以人工智能技術推動普惠金融發展進程研究

李惠先 于淋霖 向新宇 劉洋 孟瑞澤 韓磊

（河北金融學院，河北保定 071000）

0 引言

習近平總書記在制定新時期發展方向時強調，對金融進行結構化改革，豐富傳統金融服務范圍，把握重點服務對象，來為實體化經濟和人民群眾服務，針對發展小微企業和偏遠地區，有偏向性進行專項扶貧的發展策略，我們應建設普惠金融體系，將策略與實際充分結合。普惠金融的推行，既是對實體經濟的發展，也是改善人民生活的基礎，更是完成金融結構化改革的重要任務。我國各行業一直全力支持普惠金融的發展，從各個方面來支持普惠金融，運用法律法規進行有效行為約束，從而使普惠金融的發展有邏輯性、行為規范化。

2020年，我國經濟形勢有所回升，金融改革更是進行的如火如荼，對于普惠金融發展方向更是受到了黨以及各個學者的廣泛關注，在思想嗯和行為上都受到了足夠的重視，在市場上備受關注，同時投資者也給予了普惠金融更高的期望。隨著科技的發展，我們利用大數據進行數據分析，對農村居民進行征信，以便更好地進行小額放貸，推進農村脫貧的進度。

人工智能是多學科交叉的產物，其內涵豐富，設計的領域也很繁瑣。目前人工智能運用范圍很廣，包括醫學診斷，金融貿易，機器人控制，法律，科學發現。現在很多銀行都在利用大數據來獲取人們的個人數據，網絡時代，個人數據公開化，個人的交易記錄，信用記錄與經濟來源。我們的大部分數據都可以在互聯網平臺找到，涉及到個人隱私的數據都會被加密。在金融市場中利用大量數據進行建模推測未來的經濟走勢，來制定經濟戰略。我們利用人工智能技術來評定農村居民的信譽情況與還款能力來進行小額貸款，推動貧困農村的發展，實現全面脫貧。

1 大數據時代下金融機構發展普惠金融的背景

（1）“普惠金融”這個概念是由聯合國提出來的，指的是在可承擔成本的范圍內，對社會上有金融需求的人提供相應的幫助。在目前，我國金融惠普的對象主要是來自一些偏遠的山區，這些地區相對經濟落后，都是小微企業，需要社會資金補助。我國十分注重普惠金融的發展，是實現人們全面進入小康社會的基本路線。

（2）近幾年來，伴隨的科技的發展，在城市與東部發達地區，已經逐漸形成了客戶體驗優秀、服務渠道多樣、產品豐富完善的新型金融模式。東部和沿海城市已經全面脫貧，但是在河北省貧困人口約占全省人口的10%，貧困程度較深且集中連片，主要分布在張承地區、太行山燕山深山區和黑龍崗流域，尤其是環首都貧困存在大量貧困人口，與周邊地區差距日益增大，且返貧現象時有發生。人工智能技術給金融機構提供技術支持，可以很快的了解農村居民情況與農村小微企業經濟狀況與信譽和還款能力。

（3）在實踐中我們發現農村參與主體思想觀念弱，涉農金融服務產品供給不足、金融機構對扶貧工作重視程度低。農村居民文化水平低，不了解小額貸款項目，害怕自己被騙，金融機構也不愿了解農村的情況推廣金融業務，農村金融項目普及率低。

2 人工智能為普惠金融賦能

2.1 人工智能解決了信息共享問題

針對性解決中小企業信息共享的難題，銀行在細分領域投入的時間和精力有限，難以做到針對性地數據掌握。隨著科技的發展，在人工智能大時代背景下，金融科技在賦能金融機構的演化變更中起到了越來越重要的作用，通過新一代信息技術對中小企業進行評估，深度分析數據價值，包括：提升金融服務效率、降低金融風險、解決銀企之間信息不對稱等問題，助力更多的金融機構破解中小企業融資難、貴的問題，踐行了國家實現普惠金融的方針。

2.2 人工智能完成產品創新

信貸產品日益增加，隨著小微企業金融業務的拓展，針對小微企業的信貸產品也越來越多了，銀行金融機構創新新抵押方式，加強信用信息利用。貸款產品范圍包括銀稅互動、供應鏈、創業擔保等。比如工商銀行針對小微企業短期融資問題推出了小企業循環貸款，小額便利貸款等信貸業務。信貸產品的創新，有效的解決了小微企業的融資困難，抵押擔保難的問題，有助于貧困農村的發展，小微企業主要集中于貧困農村，在小額信貸還未實行之前，農民有想法創業建立小微企業，但是沒有資金的支持，打破了他們的創業想法。

2.3 人工智能給予技術支持

由于2021年的復雜形勢，農民的損失很多，部分貧困的農民每年依靠上季度收入來進行下季度種植，但是春節的疫情到夏天的洪澇，很多農民沒有收入，他們無法進行播種。這時候小額信貸就起了很大作用，以小額度，短期限，無需擔保來給農民提供貸款讓他們進行播種解決問題。在利用人工智能技術預測莊稼收成來決定放多少貸款，這樣既減少了風險也保證了有利益，幫忙解決脫貧問題。

2.4 人工智能加速信用信息平臺的建設

為了解決客戶在信貸過程中信息的不對稱，2016年起人民銀行征信中心正式啟用國家金融信用信息基礎數據庫，經過發展，我國現在已經建立了全球最大的征信系統。截至2018年末，央行征信中心系統已經錄入了2600萬戶企業，有一半以上的企業是小微企業。

2.5 人工智能加強“銀稅互動”

深入了解企業受到優惠的范圍并加以擴大，加強平臺對個人信用信息共享的速度與準確率，使銀稅數據可以快速調用與查詢達到數據直連，加強數據安全性與風控管理。充分利用小微企業名單，有效利用市場監察部門掌握的企業數據，建立企業與銀行融資平臺，解決企業的信息不完全與信用不完整問題。堅持推進小企業與農村信用社建設。當地政府建立數據庫用來儲存小微企業與農戶信用信息，完善征信制度，已達到可快速了解個人與企業信息，有利于融資貸款的快速發放。到2019年6月底，我國已經為261萬小企業和1.87億農戶建立信用檔案，一小規模實現征信體制。

3 利用人工智能與大數據進項分析為政府提供脫貧方案

將大數據分析和農村未來規劃相結合，合理進行風險評估，進而有效實行政策，切實解決在實行政策上遇到的問題與麻煩，使得普惠金融真正發揮作用。

（1）創新設計為農業貸款的質押方式。鼓勵把農村承包的土地經營權、林權等納入質押登記范圍。積極推廣農副產品倉單質押貸、農業機械設備抵押貸、訂單農業貸等。

（2）創新農業產品新推銷。網絡直播帶貨是21世紀主流的推銷產品的方法，在某些知名大v的影響力下，往往平時要幾天才能賣出去的貨，在短短幾小時就賣完了。今年疫情期間，中國經濟受到了很大的打擊，在疫情結束，各地政府的領導們都開起了直播來為自己的家鄉帶貨，為了讓經濟活起來，連央視主持人都開始帶貨了。河北省可以效仿請大v或者公眾人物來給農民帶貨讓他們的勞動成果可以銷售出去，提高農村經濟，推動大數據對脫貧政策的發展。

（3）推廣阜平等地金融扶貧經驗。成立縣金融服務中心、鄉金融工作站、村金融工作室等三級金融服務網絡；以農業保險作為金融進農村的突破口，建立“政府+保險+銀行”“政府+銀行+企業+農戶+保險”等扶貧模式，構建農業保險和扶貧貸款擔保體系。

（4）發揮小額貸款對農業的支持。大幅度發放貸款來供給農民使用，在確定他們有能力還款的時候，最大限度的減少利率，讓農民獲取最大利益。國家扶持小微企業和小額信貸機構，然后讓他們發展起來，來帶領農民進行脫貧，先富帶后富，共走富裕路。

（5）多利用網絡數據，進行預判未來發展趨勢，進行政策的改變，隨著市場的變化而進行升級轉變。

4 優化擔保增信體系和建設，減小風險與損失

普惠金融中包含的小微企業和“三農”的發展在一程度上需要進行全方位督察，因此應當設立融資擔保公司進行有效擔保，逐漸搭建起農業信貸擔保體系，從而提升農業方面的服務質量和可信賴程度，在全方位督察的同時也應當落實相關激勵政策，拉動投資者的投資需求。多樣化的擔保體系一方面可以提高資金的流動以及資金的最大限額，另一方面可以減緩由于信息不對稱帶來的逆向選擇，降低信用風險。專項扶貧局部性情況嚴重，投資往往過于集中，擔保體系的建立一定程度上也可以防止系統性風險的出現。增加普惠金融信貸的規范化程度，拓寬資金使用范圍，豐富資金投入渠道，拉動農村地區、小微企業發展，將數字化技術和普惠金融結合，建立具有河北特色的普惠金融擔保體系。

5 結語

在了解并在貧困縣進行實施人工智能普惠金融方案，經過試點結果，大數據對脫貧起了很大的作用，小額信貸機構利用大數據的分析下，很多農民可以進行貸款來供給自己播種與創業，他們開始有錢了，生活也慢慢變好了。在一些貧困地區國家的政策下，省級政府應該多實行政策，發展到位，撥資金、送人才，帶領他們進行致富的道路。教他們使用智能化產品，讓他們跟緊時代潮流不能落后于發展。人工智能時代，我們需要更多的高科技人才進行分析數據來給國家做貢獻。提供國家發展政策，提供城鄉發展計劃，提供全面脫貧計劃。利用大數據來完成我國全面小康社會的計劃。