農業信貸和農業保險合力作用于農村經濟的問題研究

摘要：我國是農業大國，農業是我國國民經濟的基礎。隨著我國金融經濟的發展，國家對農村金融政策的偏移，現在農村金融經濟發展趨勢好轉，但是金融供給不足仍然是制約農村經濟發展的重要因素。在農村金融體系中，銀行信貸機構可為農戶提供生產所需的資金，但是農村貸款風險高和利率高是農村貸款的瓶頸。農業經營的高風險性、農民的風險承受能力以及農民反擔保問題，造成了農民“貸款難”“融資難”的主要方面。Binswanger（2003）在闡述了對農業信貸、抵押物和農業保險三者之間的關系，認為沒有抵押物的借款人可利用農業保險轉移風險，農業保險可在一定程度上替代農業信貸抵押品。如何解決農村“貸款難”“融資難”問題，本文從加強農業信貸和農業保險合作方面進行闡述。

關鍵詞：農業保險;農業信貸;金融機構

一、堅持政策性農業保險和農業信貸的有效結合

近年來，國家對農業信貸和農業保險的合作越來越重視，2009年中央下發文件指出“探索建立農村信貸與農業保險相結合銀保互動機制”，從而為農業信貸和農業保險相結合帶來可行性;2019年在《關于加快農業保險高質量發展的指導意見》中，提出了推進農業保險與農業信貸加強合作的意見，為更好更快促進支農政策提供保障。農業保險是抵御自然災害和疫情災害的政策性保障，能夠有效提高農戶的信用等級，降低客戶違約意愿，進而降低道德違約風險;農業信貸業務主要面臨的是道德風險和經營風險。一是農業保險可以提高農村信貸資金投入使用價值，農戶生產經營天災足額理賠，有了農業保險可以避免信貸機構出現借出款項無法收回的現象;二是政策性農業保險使得農戶收入有了一定的保障，即使農業遭受損失，保險機構會給予一定的賠償，提高了農戶收益的穩定性，提高貸款資本金安全性;三是提高農民風險保障意識，同時也在農業信貸資金使用過程中面臨由于抵押物不優質存在的問題，提高了資本金安全保障。

二、發揮市場定價功能優勢促進政策性農業保險和農業信貸平穩發展

挖掘金融市場價格發現功能，發揮市場配置資源的作用，根據市場需求與供給的變動引導價格，從而提高農戶參保率，促進農業保險和農業信貸業務的合作。定價合理是在金融資本注入農業經濟發展過程中起到良好作用的前提。在一定時期內農產品價格在會受國際市場、國家宏觀調控、自然環境，生產成本、經營模式、地理環境、個人經營差異、市場供需等諸多因素影響，農產品交易價格的形成是一個復雜的過程，農產品相對其他商品價格波動頻繁。因此金融機構可以選擇優先受理參加農業保險的客戶，在信貸資金投放過程中，一方面方便金融機構交叉驗證，另一方面在增加了信貸資金安全性。不斷深入挖掘金融市場農業產品定價功能，充分發揮金融市場定價優勢，可以有效降低農業市場經濟環境因信息不對稱導致貸款資金不能正常收回的風險。

三、堅持以需求為導向的金融服務創新

完善頂層設計，促進農業供給側結構性改革。一是適應市場需求，整合提升實力。根據地區政府政策引導、市場供需規模、產業發展模式等條件，合理調配農業供給結構，更好滿足市場需求，減少無效供給，擴大有效供給;二是發展優勢產業，優化區域結構。根據本地區特色產業，明確區域發展定位和主攻方向，推動生產要素向優勢產區聚集，探索金融服務鄉村振興，進一步加大對農村實體經濟的金融支持力度，信貸總量保持適度增長，金融運行呈現平穩、健康、有序的發展態勢，不斷促進農業增效，農民增收。結合財政補貼政策和政策性農業保險制度，金融機構根據農產品價值、預期收益等條件選擇性的融資，可以更好地引導資金流向，有效利用財政資金撬動金融支農杠桿，為國家農業經濟發展提供有力的保障。

馮文麗（2009）認為，我國可在農村金融組織不斷健全和發展的基礎上，將農業保險納入農村金融體系，建立農村信貸和農業保險的聯動機制。庹國柱（2008）認為，由于農民自身經濟收入有限，受自然風險、市場風險等因素影響較大，加上貸款擔保方式單一，缺乏風險分散、補償的有效機制，容易使“三農”經濟中產生的信貸風險轉嫁到金融機構，從而導致涉農金融機構“難貸款”的問題。因此，建立涉農信貸的有效風險分擔和補償機制十分必要。

經過查閱國內外文獻資料、調查研究等方式，農戶參加農業保險的人數越多，獲得金融機構貸款的比率越高，反之貸款的比率下降。因此加強農業信貸和農業保險的合作，可以提高金融支農的總體績效，在一定程度上解決了農戶“融資難”的問題，從而不斷推動農村經濟發展，促進農民增產增收，同時也提高了農業信貸資金流動和資本金安全。

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作者簡介：王崇，女，滿族，遼寧北鎮，本科，金融專業，中國社會科學院研究生院，100102。