論農商銀行金融創新與金融科技的發展

萬柏 沈飚

摘要：商業銀行是衡量我國金融經濟發展的重要因素之一，金融創新能力對我國經濟發展新常態會產生直接的影響。近些年隨著網絡的普及和發展，傳統銀行業務受到一些沖突，由此，為了促進農商銀行更好地發展，需要將金融與科技有效結合，適應新金融的新形勢，迎接當前的新挑戰。本文首先分析農商銀行金融創新與金融科技結合的必然性;其次分析農商銀行金融創新與金融發展的途徑。

關鍵詞：農商銀行;金融創新;金融科技

引言：新金融會引發巨大變革，但本質并沒有革新，在經濟新常態的情況下，金融服務效率想要得到提高，金融需要與科技融合在一起，延伸傳統銀行的服務半徑。同時，這種結合能促進科學技術向高效生產力的轉化，能更快推進科技金融戰略改革。

一、農商銀行金融創新與金融科技結合的必然性

（一）滿足農商銀行自身發展需求

農商銀行將金融科技運用其中能轉變原有的發展觀念，重新定位銀行發展方向，拓展服務渠道，還有助于實現信息化的發展[1]。新技術的出現能將服務從線下轉到線上，金融服務也會更傾向于數據化、差異化管理。另外，銀行運用金融科技還能創新銀行管理模式、拓展銀行業務。隨著人們生活水平的提升，他們對理財產品和資金交易的需求也在不斷增多，在這種背景下，金融科技的運用能夠幫助銀行分析客戶，了解他們的需求，能為銀行拓展新業務提供有效的幫助。

（二）滿足整個金融生態發展的需求

農商銀行運用金融科技不僅能促進自身的發展，還能影響整個金融行業，能推動實體經濟和金融服務的發展。農商銀行可利用金融創新服務和商品，這能有效緩解新經濟模式與傳統經濟之間的矛盾，能實現惠普金融的目的。另外，在新金融的背景下，各種新興行業如云計算、人工智能等正在深刻影響人們的學習、生活以及銀行未來的發展方向。為了高度開發資本資源，實現數據驅動，滿足用戶體驗，新型金融科技的重組是必不可少的，這對促進農商銀行的創新性改革起到重要的作用。

（三）有助于為金融科技注入新的基因

隨著科技對人們生活的影響，傳統金融機構要不斷注入科技化的基因，要轉變原有的發展理念，打破發展局限，不斷嘗試新的科技服務，讓未來的農商銀行超越金融與科技的范疇，能夠與新興產業高度融合，滿足人們日常對金融服務的需求。

二、農商銀行金融創新與金融發展的途徑

（一）加快建立“虛擬銀行”和“移動支付”的步伐

農商銀行與傳統銀行存在著差別，為了進一步建立“虛擬銀行”與運用“移動支付”技術，深入了解用戶體驗，為他們提供全方位的金融服務業務[2]。農商銀行需要確保所收集用戶信息的完整性，利用產品內容和全部渠道編寫用戶的體驗報告，滿足大數據系統和銀行云計算平臺需要的數據流。另外，銀行還要打造新型移動支付方式，健全電子支付鏈條，在線上完成將來的全部支付業務，更加關注場景化移動支付方式，與當下最流行的金融科技相融合，加強虹膜識別、面部與加密式算法上的運用，增強移動支付的快捷性和安全性。

（二）加大創設“數字化銀行”的力度

農商銀行在未來的發展中要更多運用高效率、低成本的“數字化區塊鏈”中的自動模式，改變當前金融系統體系中較多的業務操作步驟，較長等待時間的前后臺業務辦理流程[3]。區塊鏈數字類型的運用和構建銀行業務的形式能更深入建設“數字化銀行”。農商銀行可運用這種方式增強銀行內部每個層次的互動性，這種運作流程也有助于商務銀行的業務得到調節優化，有助于將產品更好地優化配置，還有助于調節貨幣的價格。

（三）深入健全“智慧化銀行”的服務體系

在人工智能的發展下，“智慧化銀行”的時代已經到來，其服務系統會成為商業銀行全方位發展的關鍵點[4]。這要求農商銀行要整合業內的資源，全方位探索數字化、智能化的建造領域，在考慮業務流程的條件下，重新構造多維度的設計，讓創新更能滿足用戶業務的需求，能夠將其隨時轉變為智慧化銀行。由此，農商銀行要多角度、全方位普及智能設備，加大智慧化銀行構建的力度，在金融科技背景下，提升和優化人機交流的互動方式，積累更多的用戶。

（四）健全農商銀行金融創新機制

農商銀行在運用金融科技時，要完善金融制度。第一，要制定戰略計劃，農商銀行應根據自身發展的特點，對金融科技的運用手段進行明確，利用各種技術改善金融項目。第二，創新機制，穩步推進金融科技的發展，農商銀行要塑造良好的環境，將實體經濟與金融服務相結合，堅持消費者與市場為導向，優化創新的績效考核系統，設置有效的容錯制度，塑造良好的創新文化環境。第三，培養高尖端金融復合型科技人才。農商銀行要注重科技人才的培養，因為金融科技的運用需要這類人才，可加強員工的培訓工作，注重各部門之間的交流溝通，增加他們與其他銀行的合作交流，成立專業的金融科技團隊。

（五）加大“信息化銀行”的投資力度

隨著金融科技觀念的深入，銀行要通過多種方式獲取數據，受傳統技術創新的影響，農商銀行要與銀行業務操作中所用到的各種數據資源更好融合，為用戶提供更優質的服務，讓他們獲得金融方面個性化的服務。同時，農商也要不斷整合和搜集銀行內外部的數據，建設銀行大數據處理中心。在構建內部信息技術體系上，將銀行內部不同業務部門所包含的用戶信息進行整合，能夠通過不同渠道將交易的用戶整理、展開各項數據研究，拋棄原有的數據，應用和規整大批量的社會相關數據。農商銀行還要加快構建媒體和互聯網等一系列的數據共享機制，提升微信互動和社交網絡等新媒體的功能，整理用戶交流的方式，提升用戶間的交流和互動，通過全方位的數據彌補銀行原有的缺陷。

（六）優化農商銀行金融創新風控系統

農商銀行在發展中，風險控制能力是重點工作之一，可從以下的方面入手：第一，要對風險管理制度進行優化，當前大數據技術能在一定程度上排除欺詐的行為，農商銀行可從信用評估入手，設置新的評分規則，如從交易狀況、用戶偏好等方面獲取個人信用評分，還可利用小微商賬戶對商戶的信息進行監測設置信用評分，當出現問題時，能及時反饋給銀行。第二，要優化外部控制環境，農商銀行在處理內部風險時要改善外部環境，可聯合政府創建金融科技服務平臺，實現數據的共享。

結束語

綜上所述，在科技金融的引領下，農商銀行要轉變原有的生態格局，建立新型的生態環境，重視內部金融系統的科學組合，堅持創新的發展趨勢，創造人工智能化的全新型金融局面。

參考文獻

[1]周聰.商業銀行科技金融創新方向的思考[J].中國商論，2020（24）：69-70.

[2]馬利軍. 開創銀行服務科技創新的新局面[N]. 中國城鄉金融報，2020-12-25（A07）.

[3]張翔鳴.商業銀行金融產品的創新發展分析[J].中國商論，2020（23）：91-92.

[4]陳曉暾，張惠.金融科技時代商業銀行創新轉型路徑[J].金融科技時代，2020（11）：54-56.