“美麗貸”緣何并不美麗？

李庚南

因為一場《掃黑風暴》，讓更多的人見識了“美麗貸”的丑惡；因為一道《通知》，讓百姓更清楚地了解監管部門對于“美麗貸”的不忍。

10月5日，中國銀保監會發布《關于服務煤電行業正常生產和商品市場有序流通保障經濟平穩運行有關事項的通知》（下稱《通知》），首次表態要堅決打擊“美麗貸”“彩禮貸”之類的“偽創新”。要求銀行機構大力弘揚社會主義核心價值觀，不得開發違反公序良俗、助長社會陋習和不良風氣的“美麗貸”“彩禮貸”“墓地貸”等消費信貸產品。《通知》不僅從合規審慎的角度重申了對金融創新的監管導向，而且從構建和諧金融生態的角度，提出了金融創新行為向善、向美的金融文化建設要求，也有助于增強民眾對各種金融偽創新、金融騙局的辨識能力。

“美麗貸”丑在何處

“美麗貸”又稱“整容貸”“美容貸”“醫美貸”，是一種盛行于醫療美容領域的、典型的套路貸。

“美麗貸”的基本套路是：一些不法分子、無良美容機構利用年輕人（多為女性）愛美、貪求既高薪又輕松工作的心理，首先通過發布虛假高薪招聘廣告以獲客；繼而以招聘崗位對外表的要求促使應聘者主動或被動接受美容，以提升顏值氣質符合招聘崗位要求，并以“免費整容”“零息整容”“零首付整容”等為噱頭，誘使一些應聘者為美容而不惜借貸，在整容前簽下欺詐性貸款合同；最后，玩人間蒸發，讓應聘者空負一身債務，落入高利貸“陷阱”，甚至面臨被暴力催收的風險，并在以卡養卡的“救贖”中越陷越深。

可以說，“美麗貸”從頭至尾就是不法分子精心構織的騙局。這類騙局輕則讓消費者損失錢財，重則威脅到消費者的人身安全，成為社會的“毒瘤”。

誰是“美麗貸”的幫兇

顯然，“美麗貸”騙局包括一條長長的利益鏈，涉及求職平臺、醫療美容機構、貸款提供者（平臺）等主體。這些主體主動或被動成為了“美麗貸”的幫兇。

我們知道，任何產品都存在一個獲客問題，而最直接、快捷的方式無疑是廣告。因此，廣告平臺應該是“美麗貸”騙局的入口，而醫療美容機構則是“美麗貸”騙局實施的通道。

那么，誰在推銷“美麗貸”？從已披露的有關“美麗貸”的真實案例看，與醫療美容機構合作的資金提供方多為小貸公司、消費金融公司及各種網貸平臺，也包括一些非法放貸機構、民間高利貸等。這些機構以信用貸款或分期的方式，向“應聘者”提供貸款并將資金轉入合作醫院賬戶，為應聘者實施整容手術。

當然也不排除銀行機構與助貸機構合作涉足其間的情形，銀行在“美麗貸”問題上未必就是躺槍！但個人認為，在“美麗貸”“彩禮貸”“墓地貸”等偽創新中，銀行涉入的深度和范圍還是有所不同的。盡管《通知》將“美麗貸”與“彩禮貸”“墓地貸”并提，視為銀行機構消費信貸方面的偽創新；但客觀地看，“美麗貸”與“彩禮貸”“墓地貸”還是有明顯區別的。

“美麗貸”的操作甚至還夠不上偽創新，而是不折不扣的套路貸，是純粹的金融詐騙。可以說，“美麗貸”與此前出現的“校園貸”“裸貸”“714高炮”等非法現金貸并無本質區別。

而“彩禮貸”“墓地貸”等多為正規銀行機構發放的常規的居民消費貸款。如云南西山北銀村鎮銀行、江蘇銀行、南京銀行等機構均曾推出過“墓地貸”“婚慶貸”“結婚貸”等類似產品。

這類貸款或并不存在明顯的套路或欺詐，也不存在對借款者的直接侵害，無非是個別銀行為拓展消費貸款制造的噱頭。但這些營銷的噱頭背離了社會主義核心價值觀，挑戰了社會痛點，加劇了社會焦慮，觸碰了社會公序良俗的底線，也偏離了金融服務實體經濟的本源，因此引起了監管部門的高度警覺，被監管部門斥為偽創新。

補齊“美麗貸”監管短板

“美麗貸”騙局之所以泛濫于醫療美容領域，說明不法分子已經從人性、社會環境等方面進行了研究，并精心設局，——這種設計甚至成為騙子們共享的教程。反過來說，社會上必有這樣一個“叫不醒”的群體，無論你如何提示風險，都會經不住美麗的誘惑，都會前赴后繼跳入“陷阱”。

正所謂“可憐之人必有可恨之處”。好逸惡勞，希望通過抖音、主播等渠道來賺快錢、賺大錢的想法恰是許多女生掉入“美麗貸”陷阱的根源之一，或咎由自取。但從管理者的角度，卻不能聽之任之，鏟除“美麗貸”之類的“陷阱”、保護公民財產和生命安全，相關監管部門責無旁貸，這也是踐行“以人民為中心”的基本要求。

一方面，應從媒體端入手，把好廣告發布關口。

發布虛假廣告要不要管、如何管？這是毋庸置疑的。須知，虛假廣告恰如種植罌粟花，雖然美麗，種下的卻是毒源。所以，如何從廣告發布端入手，及時將虛假的、欺詐性廣告殺死在萌芽狀態，這顯然是事半功倍的防范舉措。實際上，放眼近年來出現的各種虛假詐騙案例，各種侵害群眾的消費市場亂象，從教育培訓、健康醫養、旅游、理財投資等，亂象叢生的入口無一不是廣告，既包括紙質的、平面媒體廣告，也包括各種如雜草叢生的APP。這些虛假的廣告何以杜而不絕？相關監管部門自是難辭其究。

當然，如雜草般的虛假廣告，只要有縫隙，往往就能找到生長的空間。這就需要投入大量的人力物力除“雜草”，——在人口基數龐大、就業日益困難的情況下，這似乎并不是問題。增加相關領域的監管資源配置，同時強化監管責任，無疑將有效遏制廣告領域的亂象。同時，還應充分發揮社會監督的作用，輔以適當的有獎舉報措施，使虛假、欺詐者無處可藏。此外，對于廣告領域的亂象，或許我們還需重新審視“放管服”的內涵與內在邏輯，應切實糾正放而不管、只放不管的行為偏向。當然，如何通過完善規制以遏制廣告從業者的唯利是圖也是關鍵。

另一方面，要從融資端入手，防止相關金融機構助紂為虐。

對正規、持牌金融機構的監管，關鍵是要在厘清監管邊界基礎上，嚴格規范其創新活動及與第三方的合作行為。不僅在貸款用途、借款人的還款能力等方面要加強審核，注重消費者適當性管理，防范過度營銷、誘導式營銷導致消費者過度負債；而且要重點加強對信用卡的管理，規范發卡行為，嚴防金融消費者以卡養卡、以貸還貸的共債行為。

同時，要強化對金融創新的監管引領，防范偽金融創新。金融創新不僅要符合合規審慎的監管要求，也要符合社會主義核心價值觀及公序良俗，遏制各種有違公序良俗的、沖破道德底線的產品創新。

對于非持牌的從事放貸等金融業務的主體，顯然是監管的重點和難點。應按照“凡從事金融均需持牌、納入監管”的要求，按照行為監管的理念，健全行為監管體制，強化行為監管的體系建設和資源配置。實際上，絕大多數發放“美麗貸”的機構并非銀行，而是一些非法放貸機構。這就涉及如何整治“美麗貸”背后的放貸機構及放貸行為。

顯然，按照機構監管的理念，監管部門整治“美麗貸”的政策或很難觸及這類非法放貸機構的翅羽。如何整治完善行為監管體系與框架，優化監管資源配置，強化行為監管，讓各種“美麗貸”騙局及時現形，才是問題的正解。