大數(shù)據(jù)背景下數(shù)字金融信用風(fēng)險評估與防范

李云

摘要：我國大數(shù)據(jù)背景下網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)是企業(yè)經(jīng)營中的重中之重，近年來許多金融機構(gòu)開始針對我國上下游金融企業(yè)自身提供的一種全新的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，這項全新業(yè)務(wù)在金融銀行管理方面也可能存在一定的金融風(fēng)險。為了針對有能力經(jīng)銷商屬性造成的最低還款承擔(dān)風(fēng)險，利用傳統(tǒng)數(shù)字金融分析技術(shù)可以獲得一組低額度還款承擔(dān)能力類型經(jīng)銷商的基本特征信息屬性。這些金融機構(gòu)往往能據(jù)此準(zhǔn)確識別不同最低還款承擔(dān)能力的不同經(jīng)銷商，并針對不同能力經(jīng)銷商屬性制定不同的相應(yīng)金融優(yōu)惠政策以此來控制和有效規(guī)避各種金融風(fēng)險。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融;大數(shù)據(jù)背景下;風(fēng)險評估;防范

引言

大數(shù)據(jù)背景下企業(yè)金融"服務(wù)是近年來企業(yè)金融機構(gòu)主要針對產(chǎn)品大數(shù)據(jù)背景下上下游中小企業(yè)融資提供的一種全新的綜合金融業(yè)務(wù)。這種企業(yè)融資服務(wù)模式就是站在整個產(chǎn)品以及大數(shù)據(jù)背景下的戰(zhàn)略全局高度，為整個產(chǎn)品大數(shù)據(jù)背景下企業(yè)提供一種綜合的企業(yè)金融服務(wù)，既有效解決了中小企業(yè)特別尤其是中小企業(yè)長期以來普遍存在的各種融資疑難困擾，又同時延伸了其他金融服務(wù)機構(gòu)的各種縱深金融服務(wù)，因此具有廣闊的發(fā)展前景。

一、在大數(shù)據(jù)背景下數(shù)字金融信用風(fēng)險評估與防范的現(xiàn)實意義

1.數(shù)字金融的作用

數(shù)字金融可以在任何類型的信息存儲上進行。其意義在于目前可以廣泛利用存在的大量數(shù)據(jù)，并從這些大量數(shù)據(jù)中將其提取出來并轉(zhuǎn)換成更為有用的數(shù)據(jù)知識。而又目前可將這些數(shù)據(jù)知識廣泛應(yīng)用于企業(yè)市場數(shù)據(jù)分析、科學(xué)數(shù)據(jù)探索、商務(wù)數(shù)據(jù)管理等多個領(lǐng)域。常用數(shù)據(jù)空間挖掘使用工具對這些數(shù)據(jù)信息進行采集分析，從中提取挖掘出有效的常用數(shù)字金融模式，將這些數(shù)據(jù)知識轉(zhuǎn)為更為有效、實用的數(shù)據(jù)信息。[1]

2.金融信用風(fēng)險的定義

所謂融資金融信用風(fēng)險一般認(rèn)為是廣泛地所指未來整體經(jīng)濟投資結(jié)果的最大波動不確定性，如未來整體經(jīng)濟企業(yè)收益、資產(chǎn)或未來企業(yè)債務(wù)實際投資價值的最大經(jīng)濟波動性或最大波動不確定性。中小企業(yè)融資金融信用風(fēng)險一般認(rèn)為是廣泛所指我國金融機構(gòu)企業(yè)未來整體經(jīng)濟投資收益的最大波動不確定性或最大經(jīng)濟波動性，它直接與未來我國金融市場的最大經(jīng)濟波動性密切關(guān)聯(lián)相關(guān)。一般而言，收益的最大波動不確定性主要認(rèn)為包括未來企業(yè)盈利的最大波動不確定性和未來經(jīng)濟損失的最大波動不確定性兩種具體實際情形。

按照經(jīng)濟金融信用風(fēng)險主要產(chǎn)生的原因根源進行劃分，包括所有靜態(tài)經(jīng)濟金融信用風(fēng)險和各類動態(tài)經(jīng)濟金融信用風(fēng)險。其中靜態(tài)經(jīng)濟金融信用風(fēng)險指的是泛指由于自然災(zāi)害或其他不可抗力因素產(chǎn)生的金融信用風(fēng)險，基本上都符合金融大數(shù)據(jù)的定律，可以比較準(zhǔn)確地對其進行風(fēng)險預(yù)測。然而動態(tài)經(jīng)濟金融信用風(fēng)險則指的是由于我國宏觀經(jīng)濟政策環(huán)境的發(fā)生變化等而產(chǎn)生的金融信用風(fēng)險，其變化發(fā)生的風(fēng)險概率和每次變化產(chǎn)生的風(fēng)險影響力及其大小都可以隨一段時間而發(fā)生變化，很難對其進行準(zhǔn)確的風(fēng)險預(yù)測。按照經(jīng)濟金融信用風(fēng)險主要涉及的領(lǐng)域范圍進行劃分，包括所有微觀經(jīng)濟金融信用風(fēng)險和各類宏觀經(jīng)濟金融信用風(fēng)險。其中微觀經(jīng)濟金融信用風(fēng)險指的是所有參與宏觀經(jīng)濟投資活動的金融主體，因客觀經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生變化、決策機構(gòu)失誤或其他各種原因而致使其固定資產(chǎn)、信譽利益遭受直接損失的最大可能性，然而宏觀經(jīng)濟金融信用風(fēng)險則指的是所有各類微觀經(jīng)濟金融信用風(fēng)險的數(shù)量總和。

二、大數(shù)據(jù)背景下數(shù)字金融信用風(fēng)險評估與防范

1.大數(shù)據(jù)背景下數(shù)字金融信用風(fēng)險評估

近些年世界各國政治經(jīng)濟、文化藝術(shù)發(fā)展趨勢變化的巨大速度和復(fù)雜程度非常之大，無論是專業(yè)技術(shù)水平還是企業(yè)組織管理形式、商業(yè)資金運作管理方式、業(yè)務(wù)管理內(nèi)容等都已經(jīng)開始變得十分復(fù)雜。但高新技術(shù)越先進，一旦企業(yè)出現(xiàn)重大事故則經(jīng)濟損失也越大;經(jīng)濟結(jié)構(gòu)越復(fù)雜，總體也越脆弱。

我國信用風(fēng)險評估與防范管理系統(tǒng)可以相對獨立于作為經(jīng)濟活動主體的其他經(jīng)濟活動，自成一個相對獨立的管理系統(tǒng)，擁有相對獨立的風(fēng)險評估實施目標(biāo)、管理實施程序和風(fēng)險評估實施方法。亦即，金融風(fēng)險雖然由市場經(jīng)濟、金融服務(wù)活動直接引起，但我們可以充分利用這個相對獨立的風(fēng)險評估規(guī)律系統(tǒng)的基本運行規(guī)律加以準(zhǔn)確識別、衡量和進行管理。所謂金融風(fēng)險行為管理過程是廣泛指金融經(jīng)濟經(jīng)營主體為了最大化和限度地有效減少由進行金融風(fēng)險評估可能產(chǎn)生帶來的不利經(jīng)濟影響，運用適當(dāng)?shù)墓芾矸椒ā⒄吆凸芾泶胧瑢?dǎo)致金融風(fēng)險因素進行準(zhǔn)確識別、評估、應(yīng)對策略的制定和風(fēng)險控制的經(jīng)濟行為管理過程[3]。

2.大數(shù)據(jù)背景下數(shù)字金融信用風(fēng)險防范

若干年來我國金融市場經(jīng)濟發(fā)展過程具有不完美性，存在著各種相關(guān)金融類的稅收，政策的不斷發(fā)生變化，市場之間的相互影響和波動致使整個金融市場中的參與者不能盡可能及時地獲得完全的相關(guān)金融信息。因此對企業(yè)金融風(fēng)險防范進行有效管理其實是很非常有必要的，半個世紀(jì)以來，人們越來越高度重視金融風(fēng)險防范。如在數(shù)字金融風(fēng)險防范中，應(yīng)用各種各樣的特征數(shù)據(jù)，從這些特征數(shù)據(jù)中可以提取并導(dǎo)出一些特征性的信息就是找出一個分類器的方法，例如將一個金融中心的風(fēng)險等級劃分分割成多個等級，將其進行離散的量化。在數(shù)據(jù)進行了多次分類之后，對于一個新的金融數(shù)據(jù)項，即新的一個金融風(fēng)險數(shù)據(jù)，就已經(jīng)可以通過這個分類器將新的金融數(shù)據(jù)項實時劃分出來到特定的數(shù)據(jù)類中，以此方式來實時確定其具有風(fēng)險性的等級，通過這種分類方式就已經(jīng)可以實時了解金融市場的目前經(jīng)濟狀況，目的性預(yù)測新的金融數(shù)據(jù)所可能帶來的金融風(fēng)險等級和信息。

三、結(jié)束語

數(shù)字金融技術(shù)作為深層次的企業(yè)數(shù)據(jù)分析信息收集分析方法，具有傳統(tǒng)質(zhì)量評價分析方法中所無法能夠具備的對于各種因素之間有所隱藏的各種內(nèi)在聯(lián)系的全面數(shù)據(jù)分析。此挖掘技術(shù)將其應(yīng)用于企業(yè)金融風(fēng)險監(jiān)測管理無疑非常有益，可用于提供金融風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警，讓風(fēng)險管理者能夠提前有效做好風(fēng)險準(zhǔn)備，為金融決策工作提供有效參考數(shù)據(jù)信息，因而可以使金融企業(yè)極大地有效降低經(jīng)營風(fēng)險和不斷提高核心競爭力，為促進企業(yè)的持續(xù)長足發(fā)展進步作出貢獻。

參考文獻

[1]王嬌.大數(shù)據(jù)背景下金融風(fēng)險防范中數(shù)字金融方法的應(yīng)用[J].2021（2013-11）：380-382.

[2]劉文婷.BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)在大數(shù)據(jù)背景下融資風(fēng)險評級中的應(yīng)用[J].中國管理信息化，2019，018（019）：161-162.

[3]林偉博，李鼎涵，楊惜.數(shù)字金融技術(shù)在大數(shù)據(jù)背景下金融應(yīng)用研究[J].大眾投資指南，2017（6）.