科技保險發展趨勢探討

咼 燕

國任財產保險股份有限公司廣東分公司 廣東 廣州 510000

一、科技保險發展概述

現今人們的生活早已無法離開各種現代科技。科技保險的出現,既展現了現代科學技術的合理應用,也為傳統保險行業帶來了創新與變革。科技保險是國家科技部與保監會在2006年末推出的一項以保險服務于高新技術企業的活動,第一批險種包括高新技術企業產品研發責任保險、關鍵研發設備保險、營業中斷保險、出口信用保險、高管人員和關鍵研發人員團體健康保險和意外保險等六個險種。科技保險作為智慧金融的重要分支之一,早已于2015年就迎來了第一輪的融資狂潮。但由于當時的科技保險還處于起步階段,在監管政策的建立和行業體系的完善方面都存在著較大的問題。自2006年6月相繼出臺了《國務院關于保險業改革發展的若干意見》、《關于加強和改善對高新技術企業保險服務有關問題的通知》以及《關于進一步支持出口信用保險為高新技術企業提供服務的通知》等相關政策,國內保險機構推出了一系列高新技術企業專屬保險產品,部分公司探索專業化運營,成立科技保險專營機構,為高新技術企業財產保全、產品創新、融資并購以及戰略性新興產業供應鏈等方面提供保險支持,發揮了積極作用。但科技保險在我國仍屬于新生事物,尚處在起步階段,發展中還存在一些困難和障礙。加之中國保險業相對傳統,在推進應用科技的節奏時較為保守,因此科技保險相較于科技領域的其他分支,例如支付、信貸等,發展速度較為緩慢。幸而現今越來越多的保險公司正在努力將大數據、人工智能等現代科技將保險產品結合在一起,互聯網保險公司紛紛迅速建立,更有不少互聯網金融服務企業與保險公司強強聯合,將科技保險作為其未來的重要發展戰略。從保險行業的體量、地位以及其對其他行業的影響來看,科技保險的未來發展空間十分廣闊。相信在未來的保險市場里,科技保險必將遇到大量的優質投資,并成為一個厚積薄發的行業重要組成部分。

二、科技保險發展中存在的問題

（一）相關法律法規不夠完善

隨著信息技術和計算機技術的蓬勃發展與廣泛普及,蘊涵著無限商機的互聯網保險開始茁壯成長。[1]近年來,我國對于保險行業法律法規的重視程度也在不斷提高,并相繼出臺了《財產保險合同條例》、《保險企業管理暫行條例》、《中華人民共和國保險法》等相關法律法規,以此加強對于保險行業的監管與保護。雖然這些法律法規對于保護保險中當事人的合法權益、解決可能出現的保險爭議、推動保險行業的發展都具有重要的現實意義,但仍存在著不少不夠成熟、不夠規范之處。原本的《中華人民共和國保險法》帶有較為明顯的計劃經濟體制所留下的烙印,且無論是在范圍還是內容上,都已經無法適應保險業自身發展以及市場經營環境的變化,無法滿足社會發展的實際需求。相較于世界上其他國家尤其是發達國家建立的完善的保險法律體系,我國目前在此方面還有著相當大的差距。對于科技保險,我國尚缺乏對應科技保險的法律法規,來帶給此行業一定的規范作用。中國的科技保險市場如果想與國際接軌,就勢必要完善相應的法律法規并出臺推動保險行業發展、進步的政策。

（二）運營模式有待創新

在十九大報告中明確指出,創新是引領發展的根本性動力,要加快建設創新型國家,鼓勵更多的社會主體投身到創新創業中去。理論上,運營模式是以企業自身的戰略性資源作為基礎,繼而結合實時市場狀況和客戶需求,為綜合利益而設計的一種模式,其最終目的是實現企業的綜合性盈利。對一家企業而言,運營模式的選擇最能夠體現其營銷戰略思維,也是市場營銷決策的重要部分之一。如今,科學技術的應用早已經滲透到現代企業運營模式的各個方面,重新構建現有的運營模式,繼而打造全新的、更適用的企業運營模式,可以有效地對消費市場進行開拓并促進企業的迅速發展。世界中充滿了創新的機會,對于保險行業而言自然也不例外。就目前情況來看,如何將科技保險、科技企業發展更好的融合,打破“供需雙冷”的困局還存在諸多需要完善的環節。

（三）參保積極性不足

科技保險作為一個新興險種,大部分人民群眾對其尚存疑慮,故而導致了群眾參保積極性不足的現象。首先科技保險的投資風險較大;科技保險作為高科技企業風險保護的方式之一,其高風險自然而然需要背后的高投資作為支撐與依靠。而許多科技公司在這方面的投入預算有限,其往往將大部分資金投入到企業的產品設計與開發方面,而沒有充足的資金投放到對于科技保險的投資上。其次,科技保險給保險行業帶來了新的活力與生機,調整了市場結構的同時,新興技術的使用也必然會帶來無法規避的新風險。譬如互聯網作為科技保險的重要載體之一,其穩定持續的運作勢必需要一個安全的網絡環境作為保障。互聯網在不斷顛覆著傳統產業,現在已經蔓延到金融業,所以保險網絡化發展是不可阻擋的趨勢。[2]而網絡設備往往存在著其不可避免的安全技術問題,一旦出現漏洞或者缺陷,就極有可能在運營過程中發生無法預測的突發狀況,繼而給保險公司與投保者雙方都帶來無法逆轉的巨大損失。與此同時,科技保險在利用互聯網運營時還面臨著病毒傳播的風險,網絡運營者無意中的疏漏或者網絡黑客惡意的攻擊,都有可能造成病毒對于科技保險系統的攻擊與破壞。加上操作系統風險、在線支付風險等方面的問題,雖然保險公司已經在科技保險的安全性方面作出了不少的努力,但其安全性仍舊相對薄弱,這也導致了大多數參保者對于科技保險的信心與信任還尚且無法完全樹立起來。基于此情況,群眾的參保積極性自然也無法很好地被調動起來。

三、科技保險發展趨勢研究

（一）完善相關法律法規

目前我國科技保險的相關法律法規發展相對滯后,與當前科技保險的發展現狀無法相匹配。這導致了許多消費者對于科技保險信息系統的不信任,也很大程度上阻礙了科技保險市場的長期發展。因此,要想改變這種現狀,我國亟需出臺相關的法律法規來對科技保險領域進行完善,并增強在政策方面的支持力度。健全完善的法律法規,統一規范的法律標準,再加上科學合理的互聯網基礎建設,可以為我國科技保險的健康發展提供良好的技術環境與規范制度。我國科技保險采用的就是“政府引導、市場化運作”的政策性科技保險發展模式,自2007試點以來,對科技保險的政策激勵主要體現在兩個方面:一是稅收優惠政策,允許企業購買科技保險的保費支出按150%進行稅前扣除。二是保費補貼。大多數試點地區按照險種不同提供保費補貼。各地補貼比例一般都在50%左右,北京曾一度高達70%。同時,我國保險行業還可以借鑒世界上其他發達國家在保險監管方面所建立的法律法規體系,并適當結合我國國情,對其進行必要的調整與改善。在完善相關法律法規時,要改善監管的權限與范圍,對于互聯網保險交易之中存在的非法行為給予嚴厲打擊,進而推進相關監管部門與科技保險行業的良性互動,產生一種相互的監督與制約效果,最后共同確保科技保險市場的良好發展。

（二）優化創新運營模式

對于保險公司來講,建立一個科學合理的營銷運營模式是至關重要的。故此要鼓勵保險公司針對科技型企業的特點與優勢,為其量身制定出最為合適的保險產品和風險保障方案,以此更好地滿足科技型企業在其各成長階段所提出的不同的風險保障需求。并在此基礎之上進一步充分發揮出科技保險的融資功能,大力推廣小額貸款保證保險、出口信用保險等新型保險產品,為各大科技企業在貸款方面提供有力的保障。

（三）加強有效宣傳力度

建立實施科技保險制度是一個系統性的工程,只有在具備了完善的工作機制的情況下,才能夠獲得多方的交互。在完整的工作機制之中,有效的宣傳是不可或缺的重要環節。宣傳與發動是提高居民對于科技保險參保率的首要任務之一,尤其是在科技保險剛剛起步、亟待發展的關鍵時段,要建立更大、更有力的宣傳力度。且在做好面向投保人對于科技保險解釋宣傳的原有工作的同時,應該要重點關注對科技保險在執行過程中出現的新問題、新情況作出更全面、細致的解釋說服工作,并不忘及時對宣傳方式與范圍作出具有針對性的相應調整。

四、結語

縱觀當前國內外的經濟形勢,我國科技行業正迎來一個難得的發展機遇。經過數十年的發展,我國科技行業的改革正在向縱深推進,且不斷轉型中誕生出了科技保險。隨著新興科技的誕生和客戶需求的改變,科技保險正在歷經一個不斷發展、更新的階段。科技保險的出現與發展,為我國科教興國以及相關戰略的實施提供了有力的保障。雖然我國的科技保險行業現今還存在的一定的不足與欠缺,但相信在保險行業共同的努力之下,一定可以為科技保險開辟一個更加廣闊、具有前景的市場。科技保險的發展,也一定能夠為保險行業未來發展方向與前進趨勢帶來一個極具參考性的指向。