商業銀行數字化轉型的難點與路徑

孫凱田

在數字產業化發展的背景下，商業銀行正在面臨著新的挑戰和激烈的市場競爭，因此商業銀行必須數字化轉型，實現傳統商業銀行的現代化，促進商業銀行轉型升級和數字化創新。本文審視了商業銀行數字化轉型面臨的挑戰，詳細分析了商業銀行數字化轉型發展難點及路徑。

一、商業銀行實施數字化轉型的必要性

（一）數字化轉型是商業銀行順應時代發展的需要

在當下社會經濟不斷發展背景下，商業銀行數字化轉型將會成為國家經濟發展的重要步驟，可以說數字化建設推動著一個國家經濟的發展，在我國商業銀行數字化轉型過程中需要以大數據、互聯網數據、人工智能等為重要基礎，通過綜合各項新興產業技術來推動我國經濟運行模式的改革，同時在一定程度上對中國經濟運行方式的轉變發揮了重要作用。經濟發展和社會物流的作用、信息流以及由此產生的資金流給數字交易場景帶來了生機。商業銀行的數字化轉型能夠在一定程度上為經濟發展做出重要鋪墊，同時也能夠將其作為商業銀行發展的重要戰略，為我國經濟與世界經濟相碰撞創造出更有利的條件，通過以商業銀行的角度進行分析得知，我國商業銀行的數字化轉型是順應當前時代發展的需要，在轉型過程中同時也需要與全球形勢相接軌，進行統一領導，同時堅定致力于牢牢把握數字化轉型戰略，盡快實現數字賦能。變化發展的全過程，從戰術角度學習對方的長處，互相之間保持尊重，同時互相之間進行學習。一方面，當下我國商業銀行的數字化轉型還跟不上發達國家的轉型速度，但是我們也需要依照發達國家轉型方式，結合我國發展現狀進行綜合分析，通過借鑒優秀轉型經驗來對我國商業銀行轉型發展重新定義，不斷改善我國商業銀行轉型現狀，只有通過不斷改善完成商業銀行數字化轉型目標，才能夠在當下數字化背景時代下彰顯自己。

（二）數字化轉型是商業銀行鏈接社會服務的需要

隨著現階段信息大數據不斷充斥著人們的生活，移動互聯網逐漸走進人們的視野。同時大數據信息時代改變了人們的生活方式，從原來老一輩的油票、糧票逐漸更換到如今的手機App支付，這一過程的轉變在一定程度上表明了我國信息科技的發展速度，目前商業銀行的移動支付系統也需要進行進一步完善，才能夠實現商業銀行的數字化轉型，可以說智能化以及渠道化的數字化轉型，在一定程度上促進了商業銀行向簡單化、便利化發展，增強了商業銀行的自身服務性，使得商業銀行客戶滿足度得到有效提升。另外，商業銀行應當更加人性化以及流暢化的方式服務客戶，為其創造出更大的效益，更好地服務于人民。

（三）數字化轉型是商業銀行鞏固自身發展的需要

數字化轉型可以在一定程度上為商業銀行提供創新動力煥發生機，為可持續發展提供橋梁。事實上，商業銀行和整個社會之間存在著一個相對巨大的連鎖網絡。另外，其作為金融服務發展的一部分，積累了關于客戶的大量數據，既有高效的，也有低效的。在商業銀行進行數字化轉型后，內部的大數據分析系統可以在一定程度上為商業銀行關鍵領域過濾有價值的數據，洞察信息，從而進一步有效增加其相對應的運營收入。首先是便于決策，聚合和集成的數據分析可以在一定程度上預測客戶在一段時間內的潛在財務需求，從而提供相對合理且具有針對性的財務建議。其次通過進一步推動商業銀行相關的內部營運，通過新時代大數據以及信息網絡作為支撐，對商業銀行的內部控制進行創新，豐富其自身電子交易處理系統，做好商業銀行的服務規范流程。另外還能夠為相關客戶提供相對應的系統化支撐以及智能化服務，商業銀行數字化轉型過程中應當盡可能有效利用人力資源與大數據資源之間的整合，從而實現有效降低相關人力資源成本，降低企業成本，進一步促進生產效力的提升。最后通過大數據信息，商業銀行還應當采取黑名單規劃與控制，做好欺詐交易識別控制，杜絕老百姓的錢受到詐騙風險。

二、銀行數字化的不同維度

銀行發展數字化應當通過進一步圍繞“以客戶為中心”的重要核心理念，在實踐過程中，它經常會被大多數銀行所忽視。目前，大多數銀行已經開始強調“以客戶為中心”的核心思想，并引入各種先進技術甚至戰略合作伙伴來幫助實現銀行自身轉型。然而，如果沒有一整套相對適應數字化的生態系統和高效的客戶，那么外部生態系統的創造將會是無本之木，不能夠有效在銀行內部有效流轉。因此，相對應的銀行數字化必須從有效建立組織結構和技能管理機制開始，以相關風險和安全控制作為重要基礎，推動數字化發展，從而進一步有效促進和鼓勵銀行內部文化創新。同時，必須盡可能在企業層面上進一步構建相對應的商業銀行企業架構以及技術架構，從而形成銀行內部發展雙螺旋。

銀行數字化的第二個重要層次是客戶生態。首先在客戶生態上應當通過商業銀行自身為客戶提供優質體驗服務，幫助客戶解決各種融資難以及存取款問題，協調商業銀行內外部工作資源，盡可能做到以客戶為中心，為客戶創造一定的價值。其次，銀行還應當盡可能做到以端到端的服務形式，將銀行內部的理財以及消費、信貸等產品服務綜合起來，為客戶提供綜合性服務，有效縮短其中業務辦理流程，從而提高客戶的實際轉化率。另外還需要增加銀行相關自助服務，尤其是相對應的移動應用，進一步有效提升客戶體驗和留存，釋放出商業銀行內部更多的人力資源，從而有效優化企業內部業務效率以及相對應的成本結構。

銀行數字化的第三個層次主要是外部生態。通過金融科技來進一步提升效率，連接場景與行業合作伙伴，將其融為一體，從而為客戶提供高度定制化、多元化的金融解決方案。外部生態建設本質上是積極尋找銀行數字化發展的重要地圖，整合在這一環節當中具有一定優勢的機構，同時通過協同解決自身的經營瓶頸，有效通過專業分工優化實際生產。自身利益要實現規模經濟并盡可能平衡相對應成本、利益和風險的能力。目前，銀行業的疲軟主要表現為相對應的技術和階段性不足。在銀行業數字化轉型過程中，金融科技只是外部生態的一部分，大數據、云計算、人工智能、區塊鏈、物聯網、虛擬現實等技術都只是手段，而不是最終目的。