農村信用體系建設助力鄉村振興的實踐與思考

王雄

農村信用體系建設是社會信用體系建設的重要組成部分，為縣域信貸投放總量的有效增加和金融產品創新能力持續增強發揮了基礎性作用，改善了地方信用環境，提高了農戶、農村企業和農村經濟組織的信貸可獲得性，切實發揮了支持金融服務“三農”的重要作用，有效助力鄉村振興戰略向縱深推進。本文以景泰縣為例，總結農村信用體系建設的主要做法、取得的成效及存在問題，并提出進一步提升工作質效的對策與建議。

一、農村信用體系建設助力鄉村振興的實踐做法

景泰縣于2018年摘帽退出貧困縣，工作重心轉移至推進鞏固拓展脫貧攻堅成果與鄉村振興有效銜接。多年以來，景泰縣政府和人民銀行認真組織，各涉農金融機構大力配合，探索出以“建機制、搭平臺、促創建、重應用”為主線的農村信用體系建設工作模式，形成“政府支持、人行主導、多方參與、共同受益”的工作機制，不斷創新信用助力鄉村振興方式，在優化農村信用和金融環境、拓展鄉村振興廣度和深度等方面取得了階段性成果。

（一）建機制。農村信用體系建設是一項系統工程，工作量大、涉及面廣，為有效凝聚工作合力，人民銀行景泰縣支行充分發揮人民銀行在社會信用體系建設中的雙牽頭作用，于2011年成立由人民銀行景泰縣支行、縣發改局共同牽頭、涉農金融機構共同參與的景泰縣農村信用體系建設工作領導小組，認真研究、指導、督促、落實全縣的農村信用體系建設工作任務，制定下發《關于推進景泰縣農村信用體系建設實施方案》，明確以“信用建檔、信用評價、成果應用”為主線，開展農村信用體系建設工作，有效促進信用體系和金融服務支農惠農工作，為全縣穩步推進農村信用體系建設打下了堅實的組織保障。

（二）搭平臺。為更好地緩解銀企、銀農信息不對稱問題，提升金融資源對信用良好農戶的精準幫扶力度，最高效的途徑是以搭建農戶信用信息平臺為抓手，采集、建立、完善農戶信用信息檔案。農村信用社等涉農金融機構采取“分片負責、一對一服務”的辦法，上門逐戶采集包括家庭基本信息、收入支出、資產負債等在內的農戶信用信息，充分利用村（鎮）干部“貼近基層、情況熟、信息準”的優勢，完善了信息采集機制。截至2021年6月末，轄內農戶總數4.31萬戶，已建立農戶信用檔案4.19萬戶，覆蓋面達97.22%，為推進農村信用體系建設提供了重要支撐。

（三）促創建。為進一步優化農村信用環境，完善農戶貸款信用體系，全面推廣農戶小額貸款，有效增加對“三農”的信貸投入，促進農民增收、農業增效和農村經濟發展，景泰縣涉農金融機構積極整合力量，深入開展“信用戶”“信用村”“信用鄉鎮”等“三信”創建工作。截至2021年6月末，全縣創建信用鄉鎮5個，創建信用村 91個，評定信用農戶4.14萬戶，農戶評級面達96.06%，全縣信用環境大幅提升。

（四）重應用。人民銀行景泰縣支行積極推進農戶信用信息和“三信”創建結果應用，推動金融資源向鄉村傾斜。引導金融機構將信用村、信用鄉（鎮）的創建優先向產業基礎好、信用環境佳、群眾認識高、貸款質量優、經濟效益好的村、鄉（鎮）安排，做到梯次漸進，循序推進。并引導金融資源向信用環境好的信貸主體、領域流動，努力形成信用“洼地”。其中，評上信用戶的低收入農戶還可享受貸款優先、額度放寬、利率優惠等措施，如，轄內農村信用社對評上信用戶的低收入農戶提供5萬元的純信用授信，貸款利率低于普通貸款加權平均利率2-3個百分點，有效緩解低收入農戶缺乏抵押物，導致無法獲得貸款開展農業生產等的惡性循環。

二、農村信用體系建設助力鄉村振興取得的成效

（一）農村金融生態環境顯著優化。農村信用體系建設的深入推進，促使廣大農戶、農村企業等農村經濟主體更加注重自身的信用狀況，農村地區整體信用意識明顯提高，“守信激勵、失信懲戒”效應有效顯現，金融生態環境得到明顯改善和優化。截至2021年6月末，景泰縣已建檔農戶貸款不良率0.74%，比其他農戶貸款不良率低5.19個百分點，比全縣各項貸款不良率低6.82個百分點。“三信”創建工作讓農戶真正體會到了信用的品牌價值，農戶們都更珍視信用，秉持良好的守信意識，這也進一步促進了金融資源向農村地區的傾斜。

（二）農村經濟主體貸款難問題有所緩解。通過農村信用體系建設，開展農戶信用評價，較好地解決了農戶與銀行業金融機構之間的信息不對稱問題，一定程度上緩解了農村經濟主體有效抵（質）押不足、貸款難問題。截至2021年6月末，轄內涉農金融機構累計向5.75萬戶農戶發放小額信用貸款34.59億元，廣大農戶發展生產經營及生活需要得到滿足。

（三）金融支持政策更為精準。人民銀行景泰縣支行通過再貸款等貨幣政策與農村信用體系建設工作的相互配合，引導地方法人金融機構運用支農再貸款、扶貧再貸款資金向低收入農戶精準投放，有效推動鄉村振興政策落地，“補短板”效應顯著增強。截至2021年6月末，地方法人金融機構運用支農再貸款、扶貧再貸款向712戶建檔立卡貧困戶發放小額信用貸款4550萬元，向26戶農業產業化龍頭企業、農民專業合作社等新型經營主體發放貸款13760萬元，帶動502戶建檔立卡貧困人口脫貧致富。

三、存在問題

（一）各方參與度有待提升。農村信用體系建設助力鄉村振興，離不開地方政府、人民銀行、金融機構、農戶等各環節的緊密配合、持續推進。多年來農村信用體系建設工作取得一定進展，但存在部門協作合力不夠、信息共享不充分等問題，使農戶信息采集、優惠政策普及、不良貸款清收、失信行為制裁等方面缺乏實質性進展。

（二）缺乏統一評定標準。從調查情況來看，各涉農金融機構信用村、信用戶評定過程中都是按照上級行制定的信用村、信用戶管理辦法進行信息采集和等級評定，由于各機構缺乏統一的評定標準，導致評定結果在機構間互不認可，農戶信息互不共享，有時甚至出現同一農戶在不同機構評定結果相左的尷尬局面。

（三）農村信用環境有待進一步改善。雖然近年來政府、人民銀行和涉農金融機構等部門在營造農村良好的信用環境方面做出了不少努力，也培育了一些“信用鎮”、“信用村”、“信用戶”，使農村的社會信用環境逐步得到改善，但部分地方的農村信用環境仍然欠佳。部分農戶從金融機構貸款成功后，對于按期歸還沒有清晰概念，仍停在早一天還、晚一天還無所謂的觀念中，甚至存在不還又能怎么樣的想法。只要出現一戶拒還或遲還貸款，其他農戶便紛紛效仿，給金融機構催收貸款造成了很大困難，影響了支農信貸投入的持續性，制約了鄉村振興建設的步伐。

四、相關建議

（一）強化“幾家抬”的大合力。充分發揮人民銀行對社會信用體系建設“雙牽頭”的統籌作用，積極爭取地方政府對農村信用體系建設工作的認可，形成政策配合。統籌涉農金融機構融資需求、相關政府部門管理和服務需求，有效發揮信用信息對融資和政策制定的基礎性、中介性作用，助力加強鄉村基層治理，推動財政稅收等精準支持政策的制定，做好金融支持鄉村振興的重要基礎性工作。

（二）統一信用評定標準。為提高農戶信用評價結果的社會權威性和農戶信用信息的共享度，應在全縣范圍內建立統一的信用村、信用戶評定標準，明確農戶信用信息采集、加工和處理的相關內容，形成金融機構共同采集、共同維護、共同使用的農村信用信息共享機制，避免農戶信用信息在不同涉農金融機構間的重復采集。

（三）加大信用宣傳力度。要進一步提高農戶和農村企業的信用意識，建立宣傳長效機制，增加征信宣傳次數和頻率，擴大征信宣傳的范圍和宣傳的受眾群體，通過政策引導、媒體宣傳等各種方法鼓勵誠信、懲戒失信，帶動和影響周圍群體，大力弘揚遵紀守法、誠實守信的社會道德新風尚。