工程質量保險視域下M建筑工程質量風險評價研究

李亦然 中國建筑第八工程局有限公司

隨著工程質量保險的發展，工程質量風險越發受到關注。由于建筑項目中涉及的利益相關者眾多，因而造成的風險也各不相同，這對確定合理的工程質量保險費率帶來很多困擾。因此，本文以工程質量風險為研究對象，從工程質量保險視角，構建工程質量風險指標體系，結合具體案例對其工程質量風險進行評價，并提出工程質量風險控制建議。

一、工程質量保險及風險概述

（一）工程質量保險含義

工程質量保險，又稱為工程內部質量缺陷保險，是指對由于工程內部質量缺陷所導致的，在工程施工期間造成的直接、間接損失而進行相應賠償的保險。具體而言，工程質量保險是由開發商對相應建筑物進行投保，經保險公司指定的工程質量驗收機構按照一定的程序進行驗收一年后（依據保險合同約定，一般不超過兩年），對于建筑物在驗收過程中尚未被發現的潛在內部質量缺陷，由保險公司對業主進行相應損失賠償的一種保險。

（二）工程質量保險的內容

1.工程質量保險的參與方

由于工程質量保險對象是建設工程項目，建設工程項目包括建設方、施工方、勘察設計等利益相關者，它們在工程項目建設過程中均需要承擔工程質量風險責任，因此，它們都可以被視為工程質量保險的被保險人。

2.保險公司承擔的責任

負責承保工程質量保險的保險公司，其承擔的保險責任主要有以下幾個方面：建筑工程地基沉降超過工程設計范圍；建筑工程項目使用過程中發生塌陷；建筑工程承重結構出現裂縫、損壞；建筑工程門窗破裂、外墻損毀、管線損毀以及管道滲漏；等等。

3.免賠額

免賠額是工程質量保險合同中規定的一種情形。若在簽訂工程質量保險合同時簽訂了免賠額相關條款，那么承保單位所賠償的費用需要去除免賠額，免賠額的多少主要取決于工程質量風險的高低。

4.保險項目和保險金額

工程質量保險項目主要是指建筑工程的損失部分，即在出現工程質量內部缺陷時進行維修而產生的費用，其中費用不涵蓋第三責任人。保險金額是根據投保標的物的總價值來確定的。

（三）工程質量風險

質量風險在建設工程的各生命周期階段都可能發生，原因是多方面的，可能涉及自然、社會及技術問題等。盡管建設工程項目在運行過程中有來自政府、社會、行業等各領域的監督，然而工程質量風險事件仍時有發生，必須加以重視和控制。

二、工程質量保險費率影響因素及工程質量風險指標體系構建

（一）工程質量保險費率影響因素

分析工程質量保險，就必然要提到工程質量保險費率。工程質量保險費率的高低受到多種因素的影響，具體而言，工程質量保險費率主要受到純費率和附加費率的影響。其中，純費率因素主要針對保險標的對保險費率的影響，附加費率主要是針對保險人和社會影響的角度而言。就保險人視角來說，保險費率會受到保險人的經營狀況、賠付能力以及投資收益等指標的影響，同時也可以作為工程質量風險發生時能及時給予業主賠償的佐證；從社會影響角度而言，政府政策、市場狀況、競爭狀態、物價水平等方面對工程質量保險費率都會產生影響。

（二）工程質量風險指標體系構建

考慮到附加費率很多影響因素無法量化和衡量，本文主要是基于工程質量保險標的，即純保險費率影響因素視角出發，構建工程質量風險指標體系，主要從以下幾個方面進行分析：

1.工程基礎情況

（1）工程項目所在地性質

地基沉降在建設工程質量問題中出現的概率較大，這主要歸因于工程項目所在地的土壤類別和性質，也將造成工程項目最為直接的風險。因此，工程項目所在地的土壤類別和性質是影響工程質量保險費率的重要因素。

（2）工程項目的類型

工程項目類型、項目結構、項目高度等因素也會造成工程質量的風險。根據上海建筑科學研究院2018年的統計，多層建筑和高層建筑的工程質量缺陷比例分別為%、4%。

一項工程建設項目所涉及的利益相關者眾多，各利益相關者對保險費率也會產生不同的影響，本文對工程建設項目中對保險費率具有重要影響的利益相關者進行分析，具體包括：

（1）開發單位

開發單位主要是房地產項目的開發商等，目前，我國大部分工程建設項目主要由開發商來負責。開發單位的建設水平如何在很大程度上影響工程項目的質量風險，因此，開發單位是工程質量保險費率極為重要的影響因素。一般而言，對開發單位進行評價時，主要考察其資質等級、財務狀況以及人員資質等。

（2）承包單位

承包單位一般是工程建設項目的施工單位，施工單位的技術能力直接影響著工程建設項目的質量風險水平。對于承包單位的評價一般包括企業資質、工程獲獎情況以及財務狀況等。

（3）材料供應商

建筑工程材料供應商主要是工程建設過程中提供建筑原材料的供應商，原材料的好壞會直接影響工程項目的質量。對于材料供應商的評價一般包括企業資質、供貨情況、售后服務和財務狀況。

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?表1 工程質量風險指標體系

三、案例分析

（一）案例概況

M建筑工程項目位于上海市楊浦區，該項目類型為高品質商業住宅，分為5#、7#、8#三個地塊，土地總面積為10萬平方米，建筑規模約為50.6萬平方米。早在2020年1月，由中國人保上海市分公司承保的M建筑工程項目內部質量缺陷保險，為M建筑工程項目提供8億元的風險保障及相關風險管理服務。

（二）案例項目工程質量風險評價

1.利用層次分析法分配權重

根據M建筑工程的運營情況并結合專家打分法，對M建筑工程一級指標進行打分，專家由M建筑工程項目的高級管理人員、相關學者構成，經過打分得到一級指標判斷矩陣（見表2），二級指標判斷矩陣不再列出。

通過Yaahp層次分析法軟件進行計算，結果如圖1、圖2所示。

2.結果分析

（1）分析結果顯示，工程概況權重為0.0855，工程概況下的二級指標項目地區、項目類型權重分別為0.0285、0.0570，說明M建筑項目的該類風險較低，但是由于M建筑項目是高層住宅，因此在地質勘探和驗收過程中要著重考慮土壤的侵蝕性，保險公司可考慮該風險因素并對保險費率進行調整。

?表2 一級指標判斷矩陣

?圖1 M建筑工程各工程質量風險指標權重

?圖2 M建筑工程各工程質量風險層級

（2）開發商狀況權重為0.4808，該指標最高，說明專家對開發商狀況所造成的工程質量風險最為擔心。在開發商狀況下的二級指標中，企業資質、財務狀況、人員資質的權重分別為0.2685、0.0586、0.1537，其中，企業資質權重最高，表明開發商企業資質對工程質量風險影響最大。由于工程建設項目質量主要依賴于開發商資質與實力，開發商資質越好，建設項目出現風險事件的概率就越小，保險公司在承保工程質量保險時要更加注重開發商的企業資質，對資質較好的開發商實行一定程度上給予寬松的保險費率的策略，激勵其投保工程質量保險。

（3）承包商狀況權重為0.2776，承包商狀況下的二級指標企業資質、工程獲獎情況、財務狀況權重分別為0.1614、0.0858、0.0304，其中企業資質權重最高。這表明，相比工程獲獎情況和財務狀況，承包商的企業資質對工程質量產生的影響更直接。

（4）材料供應商情況權重為0.1561，材料供應商情況下的二級指標企業資質、供貨情況、售后服務、財務狀況權重分別為0.0423、0.0787、0.0221、0.0130，其中供貨情況權重最高、企業資質權重次之，保險公司在確定保險費率時應該充分考慮這一影響。

（三）工程質量保險風險控制建議

1.分析工程項目生命周期各階段的風險控制要求

管理控制在工程項目的設計和施工階段存在的風險，是對工程項目實施工程質量保險制度的關鍵，有利于將工程質量風險降至最低。實施過程中要調查和分析工程項目各個階段的風險管理，明確風險識別和風險管理的基本要求，制定相應的計劃，并對規范工程項目的設計和建設風險管理提出相應措施。

2.建立健全工程質量保險制度及風險評價機構

我國工程質量保險試點過程不是很順利，究其原因，就是國內缺少完善的工程質量保險制度運行的生態環境。政府和相關研究組應該建立工程質量保險協會，收集真實案例的相關信息并加以分析，探討原有法律法規和相關制度的缺陷；針對在投保項目中實際產生的問題提出應對辦法，使項目參與各方都能獲益；建立數據分析小組，公開披露工程質量保險試點情況，提高社會公眾對該險種的認知程度；建立負責審核工程設計和施工方案的工程質量檢查機構，降低工程建設項目在設計和施工過程中的技術風險。對于目前國內保險公司只能尋找國外機構評估工程質量風險的問題，有必要通過政策傾斜鼓勵國內成立工程質量風險評估機構，進而促進工程質量保險的推行。

3.完善有關工程質量保險制度的法律法規

要在相關法律規章中明確建筑項目工程質量保險制度，確定各個項目參與方，包括開發單位、設計單位等相關機構對于所參與的工程項目質量應負的責任，督促項目參與方重視工程質量，加強風險意識，切實降低工程項目質量風險，確保我國建筑市場的健康穩定發展。