金融科技對商業銀行零售業務的影響分析

王玉丹

摘要：在金融改革大發展的趨勢之下，國家針對金融業務領域進行了諸多優惠政策扶持，促進了金融創新大發展，以區塊鏈和大數據為代表的各種新興科技技術發展起來，極大的提升了用戶體系，對以銀行為代表的傳統商業企業造成巨大沖擊，督促其必須利用金融創新科技優化用戶體驗。本文針對商業銀行零售業務進行分析，對金融科技給其帶來的影響和金融科技下的商業銀行發展趨勢進行了有效研究。

關鍵詞：金融科技;商業銀行;商業零售

當前貿易戰的大背景之下，國家十分重視金融領域的創新與發展，尤其是金融科技板塊給與了極大的政策優惠扶持，比如大力提倡實行“區塊鏈+”以促進企業發展，商業銀行零售業務遭受到巨大的沖擊，而同時也是一大機遇，對于如何利用金融科技工具促進企業的發展值得我們深思。

1.商業銀行零售業務概述

銀行的零售業務主要是指面向家庭或者企業以及自然人提供的存款、融資、代理、有價證券等金融服務業務，也是商業銀行進行市場開拓和經營的重要工具。

2.金融科技對商業銀行零售業務產生的影響

金融科技給商業銀行的影響是雙方面的，一方面增加了銀行競爭對手，另一方面實現了商業銀行零售業務金融創新。

2.1有效的推動了商業銀行零售業務智能升級

在科技信息化大發展的背景下，科技給人們生活的影響十分巨大，人們的需求跟行為習慣乃至個人對事物的思考方式都因為虛擬產品的創新得以改變。新興互聯網技術督促商業服務從傳統面對面形式轉變為線上線下相結合方式進行，金融服務以網絡平臺和場景開展合作，逐漸成為服務的主要形式。對于商業銀行來說可以有效地減少實體網點的設置，提高線上服務能力，借助大數據分析技術等實現對客戶的精準服務，同時通過分析客戶數據形成正確決策，結合人工智能AI實現在反欺詐領域中的風險監測，避免銀行貸款資金去向不明，減少銀行借貸風險。

2.2金融科技有效提升零售端口客戶體驗

結合我們的生活實際來說，金融科技給生活帶來的最大改變來自于支付寶和微信的掃碼支付，也是目前最為流行的移動支付方式，這對于傳統紙質鈔票或者刷卡支付方式來說是一次巨大的創新。人們的日常交易行為被改變，給國家商業銀行業提出了更高的要求，即必須學習和掌握新金融科技，促進商業銀行新零售業務轉型，通過優質高效服務吸引客戶，擴大市場份額。

2.3導致商業銀行的競爭對手增加

首先，新增加的商業銀行對手當中，以支付寶為代表的互聯網跨界電子商務技術企業是最典型的，其通過高效組織形式，借助目前國家金融相對寬松的監管環境，重點打擊傳統商業銀行的薄弱服務環節，實現差異化經營。同時，很多具有長遠發展目標的小銀行開始嶄露頭角，比如通過積極推廣ETC等來開拓市場，贏得客戶，不斷地發展應用新技術，通過手機銀行、P2P等平臺打造全新商務零售新業態。

3.在金融科技影響下商業零售業務的發展趨勢

3.1利用金融科技促進產品創新

未來商業零售業務受到銀行產品和客戶服務體驗多重影響，目前各個商業銀行之間所提供的金融產品和服務大同小異，未來需要進一步抓住客戶的心理提供更為有效的金融需求解決方案，對不同金融用戶風險承受能力和投資心理進行分析，創新產品類型實現全新營銷模式，以滿足客戶所需。另外，這幾年銀行零售業務終端陸續出現智能轉賬、無卡取現等金融產品，受到客戶普遍好評，比如智能投資顧問能夠根據客戶歷史投資記錄和風險偏好為其直接推送專屬投資組合，無需客戶自行搭配，贏得了廣大的市場。

3.2通過金融科技拓寬運營渠道

商業銀行目前主要以良好的服務運營能力來提升自己的核心競爭力，而渠道又將客戶跟服務聯系起來，所以應該重視渠道搭建，目前的服務渠道正在朝著線上線下多重渠道發展，未來要借助金融科技對各渠道功能進行梳理，強化線上渠道，完善移動平臺競爭力，對配套的運營管理系統予以構建，進一步促進客戶體驗提升。

3.3利用金融工具做好風險控制

銀行零售業務的客戶群體比較大，像大數據和區塊鏈技術等在提升服務效率的同時也帶來了新的學習內容，如果學習不力可能會導致銀行和客戶都面臨風險。對此要加強對金融科技的學習，特別是利用好區塊鏈這種新型去中心化記賬管理技術，將風險始終控制在銀行發展的可控范圍之中，為不同客戶提供差異化服務的同時滿足其消費需求，利用客戶信用評分等提供不同服務，促進銀行零售業務的健康發展。

4.結語

現階段的金融科技正處于高速發展的浪潮之中，各種新型金融創新工具目不暇接，對此要積極的將零售業務和金融科技創新工具結合起來，針對客戶心理和需求進一步完善金融服務平臺，為商業銀行零售業務發展奠定良好的基礎。

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