商業銀行大數據應用的研究分析

摘要：在金融科技飛速發展的背景下，我國的傳統金融市場環境出現了巨大的變化，在經營管理方面開始向著數字化和智能化的方向發展，并且市場營銷的目標更加具有針對性，服務模式也更加個性化，需要在該背景下打造符合時代發展的服務機制。在大數據、云計算、人工智能等技術的飛速發展下，商業銀行迎來了全新的發展機遇，需要深入分析如何將大數據技術與商業銀行相關業務的結合。基于此，本文從大數據應用對銀行業的影響入手，討論大數據技術在銀行業務中的應用現狀，闡述商業銀行大數據應用的挑戰，最后提出商業銀行應用大數據的主要措施，希望對相關研究帶來幫助。

關鍵詞：商業銀行;大數據;應用

近年來，我國的信息技術迅猛發展，并且大數據技術和金融不斷結合，顯著促進了金融行業的發展，商業銀行也在該背景下借助大數據技術的優勢，打造企業級核心業務系統，比如招商銀行推出了流量數據等金融結構布局。盡管當前的商業銀行內部管理模式實現了創新，不過在具體的利用中還存在問題，需要通過多項措施解決，進而為客戶提供優質服務。

一、大數據應用對銀行業的影響

（一）讓銀行關聯的行業競爭更加激烈

在信息化時代下，數據已經成為了我國主要的生產要素，其中微信、微博等網絡平臺的興起讓銀行客戶的經濟行為與社交行為都發生了變化，更加依賴于數據進行業務開展，然而銀行方面在該期間僅提供第三方支付信息和存在業務信息，客戶所需的社會經濟行為信息不能及時提供，這說明商業銀行在信息時代下存在著明顯的信息不對稱問題，由此造成了商業銀行在人們經濟活動當中服務價值降低。互聯網企業需要利用大數據技術，由此創新金融服務，比如交通銀行和建設銀行在該背景下開通了網上商城服務，這一創新也帶動了各行業的跨界競爭，紛紛向客戶提供了更加優質的服務，進一步導致行業出現整合、重構、分解等現象[1]。

（二）金融行業在大數據環境下轉型

信息科技和互聯網的飛速發展讓銀行加快了信息化發展進程，科技產品和技術的應用拓展了金融行業交融渠道，比如金融銀行開始利用手機銀行、微信銀行、網銀銀行，而商業銀行也逐漸優化的在線金融信息服務，其中存款業務和銀行貸款開始從傳統的業務模式轉變為數字信息模式，推動了流動對沖、變動管理等價交換等業務的開展。在云計算和大數據技術的應用中，銀行數據顯著提升了計算能力和存儲能力。當前數據分析、應用能力成為了保證商業銀行具有核心競爭力的主要因素，通過盤活數據資源能夠有效提升服務質量，推動產品創新，優化經營決策。而新時代下，企業自身是否具備發展潛力會受到企業數據收集能力、數據分析能力、整體創新能力的影響，并且還對企業在互聯網時代下持續穩定的發展產生深遠影響。從客戶服務質量來看，需要銀行具有區分應用能力以及深度理解，如果銀行區分應用能力和理解存在較大差異就會造成服務效果下降，這也成為銀行發展過程中存在經營差距的重要因素[2]。

二、大數據技術在銀行業務中的應用現狀

在當前的銀行業務開展過程中，對大數據技術的應用主要體現在數據治理，這也是大數據應用的基礎，以此滿足銀行多方向和多方面的利用。在數據治理方向技術當中主要涵蓋了技術管理、平臺治理、運行制度以及管理內容范圍。當前技術平臺逐漸完善，從以往的聯機在線數據庫轉變成大數據量、大批次存儲技術，以此達到高速運行，目前該技術開始和銀行業務兼容，其中包括了非結構化數據以及內外格式化數據，并且各類銀行的相關機構開始利用大數據技術研究衍生應用，由此在實際工作中對大數據技術普遍應用。當前開始對自主研究規劃互聯網金融、具有社交網絡功能的相關系統和互聯網企業合作的金融服務都在市場中逐漸推廣，并且有關業務正向著系統化和智能化方向發展，有效實現了業務與客戶的結合，拓寬客戶群體，這種業務的相關系統正在初步建成并投入使用，達到了良好成效[3]。

三、商業銀行大數據應用的挑戰

大數據時代的到來對商業銀行來說存在利和弊，一方面體現在銀行利用大數據尋找發展機遇，由此帶來利益效應;另一方面，需要應對大數據技術中存在的風險，這樣才能實現商業銀行各項業務安全、高質量的開展，主要挑戰體現如下：

（一）數據來源存在明顯局限性

相較于京東、淘寶等電商平臺，目前的銀行數據存在局限性，并且可能存在電商平臺隱藏數據源情況，而支付寶等支付軟件和工具的出現也會影響銀行部分交易，由此導致了信息截留，銀行方面只能獲取交易金額等相關數據，而不能得到客戶、產品等關鍵信息，無法利用大數據展示出一定的數據挖掘能力。而商業銀行的很多客戶信息數據來源于單機輸入、單據等傳統輸入渠道，很少了解客戶交易之外的信息。

（二）傳統運營模式轉變

互聯網的發展和電子計算機的普及帶動了各行業融入大數據時代，并且進一步導致同行業以及不同行業之間的競爭。以往的數據運營模式長期作為銀行支柱，而當前已不能滿足時代發展需要。為了在商業銀行競爭中具有優勢特征，商業銀行也在探尋全新的發展領域，進而獲取潛在商業價值，由此造成商業銀行傳統經營領域競爭性降低，而全新的領域和業務中對大數據應用更加廣泛和深入[4]。

（三）人才儲備較為短缺

長期以來，商業銀行在金融領域中具有不可替代的角色，其中就和商業銀行中匯集了海量、高素質金融專業人才有關，然而很多人才的計算機水平逐漸不能滿足信息化時代發展要求，相比之下，阿里、京東等網絡公司在具有金融人才的同時同樣具備著金融分析能力，所以相較于互聯網公司商業銀行在復合型人才儲備方面處于劣勢。大數據時代下要求人才具備數據挖掘能力和計算機操作水平，這樣才能迎合客戶需要，為商業銀行帶來利益。

四、商業銀行應用大數據的主要措施

（一）加強大數據基礎設施建設

為了解決數據來源單一性問題，商業銀行在大數據時代下發展需要重視大數據基礎設施建設，需要建立靈活完備的基礎設施，以此發揮資金優勢，形成數據獲取、存儲、分析于一體的模式，全面提升數據利用效率，并且商業銀行需要根據未來發展動向進行規劃，不斷改進技術，由此把握時代發展動向。此外，需要提升對大數據的挖掘和應用能力。當前的商業銀行在用戶數據的分析中重點關注結構化數據，但是對營業網點的錄像、與客戶的通話錄音等非結構化數據了解不足、利用不充分，今后社交信息網站也將是商業銀行獲取信息的主要途徑，所以需要對非結構化的數據與信息利用，最終提升數據的采集質量。

（二）建立數據分享平臺

新時期電商行業的飛速發展能夠為商業銀行帶來一定參考，需要學習其運營方式，打造具有自身特色的商業銀行電商平臺。由于商業數量多，會進一步造成行業之間的競爭，因此需要采取多銀行聯合的方法擴充客戶群，進而全面獲取客戶購買信息，避免第三方支付平臺截留信息。然后在聯合銀行當中共享客戶信息，通過建立數據分析平臺為商業銀行戰略決策與優化服務提供支持，比如分析客戶消費數據并了解客戶消費習慣、消費需求，其中招商銀行通過分析客戶數據推出了“魔獸卡”，再如匯豐銀行利用大數據推出了關懷客戶的優惠政策，有效減少了客戶流失[5]。

（三）通過跨行業合作轉變運營渠道

金融行業在市場環境下時刻發生著變化，在信息技術的沖擊下商業銀行也需要轉變運營渠道，積極與新業態融合。其一，電子支付平臺的出現顯著降低了銀行的業務量，但二者并非完全對立，商業銀行也可以借助電商、社交網絡等大數據平臺，通過互惠互利的形式獲取客戶信息數據，然后將金融服務融合移動端社交平臺以及電商平臺。其二，商業銀行可以利用互聯網中的數據、政府向外界公開的數據、企業戰略合作的數據加以利用。商業銀行自身具有數據中心，但是也需要拓展數據來源，加強與電商網站的合作，在具體實施中整合不同渠道的數據，收集賬戶信息、用戶消費數據與繳費數據，也可以和第三方平臺合作，借助政府統計信息與社會保障數據庫滿足商業銀行業務拓展需要。其三，商業銀行需要借助自身的門戶網站、手機銀行App等進行理財產品的銷售，之后向固定客戶與潛在的客戶推動理財產品，進一步提升服務質量。

（四）重視人才儲備

商業銀行大數據為各項業務開展帶來了便利，同時也需要高度重視數據安全問題。和大型網絡公司、電商企業不同，商業銀行匯集了商業與金融精英，但是網絡人才相對缺乏，無法完全保障信息和數據的安全性，為此商業銀行需要加強軟件和硬件的建設，吸納計算機專業與網絡安全管理專業的人才進行商業銀行網絡交易平臺和后臺的管理。

結束語：

綜上所述，數據的爆炸性增長是時代發展的必然趨勢，并且對各行各業的發展產生了影響，對于商業銀行來說，需要對大數據技術加以利用，創新思維與服務模式，將數據作為主要的戰略資源，進行數據的深入挖掘，這樣才能在商業競爭中占據優勢地位。今后需要加強大數據基礎設施建設，建立數據分享平臺，通過跨行業合作轉變運營渠道。此外，需要商業應對大數據時代帶來的挑戰，做好數據安全管理與人才培養工作，最終提升商業銀行的市場競爭力。

參考文獻：

[1]韓健.關于商業銀行大數據應用的理論、實踐與影響探討[J].消費導刊，2020，22（1）：173.

[2]張左敏，李文婷.大數據在商業銀行中的應用——基于風險控制的視角[J].科技與經濟，2020，33（4）：61-65.

[3]董倩.商業銀行經營管理優化策略研究——基于大數據應用[J].中小企業管理與科技，2020，14（11）：31-32.

[4]劉海潔，何錫彤.大數據在商業銀行風險管控中的應用[J].中國集體經濟，2021，22（16）：99-100.

[5]朱玲.商業銀行應用大數據優化經營管理策略研究[J].中國科技投資，2021，34（12）：88-89.

作者簡介：蒲陽（1994），女，研究方向：大數據科學與應用專業（金融）方向，統計學，對外經濟貿易大學統計學院在職人員高級課程研修班學員。