唐河縣金融支持鄉村振興的對策思考

李文啟 尹博文

摘 要 鄉村振興戰略是我國聚焦“三農”的重大戰略舉措，金融支持是推進農村經濟發展的一個重要環節，通過改善農村金融生態環境有助于發展農村經濟。河南省唐河縣是全國著名的糧食基地，充足的糧食儲備為貫徹鄉村振興政策奠定了良好的經濟基礎。通過分析唐河縣金融支持鄉村振興現狀和存在的問題，提出促進鄉村振興與金融支持有機結合的對策建議：推進金融支持深化改革，契合鄉村振興發展現狀;打造綠色金融，改良農村金融生態。

關鍵詞 金融支持;鄉村振興;農村經濟;河南省唐河縣

中圖分類號：F323 文獻標志碼：C DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2021.25.023

黨的十九大報告中提出“鄉村振興戰略”。實施鄉村振興戰略，要堅持黨管農村工作，堅持農業農村優先發展，堅持農民主體地位，堅持鄉村全面振興，堅持城鄉融合發展，堅持人與自然和諧共生，堅持因地制宜、循序漸進。金融支持是政府對市場空余金融資源的科學管理。通過銀行和其他金融機構信貸、適當調低利息等措施，為農業市場注入活力、為廣大鄉村地區補貼資金、為農民和新型農業經營主體提供更多信貸產品和降低審核門檻。為推動實施鄉村振興戰略起到了至關重要的作用。

唐河縣位于河南省西南部，自2018年鄉村振興戰略實施以來，縣政府積極響應政策號召，為鄉村振興項目分三期累計注資59.19億元。農發行和國家開發銀行唐河縣支行也打破常規，首次在單獨一個縣開展銀團貸款的戰略實施，共計投入14億元來扶持鄉村振興項目。因此，對于鄉村振興中金融支持的研究有助于促進農村經濟的良性發展。

1? 文獻綜述

我國政府十分重視鄉村振興戰略的實施，許多學者的研究也清晰地闡明了金融支持對于促進鄉村發展具有一定的促進作用。目前對我國金融支持的研究主要集中在發展路徑、存在問題和影響作用3個方面。

1）發展路徑方面。學者主要研究了在鄉村振興5個目標下，金融支持如何推動農村經濟發展。王鶴曉（2021）具體分析遼寧大連實地情況，認為未來的鄉村金融支持相關政策執行過程中需要國家、金融和社會機構和農戶共同協作參與。國家政策應更多關注農村貸款板塊;銀行和相關機構應提高鄉村振興項目的投入;在農戶方面就應不斷夯實理論和生產技術，三者協同推進現代化農業發展。劉潮洋（2021）從我國金融市場化日漸充分的背景下，對如何實現支持鄉村振興的長效機制需要進行了探索和研究。徐貝貝（2021）從提升農村金融服務專業化水平、強化農業產業金融供給、推進農村金融基礎設施和信用體系建設等單方面入手研究了金融支持應該如何推進鄉村振興。路明（2021）從鄉村振興五個目標中的產業興旺入手，論述了金融機構應該如何支持產業扶貧、推動特色產業。

2）存在問題方面。金融支持是不可或缺的，創建正規化，有效化的金融體系，將本地區的經濟發展和金融支持結合起來，才能展示出新時代下的農村新面貌。然而現實情況卻是農村的金融體系工作中存在許多弊病。郭威（2021）立足于實際情況，對農村金融發展過程中的金融支持問題給予了詳細的分析和闡述，并在此基礎上提出了針對性的對策建議。姜波（2021）從春耕生產的角度出發，研究和探索了金融支持在農事生產過程中所存在的問題并提出了三點相應的對策。

3）影響作用方面。學者從實證研究出發探討金融支持在鄉村振興過程的助推作用。劉剛（2021）以鄉村振興的五個戰略總要求為框架，以2007—2018年的青海省為研究對象建立鄉村振興指數，采用熵權法驗證青海省金融支持鄉村振興的作用。方杰（2021）以2010—2018年間廣東省各地市農林牧漁總產值、存款余額、貸款余額和農林水事務財政支持的情況作為面板數據進行實證研究，探討金融支持對農業發函的作用。郭國峰、張穎穎（2021）通過VAR模型進行實證研究得出普惠金融對于鄉村發展具有長期正向效應的結論。慕慧娟、崔巍平（2021）表明優化產業格局、構建鄉村振興金融服務體系有助于促進金融支持鄉村振興發展。

綜上所述，目前對于金融支持方面的研究已經收獲較為豐碩的成果，但是對于出現金融支持問題的成因分析方面研究相對較少。盡管地區不同導致的金融支持對鄉村振興影響效果有所差異，但是總體上金融支持有利于消除貧困和切實促進農村經濟發展。本文在借鑒前人文獻的基礎上，繼續深入探究金融支持對農村經濟發展的影響。

2? 唐河縣金融支持鄉村振興的現狀

2.1? 積極響應國家政策，穩步發展縣域經濟

截止到2019年，唐河縣GDP產值累計335.5億元。增速同比去年高了8.5%，稅收占比75.1%榮膺全市第一，公共預算收入突破10億大關;居民人均可支配收入達到21 123元同比去年增加9.2%，招商引資再創佳績引入資金77億元。積極推進“四辦一鄉”土地征收項目，儲存、流轉土地0.13萬公頃。持續推進糧食高產能和千萬高標準糧田工程，糧食總產達到14億千克，糧食儲備超過百萬噸名列全省前茅。深化改革農產品物流業務，建成多個電商物流產業聚集區，電商成交量達到25億元同比去年增加40%。積極配合“千村示范、萬村整治”活動，成功建成省級文明示范村7個、市級文明示范村13個。累計修建鄉村公路257 km，完成20座危橋改造任務，極大程度上緩解了農產品運輸銷售困境。

2.2? 精準扶貧收獲豐碩成果

唐河縣政府通過創新發展產業扶貧模式，根據不同貧困戶的特點，分門別類，因人而異，推出“合作社+農戶+信用社”的貸款模式，放寬對具備市場前景、償還能力、信用狀況良好的貧困個體戶支持力度，通過金融產業支持扶貧幫助其實現就地脫貧目標。至2019年7月底，累計發放創新類扶貧貸款4.273億元，鼓勵廣大農戶積極創業，進一步促進了農業經營主體的信貸需求。幫扶7 451戶15 021人實現脫貧目標，全縣43個貧困村全部摘帽，成功設立1 906個產業扶貧項目為鄉村振興實現脫貧攻堅目標奠定了堅實基礎。通過表1可以看出，扶貧預算由高到低是對唐河縣政府扶貧工作的最大肯定。

2.3? 農村金融體系逐步完善

截至2021年止，唐河縣已經設立營業網點119個、自助銀行（ATM）40個。縣域金融體系經歷了從無到有的轉變，初步建立起以政策性、商業性、合作性金融為主導力量，民間金融機構為次要力量的多元化農村金融體系。全縣共有政策性（中國農業發展銀行）1個、商業性（中國農業銀行、中國建設銀行、中國工商銀行）6個、合作性（農村信用社）68個、民間金融機構（村鎮銀行）3個，實現了鄉鎮金融網點全覆蓋，保險機構92家，為建立農村金融風險保障機制奠定堅實基礎，為廣大鄉村地區發展經濟提供了更加便捷的金融服務。

近幾年來，唐河縣各類銀行和金融機構積極響應國家政策，結合當地實際情況，推出符合地方特色的職貸寶、微貸寶、POS貸、榮譽貸等不同類型產品滿足客戶多樣化信貸需求，截至2018年底累計投放涉農貸款46.8億元，唐河縣各類金融機構和銀行業的信貸投放業務不斷延伸，涉農貸款投入穩步遞增，為鄉村經濟和新型農業經營主體發展注入強勁活力。金融環境也進一步改善，截至2018年底全縣共發放ATM機81臺、POS機1685臺，基本覆蓋鄉鎮全范圍。唐河縣政府優先扶持涉農龍頭企業升級轉型，累計投入265筆18.69億元貸款，為促進農業產業集聚化發展為入駐企業投入99筆15.68億元貸款。切實解決了涉農中小企業轉型資金短缺問題。

3? 唐河縣金融支持鄉村振興中存在的問題

3.1? 金融支持覆蓋面過窄 作用有限

唐河縣目前有525個行政村，但是僅僅只有119個營業網點，難以滿足金融支持鄉村振興發展的需要。1）農村金融機構尚未完全確立組織體系，政策性融資擔保機構也僅僅只有一家。注入資本方式也以間接融資為主，融資渠道以地方法人擔保金融機構為主，一定程度上限制了金融的有效支持，難以滿足涉農用戶的信貸需要[1]。2）農村金融組織體系聯動協作效應發揮不夠理想。目前，唐河縣農業領域尚未完全建立一個專業可分享的基礎數據庫，導致金融機構貸前調查評估投入大且審核效率低下，相對健全和完善的金融支持項目，對于鄉村振興政策科學和健康發展至關重要。這也進一步導致金融支持工作開展的不夠順利[2]。3）農村金融機構運營耗費資金較多。隨著經濟中心在城市的確立，農村人口尤其是青壯年勞動力逐漸向城市靠攏，鄉村建設面臨勞動力不足、農貿市場不活躍等難題，難以滿足農村金融持續發展的需求。4）有效抵押資產比較稀缺。目前多數農村經營組織缺乏固定資產，缺乏可供抵押登記的產權，并且大部分從事種植業或農產品加工業，產品不符合質押條件，農村宅基地、耕地、林地等可作為抵押物的不動產產權界定標準仍需要盡快確立，金融機構基于預防風險的顧慮，難以為其提供有效金融支持貸款。金融環境過于脆弱，一個好的投資市場，對于普惠金融開展工作具有很好的導向作用，但是從唐河縣目前來看，盡管金融市場較以前有了一些改善，但是鄉村金融大環境仍然過于脆弱。目前唐河縣的各級鄉鎮銀行和普惠金融相關機構還是存在惡意競爭的問題，只要市場上有一個取得成績的金融產品，其他機構就會如法炮制，更新金融產品處于被動模式，相關部門欠缺統一合作，普惠金融支持的持久性也難以保持，唐河縣政府需要根據實際情況積極探索出一條適合自己的農村金融發展路線，按照目前的實際情況來看，線上業務和實體機構的結合過程不甚理想，這也導致目前農村金融過于脆弱和發展模式不健康的問題[3]。

3.2? 金融支持的高風險和保險制度的不完善

1）盈利能力受限。受經濟增長放緩、縣域經濟結構升級轉型、農村金融市場競爭激烈。2）農村金融缺乏創新驅動。部分金融機構由于相關政策限制，只能推廣符合規定的產品，不能解決實際需要。3）農村金融產品創新存在形式化表面化的問題，推廣意義不明顯;缺乏可持續發展潛力。4）目前全縣的經濟發展現狀，傳統農業的發展依賴銀行業，但是由于“大數據”“互聯網+”的異軍突起，現代融資機構亦應運而生，以商業銀行為中介的融資模式，已經不能作為農村發展的資金供給源頭，單一性的渠道將無法追上鄉村振興戰略的步伐[4]。

農業發展面臨的風險多種多樣，自然災害、市場行情等多種因素都是保險公司慎重考慮的范圍，因此出于自身利潤考慮，保險公司一般不愿意提供農產品保險。保險也不能承擔所有風險：1）農產品賠償對象界定難度大，2）農產品補償程度不能保證，3）農產品保險鑒定技術門檻要求高;從風險防范區域來看，目前農業生產仍然屬于傳統的區域化管理模式，應對大自然和農貿市場兩種類型風險措施欠缺，鄉村振興的大多數產業項目基本都起源于傳統農業，從事生產管理的農業經營相關企業普遍欠缺科學、現代化的種養殖技術，應對災害及抵御風險的能力弱，因此部分項目預期風險高。在當前的保險應對機制下，風險可控的前提是實現利益最大化的重要準則，某種程度上也制約了金融支持鄉村振興的積極性[5]。

3.3? 唐河縣發展困境的成因分析

根據問卷調查，唐河縣農村人口中，具有小學文化的占據40%，初中文化的占據40%，高中及以上文化的僅有20%，受教育程度偏低導致人們接受新興事物的能力較差，這是制約鄉村發展的重要原因之一。

其次在于促進農村產業經濟的發展，然而唐河縣為農村提供金融服務的機構數量目前還不能滿足需求。不過近年來，鄉村金融服務不斷籌備完善，但是目前基層鄉鎮金融服務網點仍然供不應求，金融服務質量差強人意。導致這種情況出現的原因主要是農業的不確定性，尤其是唐河作為產糧大縣，其不確定性主要體現為生產經營過程中諸多環節面臨著一定的自然和市場風險，不穩定的收入帶來的連鎖反應就是還貸困難。綜上所述，金融機構出于對資金安全的考慮，對農村金融支持的積極程度確實不高。

當下，在鄉村振興迫切需要金融支持的大背景下，唐河縣缺乏與政策配套的相應機制。盡管銀行已經通過降低服務費和短期免息等措施來減少信貸用戶一定的還款量，但由于農業保險投資大于回報，現階段的農業保險不能真正起到為農業保駕護航的作用。同時農業生產經營具有成本投入大、收益不確定等特征，也是農業貸款審核時間長、通過率低的原因。

4? 推動唐河縣金融支持鄉村振興的對策建議

4.1? 推進金融支持深化改革，契合鄉村振興發展現狀

加強縣域金融相關機構對農村業務的支持，積極響應全縣鄉村振興政策。夯實當地鄉村振興基礎，實現集體個人全面增收。進一步延展金融支持的范圍通過增加基礎營業網點落戶農村等方式，增加對特色農產品的支持力度，最后，由唐河縣政府牽引搭建與全省鄉村振興發展相契合的復合多元性金融體系。當前鄉村振興的金融支持途徑比較單一，通過農村金融支持體系深化改革，是滿足鄉村振興的客觀需要[6]。

樹立完善農業保險規章制度，合理規范農業保險理賠幅度。推動鄉村振興就要提高農業保險的服務水平，打造更多符合鄉村振興實際情況的農業保險項目，以及適合全縣鄉村振興布局的縣域農業保險公司，并出臺適用于政策性農業保險的行政制度，進一步促進保險公司推廣更多類型農業保險產品。隨著金融支持的不斷深入，農戶不斷追加投入資本，投資主體遭遇風險的概率也不斷攀升，改良農保產品勢在必行。

激發金融對鄉村振興的主觀能動性作用，應當充分活用政策類金融、商業類金融等多種元素，提升信貸額度，延長信貸期限，合理分散風險，也要積極配合政府財政基金的支持，通過風險補償和補貼利息等措施將鄉村振興發展過程中的風險把控在最小幅度范圍，確保金融相關機構貸款投放安全、高效進行。引導金融網點升級服務。大力發展鄉鎮網點，扭轉鄉鎮金融農信社主管的單一格局。推動網點普及智能化，營造線上線下緊密結合的服務體系，實現信貸產品從申請到放款的一條龍快速服務，提升速率。

4.2? 打造綠色金融，改良農村金融生態

重點關注特色農業、基礎設施改造等環節，積極支持有模范帶頭效應的企業、合作社和種養大戶，普及推廣金融支持，并以此帶動農村金融獲取更大進步。突出個性化、地域特色化戰略布局，開展因地制宜的支持模式。發揮政府在信貸體系建設中的引導作用，整合相關資源，強化協作責任。加大失信行為懲罰力度，凈化信用與司法環境。完善數據庫，積極拓展客戶。不斷推進農村金融知識尤其征信知識的普及，增加村民的相關知識儲備，營造一個良好的農村金融生態[7]。

樹立農村綠色金融相關政策體系，搭建與之配套的系統中介服務和相關第三方評估審核，規范鄉村金融貸款投放流程，實現綠色金融由小到大、點面結合加快發展。注重綠色債券對農村綠色發展的貢獻，充分調動綠色債券融資快、年限長的優勢，提高綠色金融整體服務質量。搭建現代化農業產業、生產和經營體系。需要按市場需求發展制定計劃，優化產業結構、產品質量，既要引導傳統產業轉型，也要加快發展各類型產業復合多元化發展、主動開發農村新興項目、新興產業，積極擴建觀光休閑型農業和旅游民宿等新型經營模式，拓寬農戶增收途徑。提倡“互聯網+現代農業”，切實增加農產品的經濟效益。注重科技創新的驅動力。增加科技資金投入，加強相關人才培養，提升農產品附加值[8]。

在保證縣政府正常運轉的基礎之上，有效滿足鄉村振興戰略下個人及企業的貸款需要，通過國家提出的總體布局和戰略大綱，根據唐河縣實際情況努力擴大農村金融覆蓋面，切實提高申請通過率和居民滿意度，讓廣大農村居民切實享受優質快捷金融服務。堅決響應國家政策，為鄉村振興的金融支持領域免除后顧之憂，健全農業金融組織體系，刺激農貿市場，創新改良農村金融產品，提高金融相關服務質量和水平[9]。通過普及手機支付、網上銀行等新型支付方式，推進鄉鎮金融網點落戶進度，提高服務速率;通過貨幣和財政政策工具來刺激消費，拉動鄉村經濟發展;由政府統一對各級融資擔保部門進行整合，通過貸款加速家庭作坊式生產轉型，促進大型企業與中小企業對接，推進農業市場的標準化、規范化的飛速發展[10]。

參考文獻：

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[9]? 薛無暇，金仝仝.農村金融綜合改革試驗區：瑞安之探索實踐[J].當代金融研究，2019（3）：120-130.

[10]? 張國范，崔永成.創新農村金融服務促進農業快速發展——以龍井市農村金融改革為例[J].長春金融高等專科學校學報，2017（1）：58-62.

（責任編輯：敬廷桃）