互聯網金融發展對中國商業銀行的影響及對策分析

王珺霞

青島棘洪灘錦盛開發建設有限公司 山東青島 266000

互聯網金融起源于上世紀九十年代的美國，以第三方支付的業態呈現在世人面前。伴隨中美兩國往來加深，這種金融模式傳入我國，并快速的發展開來?，F階段，我國互聯網金融已發展成一定規模，給傳統金融產業帶來深遠影響，并且這種影響會隨著時間推移而擴大[1]。余額寶是互聯網金融的佼佼者，2013年問世，僅用四年就成為最大的貨幣資金，當前持有客戶數已突破六億。由此可見，互聯網金融深受民眾喜愛，已成為生活中不可分割的一部分。正是由于這一特點，導致商業銀行發展不順。為免遭市場淘汰，商業銀行要奮起直追，創新發展路徑。本文就商業銀行如何有效轉型進行研究，旨在促進商業銀行的良性發展。

1 互聯網金融對商業銀行的促進作用

1.1 更新經營理念

在互聯網金融發展過程中凸顯三個特點，一是開放性、二是平等性、三是聯系性。傳統金融受其影響，逐漸向開放性方向發展。信息公開后，不對稱情況就驟然減少，繼而降低金融風險。雖然商業銀行有所改變，但改變的并不徹底，依舊采取壟斷式發展模式，導致自身競爭優勢逐漸喪失[2]。很多商業銀行認識到這一點，紛紛研究互聯網金融，以此為根據更新經營理念。唯有理念不斷創新，才能讓商業銀行永葆活力。

1.2 創新經營模式

互聯網金融的運作模式是商業銀行需要學習的地方。試想一下，人們去商業銀行辦理業務，再也不需要排很長時間的隊，客戶滿意度自然上升，繼而加深與銀行之間的聯系。為實現這個目標，需要商業銀行縮減服務流程，以便加快辦理速度。如此一來，客戶的體驗感就會提升，繼而肯定商業銀行的工作。商業銀行大多采取調查問卷或電話回訪的方式，以此分析客戶需求，查找工作弊端。殊不知，這種方式既費時又費力。商業銀行可以學習互聯網金融，利用大數據技術全面收集用戶信息，以便準確把握用戶需求。再根據需求設計金融產品，從而增加用戶粘性。

2 互聯網金融對商業銀行的消極影響

2.1 儲蓄存款分流

當前互聯網金融產品種類繁多，可以滿足不同人群的需求。其中，表現最為突出的當屬支付寶與微信理財通。越來越多的人選擇互聯網金融產品，那么勢必會造成商業銀行的市場份額下降。在互聯網金融平臺上，資金流入和流出之間存在一定間隙，這樣就會形成一個數額巨大的資金池。正是由于資金池的存在，使得互聯網金融擁有良好的“造血”功能，可從中謀取利益[3]。可見，資金池的作用與儲蓄存款的作用相似，但不同處在于互聯網金融更貼近用戶需求，這是商業銀行所不具備的。如此一來，商業銀行的儲蓄存款必然會被分流。

2.2 中間業務弱化

互聯網金融屬于一類特殊的服務中介，其服務效率較高、操作也較為簡便，深受用戶愛戴。同時，為擴大用戶量，互聯網金融不斷創新產業，諸如保險、基金等，此時商業銀行的作用就被弱化。在新時期下，金融風險隨處可見。為有效規避風險，人們喜歡將資金購買不同產品，雖然收益降低，但勝于安全?；ヂ摼W金融平臺擁有各種各樣的金融產品，是投資的不二選擇。當用戶內心產生危機感時，可及時回籠資金。商業銀行就不具備這個優勢，導致在金融戰爭中敗下陣來。

2.3 沖擊貸款業務

無論在哪個領域，都遵循二八定律。商業銀行出于安全考慮，會將貸款重心放在大中型企業，缺乏對小微企業的扶持。互聯網金融的出現，正好彌補這一短板。小微企業可在網貸眾籌平臺上吸納閑置資金，緩解發展壓力?；ヂ摼W金融的另一大優勢是為小微企業提高個性化服務，這是商業銀行所不具備的。由于互聯網金融平臺用心服務客戶，致使商業銀行的貸款業務直線下降。

2.4 信息安全受威脅

互聯網金融是依托現代技術搭建而成，雖然能準確抓住用戶需求，但信息安全也會受到威脅。一旦用戶信息泄露，輕則騷然電話不斷，重則資金蒙受損失。當用戶遭遇不幸后，就會對互聯網金融敬而遠之，致使用戶量下降。當下降到一定程度后，互聯網金融的發展步伐就會停止。

3 互聯網時代商業銀行的轉型對策

3.1 轉變經營理念

商業銀行要摒棄傳統經營理念，全力打造以人文本的經營模式。在金融活動中，商業銀行要盡可能為用戶提供優質服務，盡力滿足用戶的不同需求。商業銀行要為小微企業大開方便之門。通過給予資金扶持，促進企業的健康發展。另外，商業銀行要想加快資金流通速度，需要降低服務費，提升轉賬效率。此外，商業銀行要積極引進現代技術，以此打造行之有效的用戶需求分析系統。針對用戶需求，靈活設計金融產品。

3.2 推進戰略合作

商業銀行要想一直保持活力，不能單打獨斗，要利用一切可利用資源?？鐦I合作是未來的發展方向，通過優勢互補，增強競爭優勢。當然，商業銀行要做好統籌規劃，有目的的開展戰略合作，這樣才能起到一加一大于二的效果。

3.3 提升服務水平

商業銀行要始終堅持用戶至上原則，積極優化服務模式。首先，為用戶建立檔案。在檔案中，明確用戶信息，為產品設計提供依據。其次，簡化服務流程。時間就是金錢，商業銀行要用最短的時間提供最好的服務，這樣才能留住用戶的心。最后，增加交流互動。商業銀行要積極打造溝通機制，為用戶答疑解惑，以此提升用戶滿意度。

有壓力才有動力，商業銀行要分析互聯網金融的優勢，以此作為轉型方向。通過轉變經營理念、提升服務水平，以便縮短二者之間的差距。同時，大力推進戰略合作，不斷增強自身實力。在多措并舉下，商業銀行勢必會擁有美好的明天。