農商銀行金融科技轉型的幾點思考

邵林軍 徐榮

摘要：在金融科技背景下，商業銀行的經營模式正在發生變化，越來越多的商業銀行為更好地適應當前的市場環境，紛紛選擇轉型，以此來提升競爭優勢。但是在實際的發展過程中，由于金融科技的更新速度快等特點，加上涉及的領域都是區塊鏈、人工智能技術等，這些因素讓市場的準入門檻被無形提高，需要進行合理的市場調研，并投入相應的經費支持，從而找到相應的解決方案。本文針對農商銀行金融科技轉型的策略展開探究。

關鍵詞：農商銀行;金融科技;轉型思考

引言：在移動互聯網的不斷發展背景下，金融領域也在發生這不同程度的變化，商業銀行在經營方面出現了一定的問題，不能對未來發展的前景有清晰的認知，因此不能科學合理地管理銀行的經營活動。在這種情況下，要引入金融科技等相關概念，從而更好地支撐銀行的戰略決策，使其更多地發展客戶，推出更加精細化的金融產品，為以后的順利轉型提供支持。

一、金融科技在我國的發展現狀

金融科技指的是用科技的手段創新金融行業，進而降低在運營上的成本，提升金融產品運營的效率。金融科技越來越受到人們的關注，其主要包含了人工智能、大數據等前沿技術，能有效促進提升相關產品的運營效率[1]。當前階段，我國的金融科技主要以支付寶為主。隨著科技的不斷發展，各種金融科技產品應運而生，不同的金融科技公司也大量涌現，并且發展速度越來越快。

二、農商銀行金融科技轉型的策略

（一）利用金融科技吸引客戶

在金融領域的發展主要依靠爭奪客戶資源，數據共享可以讓金融服務得到一定的質量保證[2]。而銀行的整體經營規模正在不斷擴大，在一定程度上會降低不同業務數據的可信度，并且不同的業務間嚴重缺乏有機聯系，導致銀行不能科學地管理經營活動。在這種情況下，要及時引入新的經營管理理念，通過引入大數據理念，為銀行的決策提供數據支撐。并有效依托大數據，探尋與自身利益相符的商業模式。此外，還要能將所有的客戶行為由線下轉移到線上，讓線上成為溝通客戶的主要渠道。同時借助大數據展開更多探索，從而探索出更多的獲客渠道，并不斷提高影響力，積極探索更多的拓客途徑。在金融領域對中小企業提供更多輔助，逐漸將其發展為自己的客戶，對其內在的需求進行充分挖掘。另外，銀行本身也要做好平臺建設相關工作，不斷推出新產品。商業銀行還應有效掌握并分析相關數據，依托大數據有效整合相關資源，擴大客戶源[3]。

（二）打通線上線下服務壁壘

在傳統的商業銀行服務中，其主要是通過線下的分支營業點展開的，而隨著金融科技的不斷發展，銀行也應具備線上服務的能力。這需要商業銀行能有效分析客戶的基本需求，進行有針對性的服務，并能根據客戶的反饋不斷提升線上服務能力。銀行在提升自身的服務品質時，也要重視服務的效率。要不斷提高線上服務水平，從而讓客戶有更好的體驗。通過提高服務質量，商業銀行能不斷積累經驗，從而更好地利用智能化場景的服務，解決不同類型的客戶需求。另外，銀行還應提高挖掘不同客戶需求的能力，并能有針對性地提供線上服務進而線下服務，靈活地開展相應的金融業務，提升服務質量。

另外，商業銀行還應加強與其他商業銀行之間的聯系，如同相互合作構建金融聯盟，并進行更多的交流和溝通，提升專業水平，進而提升整個行業的競爭能力。在對金融產品進行選擇方面，要更多地推出有經營優勢的金融業務，同時擴大各自的優勢，建立互補協議，積極推動各個商業銀行的深度合作，從而為客戶提供更優質的服務[4]。

（三）增加中間業務盈利能力

金融科技的不斷發展在一定程度上降低了金融公司的理財成本，并且國家也加大了支持力度，促進利率向市場化方向發展。這種情況有利于銀行結合市場條件開發金融產品。而商業銀行更應該積極拓展業務，創造新的贏利點。通過降低傳統存貸業務在盈利中的比重來促進中間業務的有效發展。中間業務的收入來源主要為代理中間類業務和支付結算類業務等。如今的互聯網金融公司通過發展不同階段平臺豐富結算類業務的發展。基本從以下幾方面入手：可以從體量和規模上開展，在得到銀行的政策支持后，擴大中間的業務規模，如降低結算費率、簡化業務辦理流程等，通過以上方式吸引更多的客戶支持結算業務。

（四）與互聯網公司深度合作

如今我國的互聯金融產品的服務越來越高效、便捷，得到了廣大群眾的喜愛，移動支付的比率也在逐漸上升[5]。移動支付給人們提供了普惠金融，而商業銀行也同樣具有較大優勢，由于風險控制體系的不斷完善，客戶源越來越穩定。而這都是新型的金融公司無法做到的。因此，為了金融市場的發展有更多的保障，可以讓兩者進行深度合作，形成優勢互補，從而有效促進兩者的穩定發展，并更好地促進金融行業的穩定發展。互聯網公司與商業銀行進行更多的合作，不斷推出具有完善的消費功能程序的金融產品，能更好地促進金融生態鏈的穩定建立。商業銀行與互聯網公司的合作能讓銀行更加精準地把握自己在金融市場的經營情況，并能不斷提升業務水平。與此同時，銀行還能更加深入地研究各種金融公司的不同經營模式，通過參與不同金融活動展開具體的了解，并能對潛在客戶的需求點進行深入挖掘。從而與互聯網金融公司形成合作關系，進而共同發揮各自的優勢，帶動企業健康發展。商業銀行也可以對金融服務類行業的社交平臺進行有效開發，借助更多的金融產品，擴大銀行的經營范圍，為以后的發展奠定基礎。

（五）做好風險管理

商業銀行在其具體的轉型過程中，會涉及一些新業務，但是由于其以往的工作重點都放在了管理金融領域等方面，雖然已經積累了大量的客戶資源，但是在拓展新業務方面仍存在一定的問題，如互聯網公司更重視管控科技風險，而商業銀行還不能在其轉型的過程中全面地認知各種風險，不能形成高效地管理方式。并且商業銀行要用專門的人員負責風險評估，調查金融市場，明確其中的風險要素。因此，商業銀行要對此有充分的認識，增強核心競爭力，向客戶充分展示實力，對風險管理工作進行不斷地優化，從而保障客戶的資金安全。這需要將更多的資源融入風險評估環節，精準控制源頭，并不斷完善對風險預警系統的建設，讓風險更加可控。

結束語

總而言之，商業銀行要在轉型的過程中能充分明確自身的不足和優勢，從而更加高效地利用金融科技，吸引更廣泛的客戶源。同時，銀行也要不斷完善自己的線上服務能力，打通線上線下服務壁壘，不斷改進行業競爭秩序，并加強商業銀行之間的合作，不斷提升轉型的成功率。

參考文獻

[1]李保旭.北京農商銀行探索構建數字化金融體系[J].中國金融電腦，2020，01：22-25.

[2]尹海峰.疫情影響下農商銀行數字化的“危”與“機”[J].銀行家，2020，04：111-113.

[3]尚志科.千億農商銀行消費貸大盤點[J].中國農村金融，2020，17：62-64.

[4]吳寅愷.農村商業銀行數字化轉型研究[J].時代金融，2020，07：72-73+79.

[5]宋剛.商業銀行金融科技發展策略研究[J].金融縱橫，2019，02：3-8.