走進(jìn)數(shù)字人民幣

我國數(shù)字人民幣試點正在第二批試點城市穩(wěn)妥推進(jìn)。從目前公開的數(shù)字人民幣試點情況來看，多地試點與購物節(jié)消費結(jié)合，數(shù)字人民幣以紅包的形式向中簽人員發(fā)放，中簽人員可以在指定時間到指定試點商戶進(jìn)行消費。那么，數(shù)字人民幣紅包的“正確”打開方式是什么？

數(shù)字人民幣使用步驟

具體而言，公眾獲得并使用數(shù)字人民幣需要經(jīng)過如下步驟：預(yù)約數(shù)字人民幣紅包——抽中數(shù)字人民幣紅包——下載數(shù)字人民幣錢包App——注冊數(shù)字人民幣錢包——到數(shù)字人民幣試點商戶消費。

第一步：預(yù)約數(shù)字人民幣紅包。目前，中國人民銀行與地方政府在合作發(fā)放數(shù)字人民幣紅包時，會提前公布數(shù)字人民幣紅包預(yù)約渠道，只要是身處當(dāng)?shù)兀ㄒ灶A(yù)約手機(jī)號碼所處的地理位置為依據(jù)）的個人都可以在指定時間進(jìn)行預(yù)約。個人通過指定報名通道提交“姓名+身份號+手機(jī)號碼”基本信息，并在中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行（有些地方試點也包括交通銀行和中國郵政儲蓄銀行）選擇數(shù)字人民幣紅包的領(lǐng)取銀行。將如上信息提交后，預(yù)約的手機(jī)號會收到驗證碼等信息，在預(yù)約界面輸入如上信息即報名成功。在整個預(yù)約過程中，都可以取消預(yù)約登記。

第二步：抽中數(shù)字人民幣紅包。數(shù)字人民幣地方試點中，單個數(shù)字人民幣紅包金額和發(fā)放紅包數(shù)量并不完全相同，如上海發(fā)放35萬個紅包，每個紅包55元;北京發(fā)放20萬個紅包，每個紅包200元，等等。預(yù)約時間結(jié)束后，參與預(yù)約的人員會收到是否抽中的短信，預(yù)約報名人員也可通過之前的報名通道查詢中簽結(jié)果。

第三步：下載數(shù)字人民幣錢包App。中簽人員可以根據(jù)中簽短信或者報名通道的操作指引下載數(shù)字人民幣錢包App。以綁定中國農(nóng)業(yè)銀行作為數(shù)字人民幣紅包領(lǐng)取銀行為例，可以通過農(nóng)業(yè)銀行掌上銀行App或者“中國農(nóng)業(yè)銀行上海市分行”官方微信公眾號“數(shù)字錢包——紅包查詢操作指引”來下載數(shù)字人民幣錢包App。

第四步：注冊數(shù)字人民幣錢包。下載數(shù)字人民幣錢包App后，以預(yù)約報名的手機(jī)號進(jìn)行注冊，提交基本個人信息后即可開通以本人手機(jī)號為基礎(chǔ)的數(shù)字人民幣錢包。以手機(jī)號為基礎(chǔ)開立的是限額最低的數(shù)字人民幣錢包，對余額上限、單筆支付限額、日支付限額、年累計支付限額均作出了明確要求。如果當(dāng)前限額不滿足支付需求，還可通過驗證“姓名+身份號+人臉識別”等方式提升數(shù)字人民幣錢包的限額。

第五步：到數(shù)字人民幣試點商戶消費。在數(shù)字人民幣錢包App內(nèi)，含有上滑付款或“掃碼付”（即“掃一掃”商戶的收款碼付款）、下滑收款（收款二維碼，由對方“掃一掃”支付），也可開啟付款碼（向商戶出示即可快速、安全付錢）功能。在個別試點中也開啟了“碰一碰”功能（兩個設(shè)備終端之間“碰一碰”即可完成支付）。此外，也可通過收款手機(jī)號或者收款錢包編號向他人轉(zhuǎn)賬。中簽人員除了在試點商戶進(jìn)行消費外，也可在數(shù)字人民幣錢包App中開通“子錢包”推送功能的線上平臺使用。如果數(shù)字人民幣紅包不夠消費，還可以使用從個人銀行賬戶取現(xiàn)到數(shù)字人民幣錢包中繼續(xù)消費。如果不想消費數(shù)字人民幣，可通過綁定指定銀行的儲蓄卡進(jìn)行存款。值得注意的是，并不是所有的試點都支持在銀行賬戶存取數(shù)字人民幣。

使用數(shù)字人民幣的優(yōu)勢

數(shù)字人民幣只是流通中現(xiàn)金的補(bǔ)充（或替代），主要用于日常支付，與當(dāng)前支付寶、微信等第三方支付在使用感受上并無明顯差異。不過，數(shù)字人民幣就僅僅是如此嗎？

數(shù)字人民幣讓我們的日常支付更便捷

數(shù)字人民幣讓我們的日常支付更便捷是與當(dāng)前不同的支付方式比較得以體現(xiàn)。數(shù)字貨幣“串聯(lián)”不同電子支付方式，讓我們不必在多種支付方式中進(jìn)行“非此即彼”的選擇。通過數(shù)字人民幣錢包進(jìn)行支付就可實現(xiàn)現(xiàn)金支付、第三方支付、銀行卡支付的效果。這也就意味著數(shù)字人民幣實則統(tǒng)一了“線上+線下”支付，讓收付款更加便利，數(shù)字人民幣的出現(xiàn)可避免商戶只支持特定支付工具收款違法行為的發(fā)生。更為重要的是，使用數(shù)字人民幣可以降低交易成本。從當(dāng)前來看，使用數(shù)字人民幣并不需要支付手續(xù)費就可進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)等操作。數(shù)字人民幣的低成本交易特點也適合在偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)和跨境支付等場景進(jìn)行應(yīng)用。

數(shù)字人民幣讓我們的財產(chǎn)更安全

第一，數(shù)字人民幣方便公眾管理自己的財產(chǎn)。當(dāng)前，無論是銀行賬戶還是第三方支付平臺，用戶對自己的財產(chǎn)并非擁有完全的控制權(quán)。而對于數(shù)字人民幣，用戶只要保護(hù)好數(shù)字人民幣錢包的私鑰，可有效管理自己的財產(chǎn)，防止其他機(jī)構(gòu)挪用等侵犯財產(chǎn)安全行為的發(fā)生。

第二，數(shù)字人民幣采用雙層運營體系分散金融風(fēng)險。這是沿襲當(dāng)前已有的法定貨幣的二層運營體系，可維持當(dāng)前法定貨幣發(fā)行流通體系的穩(wěn)定性，降低更改運營體系的成本，維護(hù)商業(yè)銀行利益的同時分散金融風(fēng)險。

第三，鞏固中央銀行權(quán)威以維護(hù)財產(chǎn)安全。雙層運營體系是以中央銀行為核心基礎(chǔ)上的多中心運營，本質(zhì)是維護(hù)中國人民銀行作為中央銀行在數(shù)字人民幣發(fā)行過程中的權(quán)威地位，并在兌換流通環(huán)節(jié)中由金融機(jī)構(gòu)等共同承擔(dān)金融風(fēng)險。

第四，提升中央銀行監(jiān)管能力來保護(hù)財產(chǎn)安全。根據(jù)當(dāng)前數(shù)字人民幣的設(shè)計，采用的是“一幣、兩庫、三中心”的設(shè)計架構(gòu)，有助于中央銀行監(jiān)管，在整體上保障我們的財產(chǎn)安全。“一幣”指的是我國的數(shù)字貨幣，“兩庫”指的是中央銀行的發(fā)行庫和商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)庫，“三中心”指的是認(rèn)證中心、登記中心和大數(shù)據(jù)分析中心。

第五，國家機(jī)關(guān)關(guān)注對數(shù)字貨幣財產(chǎn)安全的保護(hù)。如最高人民法院、國家發(fā)展和改革委員會發(fā)布的《關(guān)于為新時代加快完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制提供司法服務(wù)和保障的意見》（2020年7月20日）中明確指出“加強(qiáng)對數(shù)字貨幣、網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)、數(shù)據(jù)等新型權(quán)益的保護(hù)，充分發(fā)揮司法裁判對產(chǎn)權(quán)保護(hù)的價值引領(lǐng)作用”。

第六，技術(shù)組合增添了保護(hù)財產(chǎn)安全的方式。將智能合約等技術(shù)應(yīng)用到數(shù)字人民幣流通領(lǐng)域，可以實現(xiàn)數(shù)字人民幣的精準(zhǔn)投放，同時通過溯源的方式來確保數(shù)字貨幣不被挪用、克扣等，讓老百姓能切實享受到國家利用數(shù)字人民幣所帶來的各項社會福利。

數(shù)字人民幣讓我們的交易信息更安全

數(shù)字人民幣的出現(xiàn)為我們防止個人信息泄露提供了一種思路：數(shù)字人民幣的設(shè)計采用“前臺自愿，后臺實名”，即我們在使用數(shù)字人民幣進(jìn)行支付時，能夠自主決定個人信息的使用：可以決定是否將個人信息授權(quán)商戶使用，以及是否將個人信息進(jìn)行匿名化處理。同時，我們在注冊數(shù)字人民幣錢包所提交的必要個人信息由中央銀行掌握。從如上我國數(shù)字人民幣的設(shè)計來看，我們的個人信息將在相當(dāng)程度上有被降低泄露的可能。

（選摘：馮靜）

編輯：黃靈? yeshzhwu@foxmail.com