保險公司壽險核保中的風險防范研究

張海鳳1 馮旭1 尚莉莉2

1.中國平安人壽保險股份有限公司廊坊中心支公司 河北廊坊 065000

2.中國平安人壽保險股份有限公司河北省分公司 河北石家莊 050000

1 壽險公司核保風險防范的重要性

核保是壽險公司經營管理的一個中心環節，對于壽險公司的未來發展具有重要的影響。核保的本質就是對壽險公司經營實施之前對經營過程中可能遭受的風險后果進行分析預測判斷，使承保風險與風險狀況相適應。首先，強化保險公司壽險核保中的風險防范，有利于促進公司的長遠穩定運行，實現公司經濟效益的最大化，提高壽險公司在市場中的競爭力。其次，保險公司在經營的過程中處于一個被動的狀態，會有很多不確定的因素和偶然性，通過強化保險公司壽險核保中的風險防范，對運營中可能出現的風險進行合理的預測和評估，結合具體情況制定應急管理計劃和方案，最大限度地降低風險帶來的危害，推動保險公司長遠穩定的發展[1]。

2 壽險核保面臨的主要風險

2.1 缺乏對壽險核保風險的重視

影響壽險核保風險防范的因素有很多，一些保險公司認為風險管理不能直接產生利潤，即使設置了這項工作也是流于形式，缺乏有效的落實，不能為該項工作配備專職的核保人員。其次，相關部門缺乏對壽險核保風險防范工作的資金投入，不能將資金貫徹到核保風險防范的各個階段，不能為員工培訓提供物質基礎。總體來說，現階段壽險核保風險防范工作存在著一定的不足，不能滿足現階段核保風險工作的需要。

2.2 投保人的逆選擇風險

隨著保險行業的發展壯大，保險為人們提供保障的同時也出現了一些或多或少的問題，保險欺詐現象屢見不鮮。一些投保人為了獲取不正當的利益，故意隱瞞重要的事實，錯告保險標的等，嚴重影響了壽險核保風險防范工作的開展。

2.3 缺乏健全的核保制度

保險公司壽險核保中的風險防范工作的有效開展和健全的管理體系和制度具有密不可分的聯系，如果制度體系都不夠完善那么核保風險防范工作就難以得到有效地開展。就現階段發展來看，保險公司的壽險核保風險防范不能結合具體情況來制定，無法建立一個有效的核保制度體系，當核保出現風險問題是不能得到有效的解決。其次，缺乏完善的核保責任的考核要求，只能對一些簡單表面的癥狀做出判定，對于一些心腦血管重大疾病無法檢測，在理賠時很容易產生爭議。

3 保險公司壽險核保的風險防范策略

3.1 提高工作人員的專業能力和素質

工作人員專業水平和素質的高低可以直接影響保險公司壽險核保風險防范的水平。通常情況下，保險公司壽險的核保工作人員可以分為營銷員和保和核保人員專職核保兩種。雖然現階段保險公司這兩方面人員的素質能力已經較以往全面提升，但在新時期，繼續保持與時俱進仍十分關鍵。這就要求保險公司加強對相關工作人員的定期培訓，讓其掌握相關的風險防范的方法和理論知識。其中，營銷人員在承保之前應該具備較強的風險意識，深入了解被保險人的經濟收入情況和健康情況，如實填寫投保單。專職核保人員不僅僅要具備豐富的保險知識，還要具備醫療知識、財務知識以及較強的風險意識，在通過考核之后才能讓其上崗工作[2]。

3.2 發揮調查人員的風控作用

調查人員作為壽險核保工作的主要人員，承擔著重要的責任和任務，具有重大的價值。首先，調查人員的崗位職責就是要深入了解案件理賠的資料以及真實性，可以及時的對經營業務和管理中重大風險問題進行及時的發現和處理，有利于推動保險公司持續穩定的經營。

3.3 建立健全有效的管理體系

健全的管理體系是保險公司壽險核保風險防范工作順利開展的前提和基礎，只有從制度上進行規范，才能提高工作人員的自我約束力和工作的執行力。第一，保險公司要將和保育展業部門相脫離，保障核保工作的獨立性、有效性，充分發揮防范業務經營風險的價值和作用。其次，保險公司要對核保工作人員進行崗前測評和測試，只有通過等級考試的工作人員才能上崗工作，并根據不同等級的核保人員制定科學合理的核保權限，讓核保工作人員意識到核保質量和我自身的經濟利益具有緊密的聯系，促進核保工作人員之間的公平競爭，調動核保工作人員工作的積極性。第二，保險公司壽險要對投保人、被保險人的資料進行統計處理，對不同的投保人和被保險人的身體狀況、生活習慣、個人財產等數據進行評估，促進核保內容和方法的科學性和全面性，推動壽險核保制度朝著合理化、規范化的方向發展。第三，政府作為第三方的監督平臺，要建立健全相關的法律法規和監管機制，積極行使監管權利，對保險市場進行監管，保障保險市場的合理化。其次，國家要組織公開透明的書面考試和技能考核，頒發資格證書，確保核保人員的基本素質[3]。

4 結語

核保風險防范工作作為保險公司壽險的一個重要組成部分，對于保險公司的未來發展具有重要的影響。這就要求加強對保險公司壽險核保中的風險防范工作的研究，繼續著力提升營銷人員和專職核保人員的工作能力，建立健全有效的管理體系，實現保險公司的經營目標和安全可靠運行。