保險(xiǎn)公司破產(chǎn)只賠90%?別再造謠了

大貓好規(guī)劃

最近，有讀者就一個(gè)老生常談的問題來咨詢小助手，說保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了怎么辦？聽說只賠90%？

這個(gè)問題有點(diǎn)不明所以，究竟是什么條款敢這么赤裸裸地規(guī)定？

保險(xiǎn)公司破產(chǎn)真的只賠90%嗎？

小編猜測(cè)，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)只賠90%的說法，出處大概是《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》。

其第21條提到了一句：“保單持有人為個(gè)人的，救助金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過轉(zhuǎn)讓前保單利益的90%為限”。

很多人就以為保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，我們的保單就只能賠90%了。

但是我們看第21條的全文：“被依法撤銷或者依法實(shí)施破產(chǎn)的保險(xiǎn)公司的清算資產(chǎn)不足以償付人壽保險(xiǎn)合同保單利益的，保險(xiǎn)保障基金可以按照下列規(guī)則向保單受讓公司提供救助：（一）保單持有人為個(gè)人的，救助金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過轉(zhuǎn)讓前保單利益的90%為限;（二）保單持有人為機(jī)構(gòu)的，救助金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過轉(zhuǎn)讓前保單利益的80%為限。”

說的是保險(xiǎn)保障基金按照下列規(guī)則向保單受讓公司提供救助，并不是說向保單持有人。

說白了，這是監(jiān)管和保險(xiǎn)公司的事。

萬(wàn)一保險(xiǎn)公司真破產(chǎn)了，按照保險(xiǎn)法的規(guī)定，保單要轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司;如果沒有保險(xiǎn)公司愿意接收，監(jiān)管部門就會(huì)指定一家保險(xiǎn)公司接收。

但也不能讓人家白白接盤吧，這時(shí)候保險(xiǎn)保障基金會(huì)對(duì)新的保險(xiǎn)公司提供最多90%的救助金，剩下的10%對(duì)新的保險(xiǎn)公司來說，簡(jiǎn)直就是毛毛雨。

而下沉到咱們消費(fèi)者，保單權(quán)益是不用擔(dān)心的。

因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》第92條明文規(guī)定了，接收保單的新公司，要維護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。

細(xì)心的讀者會(huì)發(fā)現(xiàn)，上面的規(guī)定指的是人壽保險(xiǎn)合同，那么非人壽保險(xiǎn)合同，監(jiān)管部門是如何進(jìn)行救助的呢？

《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》第19條有著以下規(guī)定：“保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者依法實(shí)施破產(chǎn)，其清算財(cái)產(chǎn)不足以償付保單利益的，保險(xiǎn)保障基金按照下列規(guī)則對(duì)非人壽保險(xiǎn)合同的保單持有人提供救助：（一）保單持有人的損失在人民幣5萬(wàn)元以內(nèi)的部分，保險(xiǎn)保障基金予以全額救助。（二）保單持有人為個(gè)人的，對(duì)其損失超過人民幣5萬(wàn)元的部分，保險(xiǎn)保障基金的救助金額為超過部分金額的90%;保單持有人為機(jī)構(gòu)的，對(duì)其損失超過人民幣5萬(wàn)元的部分，保險(xiǎn)保障基金的救助金額為超過部分金額的80%。前款所稱保單持有人的損失，是指保單持有人的保單利益與其從清算財(cái)產(chǎn)中獲得的清償金額之間的差額。”

簡(jiǎn)單來說，萬(wàn)一保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，用清算出來的資產(chǎn)償付完后，咱們還有損失的話，5萬(wàn)以內(nèi)的，保險(xiǎn)保障基金全額救助;超出5萬(wàn)的部分，保險(xiǎn)保障基金救助90%（保單持有人為個(gè)人的），也并沒有說保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了就只賠90%。

保險(xiǎn)公司賠不賠得起，看什么？

其實(shí)，觸發(fā)上面的救助，都有一個(gè)前提，那就是清算資產(chǎn)不足以償付保單利益，這件事本身就很難發(fā)生。

衡量保險(xiǎn)公司賠不賠得起錢，很重要的一個(gè)指標(biāo)就是償付能力。

可以簡(jiǎn)單的理解為，當(dāng)所有保單同時(shí)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的兌付能力。監(jiān)管部門要求保險(xiǎn)公司每季度都要公布償付能力的信息，來監(jiān)控保險(xiǎn)公司的運(yùn)行情況。

咱們國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在執(zhí)行的是“中國(guó)第二代償付能力監(jiān)管體系”，簡(jiǎn)稱“償二代”。

《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》第37條明確規(guī)定了監(jiān)管單位需根據(jù)保險(xiǎn)公司償付能力狀況，將保險(xiǎn)公司分為下列三類，實(shí)施分類監(jiān)管：

不足類公司，指償付能力充足率低于100%的保險(xiǎn)公司;

充足Ⅰ類公司，指償付能力充足率在100%到150%之間的保險(xiǎn)公司;

充足Ⅱ類公司，指償付能力充足率高于150%的保險(xiǎn)公司。

對(duì)于充足類公司，我們不用擔(dān)心它賠不起錢。

而對(duì)于不足類公司，監(jiān)管部門也會(huì)采取各種方式，讓它把償付能力提起來：

（一）責(zé)令增加資本金或者限制向股東分紅;

（二）限制董事、高級(jí)管理人員的薪酬水平和在職消費(fèi)水平;

（三）限制商業(yè)性廣告;

（四）限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，限制業(yè)務(wù)范圍，責(zé)令停止開展新業(yè)務(wù)，責(zé)令轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或者責(zé)令辦理分出業(yè)務(wù);

（五）責(zé)令拍賣資產(chǎn)或者限制固定資產(chǎn)購(gòu)置;

（六）限制資金運(yùn)用渠道;

（七）調(diào)整負(fù)責(zé)人及有關(guān)管理人員;

（八）接管。

總的來說，保險(xiǎn)公司可以依法破產(chǎn)，但是為了維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理嚴(yán)格，最大程度避免了保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的可能性。我們可以認(rèn)為，保險(xiǎn)公司很難會(huì)破產(chǎn)。

即便保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，那消費(fèi)者的合法權(quán)益也會(huì)得到最大程度的保障。

擔(dān)心這些問題，簡(jiǎn)直就是杞人憂天。

謠言止于智者。仔細(xì)想想就應(yīng)該清楚，咱們國(guó)家的法律法規(guī)怎么可能規(guī)定保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，只用賠消費(fèi)者90%？

如果仍對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)存在擔(dān)心，可以關(guān)注官方披露的保險(xiǎn)公司償付能力情況來選擇承保的保險(xiǎn)公司。