互聯網金融下工薪家庭投資理財策略分析

邱唐凌仔 （江西財經職業學院）

在當下的發展過程中，由于我國經濟發展較為迅速，因此居民在人均可支配的收入有著較為明顯地提升。當下，工薪階層已經成為了我國經濟的重要組成部分。而對于每一個工薪家庭而言，都是社會當中的生活基本單位，是十分重要的基礎所在。另一方面，互聯網金融在發展的過程中，其特征表現為門檻較低、收益較高，因此對于傳統的金融市場而言，造成了一定的沖擊，這就需要對其原理以及發展機遇，進行社會資源的優化配置。

■互聯網金融模式以及風險性問題

在當下互聯網金融，是一種對于傳統金融渠道，以及傳統的金融業業務，進行的一種改革以及創新，在運行的過程中，需要利用互聯網技術，對于數據進行云端計算以及分析，以此創造出了一種全新的金融創新模式[1]。在當下互聯網金融的開展過程中，交易成本較低，同時投資覆蓋率較高，并且有著較強的適用范圍，以此對當下人民的金融理念產生了較強的影響。本文針對互聯網金融的一些現象進行分析。在當下互聯網金融的發展過程中，不僅僅可以為人民帶來較為便利的金融服務，同時，由于運用的技術以及信息方面，存在著一定的不確定因素，伴隨著一定的風險性問題，會造成諸多的風險性問題。首先信用風險方面，由于使用大量的數據信息，因此就會導致數據造假等方面的問題，在交易的過程中，由于信息方面的失真，導致風險性問題的出現，同時也會造成聲譽方面的損害。在開展交易的過程中，會對預期進行過分的夸大，進而對投資者進行不科學的推銷，甚至在推銷的過程中，也沒有告訴潛在的風險性問題，導致投資者的投資中有著較高的風險。而流動性風險的產生，主要是由于一些產品沒有一定的流動性，就無法合理地進行成本方面的控制，導致在資金風險。在技術以及信息風險的問題上，主要由于互聯網金融的使用，需要利用信息技術，并對信息進行處理，導致在實際的應用過程中，會受到例如系統漏洞、黑客攻擊等方面的影響，嚴重的影響到交易的安全性。

■互聯網金融下工薪家庭投資理財發展現狀

在互聯網金融當中，其具有投資速度快、成本低、收益高以及門檻低的特征，可以更好地順應當下市場發展及大眾對于金融行業的需求，并對傳統的金融行業起到了創新的作用[2]。在進行支付的過程中，也對資金的支付環境以及模式進行了優化調整，以此極大的提升了人民對于資金的使用效率，加強了資金的流動性。在傳統的商業銀行業務開展過程中，往往需要經過較為繁瑣的流程，致使業務辦理效率較低。在互聯網金融當中，由于各種技術的使用形成了諸多金融產品，簡化了業務的辦理流程，進一步提升了對客戶的吸引力。同時，在金融產品的服務性，以及服務效率方面，都得到了較大的提升，讓客戶在業務辦理的過程中，形成較高的粘性。

■互聯網金融下工薪家庭投資理財面臨的問題

（一）理財觀念陳舊

在我國現階段的發展過程中，其家庭理財觀念始終處于起步的階段，未來的發展空間較大。在傳統社會當中的相對保守的理財觀念當中，有著較強的自由性，在讓家庭在開展理財工作的過程中過于保守，嚴重的缺乏創新能力。在一項對于我國國民的儲蓄調查活動當中，發現我國國民的資金儲蓄在全世界范圍位居第一。這就說明我國國民十分重視資金方面的儲蓄，自然對于儲蓄理財有著較高的認可程度。在當下家庭常見的一些理財活動當中，基本上都是選擇銀行儲蓄的方式，而對互聯網金融產品認識不足。

（二）理財風險識別不足

我國現階段互聯網金融在高速的發展中，受到經濟以及文化方面的影響較大，使得我國工薪家庭在理財的過程中，始終處于探索的階段。在互聯網金融的發展中，人們對于這種金融模式尚不熟悉，在對理財產品的選擇過程中，對理財內容以及理財形式理解不充分，對其中的潛在風險性問題沒有清晰的認知，在進行理財的過程中，選擇的方法較為的單一[3]。而另一方面，家庭沒有能夠承擔風險和控制風險的能力，無法進行合理性的評估，導致盲目投資。甚至有些家庭，在理財的過程中，僅僅在意一些短期收益，并沒有進行長遠投資的思考，導致在投資的過程中，無法進行資金方面的靈活安排。在當今社會的發展過程中，家庭投資理財的目標與其風險，存在著較大的差異性，需要進一步的提升金融素養。

（三）對于理財產品理解不足

在當下的互聯網金融的發展過程中，理財市場當中出現了越來越多的產品。在諸多的產品當中品種繁多，這就造成在用戶選擇的過程中有著一定的難度。由于用戶對互聯網金融理解不足，導致在選擇產品的過程中，無法從全方位角度進行分析。有些用戶在購買產品時沒有考慮自身的經濟情況，出現跟風購買的情況，嚴重的降低了理財的合理性。還有些用戶在理財的時候，基本上都是同事、同學的推薦，缺乏自身的思考，嚴重的降低理財產品的合理性選擇。或者是由于一些第三方的軟件的影響，而選擇的一些理財產品。為此，提升用戶對于產品的認知程度至關重要。

■互聯網金融下工薪家庭投資理財策略

在當下互聯網金融背景下的理財活動，為了能夠實現長遠發展，就需要結合起市場的實際情況，以此有效的抓住時代發展機遇，利用互聯網金融的優勢，以此保障家庭理財的持續發展和優化。

（一）提升對互聯網金融的認知

在現階段互聯網金融的發展過程中，市場中的產品在種類以及配型較多，導致用戶在進行選擇的過程中有著一定的困難。工薪家庭在進行產品選擇的過程中，需要提高自身的學習能力，掌握互聯網金融知識，提升金融方面的素養。只有在對互聯網金融足夠了解的情況下，才可以對其中潛在的金融風險進行有效的了解，從而在投資前規避風險。家庭還可以在實際的投資之前，能夠來到一些專業的理財機構，進行理財方面的知識學習及風險評估，并與其他有著投資經驗的家庭進行交流以及溝通，進而在理財過程中可以做出合理地選擇，保障家庭投資理財的合理性以及安全性。在當下的發展背景下，還需要從社會宏觀發展的角度進行分析，需要充分的結合不同家庭的不同情況，針對不同家庭的喜好進行差異性地分析，使其在產品選擇的過程中，基于自身的實際經濟情況，進行合理的選擇，并對理財產品進行深入的研究以及分析，正視產品的優缺點，并針對潛在的風險性問題，進行合理的選擇。

（二）合理評估風險

在當下運用互聯網金融的過程中，由于技術以及數據方面的特征，就會導致在理財投資的過程中，會遇到一定的風險性問題[4]。以此，家庭在實際的投資過程中，為了降低損失，就需要能夠事先對自身進行風險評估，以此避免一些不必要的損失。一方面，需要保障工薪家庭在投資前，可以清晰的掌握現階段互聯網金融市場的具體運行規律，以及實際的發展趨勢。另一方面，還需要加強家庭對國家制定的相關制度的了解程度，保障在未來的投資過程中，可以及時進行合理化的評估及分析。

（三）分散投資

互聯網金融是一種處于發展初期的金融模式，那么就會在金融行業當中出現各種類型的風險以及不成熟的問題。為此，就需要在理財投資的過程中，基于分散型的投資方式，以有效地降低風險性對投資造成的影響。一方面，在家庭分散組合投資的過程中，需要對投資決策進行合理性的分析，盡可能的提升自身的經濟收益。另一方面，采用組合式的理財方式，有效地提升理財的合理性。在未來互聯網金融的發展過程中，這種金融模式會不斷完善，因此需要用戶對其有充分的了解，形成良好的投資意識。