互聯網背景下中小型企業的銀行信貸業務分析

郭小偉

（河南輝縣農村商業銀行股份有限公司，河南 新鄉 453600）

一、引言

中小型企業往往通過銀行信貸獲取資金，從而推進企業的發展進程，但許多銀行更傾向于為大型企業提供信貸服務，導致大型企業占據更大的信貸優勢。我國的政策體系也更加青睞大型企業，雖然我國的中小型企業同樣在經濟發展中發揮著重要作用，但卻往往被政策體系忽視。以上都是導致中小型企業信貸困難的主要原因。隨著互聯網的飛速發展，互聯網金融對傳統的銀行信貸業務造成了不小的沖擊，如何有效開展中小型企業信貸業務，是當今銀行亟須解決的主要問題。

二、中小型企業融資困難的原因

（一）自身規模較小

中小型企業之所以被稱為中小型企業，是因為此類企業的規模相對較小，并且在資源、人力、物力等方面都有所欠缺，無論是其經營潛力還是業務水平，都無法與大型企業相抗衡［1］。另外，中小型企業的內部管理與內部控制工作也與大型企業存在差距，內部制度并不像大型企業那樣完善。

（二）政府扶持體系不完善

我國政府的相關政策與扶持體系向來都更側重于大型企業，尤其是國有大型企業，國家的各項資源與政策都側重于扶持大型企業，導致中小企業的發展嚴重受阻。就融資來說，中小企業在獲取融資的過程中并不順利，所面臨的融資困難眾多，而銀行也更愿意向大型企業提供融資。雖然我國已經逐漸意識到了中小型企業對于經濟發展的重要作用，也陸續出臺了多項政策扶持中小型企業的發展，但卻缺乏一個統一、完善、全面的政策扶持體系，同時缺少針對中小型企業提供銀行信貸業務的相關建議，導致中小型企業在向銀行貸款時仍舊較為困難，無法滿足企業真正的發展需求。

（三）信息不對稱

由于中小型企業缺乏健全的財務制度，中小型企業財務信息的真實性、準確性與透明性有所欠缺。銀行為了規避風險，往往不愿向中小型企業提供貸款，導致中小型企業融資困難。

（四）金融體系相對落后

盡管我國的各大城市早在20世紀90年代便組建了多家地方股份制商業銀行，但此類銀行卻并沒有充分履行自身帶動地方經濟發展、扶持中小型企業發展的使命與義務［2］。有些銀行甚至逐漸“越界”，開始開展不同地區的信貸業務，并且在提供貸款時存在“歧視”現象，只向大型企業發放貸款，而沒有針對中小型企業的貸款。另外，由于商業銀行之外的金融機構數量較少、發展滯后，此類金融機構的貸款額度在金融市場中占比微乎其微，銀行掌握著整個信貸市場的走向。中小型企業除了銀行外，很難找到合適的信貸機構，而銀行又“偏愛”大型企業，導致中小型企業融資困難。

三、互聯網在中小型企業銀行信貸方面的優勢

（一）互聯網金融運作成本更低

首先，網上交易運營的成本更低?；ヂ摼W金融作為一項基于互聯網背景的虛擬化金融業務，相比于線下金融業務來說有著較低的成本。以金融產品為例，無論是發行、交易還是支付方式，都可以通過互聯網完成。另外，在互聯網背景下，金融交易突破了傳統線下模式的空間、時間、人工等資源的限制，經營、管理等方面的成本投入大幅度減少。

其次，信息搜索與處理的低成本。對于銀行來說，如果企業的信息類型越趨于專門化，其信息搜索成本越高。而專門化又恰恰是中小型企業的信息特征，因此，銀行對中小型企業進行信息搜集面臨較高的成本。而互聯網金融下，大數據技術、云計算技術及各類搜索引擎的應用能最大限度地降低銀行的信息搜集成本，同時提高信息搜索與處理的效率。另外，互聯網背景下的互聯網金融，非常依賴互聯網信息技術，并且需要聘請大量的互聯網信息技術人員進行金融系統、金融模型的設計等，導致互聯網金融的投入成本增加，但一旦系統與模型構建結束并投入使用，后期的信息搜索與信息處理的成本相較于傳統的線下金融模式成本來說就非常低。因此，互聯網金融的低成本特點使大量中小型企業貸款更加便利與快捷。

最后，信息傳輸的低成本。在以往的信貸業務中，由于金融市場中的信息具有不對稱性，銀行等金融機構在收集與評價中小型企業的信息時需要耗費大量的人力資源與財力資源，并且貸款的發放過程也涉及大量的人力、物力。而在互聯網背景下，上述過程可以完全通過互聯網通信手段解決，有效避免了不必要的成本浪費，中小型企業的信貸成本顯著降低。

（二）運用互聯網技術能提高效率

在互聯網背景下，大數據技術、移動支付技術、搜索引擎、云計算等先進、高效的數字信息手段可以顯著提高中小企業銀行信貸的效率，減少傳統信貸業務中因時間與空間限制而浪費的時間。另外，在互聯網背景下，銀行可以更加直觀地了解中小型企業的各項財務信息，這有利于減少金融市場中存在的信息不對稱因素，提高中小型企業的融資效率。

（三）運用互聯網技術能優化客戶體驗

互聯網背景下的互聯網金融具有開放、公平、平等、分享、協作等特點，并且互聯網背景下的銀行服務模式也由傳統的線下一對一交易模式轉型為開放式的線上一對多群體參與、平等式溝通，實現了信息的實時交互、組織的扁平化管理、服務的多元化。銀行可以通過大數據挖掘與分析技術，對潛在的客戶與客戶的潛在需求進行充分分析，從而為客戶提供更有針對性的金融服務，提高客戶的滿意度，優化客戶的服務體驗感。

（四）運用互聯網技術能進行風險的識別與管理

由于互聯網背景下的信息交互具有及時、快捷等特點，互聯網金融有效解決了中小型企業信息不對稱的問題，有效幫助中小型企業防范了融資風險。客戶在金融市場中有許多利益相關者，各類硬信息和軟信息都掌握在不同的利益相關者手中，如財產狀況、經營實際、消費習慣、個人信譽等，而互聯網金融可以通過信息揭示職能，將這些利益相關者手中的碎片化信息進行整合，可以將其匯總成完整的信息，實現信息的有效識別。

四、對中小型企業銀行信貸的建議

（一）規范企業自身治理

許多中小型企業由于規模較小，將創造利潤視為經營重點，而忽略了自身治理問題，引發了員工素質不高、財務制度缺乏規范性、企業的決策機制不完善等問題，導致銀行認為中小型企業缺乏貸款償還能力，不敢向其發放貸款。因此，中小企業首先應規范自身的治理，提高自身的內部管理水平，解決企業內部管理中存在的問題，從而提高企業整體運營的規范化程度以及銀行眼中的企業信譽度［3］。

（二）完善政府支持體系

雖然我國政府已經出臺了一系列政策、建議等，對中小企業的銀行信貸業務進行推進，但相較于發達國家，我國的政府扶持體系完善程度仍舊不夠。因此，我國政府應積極借鑒先進國家的扶持體系，從而不斷對自身的扶持體系加以完善，如日本的政府主導型融資模式、美國的市場主導型融資模式等等，取其精華，去其糟粕，結合不同國家融資模式的優勢，構建一套最符合我國國情與我國中小型企業發展規律的融資模式與政府扶持體系，從而利用政策政策手段，推動中小型企業發展，提高中小型企業融資的便捷程度。同時，對銀行等金融機構進行監督，堅決杜絕其只“幫大”、不“扶小”的行為，鼓勵銀行為中小型企業提供融資渠道，促進中小型企業的發展。

（三）建立中小型企業征信系統

中小型企業之所以融資困難，是因為銀行無法準確把握中小型企業的還款能力，為了規避財務風險，銀行選擇不向中小型企業提供貸款。要有效解決此類問題，應在全國范圍內建立中小型企業征信系統，將中小型企業的信息通過銀行、保險機構、稅務部門等進行收集、歸納整理，構建完善、健全的中小企業征信信息庫，實現中小型企業信息的透明化、公開化、真實化，從而便于銀行在為中小型企業提供貸款時開展評估工作，降低銀行的信貸風險。

五、結語

中小企業融資困難是一直以來阻礙中小企業發展的難題，在互聯網背景下，只有對造成中小型企業融資困難的原因進行深度分析，才能找出具有針對性的解決措施，切實解決中小型企業融資困難的問題，促進中小型企業發展。