互聯網保險發展現狀及問題研究

戴佳

山東畜牧獸醫職業學院 山東濰坊 261061

保險在維護社會穩定、增強風險控制能力以及保障人民生活等方面承擔著極其重要的作用。保險行業規模巨大，2019年全國保費收入超過4萬億，其中來自互聯網端的保費僅2000多億，僅占總保費收入的5%左右，絕大多數的保費仍來自線下傳統的銷售模式。由此可見，目前互聯網+保險行業還處于起步階段，但顯而易見的是，互聯網保險已經進入快速發展的黃金時期，保險行業向線上轉型已成為大勢所趨。尤其是2020年以來，在新冠肺炎疫情影響下，保險行業線上轉型的速度進一步加快。

2015年7月原保監會印發的《互聯網保險業務監管暫行辦法》中指出：“互聯網保險是指保險機構依托互聯網和移動通信等技術，通過自營網絡平臺、第三方網絡平臺等訂立保險合同、提供保險服務的業務”。根據產品運營策略的差異，互聯網保險可以分為三種類型。

（1）場景模式。依托其他產品場景附加銷售的保險，比如攜程的延誤險，淘寶的退運費險，京東的電子產品延保等，這類平臺并不主營保險銷售業務，但卻與保險公司合作，依托產品使用場景擴展出保險產品，為客戶服務提供更完善的服務，實現保險和產品銷售的雙贏。

（2）流量平臺模式。如支付寶、微信、京東金融等平臺上的保險產品。該模式作為中間平臺只為交易雙方提供需求信息，進行需求對接。這些平臺有較大的客戶流量、專業的運營團隊，主要銷售意外險、健康險、家財險等容易核保的險種。這些平臺促進了保險普及，降低了保險的準入門檻，提高了用戶對保險的接受度。

（3）商城模式。集合了多種類、多產品的保險商城模式。一部分是人壽、平安這種大型保險公司自營官網，用戶可以通過官方商城線上購買本品牌的保險產品，另一類是以保通等公司為代表的第三方線上經紀中介平臺。第三方平臺上集合了多個保險品牌的多種保險產品，用戶可一站式挑選不同保險公司的多種產品，更方便客戶進行橫向比較和選擇，提高了選擇效率，從而節省了時間成本。

1 互聯網保險的優勢

1.1 營銷成本低、效率高

與傳統線下營銷模式相比，互聯網保險可以用更低的成本開展線上營銷活動。保險傳統營銷模式如上門拜訪、電話營銷、促銷沙龍等活動等都需要耗費大量時間及精力。但是互聯網保險營銷，打破了線下保險代理人不能跨區域銷售的壁壘，可以實現以較低成本開展更加有影響力的營銷。尤其是新冠疫情期間，人們可以足不出戶就接受到保險營銷信息，既降低了疫情封閉對保險銷售額的沖擊，同時避免了疫情期間聚集性活動帶來的風險，提高了保險營銷效率[1]。

1.2 產品靈活，透明度高，創新性強

互聯網保險產品可以利用互聯網的交互性促成跨界合作，取長補短合作共贏，實現產品創新。互聯網保險相對保險公司的線下產品定價方式更具靈活性，比如重疾險的保障年限更加靈活、身故責任等附加責任可以選擇，這些靈活的定價策略給了投保人更大的選擇空間，降低了投保人的購買門檻。互聯網保險相對于傳統保險來說，保險條款更加清晰透明，易于消費者理解，一定程度上避免上了保險代理人上傳下達導致的信息不對稱，客戶可以隨時隨地查閱產品信息、咨詢產品條款。

1.3 價格低，特定群體客戶接受度高

與傳統線下保險企業的運營方式不同，互聯網保險產品的線上銷售模式減少了傳統保險代理人數量，從而降低了保險企業的運營成本。同時互聯網保險利用大數據對保險進行針對性的設計，縮短了研發周期，降低了研發成本。各項成本的降低，降低了互聯網保險的價格，相對一些線下保險產品性價比更高，吸引了一批價格敏感型客戶，提升了市場競爭力[2]。

2 存在的問題

2.1 監管體系還不完善，立法體系相對滯后

因為每個新興事物的出現后，需對新興事物的發展進行系統分析，才能制定符合其發展規律的法律體系，所以配套的法律體系會存在一定滯后性。當前互聯網保險仍處于起步后的快速發展期，監管法律法規相對比較空白，增加了互聯網保險風險控制的難度。但明確行業的準入、運營及退出機制是實現行業良性發展的基礎和保障，完善法律法規監管是市場機制發揮效力的保證。監管體系的不完善，會引發一系列的問題，不僅會損害投保人的權益，也會影響我國互聯網保險行業的穩健發展。

2.2 產品同質化嚴重，容易產生惡性競爭

一是和線下保險產品在保障內容和保障范圍上有大量重疊，并未體現互聯網保險產品的特色和優越性，只是線下產品的互聯網銷售途徑。二是線上保險條款更加公開透明，更易于各公司之間相互抄襲模仿，在一家公司上線一款產品后，其他公司仿照其條款，推出類似產品，導致市場上同質化競爭嚴重，一方面充分的競爭降低了價格，有利于投保人選擇最具性價比的商品，同時也反映出互聯網保險產品在設計研發上創新不足。

2.3 存在技術和系統風險

保險從業機構因掌握詳細完整的客戶信息資料和影像，在信息技術不成熟、監管不完備的情況下，可能存在信息泄漏的風險。互聯網保險因其特有的開放性特征，在網絡技術安全和客戶信息隱私保護方面相對薄弱，尤其是對第三方平臺的監管難度較大，客戶的隱私信息被竊取甚至販賣的情況時有發生。交易雙方的風險水平難以準確預計，可能會發生逆向選擇、道德風險和保險欺詐行為[4]。

2.4 復合型互聯網保險人才緊缺，代理人缺乏系統專業的培訓

相較于傳統保險行業以量取勝的代理人模式，互聯網保險對人才的要求更高，不僅需要精通傳統保險業務的員工，更需要具有互聯網運營知識的復合型人才。互聯網保險是基于大數據技術對客戶進行需求分析、產品開發的，現在大數據+保險人才數量缺乏，復合型人才在就業市場上供不應求，如何獲取高端人才是互聯網保險公司面臨的一大困境。

3 結語

互聯網保險的銷售門檻極低，許多網絡平臺代理人往往缺乏專業金融知識，同時欠缺專業、系統的培訓，對保險條款解釋不準確，在銷售過程中極易存在誘導性行為，后期可能會影響理賠，從而增加投訴率，損害投保人利益。