電子支付服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展的模式研究

萬家鳳

摘要：隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展，電子支付也隨之崛起并得到廣泛的應(yīng)用，它促進支付方式的信息流動更加順暢，并且與此同時還會兼顧物流和資金流等功能運行。本文以我國電子支付的發(fā)展為主要依據(jù)，分析了電子支付如何促進實體經(jīng)濟的發(fā)展，探討了現(xiàn)階段我國電子支付市場存在的問題，并提出了相關(guān)的策略。目的是為了讓電子支付為實體經(jīng)濟提供更便利、更安全的服務(wù)，促進經(jīng)濟的發(fā)展。

關(guān)鍵字：實體經(jīng)濟;電子支付;模式研究

引言：電子支付方式的出現(xiàn)，使我國走出了一條具有中國特色的經(jīng)濟發(fā)展道路。電子支付市場之所以能夠發(fā)展的如此迅速主要有兩個因素：即數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施和巨大的用戶市場。經(jīng)過短短幾年的時間，我國電子支付市場進入了加速發(fā)展的階段，發(fā)展的前景和趨勢也非常的可觀。當(dāng)前，在支付市場快速發(fā)展、技術(shù)水平也在不斷創(chuàng)新的前提下，電子支付必須充分展現(xiàn)出自己的特長，優(yōu)點，立足于并服務(wù)實體經(jīng)濟，促進國內(nèi)生產(chǎn)總值實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。通過電子支付服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展不僅僅可以降低成本、實現(xiàn)高效率服務(wù)，還可以拓展更加廣闊的增長空間，讓實體經(jīng)濟煥發(fā)出更加旺盛的活力。

一、電子支付服務(wù)實體經(jīng)濟的意義

1.1 提高效率

對于大部分的實體企業(yè)和商店來說，電子支付的快速發(fā)展和普及在很大程度上降低了紙幣的使用，人們使用手機等工具就可以進行支付，簡化了支付的流程，使消費者更加的便利，并且解決了現(xiàn)金支付時滯留在多個環(huán)節(jié)的現(xiàn)象，提高效率，降低了大量的成本，例如運輸成本、人工成本等等。除此之外，全面完善電子支付及其相關(guān)配套支付渠道，使商品交易的過程更加流暢，比如使用電子支付和自助智能終端設(shè)備可以使每個用戶每天至少節(jié)省8秒的時間，大大提高了企業(yè)的接待能力和服務(wù)效率。

1.2 構(gòu)建新的消費市場形態(tài)

電子支付市場中最重要的特色就是持續(xù)創(chuàng)新。通過手機等智能終端、互聯(lián)網(wǎng)、tee、近距離無線通信等技術(shù)，為消費者提供更加便利的購物，促進企業(yè)朝著多元化的模式發(fā)展，構(gòu)建新的消費市場形態(tài)。例如，建立沒有工作人員的商場和便利店，通過人工智能和電子支付進行商品的結(jié)算服務(wù)，使用視頻監(jiān)控等手段確保便利店能夠有序的進行，也可以保障消費者的安全。還有一種新的市場形態(tài)，即新零售，主要以新鮮水果、海鮮等商品為主，運用大數(shù)據(jù)、人工智能、電子支付等手段，重組超市零售邏輯或者餐飲行業(yè)服務(wù)邏輯，充分展現(xiàn)電子支付吸引客戶沉淀，在消費升級前提下滿足消費者的新需求，防止移動電商把小型的實體經(jīng)濟完全擠壓出去。

1.3 實現(xiàn)多方共贏

現(xiàn)階段，大多數(shù)的支付主體都依托于線上線下兩種方式，逐步建立一個商業(yè)生態(tài)圈，實現(xiàn)多方共贏。根據(jù)支付交易鏈的構(gòu)成可以看出，如果加強產(chǎn)業(yè)鏈中賬戶端、接受辦理端、結(jié)算處理端之間的聯(lián)動，賬戶端的增加將直接促使接受辦理端的增長，整個支付交易鏈的價值將會大幅度上升。同時支付方式的多樣化推動了企業(yè)綜合支付的快速發(fā)展，銀行賬戶和支付賬戶也力爭成為消費者的第一賬戶，為了提升服務(wù)質(zhì)量，大中型銀行積極尋找外部協(xié)同價值和發(fā)展途徑，告別過去的競爭局面。

二、現(xiàn)階段電子支付市場存在的問題

2.1沒有滿足實際市場的需求

一方面，少數(shù)單位、企業(yè)盲目沖動追尋創(chuàng)新變革，只注重擴大企業(yè)的市場規(guī)模。在創(chuàng)新支付行業(yè)高速發(fā)展的過程中，逐漸脫離了實體經(jīng)濟的經(jīng)營，起初大力吹捧宣傳賺得大眾的關(guān)注，然而后期沒有繼續(xù)真正投入使用，并沒有真正滿足實際市場的需求。另一方面，在早期階段銀行缺乏利益驅(qū)動，在推廣線下處理時沒有得到廣大百姓的積極響應(yīng);在后期階段銀行不得不與原有的支付方式展開競爭，企業(yè)擴張的成本越來越高，導(dǎo)致支付業(yè)務(wù)無法完全滿足市場需求。

2.2缺少法律的制約

在現(xiàn)階段，除了在《人民銀行法》中明確給予了每個公民擁有銀行監(jiān)管支付系統(tǒng)的使命職責(zé)以外，我國還沒有明確的、系統(tǒng)的有關(guān)支付市場的相關(guān)法律法規(guī)，僅僅依靠相關(guān)部門的規(guī)章制度難以對支付市場中企業(yè)、機構(gòu)產(chǎn)生影響，無法嚴(yán)格遵守和執(zhí)行。電子支付的相關(guān)法律的制定以及廣大百姓的法律普及還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有實現(xiàn)。對于整個電子支付交易的過程中每個參與者的法律責(zé)任以及支付者和被支付者之間的權(quán)利義務(wù)沒有明確規(guī)定。此外，我國還缺乏行之有效的預(yù)防風(fēng)險防范制度體系，以及個人信息的保護等職責(zé)和任務(wù)。

2.3企業(yè)的結(jié)算工作還未廣泛普及電子支付

在現(xiàn)階段，大多數(shù)的企業(yè)還是會更多地依靠傳統(tǒng)的金融工具。在以往的支付交易過程中，企業(yè)可以通過增加賬期以及銀行承諾無條件付款的日期來提高現(xiàn)金的流量。承兌匯票、本票以及托收承諾能夠為企業(yè)提供全面的支付需求，然而電子支付的資金流非常的單一。此外，電子支付沒有有效的證據(jù)證明是否支付成功，大多數(shù)中小企業(yè)依舊無法接受沒有具體憑證的資金流入或流出。其次，一些資金流量較大的實體企業(yè)使用電子支付還存在一系列的問題，例如：大量用戶的個人信息是否足夠安全、可靠，如何存儲大量的數(shù)字信息等等。

三、電子支付服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展的策略

3.1建立電子支付信用機制

構(gòu)建大數(shù)據(jù)檢測模型，使用電子支付信用機制，積極引領(lǐng)倡導(dǎo)每個企業(yè)、機構(gòu)完成身份認(rèn)證，確保每個電子支付交易的過程更加清晰透明，并且進行信息存儲使其具有可追溯性，記錄每筆交易的詳細(xì)信息，比如時間、地點、交易雙方的個人信息身份、大致內(nèi)容等的交易過程，對于信息量較大的用戶可以建立個人行為信息的數(shù)據(jù)導(dǎo)圖，從全方面、多個角度實時對電子支付進行監(jiān)察。每個企業(yè)或機構(gòu)只能有一個電子支付的專用用戶，便于管理。與此同時各個客戶也需要建立自身的電子支付信用機制。

3.2建立健全的法律體系

一個完善健全的法律體系，既可以提高電子支付的安全可靠性，還可以預(yù)防和降低電子支付的風(fēng)險。制定相關(guān)法律的主要目的是為了讓電子支付在進行交易的時候能夠更加安全，在相關(guān)法律中可以明確規(guī)定電子支付的風(fēng)險承擔(dān)責(zé)任方，例如，對于不是本人親自操作執(zhí)行的電子渠道資金劃，并且導(dǎo)致客戶損失了金錢，這時應(yīng)該由收單的機構(gòu)或企業(yè)承擔(dān)所有理賠的風(fēng)險責(zé)任，向用戶賠償所丟失的全部資金。

總結(jié)

綜上所述，電子支付服務(wù)對實體經(jīng)濟的發(fā)展既有很大的積極影響，但同時還存在著許多需要改進和完善的地方，這需要我們在發(fā)展的過程中，不斷發(fā)現(xiàn)問題，進行改革創(chuàng)新，讓電子支付能夠更好的為實體經(jīng)濟服務(wù)，實現(xiàn)高效發(fā)展。

參考文獻

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基金項目：2020年江西省高水平本科教學(xué)團隊立項項目：電子商務(wù)專業(yè)應(yīng)用型教學(xué)團隊。團隊類型名稱：B教學(xué)應(yīng)用型。