商業銀行信用卡業務發展與風險管理

岳小煜

摘要：隨著信用卡市場的進一步普及和發展，促進了消費經濟的增長，為消費者帶來了便利。在互聯網金融的發展下，信用卡業務參與到多方業務中去，給當代社會創造更多經濟價值。但是在信用卡業務發展中也面臨很多風險，如若不及時應對將會影響整個國民經濟的發展和人們的日常生活質量。本文簡述了商業銀行信用卡的起源和我國信用卡發展現狀，主要針對信用卡管理中存在的問題，提出了相應的對策，加強信用卡管理制度，創新式發展商業銀行信用卡業務發展，發展線下線上商業信用卡服務，降低信用卡業務風險的同時滿足客戶更多的需求。

關鍵詞：信用卡業務發展;信用卡風險管理;信用卡業務發展現狀

一、商業銀行信用卡起源

信用卡起源于1915年，由美國人發明。最初發行信用卡機構并不是銀行，而是美國人通過商店、快餐店，有選擇地在一定范圍內發給顧客一種類似金屬徽章的籌碼，這為創建信用卡奠定了基礎。直到1952年，美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機構首先發行了銀行信用卡，并且很快席卷全國，得到社會的普遍認可，一些國家漸漸地發展商業銀行信用卡業務。

進入21世紀以后，隨著時代的進步與人民生活水平的不斷提高，信用卡得到快速發展。中國最早發行信用卡的是中國銀行。中國銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽訂協議，開始代理代辦境外信用卡業務，信用卡自此進入內地，標志著我國信用卡的初步形成。隨著信用卡的發行量增加，信用卡借貸的需求不斷增長，也有效的防范了假幣的流通。

二、我國信用卡業務發展現狀

在美國金融危機猝然而近時，也給各國的商業銀行信用卡行業造成不小的問題，出現了信貸緊縮、信用卡違約、惡意套現、盜刷的新經濟難題。在美國金融危機時，我國信用卡市場機制也并非完善，存在著大量問題：

①由于信用卡的需求量不斷增加，它的功能也在不斷完善。目前我國信用卡種類發行已有二十多個，由最初的借貸到如今的理財、炒股。這些功能的進步吸引著越來越多的用戶關注。但是由于發卡數量的暴增，引發了信用卡克隆、逾期未償問題，威脅著發卡銀行的資金安全。其中逾期未償持卡人占比率不斷上升，逾期半年未償還貸款和期末應償總貸款的增加嚴重影響了銀行的發展。

②信用卡行業競爭過于激烈。隨著我國利率市場的改革，各大發卡機構有了更大的市場空間，各地銀行在信貸和其他業務方式上大致相同，為了各大銀行的平等共存，WTO規定不得惡意競爭，不得隨便變動利率比。但是雖然各大銀行處于平等起跑線，仍然會使各大機構競爭激烈。不僅存在國內信用卡競爭，包括外資銀行的廣泛參與和滲透，國家對外資銀行取消了銀行經營抵御、客戶對象、和其他方面的限制，這給外資銀行提供了發展幫助，據調查，我國外資銀行營業網點不低于國內銀行營業網點，美國運通、萬事達等國際銀行卡紛紛看中我國市場，引進投資，組織中國銀聯提供系統上的幫助，從而使我國愿意接受外資銀行。這也導致了國內信用卡市場競爭愈加激烈，在當代金融行業里，并不利于我國商業銀行信用卡的發展。

③信用卡使用率低，造成大量死卡、睡眠卡。一些銀行從業人員為了完成經理下達的任務指標，盲目推銷信用卡，放松對申請人資信審查，雖然提高了信用卡發卡量，但是實際信用卡使用比率依舊很低，也引發了信用卡風險。據社會調查，部分持卡人表示各銀行信用卡業務能力和利率問題基本相同，沒必要再特地去激活更多的信用卡。這就是造成死卡、休眠卡的原因。

④信用卡業務參與到多方關系。隨著互聯網的迅速普及，網上銀行興起，使用者可以足不出戶在銀行APP上辦理相關業務，大大節約了時間成本。平臺創設的更具年輕化、個性化，給銀行品牌形象也帶來了積極的一面。還有近年來不斷發展的電子支付，例如支付寶綁定銀行卡付款，讓使用者更加方便，推動了經濟發展。

⑤信用卡雖然帶來了方便性，但是也存在第三方風險。大部分持卡人缺少風險防范意識，在使用信用卡時不嚴格根據規章制度規范性用卡，例如，在餐廳、酒店等消費場所，為圖便利，直接把信用卡和密碼告訴服務人員，讓服務員為其代辦理扣費，這很容易導致密碼賬號泄露，給不法分子創造犯罪機會，盜刷信用卡;利用ATM機取錢時，密碼被盜竊或者偽造，犯罪分子利用監控和在取錢機里安裝犯罪設備企圖得到取錢人銀行卡信息;冒充銀行人員向持卡人索要驗證碼，篡改持卡人密碼，把信用卡占為己有，盜刷，給持卡人帶來經濟損失。

三、商業銀行信用卡的風險管理

風險控制的本意是經營風險，需要相輔相成。應對商業銀行信用卡風險時，要充分發揮風險管理對商業銀行信用卡業務的支持作用，掌控風險關系。在發生風險時，不管是發卡行、持卡人出現損失，都會直接影響社會信用問題，所以我們要在能力可控范圍內降低風險的發生，我們可以將風險管理分為以下三個部分：

①建立規范的貸前信用審核制度，完善貸前風險調查庫，讓銀行與客戶之間建立基礎的信息庫。申請人在辦理信用卡時，需提供有效身份證，申請人的工作證明材料和和收入證明材料，征信狀況說明。以及申請人的信用卡申請表附有個人親筆簽名。銀行工作人員得到資料數據后，進行評估審核，對申請人做出審核決定，再去核定相應的信用額度。另外在給申請人辦卡時一定要清晰地解釋信用卡基本情況和利率問題，以免申請人大量透支，導致銀行受損。

②在賬戶管理期間對持卡人使用情況實施動態監控和反欺詐預警監控。建立信用卡資產風險監管指標體系，在使用額度上根據持卡人經濟水平能力適度調整，掌握持卡人消費水平與收支問題，通過多方舉措引導持卡人正確使用信用卡，這會提高持卡人的使用率、降低詐騙風險。及時提醒逾期客戶還款，以免影響征信。

③當客戶發生信貸消費時，如果客戶不及時還款，通過電話、信息、上門等方式及時催款，加大催債力度。對部分態度惡劣，沒有能力還款的客戶，借助司法部門力量。依法辦事。出現違約客戶時，應當與客戶做到有效溝通，警告客戶已經造成詐騙行為，盡可能減少客戶因違約和閑置信用卡帶來的損失。注重客戶體驗，推進創新發展，了解客戶真實需求，采納正確意見，對優質客戶及時關懷，優質化服務。

四、創新式發展商業銀行信用卡業務發展

在互聯網與信用卡模式的結合下，出現了不同的支付方式，這也大大造福了人類。在未來的商業銀行信用卡業務發展中，國家將會發展更多的互聯網金融業務，不斷拓寬渠道，品牌更加趨向于創新化：

①當代社會下的商業銀行已具備網上網點，專屬軟件應用，更應當加強商業銀行與其他APP的合作，提高知名度，吸引更多人辦理信用卡;研發客戶消費群體，根據客戶消費特征，精準化服務，針對消費能力強的人群研發卡種，構建滿足不同信用卡消費群體需求;宣傳政策紅利，發展業務特色，增加辦卡人群。

②圍繞客戶群體，業務能力加強，完善跨境轉賬、跨境投資、海關稅等業務的電子辦理進度，利用當代科技進化信用卡跨境支付平臺。與國外銀行合作，建立友好的合作關系，這可以豐富商業信用卡的資源。收集客戶信用卡數據，把數據加工細致化分析，完善貸前、貸后風險，為防控信用卡風險奠定了基礎。

③改變傳統銀行行業管理模式，提高系統更新頻率，簡單化流程，結合不同的客戶群體，提供相應需求卡種。在市場上中，加強適應能力，全面、高效化為人民服務，做到一條龍服務。利用互聯網技術，推動線上線下客戶的發展，對線上信用卡客戶提出的問題精細化回答。現如今大多數人由于時間問題無法親自趕往營業廳，線上服務解決了這一問題，通過線上提出的問題，銀行工作人員及時解答。

五、結語

總而言之，我國各業務銀行應當加強信用卡的管理制度，防范信用卡風險，嚴格把控信用卡申請人資格，優化信用卡受理環境，充分了解申請人信息后再辦理相關信用卡，并且創新式發展商業信用卡業務能力，發展線上線下業務，人性化管理，讓我國商業信用卡發展更加安全和創新。

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