如何破解民營小微企業融資難題

陸訓清

民營小微企業融資難問題一直都是金融領域急需解決的重要問題，也是金融管理的重要內容。為了更好地促進民營小微企業的發展，需要努力為小微企業融資問題的解決創造一個良好的內外部環境，特備是針對當前民營小微企業的發展和融資現狀，必須要分析民營小微企業融資難問題產生的原因，認清存在的問題，才可以更好地提出相應的應對解決方案和措施。

在此背景下，對民營小微企業融資難題進行研究和分析具有重要的現實意義。積極解決民營小微企業的融資問題，有助于更好地促進民營小微企業的發展，為小微企業擴大經營規模、實現階梯性增長創造條件。本次論文將從民營小微企業融資重要性和融資難問題的原因出發，對于存在的問題和解決措施進行了研究和論述。

民營小微企業融資的重要性分析

可以更好地促進民營小微企業的發展

民營小微企業的門檻低而且具有較為靈活的運作模式和形式，因此是當前緩解社會就業壓力的重要力量，也是民營經濟發展的重要組成部分。鼓勵民營小微企業的發展并努力為民營小微企業創造一個較為和諧穩定的融資環境，是促進民營中小企業發展的重要舉措，不僅可以更好地促進民營小微企業的健康發展，也可以為企業資金問題的解決提供更多可行的支持和引導。而促進民營小微企業的發展也是促進民營經濟、促進就業問題解決的重要途徑。

民營小微企業是企業發展和經濟進步的重要力量

民營小微企業是經濟發展和行業進步的重要支持和重要力量，我們要能夠進一步的重視民營小微企業的發展現狀，積極解決民營小微企業發展過程中的融資難問題，幫助他們解決融資困境，努力創造一個相對溫馨和諧的發展環境，只有這樣，才可以更好地促進經濟的和諧穩定發展，為社會主義市場經濟的繁榮創造更加堅實的基礎。另外社會其他力量以及政府各部門都應該重視民營小微企業的扶持和管理，為企業的進步與發展提供更多支持。

民營小微企業的科技產業創新需要融資支持

民營小微企業同時也是科技產業創新的重要力量，民營小微企業的規模拓展以及科技研發和創新研究都需要堅實的資金基礎做支撐，科技研發的過程是企業資金需要不斷增加的過程中，也是企業不斷發展的過程。努力為企業提供更多的融資支持，可以更好地鼓勵小微企業進行創新，為經濟社會的發展以及科技創新將起到更好的直接促進作用。而小微企業的科技創新也將成為生產力提升和科技創新力提升的重要組成部分。

民營小微企業融資問題產生的原因

盈利不穩定還款來源不確定性較大

由于民營小微企業的規模性比較小，且具有一定的淘汰率，因此經營管理也存在一定的風險，也將造成了小微企業的盈利存在不穩定的風險，在融資以及還款能力等方面都會存在一定的不足。且據相關的數據表明，我國中小企業的平均壽命在3年，且很大一部分民營企業會在5-10年內破產，這種優勝劣汰的競爭異常殘酷，也就給行業以及企業發展帶來了一系列的問題。而民營小微企業在融資過程中，很多銀行或者金融機構都需要考察企業的經營狀況和盈利狀況，而這種嚴格的審核標準就會造成企業融資難的困境。另外擔保物范圍的狹窄，也會限制企業還款源和貸款能力。

信息不對稱導致客戶篩選成本高

科學合理信貸審批是建立在掌握足夠企業信息基礎上，對貸款客觀評估，而民營和小微企業貸款先天存在信息不對稱。民營和小微企業相比大型企業經營管理制度不完善，很少建立現代的公司治理結構，經營較為粗放，會計報表也不完善，要掌握盡可能多的信息則需要花費較大的搜尋成本，使得銀行在盡職調查中對其信用信息和經營信息掌握有限，對貸款風險無法給出更接近客觀的結論，從而導致低估信貸風險隱患。

由于政策和監管要求銀行不能很好應對信貸風險

較高風險可以通過較高的貸款利率來覆蓋，比如網貸和P2P就采取此類定價模式。根據資本資產定價模型，民營和小微企業貸款具有較高的β值，銀行則需要較高的期望收益率，即較高的利率。而銀行作為金融機構，肩負一定社會責任，受監管也較嚴格，在降低民營和小微企業融資成本，發展普惠金融的大背景下，銀行貸款利率受到硬性和軟性的約束，不可能采取網貸的高利率。實際上，民營和小微企業的貸款利率很難按照市場化定價，存在人為壓低的可能，當銀行判斷風險達到一定程度，客戶違約概率很高，再高的利率，銀行也是不愿進入的。

民營小微企業融資難題破解對策分析

找準內外部因素提升民營小微企業的還款能力

民營小微企業融資難的一個重要原因就是缺少一定的還款能力，使得信用不足和貸款能力不夠，因此要能夠真正了解民營小微企業的融資難的因素，才可以更好地解決融資困境。第一，要能夠進一步加強民營小微企業的引導和發展，提高小微企業自身的盈利能力，才可以更好地從源頭提升企業的貸款能力，為企業的融資發展創造便利的條件。在經濟上行的形勢下，企業的發展也會處于一個穩定的環境，而遇到經濟不景氣，也會造成發展困境，使得企業陷入發展困境。第二，要根據民營小微企業發展特點和實際情況，進一步拓展更多的抵質押品的范圍，更好的充實企業第二還款源。比如可以在原有的房產等固定資產的抵押物基礎上，拓展到存貨、應收賬款等多方面的抵押物，逐步提升企業的抵押和貸款能力。

銀行積極借助大數據提高客戶的篩選能力

銀行貸款風險的控制不好，會給銀行帶來更大的不確定性。而隨著科學技術和大數據技術的不斷發展，銀行也可以積極借助這些先進技術，提高獲取信息的能力和客戶篩選能力，積極的控制貸款風險。銀行畏貸一個很重要原因就是無法對客戶的貸款能力進行評估，且評估的手段較為單一，信息獲取方面也存在一定的問題。因此在成本控制的基礎上，要能夠積極地拓展更多的信息獲取手段和方法，借助大數據技術來提高自身的信息整合能力，更全面的了解和篩選客戶，進而降低自身的貸款風險。對于一些信用較差以及存在風險的企業，要能夠及時地規避貸款風險，篩選合格客戶是降低貸款風險的重要一步。另一方面，積極借助大數據技術和互聯網技術，也可以更好地為銀行等商業機構獲客創造良好的基礎和條件，

針對風險利率差給予銀行一定風險對價補償

隨著國家對民營小微企業發展的重視，在小微企業的政策以及監管方面環境也在適時調整和優化，而針對民營小微企業的貸款利率一般低于市場的平均利率，而正是這種積極的貸款政策，使得小微企業可以獲得更多的資金支持，但在這個過程中，商業銀行則需要給予企業更多的利率優惠，但是仍然承擔一定的貸款風險。因此針對這種風險利率差，要能夠根據不同商業銀行的貸款規模提供一定的對價補償，給予銀行更多的支持，進而更好的使得銀行更好地為企業提供融資服務。因此作為財稅部門，可以根據銀行的貸款規模和政策，適度給予銀行更多的獎勵和稅收的優惠政策，通過建立不良貸款風險補償金，財政貼息等方式，更好的環節商業銀行的貸款壓力，進而更好地為民營小微企業的發展提供融資支持。

構建企業生命全周期融資體系豐富融資渠道和融資主體

面對民營小微企業融資難的困境，除了要能夠加強商業銀行的融資支持以外，還要能夠拓寬民營小微企業的融資渠道，常見的融資渠道有直接融資和間接融資，在此基礎上拓展更多地融資渠道和融資主體，進而更好的創造一個具有可持續性的融資體系。銀行作為企業融資的融資渠道之一，在企業融資中發揮了積極的作用，要積極發揮商業銀行的促進作用，通過和其他金融機構的合作更好的創新當前的金融產品，為民營小微企業融資提供更多的支持，同時多方面的合作，也可以更好的降低各方的貸款風險。另一方面，還要進一步完善信貸管理機制和考核機制，建立一套較為寬松的小微企業貸款體系和標準，減輕貸款機構和經辦人的負擔和顧慮，同時也可以更好的規范小微企業融資行為。

結 語

當前民營小微企業融資難的問題需要引起足夠的重視，同時該問題的解決也需要多方的共同努力和關注。相關部門要能夠在傳統的融資渠道和融資機構的基礎上，更好地促進新型金融組織和機構的發展，創新融資產品，并對金融機構在政策、稅收等方面提供支持和引導，通過多方合力更好地促進民營小微企業貸款難問題的解決。作為民營小微企業也要積極發展自己，充實自我實力，積極借助融資渠道更好地實現全面發展，降低自身的發展和融資風險，并將這種風險控制在合理范圍之內，進而實現科學發展和可持續性發展。

（青島市即墨區工業和信息化局）

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