中國人想賺錢，卻想繞過財商教育

張雪玲

今年兩會上，全國人大代表、東北育才學校校長高琛建議對大學生開展金融知識普及教育。

金融知識普及教育即財商教育，已成為與智商、情商并列的現代社會三大不可或缺的素質之一。目前中國市場內財商教育發展如何？我們離財商教育普及還有多遠？

一、一切向錢看？

財商（Financial Quotient，即FQ）本意指“金融智商”，最早由美國作家兼企業家羅伯特.T.清崎在《富爸爸窮爸爸》一書提出。他認為，財商是一個人在財務方面的智力，是理財的智慧，主要包括兩方面，分別是正確認識金錢及其規律的能力和正確使用金錢的能力。

結合諸多學者的研究，財商教育是指對教育對象開展相關財富知識的培訓，提高財富認識的能力，樹立正確的財富觀，不斷地提升受教育者的財商素養和綜合技能，更好地適應經濟社會發展的需求。

在當前互聯網浪潮帶動金融經濟快速發展的背景下，大學生存在盲目攀比消費、“月光族”“一切向錢看”等價值觀念的扭曲，嚴重影響大學生對金融知識認知和良好消費行為的養成，也不利于大學生綜合素質的提升。不僅如此，小學生重金打賞主播、充值游戲等不理智行為的新聞層出不窮;基金、股市小白盲目入市，被割韭菜;金融騙局層出不窮，讓中老年人防不勝防。各個年齡層的人群均需要接受財商教育，提升自身金融風險防范意識與能力。

據中國社會科學院金融與發展實驗室發布的《國民財商教育白皮書（2021年）》顯示，僅2019年，我國新增“理財教育”“理財培訓”相關企業近2000家，較10年前增長了800%。很多專家預測，財商教育將是一個達到百億級規模的藍海市場。

二、臨淵羨魚不如退而結網

1、跟隨導向投資成風

近年來，我國居民人均可支配收入不斷增加。自財商概念隨《富爸爸窮爸爸》在2000年被引入國內以來，我國財商類圖書的出版整體上呈現指數式增長，且仍然保持較快的增長勢頭。

大眾理財意識覺醒，保險、房地產、基金等理財方式逐漸進入人們的生活。無論是城鎮居民還是農村居民，人均可支配收入都在逐年增長。

與此同時，各大互聯網平臺上的理財大V紛紛曬出自己的投資理財收入，越來越多的人開始將自己的一部分積蓄拿出，跟風致富。但問題在于，很多投資者僅僅是跟隨導向，他們以為自己是“以結果為導向”進行投資，卻缺乏理論基礎。

2、消費理念盲目“升級”

人民生活富足之后，最直接的就是對一些奢侈品或高質量、高品質物品的瘋狂追求。“沒經住誘惑”、“女人一定要有幾個奢侈品包包”、“男生必備球鞋”……

尤其是在大學校園中，虛榮心作祟，攀比成風，社會經驗不足的大學生們為滿足當下一時欲望，選擇透支消費，與花唄、借唄成為“老朋友”。

2021年3月，中國銀保監會、中央網信辦、教育部等五部門聯合印發《關于進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》，明確小額貸款公司不得向大學生發放互聯網消費貸款。

但如此就能杜絕校園貸、套路貸、甚至裸貸出現在校園中么？若想真正杜絕大學生互聯網消費貸款橫行，最重要的還是要從根本人手，向大學生、中小學生普及相關金融知識，培養財商意識，提升財商素養。

此前，由清華大學媒介調查實驗室等三方合作發布的《中國青年財商認知與行為調查報告》顯示，有62.2%的學生搞不清風險與收益的關系，認為世界上存在“利率又高、風險又低的理財產品”。

3、校園財商教育暫時缺位

市場需求明顯，但目前我國校園中對于財商教育的教學并不成體系。九年義務教育階段通過典型案例和相關法治知識教育，重點增強學生對公民財產、家庭投資等相關金融知識的了解。如道德與法治課程要求學生“知道法律保護公民的財產，學會運用法律保護自己的經濟權利。”

結合學生家庭的投資活動，通過投資風險知識教育、誠信教育以及模擬簡單的投資活動等，讓學生了解投資可以增加財富，同時又具有一定的風險。但單一章節對于學生的財商教育并不系統全面。

2015年9月，廣州試點開設金融理財知識教育課程，并向全省鋪開。截至2019年底，廣東省的金融教育課程累計覆蓋中小學1698所，開課超過1萬次，受益人數約92萬人次。財商教育首次落實到校園當中。

但在全國范圍內，校園財商教育依舊暫時缺位，需要社會力量補齊短板。同時，啟蒙教育賽道火熱，財商作為“三商”之一，也確實需要從小培養。

三、財商教育的面子與里子

1、所有人的“小白訓練營”

目前大多數財商教育機構都有針對所有人提升財商素養的公益課。但由于入門級理財行業知識大抵相同，所以給人們的感受就是“同質化嚴重”，如先推薦《富爸爸窮爸爸》、《小狗錢錢》，再簡單介紹什么是基金、股票，等等。

另一方面，就學習體驗而言，有的學員在b站、抖音等互聯網平臺上觀看過財商科普課程，就會覺得“明明有不花錢的視頻，為什么要我花錢上課？”但其實理財投資是具有一定門檻的專業學科，當沒有平臺約束和老師輔助跟進時，學員往往會三天打魚兩天曬網，缺乏持續的學習動力，淺嘗輒止。

對于機構而言，免費課程只起到科普基礎知識的作用，所有的財商教育機構基礎課程都叫“小白訓練營”，營內流程大同小異。要想為用戶提供真正有價值的課程內容，切實服務用戶，確實需要教育機構認真反思如何能在有限的入門知識中，教授出新意。

2、老師不是“領頭羊”

“坤坤勇敢飛，iKun永相隨”。在基金市場中，如張坤、葛蘭等明星基金經理深受基民追捧，羊群效應明顯。

他們充當了一部分人的理財老師，但此前股市行情分化，其背負的罵聲也不在少數。短期內盈利或虧損并不代表已經懂得、精通財商教育。財商向來不是單一的掙錢工具。

3、拒絕“野蠻生長”

財商教育在中國的發展，資本幾乎全部都在后半程出場，融資輪次相對靠前。泰合資本董事陳仁川表示：“在機構化財富管理市場迎來拐點的大背景下，市場上仍然缺乏針對6億泛互聯網理財人群的財富管理服務，市場供給與用戶對理財的認知存在極大鴻溝，用戶面對各類產品無從分辨，難以實現資產保值增值的根本訴求。”

爾灣科技以K12教育成熟的直播模式切入財商教育賽道，同步拓展1對1私教、AI互動課等多種內容形態，精準滿足各類用戶的財商學習需求，并通過社群與用戶形成長期持續互動。

同時通過整理和財商教育有關的政策，我們發現如今的財商教育行業依1日處于發展階段。對于處于崛起階段的行業來說，行業監管非常重要，頭部企業需要肩負起維護行業生態的重要責任。

2021年初，由爾灣科技協助，中國社會科學院國家金融與發展實驗室編寫的行業首部《國民財商教育白皮書》發布，首次對我國財商教育行業發展歷程進行詳細梳理，且對當下財商教育現狀進行深入解讀和深刻分析。這不僅為提高國人對財商和財商教育認知提供良好的參考樣本，同時也為相關部門從頂層設計出發，提供前瞻性參考和指導性建議，有利于促進我國財商教育迅速發展，對財商教育行業的健康發展起到了重要行業規范性作用。

除此之外，以爾灣科技、學而思、猿輔導為代表的首批58家會員單位，面向全國在線教育企業同行發出《促進在線教育行業健康發展倡議書》，加入在線教育專委會，積極響應監管，為各領域教育頭部企業標明紅線，提示企業在引領行業發展的同時，也應肩負起企業社會責任。

四、結語

“投資有風險，入行需謹慎”，學過財商教育，明白其中邏輯道理，并不等同于獲得致富密鑰。財商教育的學習目的是形成自己對于理財、金融的認知體系，而不是通過“發財”盈利，來判定學成與否。

天使灣創投合伙人汪震宇曾表示，財商教育是另一條通往財富管理的道路，也是家庭資產配置重心轉移時代紅利下的蛋。火熱+新興，在一定程度上也會使得行業掀起波浪。財商教育的發展需要頭部企業的帶領以及社會各界的支持。