數(shù)字金融為鄉(xiāng)村振興“加碼”
——專訪江西裕民銀行董事長余紅永

文/肖麗 (本刊記者)

10月9日，第二屆鄱陽湖農林產業(yè)創(chuàng)新發(fā)展高峰論壇在南昌召開。在平行論壇——產技對接鄉(xiāng)村產業(yè)數(shù)字化與數(shù)字金融服務論壇中，江西裕民銀行董事長余紅永從什么是數(shù)字金融、農村數(shù)字普惠金融的現(xiàn)狀和江西裕民銀行數(shù)字金融支持鄉(xiāng)村振興的實踐等方面做了精彩發(fā)言。

為了更詳細地了解數(shù)字金融如何與我省鄉(xiāng)村振興實踐相結合，記者專門采訪了余紅永。

記者：請問，江西農村數(shù)字金融發(fā)展現(xiàn)狀如何？

余紅永：發(fā)展數(shù)字普惠金融，特別是農村地區(qū)的數(shù)字普惠金融，已經成為補齊全面建成小康社會短板、助推城鄉(xiāng)融合發(fā)展和實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要路徑。江西是農業(yè)大省，江西農業(yè)經濟的發(fā)展一定離不開數(shù)字金融的支持與支撐。當前，江西農村地區(qū)的數(shù)字金融已經在發(fā)展，且發(fā)展勢頭良好。

記者：數(shù)字金融如何助力鄉(xiāng)村振興？能否結合一個實際案例講述？

余紅永：數(shù)字技術為農村金融帶來什么？主要體現(xiàn)在兩個方面：一是降低農村金融的前端交易成本；二是為農村金融創(chuàng)新提供后端技術支持。比如，以大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈為代表的新興數(shù)字技術可以對農村客戶精準畫像，實時輸出征信分數(shù)、行為特征、金融需求和風險等級等指標。傳統(tǒng)金融機構和第三方服務供應商可以借助這些后端技術，大幅提升信貸、保險、投顧、消費金融等前端業(yè)務的精準度和個性化。

記者：要在我省推行農村數(shù)字金融，有哪些難點需要攻克？

余紅永：雖然數(shù)字金融是趨勢，但在鄉(xiāng)村發(fā)展數(shù)字金融，還存在以下五個難點：

一是基礎設施建設滯后。發(fā)展數(shù)字普惠金融離不開基礎設施的支撐，但據(jù)2021年第47次《中國互聯(lián)網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，農村網民規(guī)模為3.09億，農村地區(qū)互聯(lián)網普及率為55.9%，低于城鎮(zhèn)地區(qū)23.9個百分點。

二是“數(shù)字鴻溝”有待跨越。由于經濟落后、教育水平低下等現(xiàn)實狀況，我國農村居民仍面臨著嚴峻的“數(shù)字鴻溝”。在農村地區(qū)，仍有不少農民難以掌握數(shù)字普惠金融的相關知識和技能，或者并不擁有支撐數(shù)字化的工具。

三是數(shù)字化人才缺乏。農村金融機構特別是偏遠地區(qū)的農信機構，員工平均教育水平普遍偏低，科技人才總量少、占比低，成為發(fā)展數(shù)字金融業(yè)務的主要障礙。

四是數(shù)字化風險控制難。農村金融機構以支農支小支微為主要業(yè)務，服務對象有著天然的弱質性，其風險水平相對較高。

五是數(shù)字普惠金融發(fā)展生態(tài)缺失。從數(shù)字普惠金融發(fā)展所需的生態(tài)體系來看，與城市地區(qū)相比，農村地區(qū)發(fā)展數(shù)字普惠金融啟動較晚，體系不完善，面臨著更多的難題，解決難度也較大。

記者：裕民銀行作為我省唯一一家民營銀行，在賦能鄉(xiāng)村振興方面做了哪些探索？

余紅永：江西裕民銀行于2019年9月28日正式成立，是江西省第1家、全國第18家民營銀行。我們也一直在進行數(shù)字賦能鄉(xiāng)村振興的路徑探索。

首先是打造政銀合作模式，主要是與縣域政府簽訂戰(zhàn)略合作及縣域普惠金融協(xié)議，從政府高度推動縣域鄉(xiāng)村振興，目前已和宜春市銅鼓縣、萍鄉(xiāng)市上栗縣、贛州市會昌縣、吉安市峽江縣簽訂了全面戰(zhàn)略合作協(xié)議和縣域普惠金融協(xié)議。同時，依托當?shù)卣峁┱疹惿孓r數(shù)據(jù)，對鄉(xiāng)村的新型經濟主體，如專業(yè)合作社、家庭農場、休閑農莊等進行信貸資金支持，對縣域鄉(xiāng)村的散種養(yǎng)殖戶提供上門的金融服務。

其次，利用金融科技手段賦能。我行主動順應農業(yè)農村數(shù)字化趨勢，已對接多個外部三方數(shù)據(jù)源，特別是引入GIS衛(wèi)星遙感技術，通過衛(wèi)星圖像識別地塊的農作物面積、作物類型，并通過風控模型預估產量和價值，從而向農戶提供合理的貸款額度與還款周期。以大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等新技術為支撐，大力推動“三農”金融數(shù)字化轉型，不斷向傳統(tǒng)資源稟賦中注入科技力量，打造線上線下有機融合的服務模式，探索出了一條具有民營銀行特色的金融科技賦能服務鄉(xiāng)村振興之路。

我行還推出了一系列支農的金融產品。“農裕貸”就是我們今年重點研發(fā)和推廣的一款純信用、全線上的支農專屬智能信貸產品，單筆50萬元以內的小額信用，支持縣域農村從事種養(yǎng)殖等工作的三農客戶。截至9月末，“農裕貸”共授信767筆，授信金額3520萬元，放款2850萬元，余額1538萬元，戶均貸款8萬余元。