成年人的財(cái)商智慧：懂得如何花錢，把儲(chǔ)蓄當(dāng)作投資的基礎(chǔ)

Xiaofenzi78

成年人的世界里，多數(shù)人不是手頭沒有錢。

我們往往以為賺錢重要，需要思考和規(guī)劃;實(shí)際上，花錢與賺錢一樣，都不是簡(jiǎn)單的事情，我們很多時(shí)候都沒有發(fā)覺。

高消費(fèi)的家庭支出下，如何在要用錢的時(shí)候不缺錢？

年齡增長(zhǎng)，工作及經(jīng)濟(jì)環(huán)境變動(dòng)的氛圍中，如何慢慢到達(dá)財(cái)務(wù)自由？

往上歸類，簡(jiǎn)而言之，要了解兩個(gè)方面：認(rèn)識(shí)金錢的意義;懂得如何花錢。

一、認(rèn)識(shí)金錢的意義

不同的人對(duì)金錢有不同的看法。

古往今來，熙熙攘攘，你如何看待金錢的？

林良對(duì)金錢的形象描述，深入淺出。

在《豐富人生》這本書中，他說到，我們的祖先在發(fā)明錢的同時(shí)，早就派給錢一個(gè)任務(wù)，要它成為神圣的“耕耘精神”的形象。除了“耕耘精神”，還有“服務(wù)精神”。錢同時(shí)也是“服務(wù)精神”的形象。為個(gè)人的發(fā)展，錢代表耕耘;為群體的幸福，錢代表服務(wù)。

詩(shī)人席慕蓉也曾說過：“金錢是一種有用的東西，但是，只有在你覺得知足的時(shí)候，它才會(huì)帶給你快樂。否則的話，它除了給你煩惱和妒忌之外，毫無任何積極的意義。”

如果上述金錢的形象和意義還有些抽象，那么林良在《和諧人生》里的這段話，就很具體了：錢像鹽，錢是生活中的鹽……沒有鹽，所有的“菜”都變得沒法兒下咽，但是我們并不真正的“吃鹽”。

二、客家人如何花錢

每家每戶做菜都用到鹽，做出來的菜卻是各種菜系，干般變化。我們過日子，也處處要花錢，每個(gè)人花錢的方式也各有不同。我們先來看看別人是如何花錢的。

2018年圣誕假期，我與爸媽以及孩子們第一次游覽了梅州的客天下景區(qū)。進(jìn)門后，大人小孩都被左手邊的劉沅聲泥雕藝術(shù)長(zhǎng)廊和鼓陣吸引了。鼓陣對(duì)面墻上，一幅幅泥雕客家祖先勤勞樸素的勞動(dòng)場(chǎng)面和持家古訓(xùn)栩栩如生。

首先，家長(zhǎng)會(huì)掌握好家庭花錢的大方向。

客家人崇尚花錢的最高優(yōu)先級(jí)一一供養(yǎng)孩子讀好書：家里再苦，都要供孩子讀書。父母之心如燈盞之輝，也要照亮兒女的前程。雖然現(xiàn)在有義務(wù)教育，而如何規(guī)劃子女的教育及培養(yǎng)，也仍然是現(xiàn)代父母的新課題。

其次，勤勞致富，客家人秉承“家和萬(wàn)事興”。

這是在有商有量之余，強(qiáng)調(diào)家人想法一致。家庭守富上，遵循“天晴防落雨”，求穩(wěn)避險(xiǎn)。這個(gè)理念，類似于積谷防饑、未雨綢繆。

在家庭經(jīng)濟(jì)的實(shí)際體現(xiàn)，便是早有儲(chǔ)備，以應(yīng)付不時(shí)之需。

子女教育作為家庭的希望和方向;勤勞致富，家和萬(wàn)事興;天晴防落雨，求穩(wěn)儲(chǔ)備守富;這三個(gè)道理樸素簡(jiǎn)單，是萬(wàn)千家庭最為真實(shí)可靠的依傍。

三、股神又是如何花錢

花錢與賺錢一樣，都不是簡(jiǎn)單的事情，我們很多時(shí)候都沒有發(fā)覺。

股神巴菲特以“摳門”出名，他盡量不買東西，不花錢。其實(shí)他老人家除了買股票，也沒有什么要買的，哈哈！

據(jù)聞，他有三個(gè)花錢的訣竅。

A、存下一半的加薪。

讓家庭財(cái)富積累，并慢慢達(dá)到財(cái)富自由的保證方式之一，就是把所有的加薪和獎(jiǎng)金存起來。在實(shí)踐行為上，他建議把一部分的加薪和獎(jiǎng)金存起來，例如50%。巴菲特認(rèn)為，心理上來說，“慶祝自己的成功十分重要”。

B、過好生活，合適的房子，但別住大房子。

住房的合理花費(fèi)應(yīng)該是每月收入的28%，但你也不必花到28%。他仍舊住在他28歲那年花31.5萬(wàn)美元買下的房子。

C、讓支出發(fā)揮最大效益。

如果必須花錢，那么與家人度假等“經(jīng)歷和體會(huì)”，帶來的滿足感會(huì)高于購(gòu)買家具、衣物等物品，部分原因在于花時(shí)間與我們愛的人相處，是我們最快樂的時(shí)刻。

他的三個(gè)訣竅看似簡(jiǎn)單，第二和第三個(gè)都容易效仿，唯有第一個(gè)堅(jiān)持儲(chǔ)蓄最難。

四、“儲(chǔ)蓄之神”

這里必須介紹日本的“儲(chǔ)蓄之神”本多靜六。

日本“公園之父”本多靜六出生于1866年，號(hào)稱巨富學(xué)人，一生著作超過370本。

他曾經(jīng)參與明治神宮、北海道大沼國(guó)定公園、羊山公園、日比谷公園等70多處著名的造林以及庭園設(shè)計(jì)，是日本近代的林學(xué)、造園大師。不過，他除了是一介學(xué)者之外，也以獨(dú)樹一幟的本多靜六儲(chǔ)蓄法、投資法、生活哲學(xué)聞名。他白手起家，在40歲時(shí)便累積了巨額的財(cái)富，“儲(chǔ)蓄之神”的名號(hào)廣為人知。

而且在1927年，因到了退休年齡辭去公職時(shí)，竟全數(shù)捐出財(cái)產(chǎn)，所以他也是一位偉大的慈善家。

日本人不僅認(rèn)為本多是最懂得如何運(yùn)用金錢的人，亦是最懂得生活之道的人。他老人家的這本書《人生的活法》，完成于作者生命中的最后一年（85歲時(shí)），全書分享了他一生投資理財(cái)、做人處世的觀念和方法，非常值得閱讀和收藏。

這是日本人最為推崇的活法書，“經(jīng)營(yíng)之圣”稻盛和夫《活法》的啟蒙書，也得到“經(jīng)營(yíng)之神”松下幸之助強(qiáng)力推薦。

本多用自己的親身經(jīng)歷，記錄并實(shí)踐如何花錢。下面這五條鐵律，對(duì)我們現(xiàn)在大多數(shù)人仍然非常適用。

A、以獨(dú)特而且平實(shí)的“本多靜六四分之一儲(chǔ)蓄法”，累積資本。

這是著名的本多儲(chǔ)蓄法一一改變花錢的順序：不是剩多少就儲(chǔ)蓄多少，要先做儲(chǔ)蓄后，剩多少才花多少。

每個(gè)月當(dāng)收入進(jìn)來時(shí)，本多毫不手軟的預(yù)先扣除四分之一的薪水，拿去儲(chǔ)蓄。然后，做好今后生活會(huì)過得較為艱苦的心理準(zhǔn)備，用剩下來的四分之三薪水，努力堅(jiān)持下去。

儲(chǔ)備好第一桶金，既是為家庭求穩(wěn)避險(xiǎn)，也是進(jìn)一步做投資的資本。

B、檢視自己的專業(yè)，成為賺錢技能。

身為近代林學(xué)與造園大師，本多藉由自身的林學(xué)專業(yè)，每天堅(jiān)持寫一篇有印刷價(jià)值的文章，“賣學(xué)問”。

他每天寫一頁(yè)（約450字）以上的文章，當(dāng)天未寫完的，來日一定補(bǔ)足。從1892-1952年，即26歲開始到86歲，共60年，完成超過370部著作，平均每?jī)蓚€(gè)月一本。

如果有機(jī)會(huì)去東京都的日比谷公園，可以去看—下這株造園時(shí)移植來的有400多年歷史的銀杳;或是秋季到北海道大沼國(guó)定公園賞橋、賞楓;或春季到埼玉縣的羊山公園行走在芝櫻之丘。

C、只靠勤儉儲(chǔ)蓄難富，勤于觀察大環(huán)境，投資未來的趨勢(shì)。

本多利用好國(guó)家和社會(huì)發(fā)展的大趨勢(shì)進(jìn)行投資，藉由投資新干線與購(gòu)買林地，不僅財(cái)產(chǎn)翻了好幾倍，還成為繳稅大戶。

D、本多式股票投資法。

要投資而非投機(jī)，選擇有潛力的績(jī)優(yōu)股，價(jià)格下跌時(shí)就買進(jìn)。然后他謹(jǐn)守一個(gè)原則：兩成就套利，翻倍就賣掉一半。

只要漲幅到達(dá)買價(jià)的兩成，他就會(huì)斷然轉(zhuǎn)賣套利，絕不貪求更多。接著，把兩成的利潤(rùn)金加到本金里，重新存為銀行的定存，他總是這樣就滿足了。這就是所謂的“兩成就套利”的方法。

“接著，以前買下來的一些股票，有時(shí)候在經(jīng)過漫長(zhǎng)時(shí)間后，會(huì)漲到兩倍以上。相對(duì)的也有可能跌價(jià)，但由于保有這只股票也沒什么不好，我會(huì)一直持有下去。因此，絕不會(huì)虧損。如果股票價(jià)格達(dá)到翻倍，這種時(shí)候，我一定會(huì)先把手邊的一半持股賣掉。也就是說，只先回收投資的本金，確保為存款。因此，剩下來的股票，就完全是免費(fèi)的了o免費(fèi)的股票，再怎么暴跌也不會(huì)有損失。這就是所謂‘翻倍就賣掉一半的方法。”

他最推薦的致富哲學(xué)是，在經(jīng)濟(jì)好的時(shí)候勤儉儲(chǔ)蓄，在經(jīng)濟(jì)不景氣的時(shí)候敢于下決心投資。

E、如何以資金引出資金？

將投資賺來的錢以及存款利息，存在另一個(gè)銀行帳戶，藉由存款增加的信用，向銀行貸款。

五、儲(chǔ)蓄，是投資的基礎(chǔ)

能否儲(chǔ)蓄與年收入的多寡無關(guān)，重要的是培養(yǎng)正確花錢的習(xí)慣;而具體付諸行動(dòng)的人，才能掌握金錢，確實(shí)達(dá)成儲(chǔ)蓄的目標(biāo)。

古人在《增廣賢文》中說：“富人思來年，窮人思眼前”，便是我們常說的人無遠(yuǎn)慮，必有近憂。

投資的眼光和選擇，都需要有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

客家古訓(xùn)一一天晴防落雨;巴菲特的第一條訣竅一一存下一半的加薪;本多靜六的四分之一儲(chǔ)蓄法，都告訴我們：儲(chǔ)蓄，是投資的基礎(chǔ)。

儲(chǔ)蓄，是為未來的自己留下做夢(mèng)的能力。