互聯(lián)網(wǎng)金融時代網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管問題研究

孫溪悅

摘要：隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國也越發(fā)重視網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管問題。網(wǎng)絡(luò)銀行給傳統(tǒng)銀行金融產(chǎn)業(yè)帶來了巨大的沖擊，直接影響著非網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的管理體制與監(jiān)督方式。下文中，將主要針對互聯(lián)網(wǎng)金融時代網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管問題進(jìn)行深入研究，以此來達(dá)到監(jiān)管目的。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融時代;網(wǎng)絡(luò)銀行;監(jiān)管問題;研究

網(wǎng)絡(luò)銀行在二十世紀(jì)金融領(lǐng)域有著重要的地位，是金融業(yè)技術(shù)創(chuàng)新進(jìn)度的產(chǎn)物，運(yùn)營成本比較低，能夠提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，非常方便快捷，還有全天候服務(wù)的特點(diǎn)，突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營理念。但是網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展的過程中還存在著一些不足，其中，網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管成為了急需解決的問題。

一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)狀分析

在新時代下，互聯(lián)網(wǎng)得到了大范圍的普及，網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行地位相等，在帶來利益的同時存在著一定的問題，我國網(wǎng)絡(luò)銀行起步比較晚，但是在市場上有著較高的地位，交易規(guī)模在不斷的擴(kuò)大，用戶量每年都在增長。但是受傳統(tǒng)銀行影響，客戶規(guī)模不大，業(yè)務(wù)功能單一，都是一些基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比優(yōu)勢得不到展現(xiàn)。傳統(tǒng)銀行發(fā)展時間較長，雖然網(wǎng)絡(luò)銀行有著廣闊的發(fā)展前景，但在監(jiān)管方面還存在著一些漏洞急需解決，業(yè)務(wù)處理不夠穩(wěn)定，很容易被外界因素影響，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大，在發(fā)展過程中主要體現(xiàn)在以下幾個特點(diǎn)：

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)多

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展速度非常快，給網(wǎng)絡(luò)銀行帶來了廣闊的發(fā)展前景，隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的提高，行業(yè)之間的競爭越發(fā)激烈，人們的時間越來越緊張，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺正好可以滿足人們的需求，為其提供便攜的服務(wù)，

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行起步晚

我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展時間比較短，服務(wù)方式從單一式轉(zhuǎn)變?yōu)榱硕嘣鹑跇I(yè)務(wù)在持續(xù)增加，但是和發(fā)達(dá)國家相比，還存在著一些不足。網(wǎng)絡(luò)銀行在布局不夠全面，都集中在沿海地區(qū)，環(huán)境設(shè)施還需完善，現(xiàn)代支付體系急需加強(qiáng)，信用評價機(jī)制關(guān)系到后續(xù)的發(fā)展，必須給予充分的重視，在發(fā)展的過程中對其優(yōu)化。

（三）網(wǎng)絡(luò)銀行靈活性高

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)處理較為便攜，可以在信息系統(tǒng)中為客戶提供通道，突破時間與空間的限制，讓客戶安全、快捷的進(jìn)行交易。網(wǎng)絡(luò)銀行能夠?yàn)榭蛻艄?jié)約大量的時間，滿足其交易需求，操作較為簡便。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的理論基礎(chǔ)

現(xiàn)階段，我國金融市場經(jīng)常出現(xiàn)失靈的現(xiàn)象，虛擬貨幣和紙幣相比風(fēng)險(xiǎn)較大，給網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范增加了許多難度，具體體現(xiàn)在以下幾個方面[1]。

第一，傳統(tǒng)金融法律跟不上網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展，傳統(tǒng)銀行發(fā)展時間較久，已經(jīng)具備相應(yīng)的法律措施，網(wǎng)絡(luò)銀行主要依靠網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，無法處理網(wǎng)絡(luò)中存在的計(jì)算機(jī)犯罪現(xiàn)象，傳統(tǒng)監(jiān)管措施在網(wǎng)絡(luò)銀行中作用不大，導(dǎo)致網(wǎng)上銀行交易監(jiān)管存在著許多的問題。在《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》頒布后，監(jiān)管工作有了相應(yīng)的法律依據(jù)，隨著后續(xù)各項(xiàng)法律的出臺，網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管范圍在不斷擴(kuò)大，加大監(jiān)管力度的同時，法律監(jiān)管體系也得到了一定的完善[2]。

第二，網(wǎng)絡(luò)銀行的虛擬性為其發(fā)展埋下了安全隱患，網(wǎng)絡(luò)銀行過于依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，主要是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，將傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品上架到虛擬平臺，為客戶提供線上服務(wù)。在網(wǎng)絡(luò)交易中，銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)有著重要的作用，系統(tǒng)穩(wěn)定性決定了風(fēng)險(xiǎn)程度。科學(xué)技術(shù)在發(fā)展的過程中，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷更新，網(wǎng)上銀行的交易成為了重點(diǎn)研究對象。傳統(tǒng)銀行都是通過內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)開展工作，能夠保證信息安全，降低交易風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)不可預(yù)見，需要在發(fā)展的過程中加強(qiáng)監(jiān)管，合理規(guī)劃，保證其能夠穩(wěn)定、有序的開展業(yè)務(wù)[3]。

第三，隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，專業(yè)分工日益細(xì)致，新舊信息在不斷替代，很容易出現(xiàn)信息不對稱的問題，增加交易風(fēng)險(xiǎn)。信息不對稱主要是指在市場活動中，雙方無法平等獲取信息，商品質(zhì)量、價格等信息不對稱，很難其進(jìn)行有效的判斷。必須盡量減少信息不對稱性，針對各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，校正市場信息，確保網(wǎng)絡(luò)信息能夠符合市場狀態(tài)。

三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展中存在的問題

（一）重復(fù)監(jiān)管現(xiàn)象仍然存在

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)能夠融合銀行多項(xiàng)業(yè)務(wù)提供給服務(wù)，滿足客戶的需求。監(jiān)管主體較多，其中包括了證監(jiān)會、銀監(jiān)會等不同的分業(yè)監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)銀行具有一定的綜合性，在操作的過程中，可能會出現(xiàn)業(yè)務(wù)交叉等情況，部門之間的責(zé)任不明確，引起推諉現(xiàn)象，成為監(jiān)管漏洞，大大增加了監(jiān)管成本，影響著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

（二）法律監(jiān)管體系不健全

在網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的過程中，中國人民銀行雖然有實(shí)施相關(guān)的法律法規(guī)，但是未能針對網(wǎng)絡(luò)銀行專門設(shè)立，我國《民法》、《刑法》等各項(xiàng)法律都未能對其詳細(xì)解釋。網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管主體未明確，權(quán)責(zé)界定過于模糊，缺少專門的法律對其進(jìn)行約束。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之間有一定的聯(lián)系，對網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管人才要求較高，在我國監(jiān)管體系中，還未形成高素質(zhì)的人才團(tuán)隊(duì)，是阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要因素。

（三）信息披露件監(jiān)管不足，網(wǎng)絡(luò)信息缺失

在網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管中，應(yīng)當(dāng)加大對科學(xué)、技術(shù)等各個方面的資金投入，網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)具有無紙化的特點(diǎn)，給監(jiān)管制度帶來了許多的不便，需要對其進(jìn)行優(yōu)化，以此來開展有效的監(jiān)管工作。網(wǎng)絡(luò)交易記錄可以隨時刪除，網(wǎng)絡(luò)數(shù)字證據(jù)能被修改、添加，交易信息會被披露，對監(jiān)管十分不利。站在法律角度，《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行方法》也未能針對信息披露制定相應(yīng)的法律法規(guī)。網(wǎng)絡(luò)信息量比較大，過于混亂、零散，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)環(huán)境較差。網(wǎng)絡(luò)銀行社會信用體系過于落后，跟不上時代的轉(zhuǎn)變，經(jīng)常出現(xiàn)不誠信的現(xiàn)象，缺少誠信制度。傳統(tǒng)商業(yè)銀行與之相比更容易贏得顧客的信任，網(wǎng)絡(luò)銀行需要針對這項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行處理。

四、我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度的完善

（一）建立和健全法律政策

對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程進(jìn)行研究，可以發(fā)現(xiàn)在監(jiān)管問題上法律作用十分重要。這些國家一般都是將傳統(tǒng)商業(yè)銀行監(jiān)管制作為參考，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展特點(diǎn)，制定新法律，以此加強(qiáng)監(jiān)管。自律性、安全性等特點(diǎn)都在考慮范圍，國內(nèi)在立法、監(jiān)管方面還需加強(qiáng)。想要在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行更好的發(fā)展，就必須建立法律政策，實(shí)際出發(fā)。近幾年，《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等可以在網(wǎng)絡(luò)銀行中起到一定的規(guī)范作用，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的個人信用、消費(fèi)者安全、交易者身份等各個方面未提及，法律的缺失對交易有很大的影響，權(quán)利義務(wù)過于模糊，阻礙了網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。制定一套符合網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的法律法規(guī)，能夠?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供保障。

（二）建立專門監(jiān)管部門，加大政府監(jiān)管力度

加大執(zhí)行力度，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。如果只建立相關(guān)制度，卻執(zhí)行力低下，各類制度的建立會失去意義。必須建立監(jiān)管部門，加強(qiáng)執(zhí)行力度，在實(shí)際中落實(shí)，能夠約束互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，避免其出現(xiàn)畸形發(fā)展等問題。發(fā)揮政府監(jiān)督的最大作用，將政府與銀行在結(jié)合在一起，加強(qiáng)交流共同監(jiān)督，能夠降低金融風(fēng)險(xiǎn)。比如：在活動的過程中，經(jīng)營者的抗風(fēng)險(xiǎn)能力、經(jīng)營情況達(dá)不到市場需求，監(jiān)管部門就要加強(qiáng)監(jiān)督，撤銷其資格。通過對資金流轉(zhuǎn)的監(jiān)督，可以使經(jīng)濟(jì)市場更加的和諧，避免其出現(xiàn)違法、犯罪等行為。

（三）建立信用監(jiān)管制度和信息披露制度

在網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的過程中，有很多業(yè)務(wù)屬于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的固有業(yè)務(wù)，借鑒其運(yùn)行模式，在注冊登記以后，將其納入網(wǎng)絡(luò)銀行的門檻，定期檢測信用行為。為了保護(hù)客戶信息安全交易安全，重大信息必須得到完善，使其更加規(guī)范化透明化，讓消費(fèi)者對網(wǎng)絡(luò)銀行電子業(yè)務(wù)有一個基本的了解，在保障其利益的同時為其提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（四）加快人才隊(duì)伍培養(yǎng)建設(shè)

積極引進(jìn)復(fù)合型人才，加大對其的培養(yǎng)力度，能夠?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。現(xiàn)階段，我國網(wǎng)絡(luò)銀行缺乏優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)管理人員，導(dǎo)致管理效果不佳，對其銀行的發(fā)展極其不利。商業(yè)銀行必須加強(qiáng)人才建設(shè)，制定有效的培養(yǎng)方案，跟上時代的發(fā)展趨勢，建設(shè)高質(zhì)量的人才團(tuán)隊(duì)，為網(wǎng)絡(luò)銀行輸送大量的人才。壯大高素質(zhì)人才隊(duì)伍，能夠在激烈的市場競爭中，提高企業(yè)的核心競爭力。

五、結(jié)語

根據(jù)上文可以得知，網(wǎng)絡(luò)銀行的興起給現(xiàn)代銀行帶來了發(fā)展的機(jī)遇，同時也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)銀行必須認(rèn)識到將要面臨的風(fēng)險(xiǎn)，對銀行技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新，提高對監(jiān)管問題的重視程度，加大監(jiān)管力度，解決網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中存在的各種問題，可以促進(jìn)我國更好的發(fā)展。

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