金融行業(yè)內移動大數(shù)據(jù)的價值挖掘與創(chuàng)新應用探究

摘 要：移動互聯(lián)網(wǎng)技術的迅速發(fā)展與移動終端的日益普及，讓大數(shù)據(jù)逐漸應用到各個行業(yè)。其中，金融大數(shù)據(jù)分析行業(yè)市場規(guī)模快速增長，移動大數(shù)據(jù)發(fā)揮著不容忽視的作用。但現(xiàn)階段，金融行業(yè)內移動大數(shù)據(jù)的價值尚未被充分挖掘，應用范圍也相對較為局限。因此，本文重點探究金融行業(yè)內移動大數(shù)據(jù)的價值挖掘與創(chuàng)新應用。首先介紹了金融行業(yè)移動大數(shù)據(jù)的發(fā)展與應用現(xiàn)狀，根據(jù)現(xiàn)狀指出金融行業(yè)應用移動大數(shù)據(jù)的難點所在，包括迅速擴張的市場規(guī)模、分支機構間數(shù)據(jù)割裂、數(shù)據(jù)安全與隱私問題等。對于金融行業(yè)移動大數(shù)據(jù)價值的挖掘，可以數(shù)據(jù)思維構建移動大數(shù)據(jù)應用系統(tǒng)，重視移動大數(shù)據(jù)技術框架與領域建模，增強移動大數(shù)據(jù)治理體系化建設。金融行業(yè)移動大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新應用，包括助力金融行業(yè)精確市場定位、支撐金融行業(yè)加強收益管理，促進金融行業(yè)開發(fā)創(chuàng)新型需求等。通過對金融移動大數(shù)據(jù)進行進一步的價值挖掘與創(chuàng)新應用，有助于對整個金融行業(yè)的業(yè)務調整與產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化起到積極的推動作用。

關鍵詞：金融;移動大數(shù)據(jù);價值挖掘;創(chuàng)新應用

一、引言

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷提升，移動終端在人們的日常生活中廣泛普及，由此產(chǎn)生了迅速增長的數(shù)據(jù)量，超出了傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理的負荷，急需提升數(shù)據(jù)處理效率。同時，移動大數(shù)據(jù)涉及到大規(guī)模的有關個體運動、交互和移動服務消息的信息，具有非常重要的價值，逐漸被應用到社會生活的各個領域中。在金融行業(yè)，移動大數(shù)據(jù)也越來越受到人們的重視，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響。大數(shù)據(jù)和云計算技術的融合，讓移動大數(shù)據(jù)的信息采集更具實時性，信息處理更加高效，有利于充分挖掘移動大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的應用價值，不斷開拓新的創(chuàng)新應用模式。然而，目前金融行業(yè)對于移動大數(shù)據(jù)的應用還局限于某些特定的方面，如用戶分析、信用評級、定向推送等，其服務范圍也較為有限。本文從金融行業(yè)移動大數(shù)據(jù)的應用現(xiàn)狀入手，分析應用移動大數(shù)據(jù)的難點，并重點探討金融行業(yè)移動大數(shù)據(jù)的價值挖掘和創(chuàng)新應用。

二、金融行業(yè)移動大數(shù)據(jù)的發(fā)展與應用現(xiàn)狀

近幾年來，金融大數(shù)據(jù)分析行業(yè)市場規(guī)模快速增長，從2016年的404億元總收入額，到2019年的1093億元總收入額，呈現(xiàn)持續(xù)增長。2020年由于受到新冠疫情影響，金融大數(shù)據(jù)分析服務的整體需求下降，金融機構的業(yè)務發(fā)展步伐放緩。但根據(jù)中商研究院的預測，2021年金融大數(shù)據(jù)分析服務市場的總收入額為1255億元，如圖1所示。

目前，大數(shù)據(jù)應用正在各個領域得到實踐，應用技術和方法也日趨成熟。從2020年中國各行業(yè)大數(shù)據(jù)應用占比來看，政府應用占比最高，其次就是金融大數(shù)據(jù)，占據(jù)25%的份額。緊隨其后的是工業(yè)大數(shù)據(jù)，占比約6.64%，此外，電力、交通、電信等其他領域也正不斷優(yōu)化對大數(shù)據(jù)的應用，圖2所示。

移動大數(shù)據(jù)逐漸融入金融行業(yè)，是以移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和傳感器的應用為基礎的，初期主要用于解決信息不對稱的問題，應用范圍包括數(shù)據(jù)的收集、存儲、分析、利用等。由于早期技術的限制，對數(shù)據(jù)處理的效率問題更加關注，而對非結構化數(shù)據(jù)的處理并未引起足夠的重視。在這個階段，主要解決的問題是龐大的數(shù)據(jù)規(guī)模、快速的數(shù)據(jù)流轉、動態(tài)的數(shù)據(jù)體系以及多樣的數(shù)據(jù)類型。但大數(shù)據(jù)，尤其是移動大數(shù)據(jù)還未充分發(fā)揮其價值，也導致人們對數(shù)據(jù)價值本身有所質疑。

隨著技術的進步和產(chǎn)品的迭代，移動大數(shù)據(jù)和金融行業(yè)聯(lián)系更加緊密。一方面，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓傳統(tǒng)金融業(yè)務模式不斷發(fā)生著變化，從銀行柜臺、ATM機，到網(wǎng)上銀行、手機銀行，加上受到便捷的線上支付模式的影響，銀行機構也適時在移動互聯(lián)網(wǎng)終端推出App。移動互聯(lián)網(wǎng)為人們帶來了諸多便利，也讓金融業(yè)務的發(fā)展對信息和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生高度依賴。通過移動大數(shù)據(jù)，可以對用戶資料加以分析利用，提升經(jīng)濟效益，降低金融行業(yè)的成本和風險。

為了更好地適應信息化時代的市場格局，金融行業(yè)需要適時更新數(shù)據(jù)庫信息，特別是用戶的交易數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)、用戶自身的App行為數(shù)據(jù)、交易行為數(shù)據(jù)等，在充分發(fā)揮用戶數(shù)據(jù)價值的基礎上，借助大數(shù)據(jù)金融平臺，進行數(shù)據(jù)建模，更好地實現(xiàn)精準投融資，降低風險和壞賬率。同時，金融機構除了對自身App中的用戶數(shù)據(jù)進行整合與分析，也要注重與外部數(shù)據(jù)的合作，對其他移動互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)終端的用戶數(shù)據(jù)引起足夠的重視，打破不同終端數(shù)據(jù)之間的壁壘，充分發(fā)揮關聯(lián)數(shù)據(jù)的價值。

三、金融行業(yè)應用移動大數(shù)據(jù)的難點

金融行業(yè)是數(shù)據(jù)生產(chǎn)和消費的大戶，從數(shù)據(jù)類型上進行劃分，大致可以分為結構化數(shù)據(jù)、半結構化數(shù)據(jù)與非結構化數(shù)據(jù)。典型的金融數(shù)據(jù)包括用戶及其客戶信息、產(chǎn)品信息、業(yè)務交易信息以及金融機構自身經(jīng)營信息等，以結構化數(shù)據(jù)為主，也有文本圖、音頻、視頻等半結構化和非結構化數(shù)據(jù)。金融行業(yè)對移動大數(shù)據(jù)的應用，一方面需要在移動大數(shù)據(jù)技術層面有高度的專業(yè)性，另一方面也需要根據(jù)金融行業(yè)本身有充分的了解。尤其是對于非結構性數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)的處理有較高的要求，數(shù)據(jù)建模需要對金融相關業(yè)務和內部運作邏輯有深刻的認識，才能構建完善的金融移動大數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)。

金融行業(yè)應用移動大數(shù)據(jù)的難點主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

首先，移動互聯(lián)網(wǎng)技術和移動終端的不斷發(fā)展使得金融數(shù)據(jù)呈幾何級增長，金融大數(shù)據(jù)市場規(guī)模不斷擴張。以銀行為例，每創(chuàng)收100萬元，銀行業(yè)平均產(chǎn)生130GB的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)強度在各行業(yè)中排在前列。龐大的數(shù)據(jù)量對數(shù)據(jù)處理能力提出了更高的要求，要高效地進行金融移動大數(shù)據(jù)的分析與處理就需要更加可靠的系統(tǒng)與方案。

其次，雖然金融行業(yè)數(shù)據(jù)量龐大，但由于各金融機構內部，不同職能部門、業(yè)務條線、分支機構所擁有的數(shù)據(jù)之間整合困難，處于割裂狀態(tài)。就外部而言，不同金融機構間，或是金融機構與其他企業(yè)之間，也存在信息整合困難的問題，缺乏順暢的數(shù)據(jù)共享機制，導致海量數(shù)據(jù)處于分散狀態(tài)，數(shù)據(jù)的利用效率偏低。

最后，數(shù)據(jù)的安全與隱私問題，也是金融行業(yè)應用移動大數(shù)據(jù)的關鍵問題之一。與其他信息一樣，金融移動大數(shù)據(jù)的應用同樣需要注重安全問題，在存儲、處理、傳輸數(shù)據(jù)的過程中，需要采取技術手段進行防護，避免數(shù)據(jù)管理和數(shù)據(jù)運營風險，也需要相關法律法規(guī)的進一步完善和金融機構自身的自律。

四、金融行業(yè)移動大數(shù)據(jù)的價值挖掘

在金融行業(yè)，移動大數(shù)據(jù)的價值挖掘與大數(shù)據(jù)的研究和應用有密切的關系。一般而言，金融機構內部設置的大數(shù)據(jù)研究部門，僅針對自身App上的用戶數(shù)據(jù)進行分析與研究，數(shù)據(jù)來源往往具有一定的局限性。若金融機構要將移動大數(shù)據(jù)應用于投資，對數(shù)據(jù)的實時性往往有較高的要求，且需要通過不同的數(shù)據(jù)進行相互印證，單一來源的數(shù)據(jù)往往不足以進行有效的風險控制。互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)公司也是金融領域應用移動大數(shù)據(jù)的重要合作對象，但是互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)公司更注重解決移動大數(shù)據(jù)應用技術層面的問題。在這樣的背景下，專注于金融行業(yè)移動大數(shù)據(jù)公司的企業(yè)逐漸涌現(xiàn)，將金融理念與移動大數(shù)據(jù)技術進行有機結合，深耕細分領域，更好地提供專業(yè)化的金融移動大數(shù)據(jù)服務。金融行業(yè)要對移動大數(shù)據(jù)價值進行進一步挖掘，可以從以下幾個方面入手：

1.以數(shù)據(jù)思維構建移動大數(shù)據(jù)應用系統(tǒng)

現(xiàn)階段金融行業(yè)的移動大數(shù)據(jù)，雖然在風控、征信、定向營銷等領域得到初步的應用，但在其他金融領域的應用還在探索之中。事實上，金融移動大數(shù)據(jù)往往要通過分析與研究，轉變?yōu)榻鹑跈C構或相關企業(yè)的業(yè)務方式，方能產(chǎn)生更加直觀的價值，這就容易導致金融機構在數(shù)據(jù)應用系統(tǒng)的建設過程中缺乏足夠的數(shù)據(jù)思維。因此，為了提升數(shù)據(jù)價值挖掘的效率使金融移動大數(shù)據(jù)得到更廣泛的應用，可以在建設應用系統(tǒng)之初，就融入數(shù)據(jù)思維，在充分了解移動大數(shù)據(jù)分析的價值、戰(zhàn)略和流程的基礎上，對數(shù)據(jù)應用系統(tǒng)進行建設。同時，移動大數(shù)據(jù)的應用領域會隨著金融業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展而不斷拓展，同樣需要以數(shù)據(jù)思維為系統(tǒng)日后的升級做好預留，提升應用拓展的適應性。

2.重視移動大數(shù)據(jù)技術框架與領域建模

金融移動大數(shù)據(jù)技術框架通常包括處理系統(tǒng)、平臺基礎以及計算模型。首先，在處理系統(tǒng)方面，面對龐大的數(shù)據(jù)量需要穩(wěn)定可靠，從而支持實時處理和離線處理等多種應用，為系統(tǒng)提供多源異構數(shù)據(jù)的統(tǒng)一存儲和處理等功能，為應對非結構性數(shù)據(jù)的處理任務而服務。其次，在平臺基礎方面，需要注重處理好硬件資源的抽象和調度管理等問題，從而使硬件資源的利用效率得到提升，使設備性能得到充分的發(fā)揮。再次，在計算模型方面，需要重點解決好模型三要素、擴展性與容錯性、性能優(yōu)化等問題。模型的三要素包括機器參數(shù)、執(zhí)行行為和成本函數(shù)，對構建移動大數(shù)據(jù)技術框架而言是不小的挑戰(zhàn)。最后，由于金融移動大數(shù)據(jù)在投資應用中的效果不容易進行衡量，領域建模并未得到充分的重視。要充分挖掘數(shù)據(jù)價值，可以在搭建完整的移動大數(shù)據(jù)技術框架的基礎上，重視領域建模，使數(shù)據(jù)的應用效果可衡量，加強對數(shù)據(jù)價值的認知與進一步挖掘。

3.增強移動大數(shù)據(jù)治理體系化建設

金融機構目前的數(shù)據(jù)治理方法和體系缺乏系統(tǒng)性，在數(shù)據(jù)的分類、整理、加工處理上往往不夠高效，可以增強數(shù)據(jù)治理的體系化建設。一方面，在金融機構組織內部，可以加強對數(shù)據(jù)資源的整合，提升內部可用信息的使用率。有的金融機構數(shù)據(jù)在組織內不同部門之間是處于割裂狀態(tài)的，可以建立順暢的共享機制，從而促進數(shù)據(jù)的有效整合與應用。另一方面，金融行業(yè)內移動大數(shù)據(jù)的潛在價值難以被充分挖掘，數(shù)據(jù)內容本身越來越趨于復雜是重要的原因。隨著移動終端的智能化和全面普及，金融機構的非結構化數(shù)據(jù)也更加多元化，其占比更是不斷上升，數(shù)據(jù)構造方法的重復率很高，而且數(shù)據(jù)之間的關系也更加復雜，加大了金融移動大數(shù)據(jù)的應用難度。增強數(shù)據(jù)治理的體系化建設，有助于消除金融移動大數(shù)據(jù)應用的制約因素，對數(shù)據(jù)價值的充分挖掘起到積極推動的作用。

五、金融行業(yè)移動大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新應用

1.助力金融行業(yè)精確市場定位

精準的市場定位對任何企業(yè)與品牌的發(fā)展都有重要的意義，金融行業(yè)也不例外。成功的市場定位，有助于加速企業(yè)與品牌的發(fā)展，而基于移動大數(shù)據(jù)的市場數(shù)據(jù)分析與調研，在市場定位過程中是尤為重要的環(huán)節(jié)。金融行業(yè)中的企業(yè)與品牌，要找準自己的市場定位，在激烈的市場競爭中突出重圍，需要架構移動大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，將傳統(tǒng)金融行業(yè)調研數(shù)據(jù)的廣度和深度進行拓寬。通過相對復雜但信息量豐富的移動大數(shù)據(jù)，可以更好地把握金融行業(yè)的市場構成，深入細分市場分析其特征，對消費者需求、競爭者狀況等眾多因素進行全面的了解。基于科學系統(tǒng)的信息數(shù)據(jù)收集、管理、分析，可以提出針對性的解決對策與建議，使得企業(yè)品牌的市場定位符合客觀市場規(guī)律與自身發(fā)展需求，而精準的市場定位將助其在金融行業(yè)市場上獲得更加廣泛的認可，取得競爭優(yōu)勢。

對于想要進入或開拓某一金融行業(yè)市場的金融機構而言，首先要對目標市場進行充分的調研，評估項目的可行性，才能對是否進入或開拓這塊市場進行最終決策。而調研的過程往往就會涉及到各種各樣的信息，如該區(qū)域的人口、平均消費水平、客戶消費習慣、當前的市場供需情況等，海量信息共同構成了金融行業(yè)市場調研的移動大數(shù)據(jù)，對這些移動大數(shù)據(jù)進行分析與研究的過程，也是精確市場定位的過程。

2.支撐金融行業(yè)加強收益管理

收益管理是研究如何實現(xiàn)收益最大化的一門理論學科，近年來在金融行業(yè)受到廣泛的關注，并初步應用到實踐中。收益管理的主要目的，在于把合適的產(chǎn)品或服務，在合適的時間，以合適的價格，通過合適的銷售渠道，出售給合適的顧客，從而最終實現(xiàn)企業(yè)收益的最大化。根據(jù)收益管理的理論，需求預測、細分市場和敏感度分析是其中最為重要的三個環(huán)節(jié)，而任何一個環(huán)節(jié)都離不開移動大數(shù)據(jù)的支持。

需求預測重在以科學預測方法為基礎，構建大數(shù)據(jù)統(tǒng)計與分析模型，移動大數(shù)據(jù)是其中不容忽視的重要部分，有助于管理者把握金融行業(yè)中潛在的市場需求，提升對市場判斷的前瞻性，對市場波動進行及時反饋，從而獲得潛在的收益。細分市場對金融行業(yè)而言，能夠為企業(yè)針對市場需求來制定和更新價格提供依據(jù)，對不同的細分市場進行銷售量預測，實行差別定價策略，使各個細分市場的收益都能達到最大化。敏感度分析通過需求價格彈性分析技術，優(yōu)化不同細分市場內的產(chǎn)品價格，最大程度地挖掘市場潛在的收益。這三個環(huán)節(jié)對移動大數(shù)據(jù)需求量很大，而傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析模式往往是根據(jù)企業(yè)內部的歷史數(shù)據(jù)來進行分析和預測，但對整個行業(yè)數(shù)據(jù)缺乏更加宏觀的把握，所以也使預測結果難免會存在一定偏差。如果能夠收集更多的金融行業(yè)大數(shù)據(jù)，如借助第三方數(shù)據(jù)公司進行數(shù)據(jù)分析，就有利于對金融行業(yè)市場的信息有更清晰的把握，從而制定有針對性的收益管理策略。

3.促進金融行業(yè)開發(fā)創(chuàng)新性需求

金融行業(yè)的發(fā)展與消費者的需求有著密切的聯(lián)系，如何開發(fā)新的需求是金融行業(yè)從業(yè)者關注的熱點話題。在移動互聯(lián)時代，消費者已經(jīng)不僅是信息的接收方，同時也成為信息的制造者與傳播者。在微博、微信、頭條等各類新媒體的迅速發(fā)展與推動下，公眾的信息分享模式已經(jīng)變得愈加便捷和自由。而這種信息分享的行為會形成海量的交互性大數(shù)據(jù)，其中就蘊藏著巨大的金融行業(yè)需求開發(fā)價值，值得重點關注。

以網(wǎng)絡評論為例，如今在各類社交媒體平臺上，用戶都會進行相互交流，留下自己對產(chǎn)品、事件、服務的評論。而這些評論就會透露出消費者真實的需求，比如對產(chǎn)品的外觀、功能、質量、款式等方面進行點評，這些都會構成產(chǎn)品需求的移動大數(shù)據(jù)。對金融行業(yè)而言，如果都能夠對這些數(shù)據(jù)進行收集，建立數(shù)據(jù)處理與分析系統(tǒng)，根據(jù)不同數(shù)據(jù)屬性對消費者的消費行為、消費偏好等方面進行充分的把握，就可以更好地對現(xiàn)有產(chǎn)品進行有針對性的改進，并根據(jù)需求創(chuàng)新產(chǎn)品，從而獲得更大的收益。目前，提供第三方數(shù)據(jù)服務的公司，已經(jīng)能夠為金融行業(yè)的企業(yè)帶來可靠的移動大數(shù)據(jù)，善于充分整合與利用資源，對移動大數(shù)據(jù)進行收集、挖掘、統(tǒng)計和分析，使之能夠真正應用到實踐中去，從而提高企業(yè)在金融市場的競爭力，帶來更好的收益。

六、結語

移動大數(shù)據(jù)對金融行業(yè)的重要作用是毋庸置疑的，在目前的初步應用階段已經(jīng)呈現(xiàn)出明顯的效果，為金融行業(yè)帶來了一定程度的變化。然而，移動大數(shù)據(jù)目前的價值還有待進一步挖掘，應用范圍較為有限，通過提升數(shù)據(jù)思維，構建更完善的數(shù)據(jù)分析與應用系統(tǒng)，搭建移動大數(shù)據(jù)技術框架，實現(xiàn)領域建模，增強數(shù)據(jù)體系化建設等方式，有利于對移動大數(shù)據(jù)的價值進行更深層的挖掘。在移動大數(shù)據(jù)的應用方面，金融行業(yè)中在精確市場定位、加強收益管理、開發(fā)創(chuàng)新需求等方面，都可以對移動大數(shù)據(jù)加以創(chuàng)新應用，從而使移動大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)更好地發(fā)揮其價值，促進行業(yè)整體健康發(fā)展。

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作者簡介：劉艷（1982.08- ），漢族，安徽人，碩士研究生，研究方向：移動大數(shù)據(jù)在金融領域的應用