基于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域探析個人征信權(quán)益保護(hù)問題

摘要：現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展日漸成熟，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)一般都是通過直接或間接的方式，來達(dá)到向人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報送互聯(lián)網(wǎng)金融消費個人信用信息的目的。另外，接著整理歸納互聯(lián)網(wǎng)金融個人信用信息的“百行征信”方式也轉(zhuǎn)變其服務(wù)方式，逐漸拓展了對外服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個人征信權(quán)益保護(hù)工作逐漸成為界內(nèi)研究的熱門話題，也成為了人民群眾關(guān)注的焦點。基于此，本文將對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域探析個人征信權(quán)益保護(hù)問題及其調(diào)整措施進(jìn)行深入探究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域;個人征信;權(quán)益保護(hù);問題

前言

隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)的不斷進(jìn)步，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的前行，這一領(lǐng)域的前行也給個人征信權(quán)益保護(hù)工作帶來了一些新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，逐漸成為了人民群眾征信服務(wù)及征信維權(quán)的聚焦點。現(xiàn)階段，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個人征信權(quán)益保護(hù)工作中，主要面臨冒用身份信息導(dǎo)致個人征信逾期信息應(yīng)該有“誰舉證”、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)因經(jīng)濟(jì)利益注定修改及核查報送信息的動力不足、利用法律漏洞侵害互聯(lián)網(wǎng)金融消費者征信合法權(quán)益等問題。結(jié)合這些問題，要制定相關(guān)措施減少和避免出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域侵犯個人征信權(quán)益的情況，這對于提高人民群眾在征信領(lǐng)域的信任感、獲得感、幸福感、維護(hù)人民銀行個人信用報告的公信力，促進(jìn)征信行業(yè)良性發(fā)展具有十分重要的意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個人征信權(quán)益保護(hù)中存在的問題

（一）冒用身份信息導(dǎo)致個人征信逾期信息應(yīng)該有“誰舉證”

冒用身份信息導(dǎo)致個人征信逾期信息應(yīng)該有“誰舉證”這一問題的主要案例就是“線上校園貸”。隨著互聯(lián)網(wǎng)在人們生活中的普遍使用，學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)貸款的問題屢見不鮮，為有效整頓這一問題，國家嚴(yán)厲打擊不法校園貸業(yè)務(wù)，并大力整頓了互聯(lián)網(wǎng)金融，在這一背景下，校園貸平臺另辟他徑或黯然退場。雖然如此，由于校園貸引發(fā)的個人征信領(lǐng)域各類風(fēng)險隱患逐漸地顯現(xiàn)出來，涉及到異地中小金融機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的個人征信異議呈逐年上升趨勢，且蔓延迅速，這嚴(yán)重?fù)p害了信息主體的合法權(quán)益。在對此類個人征信糾紛進(jìn)行處理時，作為異議受理的人民銀行分支機(jī)構(gòu)，面臨的主要問題是協(xié)調(diào)難度較大、缺乏有效的監(jiān)管制度約束。一方面因為與校園貸合作的報數(shù)機(jī)構(gòu)一般是非屬地監(jiān)管關(guān)系，發(fā)起征信異議的人民銀行分支機(jī)構(gòu)無法有效行使征信監(jiān)管職能，導(dǎo)致借貸平臺對設(shè)計的個人征信異議核查重視度低、不嚴(yán)謹(jǐn)、不深入。出現(xiàn)了異議處理超期的情況，這大大降低了跨地區(qū)征信異議協(xié)查的質(zhì)量及效率;另一方面，受到空間、時間及地域等因素的制約，異議信息主體不能與報數(shù)機(jī)構(gòu)取得有效溝通，和提供必要的證明材料，這導(dǎo)致異議處理呈現(xiàn)解決難度較大、協(xié)調(diào)成本較高及信用維護(hù)難度大等問題。

（二）利用法律漏洞侵害互聯(lián)網(wǎng)金融消費者征信合法權(quán)益

征信領(lǐng)域個人合法權(quán)益保護(hù)的主要文件是《征信業(yè)管理條例》，在其條例中明確規(guī)定：“信息提供者提供個人不良信息，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人。信息提供者如果違反規(guī)定，向征信機(jī)構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供非依法公開的個人不良信息，未事先告知信息主體本人的，國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其他派出機(jī)構(gòu)可以根據(jù)情節(jié)及所造成的后果，依法對單位處2萬元以上20萬元以下的罰款。”[1]按照這一規(guī)定，每一項產(chǎn)生的不良信息，在提供給征信機(jī)構(gòu)之前，信息提供者都需要以電話、短信等形式向信息主體進(jìn)行告知。另外，在《征信業(yè)管理條例釋義》中規(guī)定：“‘告知’與‘告知到’不同，因地址錯誤、電話號碼變更等原因，信息提供者可能無法聯(lián)系到個人信息主體。在這種情況下，只要信息提供者履行了告知義務(wù)，就可以向征信機(jī)構(gòu)提供個人不良信息。”[2]此類條例設(shè)置不良信息報送前告知相應(yīng)法律責(zé)任的目的是在于督促信息提供者在提供個人不良信息時要對此類信息負(fù)責(zé)。盡管在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺已經(jīng)設(shè)立了信息審查環(huán)節(jié)，但是大多數(shù)的審查環(huán)節(jié)都流于表面形式，缺乏借款人真實身份及上傳信息是否一致的實質(zhì)性審核過程。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營機(jī)構(gòu)或相關(guān)合作機(jī)構(gòu)在向個人金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報送個人不良信用信息時，履行告知義務(wù)的情況也十分有限，大多采用形式上的告知，主觀意愿上選擇忽略作為信息提供者應(yīng)當(dāng)履行的法定義務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個人征信權(quán)益保護(hù)中存在問題的解決路徑

（一）廣泛普及金融知識，提升金融消費者綜合素養(yǎng)

金融領(lǐng)域在不斷地擴(kuò)大發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在整個金融界的比重越來越高。傳統(tǒng)的金融模式所需要的人力物力都是非常龐大的，然而互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于其高效便捷，而且所需要的成本較低。相比于傳統(tǒng)的金融模式，所涉及的業(yè)務(wù)非常廣泛，包含的金融產(chǎn)品也很豐富，深受社會金融人士歡迎。在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的過程中，離不開廣泛的推廣和宣傳，有關(guān)部門可以到社區(qū)、高校或者企業(yè)單位中舉行推廣宣傳活動，為群眾普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識，內(nèi)容要豐富且具有針對性，還要為打算投身互聯(lián)網(wǎng)金融的人士講解風(fēng)險點，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的同時也需提高風(fēng)險意識，從而提升金融消費者綜合素質(zhì)，使金融社會變得和諧安全。

（二）加強(qiáng)征信現(xiàn)場執(zhí)法檢查，推進(jìn)典型案件披露工作

由于互聯(lián)網(wǎng)金融本就存在虛擬的特性，所以一旦有個人征信糾紛問題出現(xiàn)的話，信息主體由于看不見摸不著，所以就無法和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行及時有效的溝通，很容易就會產(chǎn)生矛盾，久而久之，就會對征信行業(yè)產(chǎn)生不滿情緒。所以，需要加強(qiáng)征信現(xiàn)場執(zhí)法檢查，一方面，要特別注意互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與征信機(jī)構(gòu)的銜接，合規(guī)管理，加強(qiáng)管理力度，敢于問責(zé)形成威懾，將信息主體的合法權(quán)益放到首要位置。另一方面，將互聯(lián)網(wǎng)金融侵犯信息主體合法權(quán)的事件列為典型案例，周期性得像廣大金融消費者以及金融機(jī)構(gòu)公布這些案例信息，要求經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，合理運行管理，整體提高金融界的服務(wù)質(zhì)量以及業(yè)務(wù)水平，將金融消費者的各項個人征信權(quán)益保護(hù)好，營造一個健康、友好的金融環(huán)境。

結(jié)語

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展日漸成熟的今天，相關(guān)部門就要提高對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個人征信權(quán)益保護(hù)問題的重視，制定科學(xué)有效的問題解決措施，廣泛普及金融知識，提升金融消費者綜合素養(yǎng)，加強(qiáng)征信現(xiàn)場執(zhí)法檢查，推進(jìn)典型案件披露工作，從根本上提升消費者的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個人征信權(quán)益保護(hù)意識，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個人征信權(quán)益保護(hù)工作的平穩(wěn)運行。

參考文獻(xiàn)：

[1]朱波，陳梅生，從寶輝.互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個人征信權(quán)益保護(hù)[J].河北金融，2019，502（06）：64-67.

[2]從寶輝.互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個人征信權(quán)益保護(hù)問題研究[J].北方金融，2019，464（02）：101-104.

作者簡介：朱玲，出生年月：1969年9月，性別：女，民族：漢，籍貫：河北唐山，學(xué)歷：大學(xué)本科，職稱：高級經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融監(jiān)管與普惠金融。