本的作用。

（三）滿足個性金融需求

以往固化的金融模式較為生硬，對客戶資金實力具有一定的要求，而金融門檻較高也不利于微小企業(yè)的發(fā)展。電商平臺門檻較低，基于電商平臺下的互聯(lián)網金融模式靈活，可以充分滿足微小企業(yè)的個性金融需求。同時，電商平臺的運營方式和運作規(guī)模存在較大差異，其符合微小企業(yè)的發(fā)展需求，企業(yè)根據電商平臺的特點，可靈活選擇各種貸款或者融資方式，為企業(yè)發(fā)展提供助力。

（四）發(fā)展規(guī)模大速度快

電商平臺主要采用了微小企業(yè)的運營模式，在運營方面具有較強的變通性和適應性，可以充分滿足企業(yè)和消費者的多元化需求，例如在商務交易中，消費者可與賣家進行充分溝通后，進行推薦挑選或者產品定制，促使賣家和消費者雙方收益。同時，隨著電商平臺使用者的數量不斷增加，服務模式也不斷發(fā)展，并且衍生了消費者對消費者、商家對商家的多種服務模式[1]。

（五）促進社會經濟發(fā)展

隨著電商平臺的快速發(fā)展，人們更加習慣利用電商平臺完成商務活動，每天都有更多的人參與到網絡交易中，交易額呈現逐年上升趨勢，有效促進了社會經濟的發(fā)展。同時，電商平臺所具備的便捷、靈活和低成本運作的優(yōu)勢，還可以為人們開展資金交易提供便捷，例如人們利用幾塊錢就能夠完成投資活動，通過線上就可以進行轉賬以及資金交易等活動，擺脫了對以往實體經濟的依賴。

三、電商平臺下互聯(lián)網金融存在的風險分析

（一）市場風險

誘發(fā)市場風險的因素較多，其主要是指由于多種變量變化而導致的價格變動，進而誘發(fā)社會經濟風險。電商平臺主要通過第三方支付平臺開展商務交易活動，第三方平臺同時扮演買方市場和賣方市場，如果第三方平臺受到分銷、競爭以及價格等因素的影響，則容易誘發(fā)市場風險。例如第三方平臺對收費標準進行調整，那么則會導致用戶流失，導致其處于競爭劣勢。

（二）信用風險

信用風險即為違約風險，其是互聯(lián)網金融面臨的主要風險，例如在電商平臺運行下，第三方支付包含了銀行、賣家、買家以及服務商，四者都可能存在一定的違約風險。買家方面體現在： 受到客觀因素的影響，買家無法提供交易所需的資金，進而出現違約行為；賣家方面體現在：沒有為買家提供相應的服務或者商品，或者不能將產品在約定時間內提供給買家，并且對買家造成了一定的損失，賣家違約不僅會對其未來發(fā)展帶來負面影響，還會損失賣家和第三方平臺的信譽；服務商方面體現在：由于風險失控或者經營不善，無法實現信用擔保和支付中介的作用，導致賣家和買家蒙受損失，商務活動不能正常進行；銀行方面體現在：結算延緩而誘發(fā)流動性風險，無法為使用者提供良好體驗，進而對銀行失去信任或者信心。

（三）法律風險

其主要是指法律在經過調整和修改后，基于現有法律條文不明確、模糊而導致的風險，其體現在以下兩點：第一，第三方平臺沒有明確主體地位，主體義務和權利模糊，當前在我國既定的法律框架下，第三方平臺的地位受到社會的質疑，也對市場監(jiān)控帶來了一定的難度，不利于規(guī)范市場正常競爭秩序；第二，經營范圍和運營行為規(guī)范性較差，例如在第三方平臺經營期間，其會產生利息和沉淀資金，但是目前的法律對利息和沉淀資金的所屬權沒有明確規(guī)定，而第三方企業(yè)擁有對這部分資金的實際控制權，容易誘發(fā)資金挪用行為，這一法律風險也容易導致互聯(lián)網金融秩序混亂[2]。

四、電商平臺下互聯(lián)網金融發(fā)展優(yōu)化策略

（一）加強第三方企業(yè)內部控制

在互聯(lián)網金融發(fā)展進程中，第三方平臺扮演關鍵角色，如果第三方平臺出現經營危機，會為買方和賣方造成巨大損失，因此，在推動互聯(lián)網金融穩(wěn)定發(fā)展進程中，第三方企業(yè)要注重加強內部控制，規(guī)避可能存在的市場風險。首先，企業(yè)要結合行業(yè)環(huán)境制定完善的內控制度，各項運營活動都要嚴格在內控制度的約束下開展，確保經營性行為有序運作，盡可能地降低自身運營成本，起到規(guī)避風險作用；其次，針對商務操作流程，包括商戶和客戶兩個方面，例如退款流程、交易流程以及賬號注冊等，要制定嚴謹而安全的程序，避免出現運營漏洞，而誘發(fā)可能存在的風險；最后，第三方企業(yè)的出現是電子商務發(fā)展的必然結果，相關職能部門也要建立相應的監(jiān)督制度，幫助第三方規(guī)避法律風險，提升其風險防御和內控能力。

（二）健全商戶信用管理制度

想要推動互聯(lián)網金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，則要注重建立以及完善商戶信用制度，幫助企業(yè)更好的規(guī)避信用危機。首先，在商戶入駐電商平臺之前，要對商戶的資質進行評審，并且完善相關管理制度，包括評估管理制度、培訓管理制度、交易管理制度以及資質管理制度等，簽名明確的入駐協(xié)議，協(xié)議中要注明雙方的義務和權力；其次，電商平臺要根據我國既定的法律對商戶開展信用管理，建立合理的管理體系和招商流程，保護所有消費者的權益不受損害，如果發(fā)現商戶違規(guī)操作行為，要給予一定的處罰；最后，電商平臺要積極配合相關部門對商戶激進型監(jiān)督，并且按照規(guī)定給予消費者賠償，加強平臺內商品質量管理。

（三）發(fā)揮職能部門的監(jiān)管作用

隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，監(jiān)督難度也持續(xù)增加，尤其隨著新技術的涌現，更是導致監(jiān)督工作難得全面落實，因此，政府職能部門要發(fā)揮自身的監(jiān)管作用，根據行業(yè)發(fā)展將監(jiān)管工作落實到各個環(huán)節(jié)中。首先，對我國現有的法律體系進行不斷完善和優(yōu)化，對各個職能部門的監(jiān)管權限進行合理劃分，避免出現多頭管理的情況，尤其對于第三方平臺，要對其資質、運營情況進行動態(tài)監(jiān)督；其次，積極引入先進技術，對交易過程進行監(jiān)管，例如防火墻技術、無線加密技術以及入侵檢測技術等，保證交易過程的安全性、可靠性以及真實性，確保買家和賣家的賬戶安全；最后，銀行征信制度要納入互聯(lián)網金融信息體系中，對用戶的信用進行科學評價，電商平臺也要大膽創(chuàng)新，從技術、管理以及服務等角度，滿足當代消費者的實際需求[3]。

（四）創(chuàng)新互聯(lián)網金融業(yè)務

互聯(lián)網金融在發(fā)展進程中，其業(yè)務范圍不斷擴大，而想要更好地滿足消費者個性需求，則要結合時代潮流不斷創(chuàng)新業(yè)務內容。首先，電商平臺要積極與第三方平臺開展深入合作，對服務內容進行創(chuàng)新，促使平臺操作便捷化、安全化，根據用戶需求提供全新的服務體驗；其次，電商平臺還要積極探索與銀行的合作新模式，推出多元化的融資服務產品，充分滿足消費者和微小企業(yè)的信貸需求；最后，對業(yè)務流程適當的創(chuàng)新和改進，結合消費者需求重構業(yè)務流程，注重保護消費者的隱私和權益[4]。

五、結束語

總而言之，在我國經濟發(fā)展新形勢下，電商作為一種新型行業(yè)，尚屬于起步階段，但是在信息技術的支撐下，近些年發(fā)展迅速，已經成為拉動國民經濟發(fā)展的核心產業(yè)，電商平臺也層出不窮，為居民生活提供了巨大便捷。電商平臺下的互聯(lián)網金融，在我國擁有巨大的發(fā)展空間，產品種類和服務內容不斷豐富，而想要促進互聯(lián)網金融的穩(wěn)定發(fā)展，則要正視其存在的風險，并且采取科學的措施不斷改進，創(chuàng)設穩(wěn)定而繁榮的金融環(huán)境。